劉石米 劉高秀（通訊作者）

（云南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，云南 昆明 650500）

一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與居民消費(fèi)水平的動(dòng)態(tài)趨勢(shì)分析

1.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)分析

衡量保險(xiǎn)發(fā)展指標(biāo)有很多，常見的有保費(fèi)收入、保費(fèi)賠付、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等指標(biāo)。目前，很多學(xué)者也在積極研究更多的新衡量方法，但使用度還不廣泛。

（1）保費(fèi)收入與賠付支出

云南省保費(fèi)收入逐年增加。至2019年年底，云南省原保費(fèi)收入已達(dá)到742.1億元，其中財(cái)險(xiǎn)332.7億元、人身保險(xiǎn)為409.4億元。從圖1可以看出近20年來云南原保費(fèi)收入的發(fā)展情況，自2000年以來，云南省保險(xiǎn)保費(fèi)收入基本都是在增加的，尤其是在2019年，超過了700億元，保險(xiǎn)保費(fèi)收入一直在朝著良好的方向發(fā)展。過去20年至今，2019年云南省保費(fèi)收入比2000年增加了約702億元。總的來看，云南省保費(fèi)收入發(fā)展一直呈正向發(fā)展。尤其是在2008年，增幅達(dá)到了32.37%，2012年之后，增長(zhǎng)的幅度較為穩(wěn)定。

圖1 云南省原保費(fèi)收入變動(dòng)情況

保費(fèi)賠付支出也在不斷增長(zhǎng)。賠付支出體現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的服務(wù)效果，因此當(dāng)我們?cè)诤饬勘ｋU(xiǎn)發(fā)展效益時(shí)，應(yīng)該將賠付支出作為一種衡量標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能尤為重要，當(dāng)投保人遭受損失時(shí)，保費(fèi)賠付能夠很好的減少家庭遭受的痛苦。從圖2來看，2000年至2019年期間，云南省保險(xiǎn)保費(fèi)賠付基本每年都是在增加的，至2019年年末，云南省保險(xiǎn)保費(fèi)賠付總額已經(jīng)達(dá)到260億元，賠付規(guī)模與2000年相比，擴(kuò)大了近16倍，人身保險(xiǎn)賠付支出達(dá)到了95.92億元，財(cái)險(xiǎn)賠付支出達(dá)到了164.73億元；而且保費(fèi)賠付增長(zhǎng)率變化較大，特別是賠付支出在2005年下降，又在2007年時(shí)，突然急劇增加，這之后增加較為平緩，2011年后保費(fèi)賠付增幅穩(wěn)定在5%到20%以內(nèi)，呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

圖2 云南省保險(xiǎn)賠付變動(dòng)情況

（2）保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)密度可以看出這個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，人民對(duì)待保險(xiǎn)的態(tài)度。自2010年以來，保險(xiǎn)密度就在不斷增長(zhǎng)，2011年到2012年增幅變動(dòng)較大，2011年保險(xiǎn)密度增幅為1.62%，2012年為10.59%，2012年之后保險(xiǎn)密度增幅一直穩(wěn)定在5%～20%之內(nèi)。從圖3可知，2016年云南省保險(xiǎn)密度破千元大關(guān)，同比増長(zhǎng)17.41%?？梢钥吹剑?010年來，云南省保險(xiǎn)密度一直在增長(zhǎng)，自2012年開始，增幅更是大幅度上升，說明云南省居民的保險(xiǎn)意識(shí)在不斷增強(qiáng)。保險(xiǎn)深度較為穩(wěn)定，波動(dòng)不大。保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入在單位GDP中的占比，這個(gè)指標(biāo)可看出保險(xiǎn)業(yè)某地社會(huì)經(jīng)濟(jì)中所處的位置，而且可以看出該地保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況。從圖3可看出，從2012始保險(xiǎn)發(fā)展速度增快，使得保險(xiǎn)深度極大地?cái)U(kuò)張。在2017年，保險(xiǎn)深度達(dá)到了3.83%，之后幾年保險(xiǎn)深度一直持續(xù)在3%左右。整體上來看，云南省保險(xiǎn)深度呈現(xiàn)震蕩上升的趨勢(shì)。

