■ 袁俊霞

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（Loan Prime Rate，簡(jiǎn)稱“LPR”）改革后，利率傳導(dǎo)路徑轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿耪呃剩ㄖ衅诮栀J便利MLF）通過(guò)LPR傳導(dǎo)至實(shí)體貸款利率，這為央行利用貨幣政策工具直接影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款利率提供了渠道。地方法人金融機(jī)構(gòu)作為利率傳導(dǎo)鏈條中的重要參與者，是區(qū)域普惠金融發(fā)展的主力軍。如何完善LPR運(yùn)用，優(yōu)化利率定價(jià)體系，特別是如何科學(xué)有效地將LPR嵌入內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（Funds Transfer Pricing，簡(jiǎn)稱“FTP”）1內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)：Funds Transfer Pricing，簡(jiǎn)稱FTP。是商業(yè)銀行內(nèi)部資金中心與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位按照一定規(guī)則有償轉(zhuǎn)移資金，達(dá)到核算業(yè)務(wù)資金成本或收益等目的的一種內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式。體系，提升自主定價(jià)能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)區(qū)域金融穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展成為地方法人金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)。

一、青海省地方法人金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)基本情況

目前，在各類金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)體系中存款基準(zhǔn)利率發(fā)揮著“壓艙石”作用，同時(shí)人民銀行要求金融機(jī)構(gòu)規(guī)范各類存款創(chuàng)新產(chǎn)品，禁止地方法人金融機(jī)構(gòu)開辦異地存款。貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)全部參照LPR定價(jià)，在LPR基礎(chǔ)上加點(diǎn)形成。FTP曲線構(gòu)建中已按要求嵌入LPR，使地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款內(nèi)外部定價(jià)與LPR形成聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)貸款利率“兩軌并一軌”。

（一）存款定價(jià)

青海省地方法人金融機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)參照人民銀行公布的存款基準(zhǔn)利率，考慮客戶貢獻(xiàn)度、成本承受能力、資金沉淀率、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、存款金額、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶對(duì)存款利率敏感程度等因素，遵循市場(chǎng)化、匹配性、差異性、合規(guī)性等原則形成最終定價(jià)。目前主要有內(nèi)部指導(dǎo)利率、掛牌利率、實(shí)際執(zhí)行利率。全省各類金融機(jī)構(gòu)一般性存款、大額存單等在省級(jí)利率定價(jià)自律機(jī)制的約定下執(zhí)行不同梯度的利率，地方法人金融機(jī)構(gòu)較國(guó)有商業(yè)銀行而言存款利率定價(jià)浮動(dòng)范圍上相對(duì)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）貸款定價(jià)

貸款利率在考慮成本收益、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、政策導(dǎo)向、客戶關(guān)系、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、企業(yè)承受能力等因素后，遵循依法合規(guī)和市場(chǎng)化原則，在LPR基礎(chǔ)上加（減）點(diǎn)形成。青海省地方法人金融機(jī)構(gòu)以成本加成定價(jià)法為主，主要有“貸款成本利率+浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)”和“貸款目標(biāo)利率-優(yōu)惠利率”兩種形式。實(shí)際操作中參照人民銀行公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，充分考慮客戶綜合貢獻(xiàn)度、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)以及與本行戰(zhàn)略合作關(guān)系、資金沉淀率等因素后確定貸款執(zhí)行利率。其中，各類政策性貸款在參照LPR基礎(chǔ)上按政策要求的執(zhí)行利率水平或加減點(diǎn)要求執(zhí)行。比較而言，公司類貸款在確定浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)時(shí)擔(dān)保方式、客戶信用等級(jí)、資金歸集率、行業(yè)投向和客戶戰(zhàn)略屬性等的權(quán)重較大；個(gè)人類貸款的擔(dān)保方式和客戶關(guān)系參考比重加大。

