湖南工商大學(xué) 周璨，余小倩，殷浩軒，周柳岐，朱安，李宇星

一、模型介紹

針對(duì)當(dāng)下中小型企業(yè)投融資服務(wù)需求多元化且逐漸增大的問(wèn)題，本模型著力構(gòu)建一個(gè)為中小型企業(yè)提供融資以及配套金融服務(wù)和數(shù)據(jù)技術(shù)支持的一站式投融資智能生態(tài)與商業(yè)服務(wù)融合的平臺(tái)模型。

細(xì)看當(dāng)前的投融資市場(chǎng)，有強(qiáng)大的資金流入和相較而言更親民的優(yōu)勢(shì)，確為一個(gè)幫助中小型企業(yè)解決融資問(wèn)題的好工具，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)起到積極推動(dòng)作用。但是也存在一些缺陷，如虛假宣傳、定價(jià)虛高、創(chuàng)新不足、考慮不周等各種問(wèn)題。針對(duì)投融資市場(chǎng)特有的性質(zhì)，利用數(shù)字化和智能化信息搭建起模型的框架，利用實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、科技方法、創(chuàng)新產(chǎn)品等填充模型，再結(jié)合新媒體營(yíng)銷手段延伸模型的寬度和廣度，建立實(shí)現(xiàn)一體化全方位的金融服務(wù)閉環(huán)。

本模型不僅是為有投資需求的企業(yè)或個(gè)人找到安全性高的有融資需求的中小型企業(yè)，并對(duì)有融資需求的中小型企業(yè)找到可以注入資金的投資方提供服務(wù)。構(gòu)建的投融資平臺(tái)具備使雙方企業(yè)互通互聯(lián)、信息共享的作用。同時(shí)具有對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行估值、評(píng)級(jí)和畫(huà)像等評(píng)價(jià)功能來(lái)便捷、有效評(píng)價(jià)中小型企業(yè)的可信度，以更簡(jiǎn)便更直接的方式為中小型企業(yè)得到資金。

二、模型依據(jù)

（一）中小型企業(yè)融資的需要

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，他們只有獲得足夠的發(fā)展資金才能保證后續(xù)的發(fā)展進(jìn)程。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)中小型企業(yè)就存在融資難的問(wèn)題，這主要是因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)規(guī)模較小，普遍存在經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)少、資信評(píng)級(jí)低等情況，投資風(fēng)險(xiǎn)高，投資者往往存在更多的顧慮。不同類型的中小型企業(yè)也面臨不同的問(wèn)題，例如科技型中小型企業(yè)，往往有著高度的不確定性，他們需要經(jīng)歷成長(zhǎng)的過(guò)程，其前期必定要投入大量的資金，而投入是否能取得相應(yīng)的回報(bào)卻存疑。特別是后疫情時(shí)期這些問(wèn)題顯得更加突出，由于全球應(yīng)對(duì)疫情的策略不同，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇較快，但國(guó)外疫情仍然比較嚴(yán)重，企業(yè)生存和發(fā)展的外部環(huán)境遇到了新的問(wèn)題與困境。各類企業(yè)自身發(fā)展不僅需要資金加大創(chuàng)新研發(fā)力度，同時(shí)開(kāi)拓市場(chǎng)更需要大量資金的支持。

（二）科技在金融行業(yè)的深度運(yùn)用

當(dāng)前金融領(lǐng)域的高科技運(yùn)用率日漸增加，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)已經(jīng)深度融合到金融業(yè)務(wù)中。本模型前期起步主要依靠互聯(lián)網(wǎng)的信息傳遞能力，把平臺(tái)模型的基本信息傳遞發(fā)散，打響知名度，快速獲得客源；辦理業(yè)務(wù)方面主要依靠互聯(lián)網(wǎng)的信息獲取能力，通過(guò)整合數(shù)據(jù)庫(kù)，利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行理性分析為客戶精準(zhǔn)辦理業(yè)務(wù)，最大程度上避免人工干擾和考慮不周。通過(guò)現(xiàn)代科技快速便捷的特點(diǎn)，將新思路以最快速度轉(zhuǎn)化成新技術(shù)，使模型跟隨市場(chǎng)的細(xì)微變化迅速做出反應(yīng)，促進(jìn)項(xiàng)目應(yīng)用革新和技術(shù)革新。

（三）國(guó)家對(duì)中小型企業(yè)發(fā)展的政策支持

針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題，在2020年7月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)國(guó)家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》，以及于同年發(fā)布《國(guó)家重點(diǎn)支持的高新技術(shù)領(lǐng)域》等，黨的十九大要求“深化金融體制改革”并作出相應(yīng)部署，為我國(guó)金融改革與創(chuàng)新確定了目標(biāo)，指明了方向。同時(shí)在2020年6月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)有關(guān)工作的通知》，進(jìn)一步緩解民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，切實(shí)提高民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的獲得感。

