徐 志

（連云港市工業(yè)和信息化局中小企業(yè)發(fā)展中心，江蘇連云港222000）

近年來，連云港市中小企業(yè)快速發(fā)展，企業(yè)數(shù)量持續(xù)增加。截至2020年，全市共有中小微企業(yè)5.12萬戶，融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，發(fā)展水平躍上新臺(tái)階，中小企業(yè)發(fā)展成績顯著，成為推進(jìn)連云港市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。同時(shí)，我們要清醒地認(rèn)識(shí)到，連云港市中小企業(yè)發(fā)展的環(huán)境還不盡完善，制約中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問題依然突出，企業(yè)在技術(shù)研發(fā)、規(guī)模擴(kuò)張、轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面，還面臨融資難、融資成本高的困難。此外，長期以來困擾中小企業(yè)資金轉(zhuǎn)貸難的問題依然存在。為優(yōu)化融資環(huán)境，助力區(qū)域金融穩(wěn)定發(fā)展，研究中小微企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)營現(xiàn)狀問題，特別是中小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸過程中存在的突出問題，希望能為連云港市中小微企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金良性運(yùn)營提供決策參考。

一、連云港市中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸過程中存在的問題

長期以來，困擾中小企業(yè)的不僅是融資難、融資貴問題，還面臨轉(zhuǎn)貸問題，中小企業(yè)普遍面臨借新還舊、資金周轉(zhuǎn)難的困境。應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金是指為符合銀行信貸條件，貸款即將到期而足額還貸出現(xiàn)暫時(shí)困難的中小企業(yè)，按期還貸、續(xù)貸提供的短期資金，優(yōu)先用于支持中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的轉(zhuǎn)貸，兼顧其他符合應(yīng)急使用的企業(yè)和單位。近年來，因受市場波動(dòng)、生產(chǎn)周期延長、擔(dān)保拖累等多方因素制約，往往到了銀行還款期限，公司運(yùn)營短期資金回籠未到位，出現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營周期與銀行還貸周期不匹配現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行貸款難以足額按時(shí)歸還，為此企業(yè)不惜提前向民間機(jī)構(gòu)拆借“過橋資金”應(yīng)急，甚至觸碰高利貸，大大增加了企業(yè)的運(yùn)營成本。為此，各級(jí)政府持續(xù)發(fā)力，使得這一問題在一定程度上得以緩解。目前連云港市銀行業(yè)貸款余額中，中小企業(yè)貸款總額不足30%，顯著低于發(fā)達(dá)國家水平，大量融資需求無法得到滿足，歸其原因主要有以下三個(gè)方面。

（一）銀企信息不對(duì)稱問題突出

中小企業(yè)面廣量大，受社會(huì)信用體系不完善制約，金融機(jī)構(gòu)很難及時(shí)了解其融資需求和信用信息。而中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理一般相對(duì)薄弱，財(cái)務(wù)信息容易出現(xiàn)人為操控，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)掌握企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況有一定的難度。

（二）缺乏穩(wěn)定有效的增信擔(dān)保手段

一方面，連云港市中小企業(yè)特別是小微企業(yè)以輕資產(chǎn)者居多，缺乏有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)。另一方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力有限。2011年以來，連云港市融資性擔(dān)保公司無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模都出現(xiàn)了急劇萎縮，機(jī)構(gòu)數(shù)量從80多家減少到21家，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額由180多億元下降到24億元左右。連云港市尚未出資設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，不能為成長型、科技型而又缺乏資產(chǎn)質(zhì)押和擔(dān)保資源的小微企業(yè)融資提供增信擔(dān)保服務(wù)。

（三）小微企業(yè)貸款不良率較高

目前，連云港市小微企業(yè)不良貸款余額超11億元，占不良貸款總額三分之一以上，遠(yuǎn)高于小微企業(yè)貸款余額占全部貸款余額的比重。小微企業(yè)不良率超2%，高于整體不良率1.04個(gè)百分點(diǎn)，導(dǎo)致基層業(yè)務(wù)人員對(duì)小微企業(yè)“惜貸”“慎貸”情緒嚴(yán)重。