（三）內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）

青海省地方法人金融機(jī)構(gòu)FTP收益率曲線主要有市場(chǎng)收益率曲線和存貸款收益率曲線。市場(chǎng)收益率曲線以上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）、銀銀間定盤回購(gòu)利率（FDR）、國(guó)債收益率為主要參照，其中短期期限由Shibor和FDR加權(quán)計(jì)算，長(zhǎng)期期限參考國(guó)債利率，主要適用于同業(yè)資金業(yè)務(wù)。存貸款收益率曲線構(gòu)建以邊際成本或邊際收益為出發(fā)點(diǎn)，考慮Shibor、國(guó)債收益率、商業(yè)銀行普通債收益率曲線（AA+）、LPR等形成基礎(chǔ)曲線。貸款業(yè)務(wù)主要采用直接期限匹配法2直接期限匹配法：是商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)方法中采用較多的一種，即按照產(chǎn)品期限和重定價(jià)期限確定影響內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格的利中期限，針對(duì)分期貸款（如個(gè)人按揭貸款）則一般采用現(xiàn)金流加權(quán)平均法3現(xiàn)金流加權(quán)平均法：商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)方法的一種，指根據(jù)轉(zhuǎn)移定價(jià)曲線的適當(dāng)期限所確定的利率，將資金與每一現(xiàn)金流匹配。在已有轉(zhuǎn)移定價(jià)曲線基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶利率計(jì)算現(xiàn)金流。。地方法人金融機(jī)構(gòu)將LPR嵌入FTP曲線的主要做法是在各期限參考基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身信貸管理、監(jiān)管指標(biāo)等情況，考慮期限利差等因素，對(duì)參考基準(zhǔn)進(jìn)行加減點(diǎn)調(diào)整，形成FTP曲線，最終按照業(yè)務(wù)實(shí)際，將基礎(chǔ)市場(chǎng)曲線和LPR曲線按權(quán)重加權(quán)測(cè)算后形成最終的貸款FTP曲線。目前多數(shù)銀行采納比例為存貸市場(chǎng)線60%，LPR曲線40%；個(gè)別機(jī)構(gòu)根據(jù)各自歷史FTP曲線水平，調(diào)整系數(shù)設(shè)置為存貸市場(chǎng)線70%，LPR曲線30%。此外，為反映真實(shí)的資金價(jià)值，在基礎(chǔ)價(jià)格上設(shè)置存款準(zhǔn)備金調(diào)整項(xiàng)、客戶行為調(diào)整項(xiàng)和政策性調(diào)整項(xiàng)，體現(xiàn)業(yè)務(wù)政策導(dǎo)向。

二、LPR改革在青海省的實(shí)踐效果

（一）貸款利率隱性下限徹底被打破

2020年末青海省金融機(jī)構(gòu)貸款定價(jià)基準(zhǔn)參照LPR的占比達(dá)95%，地方法人金融機(jī)構(gòu)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換率達(dá)92%，貸款利率在LPR基礎(chǔ)上減50個(gè)基點(diǎn)的貸款占全部貸款發(fā)生額的11%以上，貸款利率隱性下限徹底被打破。

（二）實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本同比明顯下降

LPR改革后，市場(chǎng)利率向貸款利率傳導(dǎo)效率明顯增強(qiáng)，青海省實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本明顯下降。監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2020年青海省各金融機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率同比下降44個(gè)基點(diǎn)，較改革前的2019年7月下降79個(gè)基點(diǎn)。普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率同比下降102個(gè)基點(diǎn)，較改革前的2019年7月下降了128個(gè)基點(diǎn)。其中，地方法人金融機(jī)構(gòu)普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)利率同比下降54個(gè)基點(diǎn)。

圖1 青海金融機(jī)構(gòu)2020年一般貸款利率變化圖

（三）地方法人金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)自主性提高

LPR改革后，一方面地方法人金融機(jī)構(gòu)將LPR嵌入內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）體系,利率定價(jià)精細(xì)化管理意識(shí)增強(qiáng)。2020年青海省地方法人金融機(jī)構(gòu)審慎評(píng)估合格率同比增長(zhǎng)21.25%，自主定價(jià)能力得到提高。另一方面，隨著LPR利率下行走勢(shì)，區(qū)域貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性增強(qiáng)，促使地方法人銀行主動(dòng)下沉客戶群體，普惠領(lǐng)域信貸支持規(guī)模增加，地方法人金融機(jī)構(gòu)差異化定價(jià)能力有所提高。

