楊鈞鈞 解志山（通訊作者）

（長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130000）

一、大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的影響的背景及相關(guān)理論概述

1.大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)定價(jià)的聯(lián)系

自21世紀(jì)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，資本不斷涌入市場(chǎng)。隨著科學(xué)的迅速發(fā)展，世界上信息技術(shù)和成千上萬(wàn)的信息材料可以在短時(shí)間內(nèi)系統(tǒng)地分析和轉(zhuǎn)化成廣泛的數(shù)據(jù)?，F(xiàn)如今，我國(guó)已經(jīng)發(fā)展是一個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)大國(guó)，但對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用信息的開(kāi)放共享還是不夠充分完善，大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)交易平臺(tái)也尚未得到完善，數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)配套設(shè)施體系建設(shè)也仍然有待不斷加強(qiáng)，數(shù)據(jù)資源是否存儲(chǔ)足夠安全以及信用體系保障制度方面、個(gè)人隱私保護(hù)方面等相關(guān)信息也仍然是當(dāng)務(wù)之急。

2.大數(shù)據(jù)出現(xiàn)導(dǎo)致保險(xiǎn)定價(jià)的變化

什么樣才是商業(yè)大數(shù)據(jù)?大數(shù)據(jù)信息是廣泛指人類(lèi)無(wú)法在一定時(shí)間和范圍內(nèi)用各種常規(guī)的計(jì)算軟件和信息工具對(duì)所提供需要的信息內(nèi)容進(jìn)行精確捕捉、管理和綜合處理的海量數(shù)據(jù)信息集合。大數(shù)據(jù)不僅僅可以幫助整合公司現(xiàn)有的行業(yè)信息，將其進(jìn)行加工轉(zhuǎn)化成行業(yè)數(shù)據(jù)，甚至還可以幫助實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)化的企業(yè)個(gè)人服務(wù)定制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的實(shí)際市場(chǎng)應(yīng)用價(jià)值不僅僅在于能夠掌握多么龐大的專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)分析信息，更關(guān)鍵在于將這些最具有歷史意義的數(shù)據(jù)信息綜合進(jìn)行高度數(shù)據(jù)化、專(zhuān)業(yè)化的分析處理。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，使保險(xiǎn)定價(jià)所參考的數(shù)據(jù)變多了，對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)效率也提高了，保險(xiǎn)公司對(duì)大數(shù)據(jù)的利用越高效越集中，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的參考數(shù)據(jù)也就越多，也就越精準(zhǔn)、越高效。

3.保險(xiǎn)定價(jià)的理論基礎(chǔ)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本定價(jià)，即保費(fèi)的成本厘定，即一個(gè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資成本收益變化情況、運(yùn)營(yíng)管理成本、銷(xiāo)售管理隊(duì)伍的經(jīng)營(yíng)激勵(lì)管理成本、股東的投資利潤(rùn)率和回報(bào)率及其要求、市場(chǎng)上對(duì)同類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售價(jià)格等，運(yùn)用應(yīng)用核保/保險(xiǎn)精算定價(jià)模型，確定一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)過(guò)程。

保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境一般來(lái)說(shuō)指的也就是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)、投資者和渠道的管控、稅收上的成本、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的保險(xiǎn)產(chǎn)品等；內(nèi)部環(huán)境主要是保險(xiǎn)公司對(duì)股東的利潤(rùn)回報(bào)率、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略和內(nèi)部部門(mén)的協(xié)調(diào)等方面。這兩者各方面需要各家保險(xiǎn)代理公司慢慢仔細(xì)進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，仔細(xì)研究思考如何兩者兼得，做出判斷。

監(jiān)管市場(chǎng)環(huán)境的具體要求中還包括了資金償付能力、資金運(yùn)用、精算標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定和證券市場(chǎng)交易行為的綜合監(jiān)管。從長(zhǎng)期償付能力風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管更加嚴(yán)格，從理論上來(lái)說(shuō)，在一定相當(dāng)程度上大大降低了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司長(zhǎng)期發(fā)生償付風(fēng)險(xiǎn)的可能概率，但同時(shí)也大大增加了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)于產(chǎn)品長(zhǎng)期定價(jià)的整體成本。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的有利影響

