段乃明

[摘要]自助銀行作為銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的延伸和補(bǔ)充，在為客戶(hù)提供服務(wù)、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面起到了舉足輕重的作用。近年來(lái)各商業(yè)銀行自助銀行建設(shè)數(shù)量和速度均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而自助銀行的各項(xiàng)運(yùn)行成本居高不下導(dǎo)致自助銀行負(fù)重運(yùn)行。文章重點(diǎn)以工商銀行為例，從其自助銀行建設(shè)情況、業(yè)務(wù)狀況、投入產(chǎn)出分析和建設(shè)意見(jiàn)四個(gè)方面對(duì)運(yùn)營(yíng)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)分析，并首次使用投入產(chǎn)出方法實(shí)現(xiàn)了自助銀行的五級(jí)分類(lèi)，通過(guò)提升運(yùn)營(yíng)效率、加強(qiáng)成本控制、合理規(guī)劃布局等手段提出了后續(xù)發(fā)展策略，從而進(jìn)一步加強(qiáng)自助銀行的精細(xì)化管理，通過(guò)提升自助銀行內(nèi)涵式發(fā)展來(lái)助力商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能。

[關(guān)鍵詞]自助銀行;銀行管理;營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.31.051

1自助銀行整體情況

自助銀行是提供基本金融服務(wù)和應(yīng)急交易的重要零售渠道，具有成本低、全天候等特點(diǎn)。作為傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)量的重要替代者，自助銀行建設(shè)直接關(guān)系到網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成效和自助渠道效能。

1.1自助銀行建設(shè)

2013—2015年是國(guó)內(nèi)金融同業(yè)自助銀行快速建設(shè)時(shí)期，處于跑馬圈地階段。2016年，針對(duì)各行實(shí)際需求、自助銀行運(yùn)行效率和客戶(hù)現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣的變化趨勢(shì)，工商銀行主動(dòng)有序地放緩了自助銀行的建設(shè)進(jìn)度，重點(diǎn)開(kāi)展了對(duì)全行自助銀行的效能提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從運(yùn)行情況來(lái)看，效果較為顯著。截至2016年年末，工商銀行實(shí)際投入運(yùn)營(yíng)的自助銀行為27754家，其中，離行式自助銀行12663家，附行式自助銀行15091家。

（1）附行式自助銀行，主要依附網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率由2013年年末的86%提升至2016年年末的93%，基本實(shí)現(xiàn)了有效網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，有力促進(jìn)了柜面業(yè)務(wù)和人員的分流。

（2）離行式自助銀行，2014—2016年按照總體規(guī)劃，以擴(kuò)大渠道覆蓋為原則推進(jìn)建設(shè)，與網(wǎng)點(diǎn)的配比從2013年年末的0.43∶1提升至2016年年末的0.78∶1。

近年來(lái)，各大行均不同程度放緩了自助銀行建設(shè)進(jìn)度。與同業(yè)相比，工行自助銀行總量排名第二，建設(shè)步伐較為穩(wěn)健。農(nóng)行自助銀行總量持續(xù)保持第一、增速始終最快;建行總量排名第三、增速較快;中行較為保守，總量最低，增速除2016年外均為最低。

1.2自助銀行ATM配備

2016年年末，工商銀行自助銀行共配備83723臺(tái)ATM，占ATM總量的84%。其中，66%的ATM擺放在附行式自助銀行，34%的ATM布放在離行式自助銀行。從配置設(shè)備數(shù)量來(lái)看，自助銀行點(diǎn)均配備3.02臺(tái)ATM。其中，附行式點(diǎn)均3.65臺(tái)，高于離行式點(diǎn)均2.26臺(tái)。因附行式自助銀行可有效緩解網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)排隊(duì)壓力，加上大堂人員現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行引導(dǎo)等因素，附行式設(shè)備的業(yè)務(wù)量高，故在附行式自助銀行配備的設(shè)備數(shù)量也高于離行式。從配備設(shè)備類(lèi)型看，離附行自助銀行內(nèi)配備的存取款一體機(jī)顯著高于取款機(jī)，比例分別為2.14∶1和3.16∶1。

