劉 琳，江 丹

(中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，北京 100081)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融創(chuàng)新提供更加便利的工具，金融創(chuàng)新依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得更多的助力。互聯(lián)網(wǎng)金融激活了金融市場(chǎng)活力，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的短板，發(fā)揮了積極的作用。然而，金融創(chuàng)新也是一把雙刃劍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2010年以來已有幾千家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)問題，e租寶、泛亞、僑興債違約等重大事件層出不窮。由于中國(guó)消費(fèi)者保護(hù)體系尚未完善，消費(fèi)者因非市場(chǎng)因素所造成的損失難以追償，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者保護(hù)體系建設(shè)已經(jīng)迫在眉睫。

1 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融創(chuàng)新發(fā)展的特點(diǎn)

1.1 信息不對(duì)稱問題愈發(fā)嚴(yán)重

1970年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家George Akerlo提出了著名的“檸檬理論”，以闡釋信息不對(duì)稱的問題。對(duì)于檸檬來說，僅從表面很難判斷其品質(zhì)的優(yōu)劣，甚至對(duì)其內(nèi)部是否腐爛都無從知曉。在社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)等活動(dòng)中，如果一些社會(huì)成員擁有其他成員無法擁有的信息，就會(huì)造成信息的不對(duì)稱問題，產(chǎn)生交易關(guān)系和契約安排的不公平或者市場(chǎng)效率降低等問題，例如道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。在通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易過程中，買賣雙方在物理空間的隔離更加深化，商品的賣方往往擁有更多的信息優(yōu)勢(shì)，可以憑借信息優(yōu)勢(shì)獲得商品本身價(jià)值以外更多的報(bào)酬，信息不對(duì)稱問題愈發(fā)嚴(yán)重。

1.2 金融產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制出現(xiàn)扭曲

在金融活動(dòng)中，以實(shí)際信用活動(dòng)中債權(quán)債務(wù)關(guān)系或所有權(quán)的合法憑證為代表的原生金融工具，例如信用工具、信用流通工具等，因包含風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)簡(jiǎn)單，定價(jià)也就相對(duì)容易，通常采取現(xiàn)金流折現(xiàn)的方法即可，也容易實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益的匹配。由于互聯(lián)網(wǎng)的使用，在原生金融工具基礎(chǔ)上發(fā)展起來的衍生金融產(chǎn)品鏈條進(jìn)一步拉長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)因素更加復(fù)雜，即使最先進(jìn)的金融工程定價(jià)方法也難以全面地納入風(fēng)險(xiǎn)信息，因此，更容易產(chǎn)生市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制扭曲的問題。

1.3 金融監(jiān)管難度更高

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新者可以通過不斷的金融創(chuàng)新，規(guī)避現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)介于金融和科技之間，借助監(jiān)管空白，通過較少的信息披露，及對(duì)基礎(chǔ)金融資產(chǎn)的不斷拆分和組合，將高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品以低風(fēng)險(xiǎn)包裝投入金融市場(chǎng)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，難以確定歸口管理部門，調(diào)查取證難度較大，往往需要由金融消費(fèi)者自己承擔(dān)損失。

2 美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)經(jīng)驗(yàn)借鑒

縱觀美、英等發(fā)達(dá)國(guó)家，金融消費(fèi)者保護(hù)體系較為健全，尤其是次貸危機(jī)以后，各國(guó)進(jìn)一步加強(qiáng)了金融消費(fèi)者保護(hù)體系的建設(shè)，加大保護(hù)力度，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

2.1 設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局

2010年7月，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬正式簽署《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》。在該法案的第十章金融消費(fèi)者保護(hù)中，在美聯(lián)儲(chǔ)下創(chuàng)設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)局，由金融消費(fèi)者保護(hù)局承擔(dān)由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)和其他機(jī)構(gòu)履行的金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)職能。美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)局于2011年7月21日正式成立并運(yùn)行。美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)局雖屬美聯(lián)儲(chǔ)下設(shè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)費(fèi)也由美聯(lián)儲(chǔ)提供，但獨(dú)立性較強(qiáng)，其部門負(fù)責(zé)人由總統(tǒng)提名，并經(jīng)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)。金融消費(fèi)者保護(hù)局集中原有聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、美國(guó)貿(mào)易委員會(huì)等所有金融消費(fèi)者保護(hù)的職權(quán)，并作為一個(gè)專職的、負(fù)責(zé)的和統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)補(bǔ)充現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)空缺。