圖3 云南省保險(xiǎn)深度及保險(xiǎn)密度

2.居民消費(fèi)水平動(dòng)態(tài)分析

（1）城鄉(xiāng)居民可支配收入和居民消費(fèi)水平

城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)村居民可支配收入都在增加，但兩者相差較大。自2010年以來，城鄉(xiāng)居民的人均可支配收入都是在不斷增加的，城鎮(zhèn)居民可支配收入從2010年的16065元提升至2018年的33488元，短短近10年時(shí)間，增長(zhǎng)了17000元左右。農(nóng)村居民可支配收入從2010年的4440元增加到2018年的10768元。云南省居民消費(fèi)水平從2010年的6811元增加到2018年的14249.9元，居民消費(fèi)水平顯著提高?？v觀近10年的變化，可知：一方面，居民可支配收入和居民消費(fèi)水平都在不斷增強(qiáng)，雖然居民消費(fèi)水平在2018年有下降，但是總體來看居民消費(fèi)水平還是在不斷提高的；另一方面，城鄉(xiāng)居民之間可支配收入的差距還在大?？傮w來看，居民可支配收入增加，從而提高消費(fèi)水平，進(jìn)一步提升了居民的消費(fèi)層次。

圖4 云南省城鄉(xiāng)居民人均可支配收入和居民消費(fèi)水平

（2）居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化

恩格爾系數(shù)是在家庭的各項(xiàng)消費(fèi)支出中，食品消費(fèi)所占總消費(fèi)支出的比例。通過恩格爾系數(shù)，我們可以大概推測(cè)出這個(gè)家庭的消費(fèi)層次。其百分比越大，表明居民用于食品的消費(fèi)支出越多，這樣的話用于其他方面，例如教育、娛樂之類的消費(fèi)支出就會(huì)減少，這會(huì)阻礙消費(fèi)多元化，降低消費(fèi)質(zhì)量。它越小，表明居民用于食品的消費(fèi)支出占比越小，就可以在更多的方面消費(fèi)，優(yōu)化自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。如圖5所示，城鎮(zhèn)與農(nóng)村的恩格爾系數(shù)都在不斷地降低，前者從2010年的41.48%下降到2018年的27.03%，后者從47.21%下降到29.47%。通過恩格爾系數(shù)可以看出，自2010年以來，云南省城鄉(xiāng)居民在食物上的支出占比降低，消費(fèi)種類增多，消費(fèi)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，城鄉(xiāng)居民的生活質(zhì)量明顯提高?？傮w而言，經(jīng)濟(jì)的良好變化，居民各方面的消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣也在不斷變化，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也朝著優(yōu)化升級(jí)的良好方向發(fā)展。

圖5 云南省城鎮(zhèn)恩格爾系數(shù)與農(nóng)村恩格爾系數(shù)

二、保險(xiǎn)發(fā)展與居民消費(fèi)的描述性統(tǒng)計(jì)分析

本部分對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展與居民消費(fèi)之間的關(guān)系進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，采用居民消費(fèi)的一些衡量指標(biāo)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一些衡量指標(biāo)進(jìn)行對(duì)比分析。之前也有學(xué)者對(duì)居民消費(fèi)與保險(xiǎn)之間的關(guān)系進(jìn)行過研究，池穎君（2020）用Eviews軟件對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和居民消費(fèi)進(jìn)行分析研究，指出兩者之間的影響是顯著的，劉然（2015）通過研究發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與居民消費(fèi)水平之間存在長(zhǎng)期聯(lián)動(dòng)關(guān)系，林雪梅（2018）也分析表明珠三角人壽保險(xiǎn)發(fā)展在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)對(duì)居民消費(fèi)支出有明顯的促進(jìn)作用。

1.居民人均可支配收入與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

居民人均可支配收入與保險(xiǎn)發(fā)展之間有聯(lián)系。從理論上看，一方面，保險(xiǎn)的發(fā)展為居民提供了多樣的理財(cái)方式以及防御風(fēng)險(xiǎn)的工具，理財(cái)可以增加收入，防御風(fēng)險(xiǎn)損失可以穩(wěn)定消費(fèi)，這就可以適當(dāng)增強(qiáng)居民消費(fèi)水平；另一方面，居民人均可支配收入增加，那么消費(fèi)的結(jié)構(gòu)也會(huì)更多元化，用于保險(xiǎn)消費(fèi)的比例也很可能會(huì)增加。如圖6所示，2010年以來，隨著可支配收入的不斷提高，云南省的保險(xiǎn)保費(fèi)收入也逐步擴(kuò)大，2010年至2020年期間，保險(xiǎn)保費(fèi)收入與居民人均可支配收入分別提高了520億元和15111元。從圖6來看，保險(xiǎn)保費(fèi)收入與居民人均可支配收入增長(zhǎng)趨勢(shì)一致，云南省居民消費(fèi)水平變動(dòng)與保險(xiǎn)發(fā)展在描述性統(tǒng)計(jì)上有關(guān)聯(lián)效應(yīng)。徐芷菁（2018）指出，我國(guó)居民消費(fèi)水平與保費(fèi)收入存在因果關(guān)系。張節(jié)（2018）通過實(shí)證分析了長(zhǎng)沙市人身保險(xiǎn)發(fā)展與居民消費(fèi)之間的關(guān)系，結(jié)果發(fā)現(xiàn)它們之間存在互相促進(jìn)的關(guān)系。陳璐（2020）通過研究河北省的情況發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)于居民消費(fèi)水平的提高具有明顯的促進(jìn)作用。

