丁檢 杜葉紅 周佳燕 胡美華 楊新琴

近年來(lái)，浙江蔬菜產(chǎn)業(yè)通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)區(qū)布局、創(chuàng)新生產(chǎn)模式、強(qiáng)化技術(shù)集成、狠抓質(zhì)量安全等措施，在品種結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式優(yōu)化、科技創(chuàng)新及品牌培育等方面取得了良好成效[1]。全省蔬菜播種面積穩(wěn)定在989萬(wàn)畝、產(chǎn)量和產(chǎn)值穩(wěn)定在1 945萬(wàn)t、553億元，在促進(jìn)農(nóng)民增收、助推鄉(xiāng)村振興上發(fā)揮了重要作用。浙江省蔬菜產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)離不開蔬菜政策性保險(xiǎn)的保駕護(hù)航，但面對(duì)復(fù)雜多變的自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)

險(xiǎn)，以及滿足基層蔬菜生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體多樣化的保險(xiǎn)需求，蔬菜政策性保險(xiǎn)仍有很大提升空間。

1 浙江省蔬菜產(chǎn)業(yè)存在主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1 自然災(zāi)害

浙江省地處中緯度沿海地區(qū)，東亞季風(fēng)區(qū)，且境內(nèi)地形起伏較大，氣候和地理因素導(dǎo)致省內(nèi)洪澇、臺(tái)風(fēng)、干旱、低溫霜凍、大風(fēng)、滑坡等自然災(zāi)害發(fā)生概率較高。如2019年第9號(hào)臺(tái)風(fēng)“利奇馬”肆虐浙江大部地區(qū)，大風(fēng)強(qiáng)降雨造成農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施大面積毀壞，在田蔬菜受災(zāi)50余萬(wàn)畝，絕收14余萬(wàn)畝，給蔬菜種植主體造成巨大損失。再如2021年元旦前后，全省遭遇2次強(qiáng)寒潮，造成露地青菜、芹菜、大白菜、蘿卜等蔬菜被凍傷或凍死，大棚越冬番茄、茄子等部分設(shè)施蔬菜受凍，減產(chǎn)明顯，蔬菜種植基地?fù)p失較大。

1.2 經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

目前，蔬菜生產(chǎn)產(chǎn)前的整地、起壟、翻耕等農(nóng)機(jī)使用率相對(duì)較高，而產(chǎn)中的移栽、整枝、收獲等農(nóng)事操作仍以人工為主，且從事蔬菜生產(chǎn)的勞動(dòng)力老齡化問(wèn)題嚴(yán)重，大部分是60歲以上的老年人，在機(jī)械操作、田間農(nóng)事過(guò)程中人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致糾紛和賠付損失。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)力素質(zhì)總體不高，安全生產(chǎn)技能和意識(shí)不強(qiáng)。如遇低溫凍害天氣時(shí)，個(gè)別種植戶在大棚內(nèi)加溫保暖，觸電及一氧化碳中毒事件偶有發(fā)生。

1.3 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)交通基礎(chǔ)的不斷夯實(shí)，蔬菜等大宗農(nóng)產(chǎn)品的流通更加便捷和活躍，加之近年來(lái)貴州、云南、寧夏等地蔬菜產(chǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)，蔬菜播種面積增加，全國(guó)蔬菜大生產(chǎn)、大市場(chǎng)、大流通的大環(huán)境已形成，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，蔬菜產(chǎn)品銷售壓力和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)正在加大。另外，由于目前蔬菜產(chǎn)業(yè)組織化程度依然較低、產(chǎn)銷信息不對(duì)稱，影響產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。目前全國(guó)最大的設(shè)施番茄產(chǎn)區(qū)溫州蒼南縣，自2015年以來(lái)番茄產(chǎn)地價(jià)格多次出現(xiàn)“跳水”現(xiàn)象，造成大量番茄滯銷，“菜賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，影響產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

2 浙江省蔬菜保險(xiǎn)基本情況及存在主要問(wèn)題

2.1 浙江省蔬菜保險(xiǎn)發(fā)展情況

①蔬菜保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷豐富 浙江省自2006年在全國(guó)率先啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，按照“突出重點(diǎn)、因地制宜”原則，省級(jí)層面重點(diǎn)推進(jìn)全省普適性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，積極鼓勵(lì)各地開辦特色保險(xiǎn)品種。目前，蔬菜方面已發(fā)展有全省覆蓋的政策性蔬菜保險(xiǎn)如大棚蔬菜、露地蔬菜保險(xiǎn)，及針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施的單體鋼架大棚和連棟鋼架大棚保險(xiǎn)；全省各地也結(jié)合地方蔬菜產(chǎn)業(yè)積極探索發(fā)展蔬菜特色保險(xiǎn)，如杭州葉菜、蒼南番茄、長(zhǎng)興蘆筍、臨海西蘭花價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)及黃巖高山蔬菜保險(xiǎn)等。

