白 碩 張瑞興

（北京物資學(xué)院法學(xué)院 北京通州 101149）

引言

“十四五”規(guī)劃指出，要健全現(xiàn)代金融監(jiān)管的體系，提升金融監(jiān)管的透明度和法治化的水平。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》在2021年2月1日正式實(shí)施，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的同時(shí)，也留下了一定的發(fā)展空間。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，其所具有的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改性、自治性等特點(diǎn)契合了保險(xiǎn)領(lǐng)域數(shù)字化的需求，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，它被認(rèn)為是最有潛力推廣和普及的未來(lái)技術(shù)。我國(guó)現(xiàn)有區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)的研究相對(duì)匱乏，對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策的研究涉及較少，更多的是基于信息技術(shù)理論、保險(xiǎn)理論及密碼學(xué)的視角展開(kāi)討論，難以形成全面的區(qū)塊鏈認(rèn)識(shí)體系。因此，我們需形成更完備的法律監(jiān)管體系，迎接互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)的法律挑戰(zhàn)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

一、區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征

“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)變革發(fā)展的新命題，是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。國(guó)際上許多具有前瞻性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)嘗試把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)。相關(guān)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)眾安、陽(yáng)光等保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)完成并公開(kāi)銷售。伴隨日益龐大的區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有以下的優(yōu)勢(shì)和特征。

（一）高契合度及適配性

金融產(chǎn)品的本質(zhì)，是基于信任機(jī)制的價(jià)值流通。傳統(tǒng)保險(xiǎn)憑借中心化機(jī)制和法治監(jiān)管建立信任，而互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議則打破信息孤島，提供信息自由傳遞的渠道，克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的信任障礙?；诖?，區(qū)塊鏈技術(shù)突出“去中心化”“共識(shí)機(jī)制”，其分布式記賬的形式，與保險(xiǎn)早期“一人有難，眾人以貨幣形式均攤”的相互制保險(xiǎn)雛形深度契合，體現(xiàn)出高度適配性。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)有利于突破互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)瓶頸，為變革升級(jí)提供更多可能性。

（二）信任機(jī)制更加完備

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，往往存在道德風(fēng)險(xiǎn)。全面的開(kāi)放、信任、透明是區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。在區(qū)塊鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品中，每個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)者都可以使用客戶端，用密鑰通過(guò)區(qū)塊鏈公共接口端查閱公開(kāi)的保險(xiǎn)信息和保險(xiǎn)記錄，完全加密個(gè)人信息，有效解決了原有的信息不對(duì)稱問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)可以把保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的哈希值進(jìn)行保存上鏈，哈希值一般被稱為數(shù)字指紋，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)會(huì)在第一時(shí)間被計(jì)算出數(shù)據(jù)指紋，并在區(qū)塊鏈保險(xiǎn)平臺(tái)上保存。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后或保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司上鏈的數(shù)據(jù)指紋可以與原先的數(shù)據(jù)指紋進(jìn)行比較，能夠判定保險(xiǎn)數(shù)據(jù)是否被篡改。經(jīng)過(guò)所有主體參與后，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)平臺(tái)系統(tǒng)會(huì)達(dá)成對(duì)技術(shù)和規(guī)則的統(tǒng)一共識(shí)，形成更加完備的信任機(jī)制，可以破解道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇難題，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全得到保證

采用線上交易模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引發(fā)了巨大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，將信息流、資金流、價(jià)值流的去向統(tǒng)統(tǒng)暴露在網(wǎng)絡(luò)上。區(qū)塊鏈將數(shù)據(jù)區(qū)塊分布組成鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)模型，應(yīng)用全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制和全新加密認(rèn)證技術(shù)，形成一個(gè)連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫(kù)，它具有完整、分布式、不可改動(dòng)的特質(zhì)。通過(guò)驗(yàn)證，保險(xiǎn)信息上傳到區(qū)塊鏈，系統(tǒng)生成“時(shí)間戳”，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的可追溯性，規(guī)避因某個(gè)主體擅自篡改數(shù)據(jù)而導(dǎo)致的合同爭(zhēng)議。同時(shí)其“數(shù)據(jù)不可篡改性”也有利于形成“數(shù)字身份證”，實(shí)現(xiàn)自證明，減少第三方機(jī)構(gòu)的信息流通次數(shù)，一定程度上改善保險(xiǎn)信息安全保護(hù)不力的局面。

