趙 穎

（內(nèi)蒙古自治區(qū)住房資金中心，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010051）

隨著我國住房制度改革的不斷推進，住房公積金已經(jīng)成為人們重點關(guān)注的問題，對于滿足職工購房需要起著重要作用，而且和商業(yè)貸款相比住房公積金有著更低的利率，這無疑會給貸款人帶來實際實惠，所以現(xiàn)在很多職工都會選擇住房公積金貸款購房。但是我國的住房公積金管理中心屬于獨立的事業(yè)單位，該中心歸屬于住房公積金管理委員會管理，不以獲取經(jīng)濟收益為最終目的，而且不像企業(yè)一樣有注冊資金作為保障，再加上該中心沒有被監(jiān)管，所以其抵御風險的能力非常低，另外在運營中也非常容易遇到各種風險，例如，信用風險、市場風險等。

一、住房公積金貸款存在的風險和原因

1.信用方面的風險

當貸款人沒有能力繼續(xù)償還貸款，或是故意不償還貸款，還有就是不按時償還貸款時都會引起信用風險，這種風險的出現(xiàn)會給貸款方造成很大的損失。這種風險的出現(xiàn)原因可以分為三種，（1）獲取貸款人的信息不準確。出現(xiàn)這種情況的原因主要是因為住房公積金貸款部門獲取的貸款人信息不準確，從而不能準確地對貸款人經(jīng)濟實力進行評估，或是沒有對單位提供的貸款人信息進行嚴格審核就發(fā)放了貸款，從而導致貸款不能及時收回；（2）借款人償還能力出現(xiàn)了變化。有些人申請住房公積金貸款時經(jīng)濟條件符合要求，但是，后來發(fā)生了一些變故導致經(jīng)濟水平下降，例如，下崗、生重病等原因，使得貸款人沒有能力繼續(xù)償還貸款；（3）貸款人不愿意繼續(xù)償還貸款，這主要是由貸款人品行所決定的。有些人為了獲得住房公積金貸款會做出一些不良行為，例如，提供假證明、偽造自身經(jīng)濟情況等，這些人獲得了貸款后往往會做出不按時償還貸款、逃避責任等行為，雖然這些行為會在信用檔案中留下記錄，但是這些人依然會我行我素，從而給貸款方造成了嚴重的經(jīng)濟危害。

2.政策法律方面的風險

制度風險的出現(xiàn)原因可以分為以下三種，一是決策不正確帶來的風險。當?shù)刈》抗e金管理委員會負責對政策進行決定，但是，如果決策出現(xiàn)了失誤就會給之后的執(zhí)行工作帶來很大的困難，信貸資產(chǎn)質(zhì)量也會下降，出現(xiàn)不良貸款情況的幾率就會上升，從而造成經(jīng)濟損失；二是住房公積金貸款風險主要由管理中心承擔，但是中心往往會和銀行進行合作，由銀行負責具體的辦理事宜。中心會和銀行簽訂委托協(xié)議，但是，如果銀行方面沒有認真地對待這項工作，貸款回收也沒有受到重視，還是會引發(fā)風險的；三是我國法律規(guī)定對于收入水平屬于低保范圍的人不能強制其從房屋中遷出，對于不具備解決居住問題的人也不能強制其從房屋中遷出，所以一旦遇到符合這種規(guī)定的人抵押房產(chǎn)卻沒有能力償還貸款不僅會就會給貸款方帶造成損失，甚至引發(fā)風險。

3.市場方面的風險

進入二十一世紀以來我國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展不斷加速，人們的購房欲望越來越強烈，房價持續(xù)升高，為了買房選擇住房公積金貸款的人數(shù)不斷增加，在此情形下，如果房地產(chǎn)行業(yè)遇到金融危機就會導致公積金貸款單位不能及時收回本金，這就是發(fā)生市場風險的主要原因之一。另外，如果公積金貸款單位沒有嚴格限制貸款金額或是對限制條件進行了放寬，也會使得貸款人數(shù)和金額不斷增加，從而使得公積金貸款本金不能快速收回，進而引發(fā)市場風險。由此可以說明，市場方面的風險是公積金貸款中比較常見、比較嚴重的一種風險，而導致這種風險的出現(xiàn)原因主要就是收支不平衡。

4.操作方面的風險

這種風險的出現(xiàn)原因主要有兩點，第一，人為操作失誤。住房公積金貸款申請需要管理中心的工作人員對信息進行審核，如果這些工作人員的職業(yè)素質(zhì)不高、業(yè)務(wù)能力比較差，在工作中就會經(jīng)常出現(xiàn)操作失誤，對待工作不認真，審核不細心，對不具備還款能力的人員發(fā)放貸款，還有一些工作人員甚至會做出人情貸款，從而引發(fā)了操作風險；第二，操作流程不合理、系統(tǒng)出現(xiàn)問題?，F(xiàn)在的住房公積金貸款管理都應(yīng)用了軟件系統(tǒng)，但是系統(tǒng)會發(fā)生安全問題，一旦發(fā)生這種問題很可能就會做出錯誤判斷，從而引發(fā)貸款風險。另外，如果貸款業(yè)務(wù)流程缺乏科學規(guī)范性也會引發(fā)貸款風險。

5.抵押物方面的風險

貸款都需要抵押物，住房公積金貸款的抵押物就是購買的房產(chǎn)，但是抵押期間房產(chǎn)價格會發(fā)生變動，一旦房價下降到低于貸款金額就會帶來信貸風險，這種風險就屬于抵押物風險。另外，有些人會將一處房產(chǎn)進行多次抵押，還有的人購買的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明確，或是沒有對房產(chǎn)按照法律要求進行登記等都會造成法律糾紛，從而引發(fā)貸款風險，這也屬于抵押物風險。

