李建喜

（東營銀行，山東 東營 257000）

信貸方針對小微企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，既能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供充足的發(fā)展資金，使其在市場經(jīng)濟(jì)競爭中占據(jù)一定地位，謀求更加廣闊的發(fā)展空間，也能夠使資金得到合理的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)資金增值，構(gòu)建和諧共贏的格局。本文以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，在充分考慮小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的前提下，系統(tǒng)性地闡述了小微企業(yè)所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上提出了切實(shí)可行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化措施，以促進(jìn)小微企業(yè)順利開展信貸業(yè)務(wù)，保障資金的有效利用與回收。

一、我國現(xiàn)階段小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

1.運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

大企業(yè)在漫長的發(fā)展過程中，已經(jīng)形成了較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，且構(gòu)建出完善的經(jīng)濟(jì)生態(tài)，企業(yè)運(yùn)營更加穩(wěn)定，對外在風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力也較高。但是對于小微企業(yè)來說，由于發(fā)展時(shí)間和個(gè)體體量的限制，只能夠參與到產(chǎn)業(yè)鏈條中的一環(huán)，一旦上游產(chǎn)業(yè)或者下游產(chǎn)業(yè)發(fā)生變故，都很可能造成這一產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)的崩潰，使小微企業(yè)喪失在市場中立足的基礎(chǔ)。并且，即便要進(jìn)行企業(yè)轉(zhuǎn)型，因小微企業(yè)資金有限，大多會深陷于原有運(yùn)營模式中，無力開創(chuàng)新的運(yùn)營點(diǎn)[1]。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)的管理風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩大方面：一方面是沒有形成完善的管理框架，存在職能不清、責(zé)任重疊等管理亂象，極大地降低了企業(yè)運(yùn)行效率，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展空間；另一方面是在人才儲備上，大多數(shù)小微企業(yè)由于體量限制，又要節(jié)約人力成本，通常員工極為有限，只能夠滿足日常工作所需，缺乏足夠的人才儲備，一旦有員工離職，沒有合適的人才頂替，就會出現(xiàn)手忙腳亂的尷尬局面，甚至辭職人數(shù)稍多，企業(yè)運(yùn)行就會陷入停滯狀態(tài)[2]。

3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，財(cái)務(wù)是其核心命脈，但是對于多數(shù)小微企業(yè)來說，一切都處于草創(chuàng)時(shí)期，對于財(cái)務(wù)的重視程度不足，財(cái)務(wù)制度構(gòu)建尚不完備，存在一定漏洞，容易出現(xiàn)貪污腐敗問題，將直接動搖小微企業(yè)的根本效益和命脈。并且，值得注意的是，在申請信貸業(yè)務(wù)時(shí)，有的小微企業(yè)為了突出自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值，往往會虛報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表，使得信貸方產(chǎn)生錯誤認(rèn)知。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)

對于大企業(yè)來說，在數(shù)十年的發(fā)展過程中，所塑造的企業(yè)形象和品牌保障是一種寶貴的資源，能夠創(chuàng)造出較大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，在信貸之后，往往也會考慮企業(yè)形象，通常會在第一時(shí)間還款，并且大企業(yè)多為上市公司，如果不按時(shí)還款，很可能導(dǎo)致股民對企業(yè)的經(jīng)濟(jì)能力和運(yùn)行狀況感到憂慮，從而導(dǎo)致企業(yè)股價(jià)下跌。但對小微企業(yè)而言，一方面還沒有樹立起良好的企業(yè)形象，另一方面尚未上市，沒有股價(jià)下跌的擔(dān)憂，因此對拖欠款項(xiàng)所要承擔(dān)的后果關(guān)注不夠，自身信用得不到有效保障。

5.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

盡管自改革開放以來，我國取得了舉世矚目的經(jīng)濟(jì)建設(shè)成就，但畢竟經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間過于短暫，在經(jīng)濟(jì)規(guī)則的設(shè)立上還存在一定的短板。對于信貸業(yè)務(wù)來說，其短板就體現(xiàn)在擔(dān)保機(jī)制上。小微企業(yè)由于自身實(shí)力原因，很難找到高度可靠的擔(dān)保方，這就導(dǎo)致?lián)７皆趯?shí)際上并不具備“擔(dān)保”能力。當(dāng)小微企業(yè)由于種種現(xiàn)實(shí)因素的影響，無力承擔(dān)還款的時(shí)候，擔(dān)保方也沒有足夠的實(shí)力為此負(fù)責(zé)，不僅導(dǎo)致信貸方的合法權(quán)益受損，并且長此以往，信貸方對于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)必將更加慎重，小微企業(yè)得不到足夠的資金，無法獲得更加廣闊的發(fā)展空間，市場活力也無法被有效激發(fā)出來[3]。

二、優(yōu)化小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效措施

1.加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視

思想是行為的根本指導(dǎo)，只有在思想上意識到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和必要性，才能夠?qū)⑵渎鋵?shí)到工作中去。在實(shí)踐中，無論是信貸方，還是小微企業(yè)，都沒有對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理表達(dá)出足夠的重視程度。在信貸業(yè)務(wù)開展的過程中，部分小微企業(yè)只看到了眼前的“收益”，而沒有看到背后的“風(fēng)險(xiǎn)”，一旦資金鏈斷裂，小微企業(yè)將要面臨更加沉重的生存壓力和經(jīng)濟(jì)壓力；而對于信貸方來說，業(yè)務(wù)員為了盡可能完成工作任務(wù)，存在盲目向小微企業(yè)推薦信貸，而沒有充分考慮對方還款能力的現(xiàn)象。在此背景下，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的工作效率無法得到有效保障，工作質(zhì)量也就可想而知了。