二、連云港市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)營成效

連云港市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金（以下簡稱市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金）作為政府推出的低息政策性過橋資金業(yè)務(wù)，自2016年成立至今，合作銀行已有各類商業(yè)銀行17家，形成了覆蓋全市各縣區(qū)的轉(zhuǎn)貸融資體系。目前，市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金優(yōu)先用于支持中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的轉(zhuǎn)貸，兼顧其他符合應(yīng)急使用條件的企業(yè)和單位。截至2020年12月底，市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金累計(jì)受理企業(yè)申請(qǐng)596筆、申請(qǐng)金額50.06億元，其中已成功發(fā)放479筆、使用轉(zhuǎn)貸資金41.34億元。單筆轉(zhuǎn)貸發(fā)放金額最少為40萬元，最多為5 600萬元，平均每筆轉(zhuǎn)貸863萬元，除53筆2 000萬元以上的大額轉(zhuǎn)貸外，平均每筆轉(zhuǎn)貸金額發(fā)放僅為619萬元。連云港市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱領(lǐng)導(dǎo)小組）通過協(xié)調(diào)國土和房管部門，為辦理轉(zhuǎn)貸的客戶開辟綠色通道，并與連云港市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金管理平臺(tái)（以下簡稱管理平臺(tái)）合署辦公，在加強(qiáng)資金安全的同時(shí)，大幅提高了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的使用效率。同時(shí)，連云港市創(chuàng)新建立了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸信用查詢審批制度，與公共信用信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接和一站式查詢，對(duì)違法違規(guī)企業(yè)的融資需求一票否決，讓守信企業(yè)受益、失信企業(yè)受限，有效為轉(zhuǎn)貸資金保駕護(hù)航，確保市轉(zhuǎn)貸資金回款率為100%。

三、連云港市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)營存在的問題和原因分析

雖然市轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)作以來為中小企業(yè)發(fā)展做出了一定貢獻(xiàn)，有效降低了企業(yè)經(jīng)營成本，保障了企業(yè)資金鏈合理維持，但與政府資金承擔(dān)的作用定位還存在差距，主要體現(xiàn)在以下3個(gè)方面。一是使用規(guī)模較小。2019年，無錫市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金為896家中小企業(yè)辦理了1 266筆轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金業(yè)務(wù)，累計(jì)使用轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金91.88億元，連云港市年使用額度為10.37億元，僅為無錫市的九分之一。二是企業(yè)覆蓋面偏窄。全市共有207家企業(yè)使用過市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，無錫已累計(jì)為8 229家企業(yè)發(fā)放應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，服務(wù)企業(yè)數(shù)僅為無錫的2.5%。即使與全市5.12萬家的中小企業(yè)總量相比，使用企業(yè)數(shù)量也明顯不足，市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金僅服務(wù)過全市0.4%的企業(yè)，絕大多數(shù)為企業(yè)多次重復(fù)使用，年新增企業(yè)客戶數(shù)量明顯不足。三是銀行配合力度不足。全市已簽約的17家合作銀行中，仍有2家銀行未破零，4家銀行放款不超過5筆。2020年度有6家銀行未放款，僅有4家放款超過10筆，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期銀行到期貸款客戶的需求。

筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，上述問題的產(chǎn)生，除政策宣傳力度不夠、疫情期間國家政策對(duì)沖影響等因素外，還有以下幾個(gè)方面原因。

（一）企業(yè)使用轉(zhuǎn)貸資金積極性不高

由于使用政府性轉(zhuǎn)貸資金會(huì)被部分銀行下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，導(dǎo)致企業(yè)對(duì)使用市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金心存顧慮。部分貸款行總行要求，使用政府周轉(zhuǎn)貸的授信客戶五級(jí)分類應(yīng)不高于關(guān)注類。同時(shí)，部分總行要求各地省、市分行：“對(duì)于此類客戶，一旦風(fēng)險(xiǎn)分類下調(diào)至關(guān)注類，在用自有資金周轉(zhuǎn)后再放款，也必須達(dá)到三個(gè)月以上才能酌情申請(qǐng)分類上調(diào)?！毕抡{(diào)使用應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金企業(yè)的五級(jí)分類等級(jí)，這對(duì)銀行和企業(yè)均有影響，銀行方面須從利潤中劃轉(zhuǎn)撥備，企業(yè)方面會(huì)影響后期貸款額度，甚至增加企業(yè)在其他同業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的難度。例如，連云港市某假日酒店就因?yàn)樵谀硣秀y行申請(qǐng)使用了2筆合計(jì)3 200萬元的市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由正常類下調(diào)為關(guān)注類，且記錄在人行征信系統(tǒng)中，該企業(yè)后續(xù)在同業(yè)銀行貸款難度增大，只能以企業(yè)法人個(gè)人名義在另一銀行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款。連云港市某制造業(yè)公司因21次使用市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金導(dǎo)致其在該市所有銀行被下調(diào)等級(jí)，現(xiàn)已謹(jǐn)慎再申請(qǐng)?jiān)撡Y金。而企業(yè)若通過民間借貸方式轉(zhuǎn)貸，則銀行在不參與的情況下默認(rèn)不知情，所以往往即使銀行同意企業(yè)申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸，但凡企業(yè)有其他還款來源，都不會(huì)申請(qǐng)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸。