1.有效降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的統(tǒng)計(jì)資料分析可以初步證實(shí)，大數(shù)據(jù)分析可以有效地大幅降低金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算定價(jià)處理風(fēng)險(xiǎn)。以目前壽險(xiǎn)這類(lèi)項(xiàng)目來(lái)作為一舉例，目前保險(xiǎn)代理公司傳統(tǒng)壽險(xiǎn)定價(jià)模式過(guò)于老舊，多為2000年到2003年的數(shù)據(jù)，在一定程度上直接反映了當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)人們的平均死亡成本狀況，但對(duì)于現(xiàn)在而言，已經(jīng)過(guò)時(shí)已久。

對(duì)于一般人壽保險(xiǎn)基金類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司大都可以以“Lee-Carter死亡率模型”為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來(lái)幾個(gè)年份保險(xiǎn)死亡率和其他相關(guān)數(shù)值角度作為定價(jià)參照值的數(shù)據(jù)，來(lái)逐步進(jìn)行保險(xiǎn)資產(chǎn)的種類(lèi)劃分、行業(yè)內(nèi)資產(chǎn)平均價(jià)格波動(dòng)水平等相關(guān)數(shù)據(jù)的精密分析定價(jià)。該模型的計(jì)算結(jié)果具體形式和歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)如表1所示。

表1 大數(shù)據(jù)整合實(shí)例——分年齡分年代歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

該模型計(jì)算公式為：lnmx，t=ax+bxkt+ex，t，其中ex，t，是均值為0的誤差項(xiàng)。為了得到唯一解，要求向量b各分量之和為1，向量k各分量之和為0。按照這種約束，對(duì)給定的x， ax就是lnmx，t關(guān)于t的平均值，表2為模型計(jì)算預(yù)測(cè)后的kt值。

表2 預(yù)測(cè)后的kt

我國(guó)壽險(xiǎn)管理部門(mén)在制定進(jìn)行精算服務(wù)定價(jià)時(shí)就需要注意充分利用市場(chǎng)大數(shù)據(jù)，利用信息分析計(jì)算技術(shù)可以獲得合理的我國(guó)壽險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品精算定價(jià)，增加精算定價(jià)的市場(chǎng)靈活性，獲得我國(guó)壽險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)整體價(jià)格的絕對(duì)比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)合理性

大數(shù)據(jù)可以提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)合理性，如果將“大數(shù)定律”這個(gè)理論應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)公司可以去積累經(jīng)驗(yàn)、提高業(yè)務(wù)水平、豐富自身的信息資源，最終可能會(huì)逐步形成一個(gè)較為全面、細(xì)致、專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析體系。

這樣，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司就完全可以通過(guò)利用大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)和對(duì)加工數(shù)據(jù)處理后的結(jié)果得出的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理體系，來(lái)不斷改善自身的業(yè)務(wù)體系。這樣，保險(xiǎn)代理公司就完全可以在最大化的程度地充分挖掘潛在保險(xiǎn)客戶(hù)的市場(chǎng)價(jià)值，從而有效實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)利益點(diǎn)的最大化和提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)合理化程度。

3.完善保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)體系

眾所周知，任何單個(gè)一家企業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)公司若是真的想實(shí)現(xiàn)盈利，那么就不一定可能只愿意經(jīng)營(yíng)單一的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)產(chǎn)品的項(xiàng)目種類(lèi)眾多，這些企業(yè)保險(xiǎn)需要開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種由于市場(chǎng)需求量大，涉及了多個(gè)不同行業(yè)，那么對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)種的定價(jià)數(shù)據(jù)也必然龐大，因此大數(shù)據(jù)分析整理技術(shù)必然可以有效地幫助提高企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)人員的實(shí)際工作效率。對(duì)于保險(xiǎn)定價(jià)也是如此，因?yàn)楸仨殔⒖枷喈?dāng)龐大的數(shù)據(jù)才能合理定價(jià)，但通過(guò)大數(shù)據(jù)的云計(jì)算分析，我們就能提高效率，以最快捷的方法，最高效的速度進(jìn)行定價(jià)。