2自助銀行業(yè)務(wù)狀況

2.1點(diǎn)日均業(yè)務(wù)量

截至2016年年末，自助銀行點(diǎn)日均業(yè)務(wù)量為700筆，其中，附行式976筆，離行式372筆。因附行式設(shè)備占據(jù)了地利（依附于網(wǎng)點(diǎn)）、人和（人員引導(dǎo)）、設(shè)備多等有利因素，其點(diǎn)日均業(yè)務(wù)量是離行式的2.6倍。

2.2點(diǎn)臺(tái)日均業(yè)務(wù)量

點(diǎn)臺(tái)日均業(yè)務(wù)量的高低直接反映了自助銀行中設(shè)備運(yùn)行效能的高低、設(shè)備配備類(lèi)型和數(shù)量的科學(xué)性。2016年年底，工行自助銀行點(diǎn)臺(tái)日均業(yè)務(wù)量為232筆。其中，附行式267筆，離行式165筆。附行式點(diǎn)臺(tái)日均業(yè)務(wù)量是離行式的1.6倍。

2.3各分行自助銀行運(yùn)營(yíng)效能

通過(guò)自助銀行點(diǎn)日均業(yè)務(wù)量和點(diǎn)臺(tái)日均業(yè)務(wù)量?jī)蓚€(gè)維度，對(duì)工行38家分行自助銀行的運(yùn)行效能進(jìn)行分析：廣州、上海、新疆、海南、重慶、貴州等分行自助銀行整體運(yùn)行效能最高，既產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，單機(jī)利用率也較好;寧夏、天津等分行自助銀行整體運(yùn)行效能較好，單機(jī)運(yùn)行效能較好，可適當(dāng)增加設(shè)備數(shù)量。福建、河北、青海等分行自助銀行選址有待進(jìn)一步加強(qiáng)，運(yùn)行效能有較大提升空間;蘇州、江蘇等分行要加強(qiáng)選址工作，設(shè)備配備有冗余，可從設(shè)備調(diào)減入手盡快開(kāi)展優(yōu)化提升工作。

2.4業(yè)務(wù)量區(qū)域比較

因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口規(guī)模及機(jī)構(gòu)設(shè)置等因素差異導(dǎo)致各行自助銀行總數(shù)、分布情況、業(yè)務(wù)量等均存在較大差異。通過(guò)對(duì)全國(guó)7大區(qū)域華東、華南、華中、華北、西北、西南、東北地區(qū)和一線(xiàn)重點(diǎn)城市的對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)，從自助銀行點(diǎn)日均業(yè)務(wù)量和點(diǎn)臺(tái)日均業(yè)務(wù)量角度分析，七大區(qū)域中華南地區(qū)（含廣東、廣西、海南）自助銀行運(yùn)行效率最好，其次是西南地區(qū)（四川、云南、貴州、重慶、西藏），但與一線(xiàn)城市（北京、上海、廣州、深圳）相比，一線(xiàn)城市整體的自助銀行運(yùn)行效果最佳。

3自助銀行成本與收益

3.1自助銀行成本

工行自助銀行點(diǎn)日均成本635元。主要包含兩部分，一是固定成本，含ATM設(shè)備折舊、運(yùn)鈔及人工費(fèi)用、場(chǎng)地租賃/折舊費(fèi)、維保服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)通信費(fèi)、UPS電源折舊、空調(diào)費(fèi)用及物業(yè)保潔費(fèi)等。其中，ATM設(shè)備折舊、運(yùn)鈔及人工費(fèi)用、場(chǎng)地租賃/折舊費(fèi)和維保服務(wù)費(fèi)四大類(lèi)成本對(duì)自助銀行固定成本影響較大。二是變動(dòng)成本，含設(shè)備主機(jī)交易費(fèi)用和耗材紙張費(fèi)用兩類(lèi)。