圖6 居民可支配收入與原保費(fèi)收入

2.居民消費(fèi)水平與保險(xiǎn)消費(fèi)傾向

保險(xiǎn)消費(fèi)傾向與居民消費(fèi)水平大致呈同方向發(fā)展。保險(xiǎn)消費(fèi)傾向是保險(xiǎn)保費(fèi)收入在保險(xiǎn)保費(fèi)收入、居儲(chǔ)蓄之和中的占比，居民保險(xiǎn)消費(fèi)傾向代表了居民的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)弱。圖7是云南省居民消費(fèi)水平與保險(xiǎn)消費(fèi)傾向2010年至2018年期間的變動(dòng)情況，從中可以看到，隨著居民的消費(fèi)水平提高，云南省居民保險(xiǎn)消費(fèi)傾向也呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，而且保險(xiǎn)傾向與居民消費(fèi)水平的增幅也呈現(xiàn)出一致的增長(zhǎng)趨勢(shì)。實(shí)際上，如果我們的消費(fèi)水平增加，我們就會(huì)將一部分消費(fèi)移轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)消費(fèi)上，這不僅是管理財(cái)富的一種方式，也是減小風(fēng)險(xiǎn)算是的一種方法。保險(xiǎn)的消費(fèi)配置使居民獲得更多收入保障，反過來又促進(jìn)居民消費(fèi)的提高，因此兩者之間是存在關(guān)聯(lián)效應(yīng)的。張力等（2011）認(rèn)為，保險(xiǎn)能夠通過降低居民的心理成本來增加居民當(dāng)期的消費(fèi)。

圖7 居民消費(fèi)水平與消費(fèi)傾向

3.居民恩格爾系數(shù)與保險(xiǎn)密度

恩格爾系數(shù)變動(dòng)與保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)出反方向變動(dòng)趨勢(shì)。云南省保險(xiǎn)的發(fā)展不僅與居民的消費(fèi)水平變動(dòng)緊密聯(lián)系，更是在改變著居民消費(fèi)理念和結(jié)構(gòu)。從圖8中可以看出，保險(xiǎn)密度在上升，而城鎮(zhèn)恩格爾系數(shù)和農(nóng)村恩格爾系數(shù)在下降，保險(xiǎn)密度與這兩者之間都呈現(xiàn)出反方向變動(dòng)的趨勢(shì)。通常而言，購(gòu)買保險(xiǎn)也是一種消費(fèi)，當(dāng)居民收入持續(xù)增長(zhǎng)時(shí)，保險(xiǎn)密度的提高意味著在保險(xiǎn)方面的支出增多，食品方面支出減少，保險(xiǎn)能夠使我們的消費(fèi)種類多樣化。另一方面，保險(xiǎn)是一種理財(cái)工具，它不僅可以保護(hù)資金，還可以使資金增值，發(fā)揮更多的效能。居民消費(fèi)觀念的改變，消費(fèi)種類豐富化，進(jìn)而優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。從保險(xiǎn)密度與城鄉(xiāng)恩格爾系數(shù)的對(duì)比分析來看，城鄉(xiāng)之間的保險(xiǎn)差距還在較大，保險(xiǎn)的發(fā)展與居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)完善方面有關(guān)聯(lián)效應(yīng)。牛喆媛（2018）通過實(shí)證分析河北省11個(gè)地區(qū)，發(fā)現(xiàn)河北省保險(xiǎn)發(fā)展在區(qū)域上不平衡。趙青等（2018）通過研究發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然能夠促進(jìn)居民的消費(fèi)，但是對(duì)不同的群體，它的影響效力是不一樣的。