這些利好政策，為我們建立基于中小型企業(yè)融資平臺(tái)的模型提供了可行性的政策支持。

三、模型SWOT分析

（一）內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

1.產(chǎn)品的創(chuàng)新性

本模型不拘泥于傳統(tǒng)的線下投融資形式，不局限于固定化的流程，不只考慮單向渠道融資。而是站在一個(gè)更高的層次，更全面的角度思考整個(gè)金融市場(chǎng)的問(wèn)題。從有投資需求的企業(yè)出發(fā)，以活水流動(dòng)的形式推動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)動(dòng)，推動(dòng)中小型企業(yè)成長(zhǎng)，最后反哺于投資方，從大環(huán)境方面有利于他們的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

2.業(yè)務(wù)流程的簡(jiǎn)捷性

傳統(tǒng)融資平臺(tái)給客戶留下的印象往往是“融資貴、融資繁、融資慢”，究其原因主要是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度緊張以及對(duì)細(xì)節(jié)的追求，從而忽略了平臺(tái)服務(wù)質(zhì)量、效率及客戶體驗(yàn)。以銀行信貸為例，銀行信貸流程一般是借款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、逐級(jí)審批、合同簽訂、貸款發(fā)放。流程繁瑣復(fù)雜，所需資料多，審批時(shí)間長(zhǎng)。相較于業(yè)務(wù)種類多而無(wú)法專注于中小型企業(yè)貸款的銀行，本模型有更多的時(shí)間，更強(qiáng)的專業(yè)性和更大的耐性對(duì)企業(yè)進(jìn)行更全面更深入的考量，全身心的服務(wù)于中小型企業(yè)貸款問(wèn)題，從而省去間接流程，以更直接有效的方式達(dá)成雙方的目的。因此，對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，本模型打造的一站式智能投融資服務(wù)更加便捷高效。

（二）內(nèi)部劣勢(shì)

1.創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用熟練度不足

由于該模型屬于初創(chuàng)期，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，再加上擬建設(shè)的設(shè)施系統(tǒng)龐大，模型內(nèi)部利益難以精確把控與政策和法律上對(duì)新技術(shù)的監(jiān)管，所以現(xiàn)實(shí)中對(duì)新技術(shù)的運(yùn)用難免報(bào)以謹(jǐn)慎和懷疑的態(tài)度，反應(yīng)遲緩且被動(dòng)。因此，新技術(shù)的運(yùn)用難免顯得束手束腳。

2.平臺(tái)數(shù)據(jù)的積累和運(yùn)用不足

該模型尚處于起步階段，未經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，因此具備的信息處理系統(tǒng)不夠成熟，融資業(yè)務(wù)處理能力、安全認(rèn)證、安全處理等技術(shù)離完全熟練運(yùn)用等，還有較大的進(jìn)步空間。

（三）外部機(jī)會(huì)

1.數(shù)據(jù)公開(kāi)化已成為當(dāng)今趨勢(shì)

相較于原始數(shù)據(jù)隱蔽，數(shù)據(jù)傳輸困難，反應(yīng)信息滯后的時(shí)代而言，如今數(shù)據(jù)已經(jīng)逐漸公開(kāi)化，及時(shí)化，效率化。大數(shù)據(jù)深入各行各業(yè)并從中收集信息。當(dāng)今科技已經(jīng)可以輕松做到收集，分類，提煉和總結(jié)信息的一條龍服務(wù)。本模型只需要在海量的數(shù)據(jù)庫(kù)中提取需要的相關(guān)信息即可。科技發(fā)展有助于本模型實(shí)現(xiàn)綜合考慮，拓寬自身優(yōu)勢(shì)。通過(guò)眾多信息明確指向和挖掘分析網(wǎng)絡(luò)行為，不僅能夠幫助平臺(tái)模型快速洞悉用戶的喜好和真實(shí)想法，還能發(fā)掘影響用戶做出決策的關(guān)鍵因素。并且在此基礎(chǔ)上，我們能通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)及時(shí)向客戶推送符合其意向的個(gè)性化服務(wù)，因此提升平臺(tái)營(yíng)銷的精準(zhǔn)度，提高運(yùn)營(yíng)效率。數(shù)據(jù)公開(kāi)化的趨勢(shì)也可以完美解決平臺(tái)數(shù)據(jù)積累和運(yùn)用不足的內(nèi)部問(wèn)題。

2.后疫情時(shí)代下中小型企業(yè)對(duì)融資需求的增加

2020年初，突如其來(lái)的新冠疫情給全國(guó)無(wú)數(shù)企業(yè)帶來(lái)了一場(chǎng)生死戰(zhàn)役。面對(duì)疫情的沖擊和市場(chǎng)環(huán)境的變化，許多中小型企業(yè)站在關(guān)乎生存和發(fā)展的十字路口，會(huì)為突破瓶頸而抓住機(jī)遇快速融資。并且，比起融“快”資，更重要的是要融“好”資，關(guān)注資本本身，拿適合企業(yè)項(xiàng)目的資金。因此在這樣一個(gè)后疫情時(shí)代的融資環(huán)境中，融資平臺(tái)所提供的服務(wù)恰好能滿足企業(yè)的巨大需求。

3.融資服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿?qiáng)