2.2 完善金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系

美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律涵蓋聯(lián)邦法和州法。次貸危機(jī)后，作為《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》第十編的《2010年消費(fèi)者金融保護(hù)法》成為后危機(jī)時(shí)代美國(guó)金融消費(fèi)保護(hù)的法律基礎(chǔ)。在保持原有法律保護(hù)效力的同時(shí)，對(duì)其進(jìn)行修訂。根據(jù)多德弗蘭克法案，美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)局被賦予制定與聯(lián)邦消費(fèi)者金融法律有關(guān)的條例、指令和指引。目前，金融消費(fèi)者保護(hù)局已出臺(tái)若干條新規(guī)，涉及住房按揭貸款、電子匯兌、學(xué)生貸款、信用報(bào)告等領(lǐng)域。

2.3 加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管

金融消費(fèi)者保護(hù)局具有監(jiān)管職能，可依據(jù)《誠(chéng)實(shí)借貸法》《1974不動(dòng)產(chǎn)交割法》《1975年住房抵押貸款信息披露法》等原有的18部法律實(shí)施監(jiān)管。金融消費(fèi)者保護(hù)局對(duì)不公平、欺詐等行為進(jìn)行界定并有采取行動(dòng)的權(quán)利，制定消費(fèi)者金融產(chǎn)品信息披露的新規(guī)則的權(quán)利，要求監(jiān)管對(duì)象應(yīng)消費(fèi)者請(qǐng)求提供金融產(chǎn)品信息的權(quán)利，可以禁止不公平、欺詐等行為向消費(fèi)者推銷、銷售金融產(chǎn)品行為等。但保險(xiǎn)業(yè)不在金融產(chǎn)品與服務(wù)范圍之內(nèi)，并且金融產(chǎn)品與服務(wù)僅限于消費(fèi)者的個(gè)人和家庭使用的目的。

2.4 構(gòu)建多元化的糾紛解決機(jī)制

美國(guó)銀行業(yè)具有完整的一套糾紛解決機(jī)制。由銀行、美聯(lián)儲(chǔ)、貨幣管理局、儲(chǔ)蓄監(jiān)督局、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司及司法機(jī)構(gòu)幾個(gè)部分組成。一般情況下，銀行收到消費(fèi)者投訴后，可雙方協(xié)商，自行解決。若協(xié)商不成，可根據(jù)相應(yīng)的要求向上一級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。若上述方式仍然無法解決的，消費(fèi)者可通過司法途徑作為最終的解決途徑。司法途徑主要包括小額訴訟和集體訴訟。小額訴訟程序簡(jiǎn)便，處理效率較高，且注重調(diào)節(jié)。

2.5 加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育

美國(guó)金融消費(fèi)者教育主要實(shí)施機(jī)構(gòu)包括金融掃盲和教育委員會(huì)、金融消費(fèi)者保護(hù)局、各級(jí)政府部門內(nèi)設(shè)的專職機(jī)構(gòu)、非營(yíng)利性組織和私營(yíng)機(jī)構(gòu)等。金融掃盲和教育委員會(huì)是金融消費(fèi)者教育主要的組織者和推動(dòng)者。主要負(fù)責(zé)組織和協(xié)調(diào)政府部門、私人部門開展教育活動(dòng)，并定期召開會(huì)議，討論實(shí)施的情況和存在的不足；美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)局下設(shè)金融教育與消費(fèi)者參與部專門負(fù)責(zé)消費(fèi)者教育工作。該部門向傳統(tǒng)上較少接受金融教育的消費(fèi)者和社區(qū)提供金融產(chǎn)品信息和指導(dǎo)；各級(jí)政府部門內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)則主要與部門職責(zé)結(jié)合較多。

3 中國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系仍需不斷完善

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在銷售金融產(chǎn)品過程中，因產(chǎn)品條款晦澀難懂、虛假產(chǎn)品信息、個(gè)人信息被泄露、網(wǎng)貸平臺(tái)跑路等因非市場(chǎng)因素造成金融消費(fèi)者損失比比皆是。但中國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)從法律法規(guī)建設(shè)、金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)職能及爭(zhēng)端糾紛解決機(jī)制上都處于起步狀態(tài)，金融消費(fèi)者保護(hù)體系尚未完善。當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)益遭受損失后，無法尋求相關(guān)法律、機(jī)構(gòu)的有力的援助。

3.1 金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)職能不完善

專業(yè)化的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，是推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)的重要手段。雖然中國(guó)人民銀行已經(jīng)成立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局作為專門的機(jī)構(gòu)，但相關(guān)職能定位為研究、咨詢、協(xié)調(diào)等，在金融消費(fèi)者維權(quán)方面存在不足；中國(guó)雖擁有一套消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，并依托消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益提供保護(hù)。但該套體系側(cè)重于非金融商品和勞務(wù)的消費(fèi)者保護(hù)。由于金融商品和服務(wù)的復(fù)雜性、專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性，消費(fèi)者協(xié)會(huì)很難提供有力的支持；從其他社會(huì)團(tuán)體性組織來看，專門從事消費(fèi)者保護(hù)的社會(huì)團(tuán)體組織較少，尚未有專業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)組織。