因此，必須做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的宣傳工作，使得更多的社會群體意識到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義，并使小微企業(yè)和信貸方都能夠更加謹(jǐn)慎地考慮背后的風(fēng)險(xiǎn)。在宣傳過程中，要注意兩點(diǎn)，一是在宣傳方式上，要傳統(tǒng)媒體和新媒體并重，兩種媒體各有優(yōu)劣，新媒體有著更廣泛的影響力，并且依賴于互聯(lián)網(wǎng)對人民群眾日常生活的滲透力度更大，而傳統(tǒng)媒體有著官方“背書”，權(quán)威性更加強(qiáng)烈，更加具有信服力；二是在宣傳對象上，信貸業(yè)務(wù)的開展是雙方合作的結(jié)果，只針對其中一方進(jìn)行宣傳，所產(chǎn)生的效果勢必十分有限，必須兼顧雙方[4]。

2.加大風(fēng)險(xiǎn)評估力度，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)評估范疇

對于一個(gè)企業(yè)來說，其核心競爭力越強(qiáng)，在市場上的優(yōu)勢越發(fā)明顯，對于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力也就越強(qiáng)。但核心競爭力作為企業(yè)運(yùn)行的實(shí)力體現(xiàn)，并不是單純地由財(cái)務(wù)報(bào)表或者是經(jīng)濟(jì)效益決定，而是多方面共同作用的結(jié)果，包括企業(yè)營收、企業(yè)制度以及企業(yè)文化等，甚至管理人員的品格也要納入考慮范疇。但是在傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)評估工作中，對于風(fēng)險(xiǎn)的評估只停留在表面，再加上固有思維的影響，只愿意看到內(nèi)心所認(rèn)同的事物，這就導(dǎo)致部分小微企業(yè)對于自身信貸能力盲目樂觀，會去申請超出自身能力范疇的信貸業(yè)務(wù)。而信貸方對于企業(yè)運(yùn)行機(jī)制不夠了解，風(fēng)險(xiǎn)評估只停留在表面，沒有深入小微企業(yè)運(yùn)行的內(nèi)核中去，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評估不夠準(zhǔn)確，存在失真問題。因此，要建立更加全面、更加徹底的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，將小微企業(yè)的優(yōu)劣點(diǎn)整合到一起進(jìn)行系統(tǒng)化評價(jià)[5]。

3.進(jìn)一步健全擔(dān)保機(jī)制

首先，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)給予相應(yīng)的政策扶植。相關(guān)信貸方要嚴(yán)格對小微企業(yè)的審查制度，對于可靠的小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，確保其能夠拿到更多的信貸，以此獲得更大的發(fā)展空間。其次，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確小微企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)。在開展信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，股東應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的“責(zé)任”，當(dāng)小微企業(yè)無力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，股東應(yīng)當(dāng)按比例還清部分貸款，甚至是全部貸款。最后，要進(jìn)一步健全社會信用機(jī)制，提高小微企業(yè)違約的信用代價(jià)，從而提高小微企業(yè)信貸的可靠性。

4.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)

在新時(shí)期，隨著社會體系進(jìn)一步發(fā)展，各項(xiàng)社會分工中所蘊(yùn)含的技術(shù)含量也顯著增大，只有高素質(zhì)的專業(yè)人才，才能夠憑借自身的遠(yuǎn)見卓識，沿著正確的發(fā)展道路開展工作，并依靠強(qiáng)大的執(zhí)行力，穩(wěn)步推進(jìn)工作進(jìn)度。特別是對于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作來說，所涉及的是無比復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)主體以及千變?nèi)f化的市場環(huán)境，更加需要專業(yè)人才的支持與幫助。

要加強(qiáng)信息風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)，首先，就必須從“源頭”抓起，從根本上提高人員素養(yǎng)?？赏ㄟ^提高招聘待遇的方式，提高對高素質(zhì)人才的吸引力，在市場導(dǎo)向的作用下，吸引更多的優(yōu)秀人才前來應(yīng)聘。其次，要建立專門的內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制?，F(xiàn)代社會瞬息萬變，知識更新迭代的速度越來越快，隨著時(shí)間的推移，高素質(zhì)人才如果不吸納新的知識，也會逐漸被時(shí)代所淘汰，無力支撐起工作的高效開展，而內(nèi)部培訓(xùn)正是給予高素質(zhì)人才一個(gè)不斷提高自我的平臺。最后，要想充分發(fā)揮出高素質(zhì)人才的能力，就必須依賴成熟的評價(jià)機(jī)制，要建立在公平公正的基礎(chǔ)上，才能充分激發(fā)出高素質(zhì)人才的工作積極性[6]。

三、結(jié)語

銀行及金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，有很大一部分是面向小微企業(yè)的，強(qiáng)烈的信貸需求，使小微企業(yè)成為信貸業(yè)務(wù)的“主力軍”。但是，小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題依舊不容忽視，小微企業(yè)無論是在核心競爭力還是在企業(yè)規(guī)章制度方面，都還存在一定的短板和不足，對經(jīng)濟(jì)浪潮的抵抗能力較差，具有很高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎，就會被淹沒在經(jīng)濟(jì)大浪中。因此，銀行及金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)必須慎之又慎，只有進(jìn)一步健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能夠保障自身的經(jīng)濟(jì)效益，才能夠起到扶植小微企業(yè)的社會職責(zé)。