（1）固定成本測(cè)算。 工行自助銀行點(diǎn)日均固定成本為614元。通過(guò)對(duì)自助銀行成本構(gòu)成進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，ATM設(shè)備折舊、運(yùn)鈔及人工費(fèi)用、場(chǎng)地租賃/折舊費(fèi)和維保服務(wù)成本（以下簡(jiǎn)稱(chēng)"四類(lèi)成本"）占比達(dá)76%，而監(jiān)控技防、資金占用費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)通信費(fèi)、加鈔人力費(fèi)用和電費(fèi)等占24%。

其中，附行式自助銀行點(diǎn)日均固定成本為669元，離行式點(diǎn)日均固定成本為549元。離附行自助銀行的四類(lèi)成本結(jié)構(gòu)及占比相似度較高，分別為74%和77%。

（2）變動(dòng)成本測(cè)算。變動(dòng)成本是依據(jù)ATM的主機(jī)交易費(fèi)用和耗材紙張成本進(jìn)行測(cè)算，單臺(tái)ATM變動(dòng)成本約為0.03元/筆測(cè)算，自助銀行點(diǎn)日均變動(dòng)成本為21元。

3.2自助銀行收益

自助銀行收益主要來(lái)源于兩部分，一是ATM業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的直接收入，包括跨行ATM取款（本帶他）、境內(nèi)異地本行ATM取款等取款業(yè)務(wù)收入，境內(nèi)異地ATM存款業(yè)務(wù)（本代本）等中間業(yè)務(wù)收入，境內(nèi)同城ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（轉(zhuǎn)異地工行）等轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收入，存取款一體機(jī)的存款收入及其他外卡收單等收入組成。二是ATM對(duì)柜員替代的間接收入，主要是ATM取代柜面人工操作業(yè)務(wù)所折合的人力成本，該部分收入與人均工資和人均工作量密切相關(guān)。

根據(jù)ATM運(yùn)行分析結(jié)論，2016年工行ATM單筆業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)為1.74元，減去單筆變動(dòng)成本0.03元，ATM單筆業(yè)務(wù)的綜合貢獻(xiàn)均值為1.71元，自助銀行點(diǎn)日均收益為1197元，遠(yuǎn)高于自助銀行點(diǎn)日均固定成本614元，二者軋差為583元。據(jù)此推算，平均每家自助銀行的凈貢獻(xiàn)約21.3萬(wàn)元。

3.3工行自助銀行分類(lèi)及投入產(chǎn)出分析

從投入產(chǎn)出角度對(duì)自助銀行進(jìn)行分類(lèi)分析，即以各分行的成本和收益的平均值為投入和產(chǎn)出的分界點(diǎn)，并將離附行自助銀行區(qū)分為五類(lèi)，A類(lèi)為優(yōu)質(zhì)型，特征為低投入高產(chǎn)出，B類(lèi)為次優(yōu)型，特征為高投入高產(chǎn)出，C類(lèi)為成長(zhǎng)型，特征為低投入低產(chǎn)出，D類(lèi)為潛力型，特征為高投入低產(chǎn)出，E類(lèi)為低效型，產(chǎn)出為負(fù)值。

（1）離行式自助銀行。根據(jù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，A、B、C、D和E類(lèi)離行式自助銀行的占比分別為15%、26%、30%、17%和12%。離行式自助銀行的結(jié)構(gòu)呈“梨形”，即頭腳輕、身子重。次優(yōu)型、成長(zhǎng)型的離行自助銀行超過(guò)半數(shù)，但優(yōu)質(zhì)型離行自助銀行較少，還有一定量待優(yōu)化的低效離行自助銀行。