三、利率定價(jià)機(jī)制存在的主要問(wèn)題

（一）負(fù)債成本剛性、LPR在貸款定價(jià)體中影響權(quán)重較少，利率傳導(dǎo)渠道存在一定阻滯

目前，地方法人金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)方法相對(duì)簡(jiǎn)單。存款方面，實(shí)際執(zhí)行時(shí)雖在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上確定，但是內(nèi)部指導(dǎo)利率、執(zhí)行利率計(jì)算公式中并沒(méi)有將基準(zhǔn)利率作為因子之一。2021年第一季度末，青海省地方法人金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款較年初減少74.44億元，各項(xiàng)貸款較年初增加9.58億元。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的存款市場(chǎng)，各機(jī)構(gòu)存款利率一般都上浮到頂，存款成本略有上升趨勢(shì)。貸款利率定價(jià)方面，實(shí)際執(zhí)行利率雖然考慮了諸多因素，但是并沒(méi)有將LPR直接引入計(jì)算因子。LPR對(duì)貸款利率的影響更多的是從趨勢(shì)性上給予引導(dǎo)，還未被真正納入定價(jià)體系。面對(duì)負(fù)債成本剛性問(wèn)題，即便是LPR下行，地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款利率下行壓力依然較大，市場(chǎng)利率在向貸款利率傳導(dǎo)過(guò)程中難免有一定阻滯，從而在未來(lái)推動(dòng)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資上成本壓力加大，作用有限。

（二）利率定價(jià)自主性、獨(dú)立性、精細(xì)化不足

目前青海省地方法人金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)多采用“跟蹤+調(diào)整”式的“盯住大行”策略，缺乏實(shí)質(zhì)的獨(dú)立性和自主性，并不能針對(duì)各種客戶群體進(jìn)行精細(xì)化的定價(jià)。一是資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理能力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)。面對(duì)同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，為搶奪優(yōu)質(zhì)客戶往往扮演被動(dòng)的價(jià)格接受者角色。而在一些普通甚至是弱勢(shì)客戶定價(jià)過(guò)程中，會(huì)存在“彌補(bǔ)性”的定價(jià)方式，即比如用較高的貸款利率將整體存貸款息差保持在一定范圍內(nèi)。二是省內(nèi)29家農(nóng)商行存貸款利率定價(jià)高度依賴青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱“省聯(lián)社”），受成本管理、人員素質(zhì)、金融科技等方面的限制，農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)區(qū)域環(huán)境、實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況等作出科學(xué)有效的定價(jià)策略難度較大。三是隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)加重，特別是省內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，缺乏適合自身特點(diǎn)、不同客戶群體的個(gè)性化產(chǎn)品，這在一定程度上也影響了地方法人銀行差別化定價(jià)能力。

（三）內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）在定價(jià)體系中的作用有限

在LPR改革背景下，構(gòu)建新的FTP曲線并嵌入LPR有助于金融機(jī)構(gòu)提升精細(xì)化定價(jià)能力，成為適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革的必然要求。但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，一是地方法人銀行更多是在內(nèi)部考核中用FTP系統(tǒng)測(cè)算不同業(yè)務(wù)或不同分支機(jī)構(gòu)的FTP利差和利潤(rùn)，弱化了FTP資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品定價(jià)的功能。二是因使用頻率不高、專業(yè)人員儲(chǔ)備有限等問(wèn)題，F(xiàn)TP曲線維護(hù)、調(diào)整、更新較慢，不能充分體現(xiàn)市場(chǎng)和政策導(dǎo)向。三是在將LPR嵌入FTP曲線過(guò)程中，LPR作用有限。因LPR期限和FTP需要的期限存在不匹配問(wèn)題，不同機(jī)構(gòu)構(gòu)建FTP曲線時(shí)參照LPR曲線和市場(chǎng)利率曲線的比例存在差異，具體參照比例的確定無(wú)明確依據(jù)。四是FTP構(gòu)建大多由外部咨詢公司完成，內(nèi)部缺乏專業(yè)管理人員，因此對(duì)于FTP的具體實(shí)施缺乏符合自身經(jīng)營(yíng)管理的效果評(píng)估，即便建立FTP體系但實(shí)際效果有所局限。