（四）低成本與高效性

傳統(tǒng)保險(xiǎn)受媒介限制，在記載、存儲(chǔ)等方面具有明顯的時(shí)空局限，而區(qū)塊鏈技術(shù)所具有的網(wǎng)絡(luò)分布式記賬這一特質(zhì)，可以實(shí)現(xiàn)突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)聯(lián)系的模式，降低人工及媒介成本，促進(jìn)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的發(fā)展。另外，智能合約作為區(qū)塊鏈技術(shù)的重要衍生應(yīng)用之一，可以通過(guò)預(yù)先嵌入保險(xiǎn)條款，自動(dòng)生成保險(xiǎn)合約。達(dá)到保險(xiǎn)理賠條件時(shí)，智能合約就會(huì)進(jìn)入自動(dòng)理賠階段，自動(dòng)履行結(jié)束后合約消滅，其間破壞合約或違約的難度極高。此舉有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)理賠效率，降低執(zhí)行成本和人力成本，同時(shí)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中為勘察風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的冗雜核保部門及第三方數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)，都會(huì)在區(qū)塊鏈高度的開(kāi)放性及自治性技術(shù)背景下得到優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)效率的提高及成本的降低。

二、區(qū)塊鏈背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）去中心化特點(diǎn)導(dǎo)致監(jiān)管隱患

在區(qū)塊鏈借助其去中心化的特性避免行政過(guò)度監(jiān)管的同時(shí)，也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整個(gè)行業(yè)面臨監(jiān)管空白、責(zé)任歸屬缺失等風(fēng)險(xiǎn)。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了題為《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》的研究報(bào)告，直指網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。百度旗下“燈火互助”“美團(tuán)互助”“水滴互助”等行業(yè)頭部平臺(tái)相繼關(guān)停，究其原因在于此類網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，仍無(wú)法進(jìn)行明確而高效的定義和監(jiān)管。一方面，以區(qū)塊鏈互助模式快速積累用戶，但本質(zhì)卻并非持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各大互助平臺(tái)，其無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范、無(wú)監(jiān)管的真空狀態(tài)帶來(lái)的隱藏風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。另一方面，由于區(qū)塊鏈技術(shù)是在計(jì)算機(jī)技術(shù)基礎(chǔ)上融合密碼學(xué)、博弈論等多門學(xué)科統(tǒng)籌產(chǎn)生的前沿技術(shù)，具備較高的專業(yè)性和復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與之融合，將面臨跨界的技術(shù)性難題，而監(jiān)管層面更是需要具備眾多領(lǐng)域的專業(yè)能力及監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管體系的革新與突破。

（二）新興技術(shù)應(yīng)用的不確定性

由于區(qū)塊鏈技術(shù)自誕生以來(lái)，就天然具有的高度共識(shí)特性，其最早適配于虛擬貨幣的加密及存儲(chǔ)，近些年來(lái)則逐步向萬(wàn)物互聯(lián)、金融產(chǎn)品等方向靠攏。同時(shí)，在交通事故處理及法律存證領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)也正帶來(lái)悄無(wú)聲息的沖擊與變革。然而區(qū)塊鏈作為一種前沿尖端技術(shù)，不僅自身存在研發(fā)難度大、迭代速度快、維護(hù)成本高的特點(diǎn)，在專業(yè)人才培養(yǎng)方面也存在較大需求。但我國(guó)目前對(duì)于區(qū)塊鏈的研究相對(duì)保守滯后，其隱秘性、價(jià)值體系孤立等特點(diǎn)容易成為滋生犯罪的溫床，配套設(shè)施及法律法規(guī)體系不夠完善，專業(yè)的區(qū)塊鏈人才相對(duì)匱乏，這將帶來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不確定性。

（三）個(gè)人信息安全無(wú)法保障

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)營(yíng)銷方面具有針對(duì)性優(yōu)勢(shì)，但大數(shù)據(jù)背景下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，卻面臨著極大的個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開(kāi)放性、自由性、高度迭代性，信息的收集、儲(chǔ)存、處理過(guò)程往往難以嚴(yán)密運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可能會(huì)濫用收集信息的權(quán)力，通過(guò)全方位畫像來(lái)分析投保人，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后的萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代，利用人工智能更是能夠輕易實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)性、動(dòng)態(tài)性、長(zhǎng)期性對(duì)投保人隱私信息的侵犯性收集，從而引發(fā)信任危機(jī)，損害行業(yè)的健康發(fā)展。