二、住房公積金貸款風險防控對策

1.對住房公積金管理中心的風險管理意識進行增強

思想認識可以對我們的行為進行指導，所以要想更好地防控住房公積金貸款風險，就要先對相關(guān)管理機構(gòu)的風險管理意識進行增強，使得公積金管理中心能夠認識到貸款風險的危害性。能夠認真地做好風險控制措施，并在單位內(nèi)部制定相應(yīng)的管理制度，并對制度執(zhí)行效果進行嚴格監(jiān)管，還要成立專門的管理機構(gòu)負責監(jiān)管工作，從而可以為決策的制定提供參考。另外，還要根據(jù)市場環(huán)境的改變對管理機構(gòu)職責進行調(diào)整，為有效防范貸款風險提供助力。風險管理意識的增強并不僅僅針對管理層還包括普通員工，對于普通員工也要做好引導工作，讓其認識到風險防控的重要性和必要性，使得其可以嚴格地按照相關(guān)管理制度進行工作，貸款風險防控效果就會得到進一步提高。此外，在增強管理中心風險管理意識的而同時還要嚴格監(jiān)管資金使用過程，對于資金流量也要按照規(guī)章制度開展監(jiān)管工作，這樣就可以有效防止資金浪費和盜用等情況的發(fā)生。

2.對內(nèi)部管理控制制度進行完善

制度的重要性眾所周知，所以，針對住房公積金貸款風險也要從制度方面尋找方法，具體操作需要從五個方面著手。第一，對貸款審批制度進行完善。對工作人員進行關(guān)于防范貸款風險的培訓，通過培訓增強他們的職業(yè)素質(zhì)，從而可以防止發(fā)生人情貸款和提高審批嚴格性；第二，規(guī)范貸款流程。將審批制度落實到實際工作當中，實行審貸分離策略，以此來防止貸款風險的出現(xiàn)；第三，提高對培訓的重視。組織相關(guān)業(yè)務(wù)人員定期參加關(guān)于貸款風險防范的培訓，在培訓中為他們詳細講解最新理論和有效的應(yīng)對策略，使得他們可以更好地應(yīng)對風險；第四，為了降低信貸風險的發(fā)生概率，一次審核之后還要由其他工作人員進行復審；第五，簽訂貸款合同時一定不能忽略法律服務(wù)，應(yīng)邀請專業(yè)律師對貸款合同進行全面檢查，確保合同的準確性和合法性。

3.建立信用評級系統(tǒng)

住房公積金管理中心進行信息審核時需要信用評級標準作為依據(jù)，這樣才能快速地判斷出貸款人的信用等級，對于防控貸款風險也能起到積極作用。在新的市場環(huán)境下，央行已經(jīng)制定能夠在各公積金管理中心進行共享的個人信用體系，這個體系也可以在各金融機構(gòu)進行共享，這樣管理中心就可以根據(jù)該體系對貸款人信用進行準確判斷，從而可以及時發(fā)現(xiàn)信用比較差的人，并對這些人采取相應(yīng)的措施。例如，提高首付比例，控制貸款年限等，以此來防止風險的發(fā)生。如果貸款人目前還有尚在償還的貸款，或是他們的經(jīng)濟實力沒有達到貸款償還標準，就要堅決地回絕他們的貸款申請。

4.做好逾期貸款處置工作

逾期貸款是貸款管理中非常常見的一種現(xiàn)象，而且隨著公積金貸款數(shù)量的不斷增加，逾期貸款數(shù)量也會變得越來越多。對于逾期貸款一定要做好處理工作，以免導致貸款回收困難。對于逾期貸款的處置攀枝花公積金管理中心就做得非常好，他們通過召開專題會議的方式制定了處置方案，并建立了貸款風險防控長效機制，對逾期貸款處理工作思路進行了明確，最終決定要對催收力度進行增強，如果催收沒有效果就用法律手段解決，如果有擔保就讓擔保負責償還，通過采取這些措施，該管理中心的逾期貸款有了縮減，信貸資產(chǎn)質(zhì)量也變得越來越好。

5.對各項風險進行合理管理控制

由于各種因素的影響，有時公積金管理中心獲得的貸款人信息是不準確的，所以導致中心不能準確地判斷貸款人信用等級，還有就是貸款操作也因為人為原因出現(xiàn)風險，這無疑會影響到住房公積金貸款的發(fā)展，所以，相關(guān)部門應(yīng)對各項風險進行更嚴格管理控制。第一，做好信息獲取工作。當前我們已經(jīng)進入了信息時代，公積金管理中心完全可以利用信息技術(shù)建立征信平臺，通過平臺就可以查看貸款人信息，還可以通過銀行對貸款人信用卡使用情況、是否存在其他貸款等進行了解，從而可以快速、準確地判斷貸款人信用等級，至于貸款人還款能力則需要通過對其工資流水進行調(diào)查；第二，對貸款操作風險進行控制。公積金管理中心可以學習銀行住房貸款風險控制經(jīng)驗，還需要對業(yè)務(wù)人員的工作能力、職業(yè)素養(yǎng)通過培訓進行增強。

三、結(jié)語

公積金貸款對于很多沒有能力全款買房的企業(yè)職工而言都是一項惠民措施，對于其中存在的貸款風險則需要對住房公積金管理中心的風險管理意識進行增強、對內(nèi)部管理控制制度進行完善以及建立信用評級系統(tǒng)等，以此來降低貸款風險的發(fā)生概率，保護公積金安全，為相關(guān)企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展提供助力，為我國社會和諧、經(jīng)濟穩(wěn)定前進提供保障。