（四）內(nèi)部定價(jià)管理部職責(zé)發(fā)揮有限

青海省35家地方法人銀行中，包含1家城商行、29家農(nóng)村商業(yè)銀行和5家村鎮(zhèn)銀行。其中29家農(nóng)村商業(yè)銀行利率定價(jià)統(tǒng)一由省聯(lián)社管理，省聯(lián)社成立了利率定價(jià)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)全省農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)存貸款利率定價(jià)以及FTP定價(jià)管理，并要求部分產(chǎn)品利率定價(jià)全省統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局激烈化、金融監(jiān)管趨嚴(yán)、客戶需求多樣化的問(wèn)題，這種“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”的定價(jià)不利于各農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際實(shí)行差異化定價(jià)。另一方面，省聯(lián)社在集合人才、科技、管理等優(yōu)勢(shì)后，在定價(jià)系統(tǒng)支持方面以及FTP建設(shè)過(guò)程中給予各農(nóng)村商業(yè)銀行精細(xì)化定價(jià)的指導(dǎo)有限，并不能滿足實(shí)際業(yè)務(wù)需求。

（五）利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足

目前，青海省地方法人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系中主要以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)為主，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度相對(duì)較低。在利率風(fēng)險(xiǎn)管理方法上，主要是針對(duì)定價(jià)業(yè)務(wù)的缺口分析，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)上升情境下的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖管理不足。因受經(jīng)營(yíng)管理能力的限制，大部分地方法人銀行無(wú)衍生品交易資格，而且目前掛鉤LPR的衍生品市場(chǎng)也處于初期，因此利率風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏高級(jí)、有效的方法。

四、完善利率定價(jià)機(jī)制的意見建議

（一）強(qiáng)化FTP管理運(yùn)用，充分發(fā)揮FTP在利率定價(jià)體系中的作用

FTP作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的重要工具之一，對(duì)提升利率定價(jià)管理水平有重要作用。特別是對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)而言，科學(xué)地運(yùn)用FTP，一是有助于精準(zhǔn)核算業(yè)務(wù)成本和收益，直觀體現(xiàn)不同業(yè)務(wù)、不同分支機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)成本和收益，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和結(jié)構(gòu)；二是有利于提高機(jī)構(gòu)精細(xì)化管理水平，幫助普及風(fēng)險(xiǎn)管理和精細(xì)化管理理念。對(duì)貨幣政策調(diào)控而言，有助于疏通利率傳導(dǎo)渠道，提高政策利率向信貸市場(chǎng)利率傳導(dǎo)效率，推動(dòng)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。因此，地方法人銀行要強(qiáng)化FTP概念，靈活把握FTP利率曲線的調(diào)整因素，此將有利于優(yōu)化內(nèi)部資源配置，引導(dǎo)更多金融資源流向小微民營(yíng)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域。

（二）主動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理，適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革措施

青海省地方法人金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興、綠色金融等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，因此在精準(zhǔn)定位的同時(shí)要平衡好經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。LPR改革短期看會(huì)收窄利差，但長(zhǎng)期有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，要主動(dòng)自我革新，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，調(diào)整盈利模式，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)互利共贏。一是發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新符合要求的金融產(chǎn)品，發(fā)展普惠領(lǐng)域和零售相關(guān)業(yè)務(wù)，針對(duì)不同客戶類型改善服務(wù)營(yíng)銷方式。二是適時(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新理財(cái)、結(jié)算、代理業(yè)務(wù)等，不斷提升中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)在收入中的占比，保持利潤(rùn)增長(zhǎng)的穩(wěn)定性和持久性，在利率市場(chǎng)化條件下逐步實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化。三是盤活重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸資產(chǎn)，通過(guò)信貸資產(chǎn)質(zhì)押、資產(chǎn)支持證券等盤活存量信貸資產(chǎn)，在負(fù)債成本相對(duì)固定的情況下彌補(bǔ)低利率信貸資產(chǎn)的資金價(jià)格缺口。四是利率下行周期，適度加大敏感性負(fù)債配置，調(diào)整主動(dòng)負(fù)債比例，降低負(fù)債成本，穩(wěn)定營(yíng)業(yè)收支，合理管控利率風(fēng)險(xiǎn)。