3.2 金融消費(fèi)者保護(hù)法律不完善

中國(guó)關(guān)于專門消費(fèi)者保護(hù)的法律僅有于 1993年頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但其無論從規(guī)范的內(nèi)容和具體的操作方法上，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，不能從根本上保障消費(fèi)者的基本權(quán)益。2014年3月15日起新版的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》實(shí)施，不過，該法仍未有效覆蓋金融消費(fèi)者保護(hù)的特點(diǎn)和特殊性，不具備理想的保護(hù)的效果。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，因其與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)有著較大的區(qū)別，在各個(gè)交易環(huán)節(jié)責(zé)任界定更加模糊，現(xiàn)有的法律已難以成為維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的有力武器。

3.3 金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管不完善

2015年11月，國(guó)務(wù)院頒布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》首次從國(guó)家層面確立金融消費(fèi)者保護(hù)，但相關(guān)政策的落地仍需要較長(zhǎng)時(shí)間的努力。2016年4月14日，由中國(guó)人民銀行牽頭、多部委共同出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治，除暫停登記注冊(cè)名稱、經(jīng)營(yíng)范圍中含有金融字樣的企業(yè)外，采取“穿透式”的方法，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)明確責(zé)任等。雖然監(jiān)管部門出臺(tái)系列政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，但一行兩會(huì)的監(jiān)管措施僅限于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，其目的是維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，而非加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。

3.4 金融消費(fèi)糾紛的解決機(jī)制不完善

金融消費(fèi)糾紛的解決機(jī)制和救助機(jī)制是實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要環(huán)節(jié)，也是金融消費(fèi)者保護(hù)情況的重要體現(xiàn)。中國(guó)金融消費(fèi)者的糾紛解決機(jī)制比較薄弱，缺乏有效地金融消費(fèi)者調(diào)查、糾紛解決和救助機(jī)制。一般情況下，金融消費(fèi)糾紛首先向有關(guān)部門投訴，金融機(jī)構(gòu)在考慮到維護(hù)自己形象的前提下對(duì)金融消費(fèi)者的請(qǐng)求給予考慮，如果爭(zhēng)端難以解決，可以訴諸法律或者通過相關(guān)監(jiān)管部門投訴，并且金融消費(fèi)者可以獲得相關(guān)保護(hù)部門的法律援助。即使金融消費(fèi)者訴諸法律，在法律調(diào)查過程中，由于取證困難、缺乏相關(guān)法律依據(jù)，最終耗時(shí)耗力，也未必能夠獲得有效的保護(hù)。

3.5 金融消費(fèi)者金融知識(shí)教育不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融因其更加便利、撮合效率更高使受眾面更廣。不過，由于個(gè)體知識(shí)結(jié)構(gòu)的差異及金融知識(shí)教育的缺失，多數(shù)人的金融知識(shí)更新不能和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展同步，盲目進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融投資領(lǐng)域。在面臨復(fù)雜的金融產(chǎn)品和金融條款情況下，投資收益率成為金融消費(fèi)者主要的決策標(biāo)準(zhǔn)，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主體實(shí)力的判斷、投資風(fēng)險(xiǎn)判斷，缺少對(duì)虛假信息的甄別能力，最終引發(fā)損失。次貸危機(jī)以后，西方發(fā)達(dá)國(guó)家投入巨資，加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者的教育，提高其金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。而中國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的教育還處于空白狀態(tài)，為不法分子欺詐金融消費(fèi)者提供了可乘之機(jī)。

4 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的構(gòu)建與完善

通過設(shè)立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)、建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)體系、將金融消費(fèi)者保護(hù)納入監(jiān)管指標(biāo)、建立和完善多渠道的糾紛解決機(jī)制、加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育等措施、構(gòu)建和完善中國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)體系，依托全方位的金融消費(fèi)者保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、規(guī)范化發(fā)展。

4.1 設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，完善輔助機(jī)構(gòu)

中國(guó)實(shí)行的是“一行兩會(huì)”分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管體制，由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管目標(biāo)上存在差異，金融消費(fèi)者保護(hù)并未引起足夠的重視。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，衍生金融工具、交叉金融工具不斷增多，金融產(chǎn)品與服務(wù)的界限越來越模糊，目前的金融監(jiān)管體制對(duì)侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為制約作用有限?？蓪⒅袊?guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的職能進(jìn)行充實(shí)與完善，作為專門從事金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最高的權(quán)力工作。雖然《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施方法》已明確賦予人民銀行可受理跨市場(chǎng)、跨行業(yè)交叉性金融產(chǎn)品與服務(wù)的消費(fèi)者投訴，但涉及多部門協(xié)調(diào)問題時(shí)人民銀行只能通過協(xié)調(diào)相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)、處理和反饋，金融消費(fèi)者保護(hù)職能有待于進(jìn)一步強(qiáng)化。