從各分行情況看，除西藏分行外，各行A類(lèi)、B類(lèi)和C類(lèi)自助銀行結(jié)構(gòu)性差異（占比）不大，相似度較高。蘇州、寧夏、黑龍江、青海、新疆、福建和山東分行A、B和C類(lèi)三類(lèi)自助銀行占比達(dá)75%，且蘇州和新疆分行E類(lèi)占比在5%以下，因此，蘇州和新疆分行離行式自助銀行整體運(yùn)行效率較高。上海A類(lèi)較多，無(wú)E類(lèi)自助銀行，離行自助銀行運(yùn)行效率同樣較好。E類(lèi)自助銀行作為低效自助銀行，各行兩極分化現(xiàn)象嚴(yán)重，北京、山西和深圳分行此類(lèi)占比較高，而蘇州、上海、浙江、寧波、新疆等分行占比在5個(gè)百分點(diǎn)以下，尤其是蘇州和上海分行無(wú)此類(lèi)型自助銀行。

（2）附行式自助銀行。根據(jù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，A、B、C、D和E類(lèi)附行式自助銀行的平均結(jié)構(gòu)水平為17%、27%、31%、24%和1%。附行式自助銀行的結(jié)構(gòu)明顯好于離行式，E類(lèi)占比顯著低于離行式，但D類(lèi)潛力型尚占有一定比例，全行附行式自助銀行投入產(chǎn)出結(jié)構(gòu)仍有待優(yōu)化。附行式A、B和C三類(lèi)自助銀行中，除西藏分行外，全行結(jié)構(gòu)性占比相似度高。僅從A類(lèi)和E類(lèi)占比情況看，甘肅、浙江、貴州、寧波、上海和新疆分行附行自助銀行投入產(chǎn)出情況較好，而廈門(mén)、安徽等分行附行式自助銀行結(jié)構(gòu)較差，有待優(yōu)化。

4建設(shè)意見(jiàn)

4.1控總優(yōu)存，著力提升自助銀行的運(yùn)營(yíng)效率

工行自助銀行建設(shè)總體布局2016年已基本完成，業(yè)務(wù)亦已進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期，自助銀行的建設(shè)也由粗放型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營(yíng)、向流程精益管理轉(zhuǎn)型，向管理要效益。下一步需把工作重心向存量自助銀行的“調(diào)結(jié)構(gòu)、增效益”轉(zhuǎn)移，一是統(tǒng)籌全行設(shè)備供需關(guān)系管理，控制新增需求，盤(pán)活自助銀行內(nèi)業(yè)務(wù)量較低的設(shè)備。二是拓展ATM功能，提高單臺(tái)效益貢獻(xiàn)。三是分類(lèi)管理，逐一施策與過(guò)程管控相結(jié)合，優(yōu)先通過(guò)關(guān)、降、轉(zhuǎn)等方式調(diào)整E類(lèi)自助銀行。通過(guò)成本控制、增加設(shè)備業(yè)務(wù)功能提升使用效率等方式重點(diǎn)轉(zhuǎn)化D類(lèi)，通過(guò)提供個(gè)性化服務(wù)、加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)等方式促進(jìn)C類(lèi)提質(zhì)增效，最后針對(duì)A、B兩類(lèi)，可在成本可控制的前提下采用增配設(shè)備、豐富業(yè)務(wù)等策略大力發(fā)展。

4.2控制成本，提高自助銀行的投入產(chǎn)出比

隨著人行24小時(shí)轉(zhuǎn)賬到賬、取消系統(tǒng)內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等新政出臺(tái)，ATM業(yè)務(wù)量及手續(xù)費(fèi)收入項(xiàng)目銳減，以ATM為主的自助銀行的收益也隨之降低。因此，亟須提高成本節(jié)約、成本控制和成本管理的意識(shí)，在籌建自助銀行前需要做好成本與收入的預(yù)測(cè)和分析，做好儲(chǔ)源調(diào)查，更多地服務(wù)到目標(biāo)客戶(hù)。

4.3科學(xué)選址，合理規(guī)劃自助銀行布局

目前自助銀行的選址主要依賴(lài)于定性分析和經(jīng)驗(yàn)判斷，決策的客觀(guān)性和科學(xué)性受到很大影響。因此，需進(jìn)一步提高自助銀行選址的科學(xué)化和專(zhuān)業(yè)化水平，對(duì)選址的主要考慮因素和指標(biāo)構(gòu)成進(jìn)行前瞻性、系統(tǒng)性研究。

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