（三）統(tǒng)籌人力、科技資源，強(qiáng)化基礎(chǔ)定價(jià)工作

對(duì)青海省地方法人金融機(jī)構(gòu)而言，專業(yè)人才儲(chǔ)備和金融科技水平是其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的短板，這在利率定價(jià)管理方面表現(xiàn)得尤為突出。因此，一是要儲(chǔ)備專業(yè)人才，提升業(yè)務(wù)人員專業(yè)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，為提升利率管理能力提供了人力資源基礎(chǔ)。二是要強(qiáng)化人員的綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，目前無(wú)論是省聯(lián)社還是其他法人金融機(jī)構(gòu)都在積極儲(chǔ)備專業(yè)人才，但是專業(yè)人才在實(shí)際業(yè)務(wù)過(guò)程中仍然面臨只了解業(yè)務(wù)或模型而不懂政策的情況，因此要在“?！钡幕A(chǔ)上強(qiáng)化業(yè)務(wù)綜合培訓(xùn)，為提升利率管理提供優(yōu)質(zhì)軟實(shí)力。二是加大金融科技創(chuàng)新投入，勇于創(chuàng)新變革，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具前瞻性地完善FTP、利率定價(jià)等相關(guān)系統(tǒng)，為提升利率精細(xì)化管理提供技術(shù)支撐。

（四）管控負(fù)債成本，探索通過(guò)完善利率定價(jià)機(jī)制引導(dǎo)資金支持重點(diǎn)領(lǐng)域

要加大對(duì)科技創(chuàng)新、綠色清潔、鄉(xiāng)村振興等國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)信貸傾斜，同時(shí)要合理管控負(fù)債成本，重視從“價(jià)”的層面對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域給予金融支持。對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)貸款實(shí)施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價(jià)格，進(jìn)一步完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，在精準(zhǔn)核算的基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，合理管控基層分支行內(nèi)部籌資成本。

（五）自覺(jué)響應(yīng)自律倡議，加強(qiáng)同業(yè)交流，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展

一是嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管部門利率管理，貫徹落實(shí)利率市場(chǎng)化改革各項(xiàng)政策措施，堅(jiān)決打破利率隱性下限，通過(guò)差別化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。二是加強(qiáng)同業(yè)交流，特別是利率管理、金融科技等領(lǐng)域，在學(xué)習(xí)同業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)做法基礎(chǔ)上根據(jù)各自實(shí)際經(jīng)營(yíng)定位形成特色化的管理體系。三是遵循市場(chǎng)規(guī)律，自覺(jué)遵守自律管理倡議，杜絕為彌補(bǔ)貸款利息收入違規(guī)收費(fèi)、捆綁銷售等行為，維護(hù)區(qū)域利率定價(jià)公平有序的秩序，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（六）發(fā)揮內(nèi)外部聯(lián)動(dòng)作用，完善利率定價(jià)管理機(jī)制

一是地方法人金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部除了FTP運(yùn)用、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等措施外，利率定價(jià)部門要主動(dòng)作為，從被動(dòng)定價(jià)到主動(dòng)定價(jià)，提升定價(jià)的能力和權(quán)威。二是省聯(lián)社作為管理部門，根據(jù)全省不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融特征幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行制定差異化定價(jià)策略，并對(duì)三江源地區(qū)綠色發(fā)展、祁連山國(guó)家公園建設(shè)、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持較多機(jī)構(gòu)給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠。三是財(cái)政、社保資金對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)豐富資金來(lái)源作用顯著，相關(guān)單位要在規(guī)定范圍內(nèi)合理議價(jià)，幫助金融機(jī)構(gòu)合理控制存款成本，穩(wěn)定負(fù)債端利率定價(jià)競(jìng)爭(zhēng)秩序。四是監(jiān)管部門在強(qiáng)化利率定價(jià)管理相關(guān)考核的同時(shí)，從宏觀層面為地方法人金融機(jī)構(gòu)提供更多政策指導(dǎo)和培訓(xùn)，幫助提升自主定價(jià)能力。