（二）銀行辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)積極性不高

連云港市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)作5年來，已簽約的17家合作銀行中，放款超過50筆的僅有3家當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行，不足20筆的有8家；放款超過1億元的僅有9家銀行，放款不足5 000萬的有7家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期銀行到期貸款客戶的需求，原因主要有四點(diǎn)。一是銀行單方面承擔(dān)足額按期續(xù)貸及轉(zhuǎn)貸資金歸還、補(bǔ)足的清償責(zé)任，還面臨企業(yè)轉(zhuǎn)、續(xù)貸過程中的抵押物懸置風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行在審批企業(yè)的轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)時(shí)非常謹(jǐn)慎。二是市場上與市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金類似的金融產(chǎn)品較多且不需要銀行承擔(dān)轉(zhuǎn)貸“兜底”風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行不排斥企業(yè)借用其他渠道資金轉(zhuǎn)貸過橋。三是基層客戶經(jīng)理辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)積極性不高，甚至根本不會(huì)操作或者不了解市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金政策。據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對(duì)客戶經(jīng)理來說，辦理市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)不僅沒有收益，還浪費(fèi)時(shí)間和精力，最終導(dǎo)致其辦理效率較低，貸款快到期時(shí)企業(yè)無奈只能尋找其他高價(jià)渠道資金過橋。四是銀行內(nèi)部有“借新還舊”產(chǎn)品。目前，銀行內(nèi)部基本上都有無還本續(xù)貸政策，所以有部分銀行只有在內(nèi)部融資渠道審核不通過的情況下才會(huì)選擇使用應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，最為典型的就是某國有銀行在2017年1月為某公司辦理的一筆1 920萬元的轉(zhuǎn)貸，這也是該行自簽約以來辦理的唯一一筆轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

（三）銀行受托支付流程不規(guī)范

按規(guī)定，銀行的每筆貸款都必須要有真實(shí)的貿(mào)易背景，而對(duì)于使用市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的企業(yè)，銀行續(xù)貸發(fā)放流向管理平臺(tái)專用賬戶，在受托支付上的政策風(fēng)險(xiǎn)阻礙了銀行辦理市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)。雖然領(lǐng)導(dǎo)小組多次在會(huì)議中聲明該情況已得到市銀保監(jiān)部門許可，銀保監(jiān)分局也在銀行實(shí)地調(diào)研和會(huì)議中多次表態(tài)，但因銀保監(jiān)分局不是領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位，也未明確發(fā)文支持銀行辦理應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)，所以銀行始終對(duì)該業(yè)務(wù)的辦理保持謹(jǐn)慎態(tài)度，擔(dān)心后期在銀保監(jiān)分局和上級(jí)行的檢查中業(yè)績考核受到影響。

四、對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

首先，建議連云港市將市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金列入連云港市促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組的相關(guān)法規(guī)條例中，明確全市各縣區(qū)統(tǒng)籌安排轉(zhuǎn)貸資金，為符合條件的中小企業(yè)提供短期資金支持；其次，增補(bǔ)市銀保監(jiān)分局為領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)職能，以形成合力，破除機(jī)制障礙；再次，定期召開領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)席會(huì)議，解決各成員間和轉(zhuǎn)貸過程中出現(xiàn)的困難和問題，對(duì)市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)辦理積極的合作銀行和業(yè)務(wù)量長期停滯的合作銀行進(jìn)行通報(bào)，督促銀行間的橫向和縱向比較，自覺做好市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)，確保該業(yè)務(wù)有序推進(jìn)。最后，根據(jù)《關(guān)于印發(fā)2021年度江蘇省普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金申報(bào)指南的通知》（蘇財(cái)金〔2021〕32）號(hào)中對(duì)小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)南嚓P(guān)要求，領(lǐng)導(dǎo)小組引導(dǎo)管理平臺(tái)降低轉(zhuǎn)貸資金的使用費(fèi)率優(yōu)惠至0.2‰/天，管理平臺(tái)在獲得省財(cái)政補(bǔ)貼的同時(shí)，引導(dǎo)企業(yè)積極使用政府轉(zhuǎn)貸資金，進(jìn)一步為企業(yè)降低轉(zhuǎn)貸融資成本。