據(jù)有關(guān)資料顯示，大部分中小企業(yè)都依靠?jī)?nèi)部資金來(lái)支撐企業(yè)發(fā)展，少部分中小企業(yè)能成功向銀行借貸。多數(shù)企業(yè)都因企業(yè)自身信譽(yù)評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)或其他原因沒(méi)有利用上傳統(tǒng)融資渠道。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，超過(guò)300萬(wàn)戶的中小企業(yè)資金獲取來(lái)源有七成是通過(guò)企業(yè)自身的資金累積和內(nèi)部融資，只有三十多萬(wàn)戶的中小企業(yè)能夠通過(guò)銀行貸款來(lái)獲取資金。

（四）外部挑戰(zhàn)

1.服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高

當(dāng)今時(shí)代金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，為還未扎根夯實(shí)基礎(chǔ)的中小型企業(yè)提供融資快貸服務(wù)具有較大風(fēng)險(xiǎn)。且如今由于疫情原因，金融市場(chǎng)更具不穩(wěn)定性。國(guó)內(nèi)原材料價(jià)格與勞動(dòng)力工資持續(xù)上漲等因素導(dǎo)致所有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理成本都大幅提高，收入減少，所創(chuàng)造的利潤(rùn)下降，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)破產(chǎn)的可能性也在逐漸上升。中小型企業(yè)很可能面臨資金鏈斷裂等問(wèn)題，從而導(dǎo)致違約率提高，最終導(dǎo)致融資服務(wù)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度大幅增加。

2.融資行業(yè)仍需進(jìn)一步規(guī)范

融資服務(wù)盡管是近幾年才快速崛起的行業(yè)，但其體量十分龐大。繁榮發(fā)展背后難免會(huì)隱藏一些空殼資質(zhì)、名不副實(shí)的公司，還有關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等行業(yè)亂象的問(wèn)題。這些現(xiàn)象導(dǎo)致中小型企業(yè)對(duì)融資服務(wù)行業(yè)持有不信任的態(tài)度。這無(wú)疑給模型實(shí)際運(yùn)行增加了嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)，也該模型所在的融資服務(wù)業(yè)帶來(lái)了一定的沖擊。

四、行業(yè)分析

（一）PEST分析

1.政治

近些年國(guó)家密切關(guān)注并大力扶持中小型高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展，還為此制定了許多優(yōu)惠政策，如2020年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)國(guó)家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》；還有其他金融相關(guān)政策，例如2019年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》指出，要加大金融政策支持力度，著力提升對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性，強(qiáng)化融資服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力破解民營(yíng)企業(yè)信息不對(duì)稱、信用不充分等問(wèn)題。

2.經(jīng)濟(jì)

全國(guó)范圍內(nèi)中小型企業(yè)的數(shù)量龐大。據(jù)中國(guó)租賃聯(lián)盟、租賃聯(lián)合研發(fā)中心和天津?yàn)I海融資租賃研究院統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月底，全國(guó)融資租賃企業(yè)總數(shù)約為12151家。若該模型能順利運(yùn)行，客源數(shù)量不可小覷。

3.社會(huì)

科技技術(shù)的發(fā)展也會(huì)使人們的生活幸福感大大提高，在近幾十年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展階段，中小型科技企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題。我們要做的就是讓中小型企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)能更快得到融資、讓大型企業(yè)精準(zhǔn)投資，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，從而增加社會(huì)效益。

（二）STP分析

1.市場(chǎng)細(xì)分

根據(jù)模型的基礎(chǔ)定位和服務(wù)種類，市場(chǎng)上的企業(yè)可以大致分為兩大類——有投資需求的企業(yè)與有融資需求的企業(yè)。而根據(jù)兩大類需求的差異性和都與融資相關(guān)的共同點(diǎn)，我們的市場(chǎng)細(xì)分后可分為有投資需求的大型企業(yè)和有融資需求的中小型企業(yè)。在存同求異的過(guò)程中改善模型的服務(wù)種類，服務(wù)方向等創(chuàng)新點(diǎn)等，從而推出更多針對(duì)性業(yè)務(wù)進(jìn)一步細(xì)化市場(chǎng)類別。

2.目標(biāo)市場(chǎng)

在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，本模型根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)選擇了兩個(gè)子市場(chǎng)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)。投資業(yè)務(wù)受眾主要分為個(gè)人投資和企業(yè)投資。就企業(yè)投資來(lái)說(shuō)，該模型目標(biāo)客戶主要為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)或第二產(chǎn)業(yè)類別的大企業(yè)。他們具有投資資本，以充足的資金投資高新技術(shù)企業(yè)以此得到市面上新研發(fā)的高新技術(shù)和產(chǎn)品支持。

五、結(jié)論

本文是對(duì)中小型企業(yè)融資平臺(tái)模型構(gòu)建的全方位思考，從模型成因，模型自身分析，行業(yè)分析，整體金融環(huán)境分析思考了該模型的可行性。通過(guò)以上分析可以看出該模型充分符合如今中小型企業(yè)需求，符合當(dāng)今行業(yè)發(fā)展，符合投融資金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，是一個(gè)有前景有未來(lái)的一站式投融資智能生態(tài)與商業(yè)服務(wù)融合的平臺(tái)模型。