三、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的借鑒

美國(guó)、歐洲、日本在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管有一些實(shí)踐舉措，同時(shí)出臺(tái)了一系列相關(guān)的法律法規(guī)及配套政策，來(lái)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。在實(shí)踐中，注重將傳統(tǒng)監(jiān)管手段與新興信息科技手段相結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)智能合約的技術(shù)監(jiān)管，整體規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)。政府重視完善相關(guān)監(jiān)管法律體系，并積累了豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。有些方面和做法值得借鑒。

（一）美國(guó)監(jiān)管的情況

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管原則是“寬松審慎”，已經(jīng)形成完備的體系。聯(lián)邦政府保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)行業(yè)規(guī)范的起草和解釋，各州保險(xiǎn)監(jiān)管局負(fù)責(zé)各自州的監(jiān)管工作。保險(xiǎn)自律組織有保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、保險(xiǎn)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)等，自我監(jiān)督，職責(zé)是起草行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)行相關(guān)強(qiáng)制性規(guī)定，起到行業(yè)自律作用。美國(guó)非常重視運(yùn)用高科技來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面擁有完善的規(guī)范體系，美國(guó)出臺(tái)了全球電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售、電子保險(xiǎn)合同條款等文件，明確了監(jiān)督管理、個(gè)人信息保護(hù)、執(zhí)業(yè)人員管理等內(nèi)容，形成了法律、行政、技術(shù)三個(gè)維度的有效監(jiān)管。

（二）歐洲監(jiān)管的情況

相比于美國(guó)，歐洲各國(guó)更強(qiáng)調(diào)通過(guò)行業(yè)自律來(lái)達(dá)到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的有效監(jiān)管。歐洲各國(guó)推行同一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的新風(fēng)險(xiǎn)并積極應(yīng)對(duì)，營(yíng)造了良好的營(yíng)商環(huán)境。歐洲各國(guó)紛紛頒布了保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)監(jiān)管、消費(fèi)者保護(hù)法等，通過(guò)國(guó)內(nèi)相關(guān)立法，有效地解決保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)等問(wèn)題，構(gòu)建適合本國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系。2014年，歐洲各國(guó)同意執(zhí)行“歐盟保險(xiǎn)償付能力標(biāo)準(zhǔn)Ⅱ”方案，應(yīng)用分類管理的保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同保險(xiǎn)公司進(jìn)行等級(jí)劃分，實(shí)現(xiàn)全面有效監(jiān)管。2016年，歐洲保險(xiǎn)業(yè)共同組建了區(qū)塊鏈聯(lián)盟，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)快速應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)升級(jí)。英國(guó)勞合社保險(xiǎn)集團(tuán)、德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盛保險(xiǎn)公司等，積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

（三）日本監(jiān)管的情況

隨著日本老齡社會(huì)的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同條款往往簡(jiǎn)單明了、容易讀懂，方便了老年人投保。日本的監(jiān)管機(jī)關(guān)是金融廳全面負(fù)責(zé)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等監(jiān)管事宜，制定行政管理政策。行業(yè)自律協(xié)會(huì)發(fā)揮行業(yè)自律作用。日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系重點(diǎn)是，第一，有較高的市場(chǎng)進(jìn)入門檻，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要通過(guò)審批，符合市場(chǎng)進(jìn)入條件，同時(shí)需要得到第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)證。第二，有專門機(jī)構(gòu)處理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的糾紛，同時(shí)作為啟動(dòng)司法訴訟程序的前置條件。

（四）小結(jié)

通過(guò)對(duì)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，進(jìn)行比較法的分析研究，可以發(fā)現(xiàn)國(guó)外監(jiān)管各有特色，但是都有健全的監(jiān)管體系和有效的政府監(jiān)管政策這些共性?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的基石，是完善的多層次監(jiān)管法律體系。在日常監(jiān)管實(shí)踐中更加重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)掌控保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力，提前防止風(fēng)險(xiǎn)積聚發(fā)生。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，設(shè)立專門的糾紛解決機(jī)關(guān)，有效化解矛盾。我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要在充分考慮國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，吸收國(guó)外的有益經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康有序發(fā)展，提出中國(guó)方案，彰顯中國(guó)智慧。

四、區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于初創(chuàng)發(fā)展階段，為市場(chǎng)主體的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間，增強(qiáng)了市場(chǎng)活力。但是粗放型的監(jiān)管也在一定范圍內(nèi)會(huì)產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司資質(zhì)參差不齊、市場(chǎng)秩序無(wú)序、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，這需要加強(qiáng)區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入和退出機(jī)制