4.2 建立健全消費(fèi)者保護(hù)法律體系

健全的法律體系是金融消費(fèi)者保護(hù)的依據(jù)，無論是消費(fèi)者的基本權(quán)益保護(hù)，還是消費(fèi)者遭受損失以后的爭(zhēng)端解決機(jī)制，均需由一整套完整的法律體系予以規(guī)范。目前，中國(guó)人民銀行在2020年9月頒布實(shí)施了《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，為金融消費(fèi)者保護(hù)提供了一定的法理依據(jù)。但該項(xiàng)制度立足于中國(guó)人民銀行的實(shí)施辦法層面，仍需進(jìn)一步上升為整個(gè)社會(huì)的法律制度。在配套法律制度方面，需要進(jìn)一步明確訴訟程序、糾紛解決機(jī)制、損失賠償?shù)纫幌盗袉栴}，使金融消費(fèi)者在發(fā)生糾紛和損失后做到有法可依。

4.3 將金融消費(fèi)者保護(hù)納入監(jiān)管指標(biāo)

2015年7月，中國(guó)人民銀行聯(lián)合十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，已將P2P、眾籌、第三方支付等相應(yīng)業(yè)態(tài)劃歸由不同的監(jiān)管部門進(jìn)行管理。此后，一系列監(jiān)管措施也陸續(xù)出臺(tái)，包括近期對(duì)螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的整頓等。但目前，監(jiān)管政策的落腳點(diǎn)仍在于金融體系的安全，對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)則關(guān)注較少。未來，在金融監(jiān)管過程中，除了關(guān)注機(jī)構(gòu)本身的情況外，還要將金融消費(fèi)者保護(hù)情況納入監(jiān)管指標(biāo)，將各家機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者教育、信息披露、信息安全等工作作為監(jiān)管評(píng)級(jí)的打分事項(xiàng)，明確金融消費(fèi)者僅承擔(dān)由市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的投資損失。通過一定的政策傾斜，遏制金融創(chuàng)新過程中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)工具的濫用。

4.4 建立和完善多渠道的糾紛解決機(jī)制

由于金融糾紛中涉金融產(chǎn)品和服務(wù)涉及較為復(fù)雜和專業(yè)的金融知識(shí)，受專業(yè)的限制，普通裁決機(jī)構(gòu)難以處理?？梢钥紤]在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局下設(shè)金融糾紛解決機(jī)構(gòu)，專門從事金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間糾紛的調(diào)解與仲裁。通過金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局下設(shè)的糾紛解決機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮人民銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，迅速合理地解決金融專業(yè)程度高的糾紛；通過調(diào)解和仲裁等方法，有助于緩和金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾，減少金融消費(fèi)者維權(quán)的程序，提高金融糾紛解決效率。如果雙方當(dāng)事人對(duì)仲裁結(jié)果不滿意，還可向法院提起訴訟。

4.5 加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，增強(qiáng)信息透明度

金融消費(fèi)者的自我金融知識(shí)的提升是識(shí)別、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，金融知識(shí)的更新更加頻繁。金融消費(fèi)者教育體系應(yīng)該以監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、社會(huì)公益組織、金融機(jī)構(gòu)、媒體等部門共同構(gòu)成。通過依托電視、網(wǎng)絡(luò)、微信、報(bào)紙等多種媒體平臺(tái)，以講座、論壇、參觀、免費(fèi)咨詢、公共宣傳等形式加強(qiáng)金融知識(shí)的普及，不斷提升知識(shí)層次和水平。尤其是針對(duì)老年人的金融知識(shí)普及教育更為重要。通過教育，金融消費(fèi)者能夠?qū)λ@取的信息進(jìn)行有效的判斷，即使在不能判斷的情況下，也可通過尋求專業(yè)的機(jī)構(gòu)和人員獲得幫助，以避免上當(dāng)受騙。

5 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融創(chuàng)新與金融混業(yè)疊加，再加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的催化，金融消費(fèi)者保護(hù)難度日益增加。為實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者的有效保護(hù)，必須構(gòu)建完整的金融消費(fèi)者保護(hù)體系，不僅對(duì)有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益具有重要意義，乃至對(duì)維護(hù)整個(gè)社會(huì)的公平正義、推動(dòng)金融行業(yè)的健康發(fā)展都至關(guān)重要。