（二）完善激勵(lì)考核機(jī)制

實(shí)踐來看，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)經(jīng)理出于自身利益和其他指標(biāo)因素考慮,優(yōu)先推薦社會(huì)高利過橋資金。鑒于銀行辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)不積極、存在顧慮的現(xiàn)狀，建議市銀保監(jiān)部門將市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)辦理情況納入全市普惠金融考核體系，并將市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金打造成特色金融產(chǎn)品向商業(yè)銀行推介，要求各分行進(jìn)一步提高對(duì)市政府轉(zhuǎn)貸資金社會(huì)意義和重要性的認(rèn)識(shí)，對(duì)內(nèi)宣傳推廣并制定考核辦法，通過獎(jiǎng)懲機(jī)制調(diào)動(dòng)基層支行辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的積極性，在銀行內(nèi)部組織員工轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的操作培訓(xùn)、學(xué)習(xí)討論，及時(shí)將辦理中存在的問題反饋給相關(guān)部門，為市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)量的平穩(wěn)增長提供保障。同時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)小組定期組織主要成員單位、管理平臺(tái)和放款較多、增幅較大的合作銀行的具體經(jīng)辦人員，赴轉(zhuǎn)貸資金先進(jìn)城市走訪調(diào)研和交流學(xué)習(xí)。

（三）明確轉(zhuǎn)貸辦理的合規(guī)性

筆者建議市銀保監(jiān)部門作為領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位參加領(lǐng)導(dǎo)小組擴(kuò)大會(huì)議并出臺(tái)會(huì)議紀(jì)要文件，明確指出合作銀行應(yīng)支持引導(dǎo)企業(yè)客戶申請(qǐng)和使用市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，對(duì)使用該資金的企業(yè)，各合作銀行不得以此降低企業(yè)在該銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)，并采用多種方式向銀行做好該資金推廣的解讀工作，宣講轉(zhuǎn)貸政策，對(duì)于“使用轉(zhuǎn)貸資金的企業(yè)應(yīng)下調(diào)等級(jí)”“受托支付”等問題明確解釋，銀行因辦理轉(zhuǎn)貸而涉及的相關(guān)事項(xiàng)明確不納入銀監(jiān)的督導(dǎo)核查范圍，在上級(jí)行檢查中出具會(huì)議紀(jì)要文件即可，讓銀行辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)無后顧之憂，使該政策真正惠及全市廣大中小企業(yè)，為營造良好的普惠金融環(huán)境奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（四）加大政策宣傳力度

建議連云港市召開市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金成立5周年新聞發(fā)布會(huì)，在市級(jí)銀企對(duì)接會(huì)、市“中小企業(yè)服務(wù)月”等大型活動(dòng)中宣講轉(zhuǎn)貸政策，通過制作宣傳視頻和動(dòng)漫短片等新方式，利用傳統(tǒng)媒體和現(xiàn)代自媒體相結(jié)合的方式進(jìn)行大面積宣傳，并對(duì)市轉(zhuǎn)貸資金進(jìn)一步降費(fèi)和擴(kuò)大使用范圍等最新政策進(jìn)行發(fā)布。領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位在各自舉辦的企業(yè)對(duì)接活動(dòng)中，邀請(qǐng)管理平臺(tái)工作人員進(jìn)行轉(zhuǎn)貸政策宣講，擴(kuò)大轉(zhuǎn)貸宣傳覆蓋面；各合作銀行進(jìn)一步加大宣傳力度，利用宣傳冊、網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)、渠道等優(yōu)勢向本行客戶進(jìn)行推介；領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位不定期赴縣區(qū)、園區(qū)、基層街道經(jīng)貿(mào)辦等單位走訪宣傳應(yīng)急轉(zhuǎn)貸政策，將“接地氣”的政府政策真正讓全市廣大企業(yè)知曉，為營造良好的普惠金融環(huán)境奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

五、結(jié) 語

設(shè)立市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，是連云港市穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長、務(wù)實(shí)服務(wù)企業(yè)的重要舉措，是推進(jìn)全市中小企業(yè)融資創(chuàng)新的重大突破，是銀政企深化合作的新典范，對(duì)推進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。當(dāng)?shù)卣胍浞职l(fā)揮政府資金的導(dǎo)向作用，既要引導(dǎo)企業(yè)積極大膽使用政府渠道的低息轉(zhuǎn)貸資金，又要打破銀行顧慮，放心引導(dǎo)更多客戶使用。各領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位更是要通力協(xié)作，打破政策壁壘，打通市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金惠及中小企業(yè)的“最后一公里”，真正意義上實(shí)現(xiàn)政府、銀行、企業(yè)多方共贏。