三、大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的不利影響

1.數(shù)據(jù)過(guò)大致處理不及時(shí)

在這個(gè)現(xiàn)代社會(huì)信息技術(shù)呈現(xiàn)出爆炸性式增長(zhǎng)的巨大時(shí)代背景下，對(duì)于金融保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)應(yīng)用分析無(wú)疑是一把“雙刃劍”。好的一方面，海量的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)有助于提高我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品從業(yè)人員的實(shí)際工作效率，也推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)定價(jià)的整體效率；壞的一方面，一旦這種數(shù)據(jù)資源共享模式成為市場(chǎng)主流，也就可能意味著單個(gè)大型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司所需要共同面對(duì)的也就是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)所有的整個(gè)公共數(shù)據(jù)，這樣如此龐大的公共數(shù)據(jù)量，無(wú)疑大大增加了保險(xiǎn)公司分析數(shù)據(jù)的負(fù)擔(dān)，這就需要極大的人力、時(shí)間和精力去完成。

如果無(wú)法保證大量投入人力、物力、財(cái)力、那么效率低下就是最明顯的問(wèn)題，如果因數(shù)據(jù)過(guò)大而導(dǎo)致數(shù)據(jù)處理不及時(shí)，不僅會(huì)影響到對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性，還會(huì)影響到對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的時(shí)效性。所以，往后我們?nèi)匀贿€需不斷優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用管理模型，提高大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用管理效率，來(lái)徹底改善應(yīng)用效率不適配等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

2.大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)存在局限

大數(shù)據(jù)分析僅基于前面分析的數(shù)據(jù)，但不代表得出的數(shù)據(jù)就是事實(shí)。大規(guī)模數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個(gè)典型例子是利用Google在線搜索引擎預(yù)測(cè)流感爆發(fā)的趨勢(shì)。根據(jù)維克托·邁爾-舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時(shí)代》這本書(shū)中所寫(xiě)，谷歌計(jì)算了2008年流感關(guān)鍵詞搜索頻率，并比較了2003年的平均搜索結(jié)果，以便準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)2009年流感暴發(fā)率為97%，但這本書(shū)并沒(méi)有討論2010年和2011年預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性。這兩年的精確度明顯降低，2010年的預(yù)測(cè)遠(yuǎn)低于實(shí)際水平，2011年的預(yù)測(cè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際。這就說(shuō)明大數(shù)據(jù)不一定準(zhǔn)確，未來(lái)可能千變?nèi)f化，所以，對(duì)于保險(xiǎn)定價(jià)來(lái)說(shuō)，自然也會(huì)因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的局限性而受到影響，在保險(xiǎn)定價(jià)的時(shí)候，我們可以參考大數(shù)據(jù)，但絕不能完全依賴(lài)大數(shù)據(jù)，不能讓大數(shù)據(jù)局限保險(xiǎn)定價(jià)，要做到多角度多維度定價(jià)，適當(dāng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)，才能更好地體現(xiàn)大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的使用價(jià)值。

四、合理使用大數(shù)據(jù)優(yōu)化保險(xiǎn)定價(jià)建議

大數(shù)據(jù)時(shí)代的出現(xiàn)既是一個(gè)機(jī)會(huì)，也是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和其他行業(yè)的挑戰(zhàn)，而正確使用大量數(shù)據(jù)則是一個(gè)問(wèn)題，我們需要不斷思考、不斷改革和創(chuàng)新，只有改變過(guò)去的思維方式。綜合上述實(shí)例、行業(yè)期望和大數(shù)據(jù)運(yùn)用，我們可以發(fā)現(xiàn)許多問(wèn)題，如何促進(jìn)業(yè)務(wù)和行業(yè)發(fā)展的成功，我們將在很多方面進(jìn)行改進(jìn)。

1.分類(lèi)分表，優(yōu)化算法，加速定價(jià)

