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        監(jiān)管頻繁預(yù)警!八家大行密集扎堆信用卡“明星代言”背后

        2021-12-27 18:40:04非也
        金融理財(cái) 2021年12期
        關(guān)鍵詞:銀行金融產(chǎn)品

        非也

        12月1日,招商銀行股份有限公司(下稱“招行”)在建行35周年發(fā)文,官宣蘇炳添為全球品牌代言人。

        邀請?bào)w育運(yùn)動員或是明星為銀行機(jī)構(gòu)代言現(xiàn)象的也不是首次了。據(jù)《金融理財(cái)》不完全統(tǒng)計(jì),2016年至今,至少8家銀行曾邀請明星或體育運(yùn)動員代言,且多數(shù)代言業(yè)務(wù)為信用卡。

        監(jiān)管部門曾針對明星為金融銀行機(jī)構(gòu)代言作出提醒,銀保監(jiān)會表示要理性看待明星代言,做到“三看一防止”,切實(shí)防范金融陷阱。值得注意的是,去年受疫情影響,銀行信用卡增幅已創(chuàng)5年新低,今年上半年有所回暖,但是在“粉絲經(jīng)濟(jì)”下,信用卡如何能把“流量”變?yōu)椤傲袅俊被蚴且粋€(gè)問題。

        12月1日,招行發(fā)文官宣蘇炳添為全球品牌代言人。據(jù)《金融理財(cái)》不完全統(tǒng)計(jì),從2016年至今,至少有8家銀行機(jī)構(gòu)來讓明星及體育運(yùn)動員來代言。其中涉及到中國銀行股份有限公司(下稱“中行”)、中國工商銀行股份有限公司(下稱“工行”)、交通銀行股份有限公司(下稱“交行”)三家國有大行,上海浦東發(fā)展銀行(下稱“浦發(fā)銀行”)、中國民生銀行股份有限公司(下稱“民生銀行”)、招商銀行股份有限公司(下稱“招行”) 、中國光大銀行(下稱“光大銀行”)、中國平安銀行(下稱“平安銀行”)5家股份制銀行。

        圖中可以看出,民生銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行基本以文娛明星為主,浦發(fā)銀行及中行則更偏向于體育界明星。浦發(fā)銀行從2016年至今,已9次邀請?bào)w育明星或是娛樂明星擔(dān)任信用卡代言人、品牌代言人、形象代言人。最近8月17日,中行或是為迎接冬奧會,官宣谷愛凌成為銀行形象代言人、中行全球冰雪推廣大使。

        很明顯可以看出,上述銀行中多數(shù)名人明星代言均是信用卡業(yè)務(wù)。

        “銀行信用卡X明星”早已不是什么新鮮事。實(shí)際上,伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,第三方支付崛起,除了存款業(yè)務(wù),作為另一銀行重要來源之一的信用卡業(yè)務(wù)便隨之受到?jīng)_擊,也不得不走上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路。而Z時(shí)代消費(fèi)群體的成長帶動了新式消費(fèi)模式,成為消費(fèi)主力軍,銀行也只能迎合更新需求。

        很顯然,“粉絲經(jīng)濟(jì)”、“明星效應(yīng)”消費(fèi)市場巨大,確實(shí)是一個(gè)好的嘗試,但也帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。粉絲是否會不顧自身實(shí)地需求盲目跟隨偶像腳步去辦理信用卡,能否保持理智“消費(fèi)”,銀行行業(yè)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)又是否能保障健康發(fā)展,這些都是問題。

        為更好幫助規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管部門曾發(fā)文作出警示。

        2021年4月22日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示》(下稱“提示”),提醒大家認(rèn)清明星代言金融產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn),做到“三看一防止”,切實(shí)防范金融陷阱。

        銀保監(jiān)會將明星代言金融產(chǎn)品常見模式劃分為5類:一是為P2P平臺代言。二是代言涉嫌非法集資的產(chǎn)品。三是為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺代言。四是為金融產(chǎn)品、平臺站臺。五是為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)某類產(chǎn)品或整體品牌代言。

        另外,就如何選擇金融產(chǎn)品或服務(wù),銀保監(jiān)會表示要做到“三看一防止”。一看機(jī)構(gòu)是否取得相應(yīng)資質(zhì),二看產(chǎn)品是否符合自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,三看收益是否合理,四要防止過度借貸。

        除了從消費(fèi)者角度出發(fā),對于銀行及相應(yīng)代言人,銀保監(jiān)會也提出相應(yīng)要求:金融產(chǎn)品供給主體應(yīng)按照相關(guān)要求,規(guī)范金融營銷宣傳行為、不得以欺詐或引人誤解的方式對產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行營銷宣傳;不得對資產(chǎn)管理產(chǎn)品未來效果、收益或相關(guān)情況做出保證性承諾,不得明示或暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或保收益。

        明星等公眾人物代言,應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī),不得為其未使用過的商品或者未接受過的服務(wù)作推薦、證明,不得明知或者應(yīng)知廣告虛假仍作推薦、證明。接受代言前,應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)所代言機(jī)構(gòu)是否具有合法資質(zhì),所代言產(chǎn)品和服務(wù)是否內(nèi)容真實(shí)、符合監(jiān)管要求。

        如此內(nèi)卷的銀行信用卡業(yè)務(wù),到底這兩年發(fā)展的怎么樣呢?

        事實(shí)上,2020年受疫情影響,銀行信用卡發(fā)行量呈斷崖式下跌。根據(jù)央行2020年數(shù)據(jù),我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張,同比增長4.26%,環(huán)比增長0.25%。

        信用卡資深專家董崢表示,2020年信用卡總體規(guī)模增速受到疫情嚴(yán)重影響,同比增速創(chuàng)下近5年來新低。“信用卡發(fā)卡量的下降,不能完全歸于銷售端?!绷硗馑J(rèn)為,多年來,銀行信用卡部門一直采取的是“產(chǎn)品、市場、銷售”的割裂模式,但是今天已經(jīng)是買方市場,信用卡業(yè)務(wù)理念也應(yīng)該轉(zhuǎn)為“產(chǎn)品-市場-營銷”。雖然僅是一個(gè)符號變化,但是根本或許就在其中。

        今年以來,銀行信用卡市場逐漸回暖。

        截止今年二季度末,全國信用卡和借貸合一卡為7.9億張,同比增長4.5%,人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。與2020年相比,基于社會對疫情因素的相對擺脫,銀行信用卡發(fā)展呈現(xiàn)出整體上升的趨勢。

        不過,業(yè)務(wù)量增大也隨之帶來信用卡投訴量穩(wěn)居“高位”。銀保監(jiān)會通報(bào)的今年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)者投訴報(bào)告中,涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴同比增長37.2%,占投訴總量的54.8%。

        只能說,銀行信用卡如何能將“流量”變成“留量”或是銀行所亟待解決的問題。

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