表1 浙江省政策性蔬菜保險(xiǎn)情況

②保險(xiǎn)保障政策不斷強(qiáng)化 2015年浙江出臺(tái)《浙江省實(shí)施＜農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例＞辦法》，成為全國(guó)首個(gè)地方版農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)章，其將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及涉農(nóng)保險(xiǎn)活動(dòng)及管理均納入適用范圍，賦予縣一級(jí)充分自主權(quán)，支持各地探索開發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)保障程度。2016年，浙江省啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施10年以來(lái)范圍最廣、力度最大的一次政策調(diào)整，提高了包括蔬菜在內(nèi)的13類農(nóng)作物保險(xiǎn)金額，平均提高30%以上，最高50%；擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，大棚、蔬菜等品種的財(cái)政補(bǔ)貼提高到70%，減少農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。

③保險(xiǎn)供給機(jī)制不斷優(yōu)化 在堅(jiān)持和完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、共同經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體模式基礎(chǔ)上，放開大棚、蔬菜、西瓜等12個(gè)省級(jí)險(xiǎn)種主承保權(quán)，鼓勵(lì)共保體10個(gè)成員公司以縣（市、區(qū)）為單位適度競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)模式，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，在全國(guó)率先開發(fā)了蔬菜、蘆筍價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，蔬菜制種綜合保險(xiǎn)等，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)供給。2020年新冠肺炎疫情較為嚴(yán)重期間，為了穩(wěn)定葉菜的市場(chǎng)供應(yīng)，鼓勵(lì)生產(chǎn)，專門推出了疫情期間浙江省政策性葉菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。

④保險(xiǎn)服務(wù)體系不斷完善 目前全省已建立三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站800余個(gè)，三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)超1萬(wàn)個(gè)，聘請(qǐng)各級(jí)三農(nóng)保險(xiǎn)協(xié)保員近1.2萬(wàn)人，初步形成了覆蓋全省的保險(xiǎn)服務(wù)體系。建立了24 h報(bào)案受理服務(wù)制度，災(zāi)情發(fā)生后，鎮(zhèn)村基層協(xié)保人員可幫助農(nóng)戶報(bào)案，協(xié)助做好災(zāi)情查勘等工作。積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家?guī)旖ㄔO(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)、氣象、法律等領(lǐng)域?qū)＜业淖稍兎?wù)作用，組建全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家?guī)?，定損理賠如有爭(zhēng)議，可提交專家組裁定。

2.2 蔬菜保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

①保險(xiǎn)涵蓋面小 一些地方蔬菜種植品種較多，有茄果類、葉菜類、瓜果類等，除大棚蔬菜保險(xiǎn)覆蓋面尚可外，其他地方特色險(xiǎn)種少，甚至基本沒(méi)有，遠(yuǎn)不能滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求。已有的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品大部分還在試點(diǎn)探索階段，雖然中央出臺(tái)了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策，對(duì)地方的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了補(bǔ)助，但因額度和范圍有限，對(duì)各地推行政策性蔬菜保險(xiǎn)的激勵(lì)作用不大，現(xiàn)有的特色險(xiǎn)種試點(diǎn)面積較小，對(duì)標(biāo)的面積都有一定要求，一些散戶不能參加保險(xiǎn)；以蒼南為例，2020年能夠參加保險(xiǎn)的番茄種植面積僅試點(diǎn)3 000畝（200 hm2），不足全縣面積的10%。

②農(nóng)戶投保積極性不高 蔬菜品種多、茬口多，生長(zhǎng)習(xí)性、病蟲害、采收期各有不同，投保過(guò)程較水稻繁瑣，且需要農(nóng)戶繳納的保費(fèi)相對(duì)較高，菜農(nóng)投保積極性受到抑制。部分理賠條件設(shè)置不合理，有些農(nóng)戶種植的蔬菜明明受災(zāi)造成損失，但由于災(zāi)害等級(jí)達(dá)不到理賠條件規(guī)定而得不到賠償。另外，大部分菜農(nóng)投保意識(shí)不強(qiáng)，存在僥幸心理，認(rèn)為自家經(jīng)營(yíng)的菜地受災(zāi)可能性小，花錢投保不劃算，即使投保了有災(zāi)害發(fā)生，賠的也少，所以干脆不投保。以浙江省傳統(tǒng)大棚蔬菜種植大縣嘉善縣為例，2019年大棚蔬菜投保面積僅396.5畝，蔬菜種植戶投保積極性不高。