既然我們不可避免地要面臨巨量的信息數(shù)據(jù)，巨量的信息數(shù)據(jù)會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)定價(jià)的效率降低，那么我們就應(yīng)該考慮如何優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用技術(shù)的應(yīng)用模型，提高大數(shù)據(jù)的管理效率，提高對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的效率。本文認(rèn)為應(yīng)將大數(shù)據(jù)為我們提供的各類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分庫(kù)分表，即對(duì)各種類(lèi)型的用戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，可以根據(jù)其需要購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種或其年齡段適用的險(xiǎn)種進(jìn)行分類(lèi)，在將一大類(lèi)中細(xì)分為各小類(lèi)，對(duì)應(yīng)具體的險(xiǎn)種，進(jìn)行多層次多角度分析，這樣可以做到對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行很好的分流管理。與此同時(shí)，在分類(lèi)分表的過(guò)程中，進(jìn)行適當(dāng)?shù)乃惴▋?yōu)化，以便于更快捷，更高效的分類(lèi)用戶(hù)群體。這樣對(duì)保險(xiǎn)公司的各險(xiǎn)種的定價(jià)提供了更加清晰的數(shù)據(jù)，使保險(xiǎn)定價(jià)的效率達(dá)到最優(yōu)，也更加準(zhǔn)確，更加貼合實(shí)際。

2.保持獨(dú)立思考且適當(dāng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)

由于大數(shù)據(jù)信息技術(shù)主要是由過(guò)去的資料對(duì)未來(lái)進(jìn)行分析，那么就意味著所得出的結(jié)論不一定是事實(shí)，如果全部依賴(lài)于大數(shù)據(jù)，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)定價(jià)存在一定的局限性。所以，首先我們要從根本上去知道大數(shù)據(jù)并非是萬(wàn)能的。我們可以依靠大數(shù)據(jù)的精確算法去完善保險(xiǎn)的定價(jià)，但在公司內(nèi)部還要有一套自己的算法，這套算法需要基于自身獲取的信息，這部分信息不要依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，可以通過(guò)傳統(tǒng)的獲取信息的方式去獲取這部分?jǐn)?shù)據(jù)，盡量做到與大數(shù)據(jù)相輔相成。只有這部分信息與大數(shù)據(jù)相結(jié)合才能夠得出最終的依賴(lài)數(shù)據(jù)，才能夠更加精準(zhǔn)地完善保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)的定價(jià)。

3.數(shù)據(jù)共享，創(chuàng)造共贏

如果要提高保險(xiǎn)定價(jià)的效率，同時(shí)提高對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，那么必須做到數(shù)據(jù)共享。這里的數(shù)據(jù)共享，并不單純指大數(shù)據(jù)的行業(yè)內(nèi)共享，應(yīng)分為三個(gè)部分：部門(mén)共享、公司共享、行業(yè)共享。部門(mén)共享即各部門(mén)就必須形成一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)鏈，利用各部門(mén)的分析技術(shù)獲得合理的保險(xiǎn)定價(jià)，增強(qiáng)定價(jià)的靈活性，提高公司產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格優(yōu)勢(shì)；而公司共享，是在更廣泛的數(shù)據(jù)交換范圍內(nèi)，將大多數(shù)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)合并起來(lái)，以便建立更全面、詳細(xì)的專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，也會(huì)使保險(xiǎn)定價(jià)更加的符合市場(chǎng)需求，更加合理化；行業(yè)共享主要是匯聚整個(gè)行業(yè)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和行業(yè)理論，通過(guò)更大的信息技術(shù)交流信息，可以提供更多的技術(shù)支助，可以更好地確定整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，為保險(xiǎn)定價(jià)提供更加有力的理論基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)支持。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述可知，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的高效率和應(yīng)用不僅可以有效率地降低各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)率和風(fēng)險(xiǎn)、提高各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)率和合理性，同時(shí)還可以完善各家保險(xiǎn)代理公司自身的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體系。此外，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)從業(yè)人員們還應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持繼續(xù)在推動(dòng)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展道路上不斷摸索，推動(dòng)當(dāng)代我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力的不斷提升。