圖8 云南省保險(xiǎn)密度與城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)變化

三、結(jié)論及建議

在理論分析的過程中，我們可以總結(jié)出保險(xiǎn)通過各項(xiàng)基本職能在居民的消費(fèi)傾向和消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)方面影響居民消費(fèi)水平。根據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)分析，云南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與居民消費(fèi)之間確實(shí)存在關(guān)聯(lián)效應(yīng)。如何通過發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)以此帶動(dòng)居民消費(fèi)水平提高呢？結(jié)合保險(xiǎn)目前發(fā)展的實(shí)際情況和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)意識(shí)，本文提出自己的三個(gè)建議，希望能夠更好地發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)以帶動(dòng)居民消費(fèi)水平提高。

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持

政策方針能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供方向，起到引導(dǎo)作用。政策方針在一個(gè)行業(yè)中的作用十分重大，它是引路牌，根據(jù)不同地區(qū)、不同時(shí)期推出政策，可以更好發(fā)展當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)業(yè)，更好地推出適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)覆蓋面，若是以農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)就可以更多的推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，若是以旅游業(yè)為主的地區(qū)就可以更多地推出旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品之類的。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史還不長(zhǎng)，很多方面還不夠完善，例如保險(xiǎn)人的形象、人們對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)等。如果能夠在這個(gè)時(shí)候提出一定的政策支持，那么對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無疑是提供了巨大的幫助，以及更好地引領(lǐng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.縮小城鄉(xiāng)差距

根據(jù)城鄉(xiāng)居民人均可支配收入與城鄉(xiāng)恩格爾系數(shù)來看，城市和農(nóng)村之間的發(fā)展還有一大段距離。城市居民與農(nóng)村居民，不管是在教育、消費(fèi)習(xí)慣還是收入之間都還存在著差異，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的意識(shí)程度也不一樣。他們從事的事業(yè)，接觸到的環(huán)境都不太一樣。多種因素加大了城鄉(xiāng)之間的差距?？紤]到客觀條件，例如地理?xiàng)l件、自然資源、氣候環(huán)境等的不一樣，保險(xiǎn)公司可以推出更多種類的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，因地制宜提高農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋面。云南省氣候溫暖，高原較多，可以結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，除了發(fā)展農(nóng)業(yè)，還可以利用當(dāng)?shù)氐穆糜钨Y源、稀土資源等優(yōu)勢(shì)，發(fā)展工業(yè)、旅游服務(wù)業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來，根據(jù)發(fā)展領(lǐng)域特點(diǎn)就可以推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。若經(jīng)濟(jì)提高，那么農(nóng)民的收入也會(huì)相應(yīng)提高，進(jìn)而提高消費(fèi)能力，縮小城鄉(xiāng)相差的距離。

3.營(yíng)造良好的宣傳環(huán)境提升居民保險(xiǎn)意識(shí)

自保險(xiǎn)發(fā)展以來，由于受固有思想的影響，還有保險(xiǎn)自身形象的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)在居民態(tài)度中不太受歡迎，居民寧愿把資金通過儲(chǔ)蓄的方式來存留以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿通過購(gòu)買保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村居民比城鎮(zhèn)居民對(duì)待保險(xiǎn)的態(tài)度更差一點(diǎn)。居民的保險(xiǎn)意識(shí)不佳，這使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。因此，營(yíng)造良好的宣傳環(huán)境來轉(zhuǎn)變居民對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度，提升居民保險(xiǎn)意識(shí)顯得刻不容緩。

首先，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的政策方針，需要專業(yè)人員進(jìn)行通俗易懂的解釋，使居民能夠更好地理解到保險(xiǎn)帶給我們的好處，各相關(guān)人員應(yīng)該將政策方針真正落實(shí)。其次，充分利用好網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的信息傳播優(yōu)勢(shì)，正面?zhèn)鞑ケｋU(xiǎn)的作用，帶動(dòng)輿論，引導(dǎo)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變，同時(shí)監(jiān)管好不實(shí)的、惡意中傷保險(xiǎn)業(yè)的言論。最后，保險(xiǎn)公司也要提高自己的專業(yè)人才培養(yǎng)，優(yōu)化保險(xiǎn)形象。只有通過多方共同努力，營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境，才能加快轉(zhuǎn)變居民保險(xiǎn)觀念、提升居民保險(xiǎn)意識(shí)，釋放居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄，增加居民對(duì)消費(fèi)支出。