③理賠定損能力有待提高 蔬菜保險(xiǎn)標(biāo)的主要是不同類別的鮮活蔬菜瓜果，種植特點(diǎn)、生育期、成災(zāi)主災(zāi)因子等各不相同，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)責(zé)任的勘定困難。在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，直接造成的經(jīng)濟(jì)損失很難預(yù)估，需有一段觀察恢復(fù)期后才能定損理賠，而一般農(nóng)戶在受到自然災(zāi)害影響后，需要盡快進(jìn)行生產(chǎn)補(bǔ)救措施，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法第一時(shí)間為災(zāi)后生產(chǎn)提供資金支持。另外，蔬菜市場(chǎng)復(fù)雜多變，雖然部分地區(qū)開發(fā)的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在一定程度上保障了蔬菜主體的生產(chǎn)效益，但價(jià)格信息采集面窄、滯后，且忽視生產(chǎn)成本的上漲，往往出現(xiàn)面上價(jià)格較低，卻未能觸發(fā)理賠的情況。

④專業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員缺乏 政策性蔬菜保險(xiǎn)對(duì)工作人員要求高，在熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的基礎(chǔ)上，要熟悉不同蔬菜作物的生產(chǎn)特點(diǎn)和相關(guān)技術(shù)要點(diǎn)，加上工作主要在田間，很難吸引專業(yè)技術(shù)人才從事此項(xiàng)工作。另外，蔬菜生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng)，且保險(xiǎn)一旦觸發(fā)，涉及面廣、受損理賠的種植戶多，短時(shí)間內(nèi)需要開展大量定損理賠工作，保險(xiǎn)理賠人員階段性不足長(zhǎng)期存在。

3 對(duì)策建議

3.1 加強(qiáng)參保宣傳引導(dǎo)

做好保險(xiǎn)條款及方案解釋告知，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款表達(dá)通俗化、簡(jiǎn)明化、標(biāo)準(zhǔn)化，通過(guò)設(shè)立展板、懸掛橫幅、發(fā)放宣傳單、明白紙等方式向廣大種植主體普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，細(xì)心講解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)事項(xiàng)及承保、理賠流程、農(nóng)業(yè)種植保險(xiǎn)的意義等，耐心解答群眾疑問(wèn)，多形式、全方位、多層次宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策和典型事例，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)，提高農(nóng)戶參與度。

3.2 拓展蔬菜保險(xiǎn)覆蓋面

鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以地方產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)戶需求為導(dǎo)向，圍繞“菜籃子”工程和地方主產(chǎn)蔬菜栽培，開發(fā)能夠體現(xiàn)區(qū)域特色，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較大，農(nóng)戶投保意愿強(qiáng)烈的險(xiǎn)種，如價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)值產(chǎn)量保險(xiǎn)、農(nóng)民生產(chǎn)期間短期意外傷害保險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種體系，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求，擴(kuò)大蔬菜保險(xiǎn)覆蓋面。積極構(gòu)建涵蓋財(cái)政補(bǔ)貼政策性險(xiǎn)種、商業(yè)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)等多元化風(fēng)險(xiǎn)保障體系，逐步將農(nóng)業(yè)從業(yè)人員、農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)廠房等保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)和定損理賠能力。鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)需要，發(fā)揮當(dāng)?shù)貙I(yè)合作社、技術(shù)能手、鄉(xiāng)賢等力量，在當(dāng)?shù)剡x聘協(xié)保員、協(xié)賠員等農(nóng)險(xiǎn)專兼職人員，提高基層農(nóng)險(xiǎn)工作人員積極性，逐步將保險(xiǎn)服務(wù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政府減災(zāi)救災(zāi)工作配合，統(tǒng)籌發(fā)揮農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象、水利等部門的業(yè)務(wù)力量，完善農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)警體系建設(shè)，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)資源調(diào)配機(jī)制，開辟綠色理賠通道，簡(jiǎn)化流程，提高時(shí)效。健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，發(fā)揮“保險(xiǎn)+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。

3.4 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化改革

以數(shù)字化改革為契機(jī)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化管理平臺(tái)建設(shè)，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及行業(yè)主管部門數(shù)據(jù)共享機(jī)制，逐步整合金融、財(cái)政、農(nóng)林農(nóng)村、氣象、保險(xiǎn)監(jiān)督以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)參數(shù)的互聯(lián)共通和多跨應(yīng)用。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)和升級(jí)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，加快整合線上、線下服務(wù)，提升農(nóng)險(xiǎn)信息化水平和服務(wù)半徑，進(jìn)一步提高承保、理賠效率，方便農(nóng)戶查收農(nóng)險(xiǎn)信息、投保報(bào)損以及防災(zāi)減災(zāi)信息，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶在家用保險(xiǎn)，農(nóng)險(xiǎn)線上自助投保。加大無(wú)人機(jī)視頻拍攝、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)和設(shè)備推廣運(yùn)用，探索遠(yuǎn)程參保、定損、理賠，提高農(nóng)險(xiǎn)承保理賠工作的效率和準(zhǔn)確性。