考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)于不同主體，分別制定市場(chǎng)進(jìn)入條件。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司最低注冊(cè)資本金數(shù)額可以參照傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)，已深入嵌套在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，為保障充足的償付實(shí)力，應(yīng)當(dāng)提高最低注冊(cè)資本數(shù)額。在市場(chǎng)退出方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，如果網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致關(guān)閉，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)利得不到保障。我國(guó)《保險(xiǎn)法》《破產(chǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出規(guī)定較為籠統(tǒng)。建議出臺(tái)規(guī)定，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的退出方式、責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，保險(xiǎn)消費(fèi)者的維權(quán)渠道。

（二）分類引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)容易將互助與保險(xiǎn)的界限混淆，帶來(lái)監(jiān)管真空。一方面要嚴(yán)厲懲治非法保險(xiǎn)，另一方面要分類引導(dǎo)，合規(guī)、健康發(fā)展，完善相應(yīng)的法律法規(guī)。有兩種途徑，一種途徑是向相互保險(xiǎn)組織引導(dǎo)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式有互助的因素，類似相互保險(xiǎn)組織。美國(guó)加州保險(xiǎn)法把相互保險(xiǎn)組織納入監(jiān)管，我國(guó)在2015年出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，對(duì)相互保險(xiǎn)組織加強(qiáng)監(jiān)管，為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)轉(zhuǎn)型提供指引，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利。另一種途徑是向非營(yíng)利醫(yī)療互助機(jī)構(gòu)引導(dǎo)。2020年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》將醫(yī)療互助寫入多層次醫(yī)療保障制度體系，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是一個(gè)發(fā)展方向。根據(jù)《民法典》非營(yíng)利法人的法律主體規(guī)定，把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)轉(zhuǎn)型為非營(yíng)利醫(yī)療互助機(jī)構(gòu)，體現(xiàn)會(huì)員醫(yī)療互助的性質(zhì)，豐富醫(yī)療保障層次。

（三）提升科技監(jiān)管水平

區(qū)塊鏈技術(shù)的信任機(jī)制賦能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迭代發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，比較國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，需要盡快制定專門的區(qū)塊鏈技術(shù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門不斷提升科技監(jiān)管水平，推進(jìn)有效監(jiān)管。在聯(lián)盟鏈里，保留公有鏈即時(shí)廣播交易信息、分布式記賬的功能，保險(xiǎn)監(jiān)管部門特別指定享有寫入權(quán)限節(jié)點(diǎn)，應(yīng)用不同的層級(jí)劃分、權(quán)限識(shí)別身份，平衡去中心化與壟斷性。為應(yīng)對(duì)即時(shí)發(fā)生突發(fā)情況，監(jiān)管部門可以將一個(gè)監(jiān)管節(jié)點(diǎn)加入?yún)^(qū)塊鏈，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)交易數(shù)據(jù)。

（四）保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息安全

依據(jù)《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法》，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策，完善保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)。依據(jù)合法、正當(dāng)、必要、誠(chéng)信的原則，采取對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益影響最小的方式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所需的個(gè)人基礎(chǔ)信息和并非必需的個(gè)人敏感信息有所區(qū)分，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息準(zhǔn)確，貫徹“告知同意”規(guī)則，采取安全保護(hù)措施，制定保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息的行政規(guī)章，結(jié)合第三方評(píng)估監(jiān)督機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者全程監(jiān)控機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)公司合法經(jīng)營(yíng)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息安全。

（五）構(gòu)建行業(yè)組織的自律機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管中，行業(yè)自律組織是行政監(jiān)管的有效補(bǔ)充。立法上應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的自律性組織，是社會(huì)社團(tuán)法人。自律性組織區(qū)別于國(guó)家的行政監(jiān)管，在于權(quán)力來(lái)源、組織形式和工作方式的不同。它的功能是通過(guò)會(huì)員組織檢查和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)，防止各種違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)也維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。經(jīng)行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)批準(zhǔn)，自律性組織可以分擔(dān)行使部分行業(yè)監(jiān)管職能，有效緩解行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因管理人員較少而無(wú)法全力開(kāi)展工作的壓力?？萍假x能行業(yè)自律，建議建立一個(gè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈交互平臺(tái)，該交互平臺(tái)使用區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層架構(gòu)，將各個(gè)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)中心建立節(jié)點(diǎn)，將保險(xiǎn)公司脫敏數(shù)據(jù)的標(biāo)簽上鏈，確保數(shù)據(jù)的確權(quán)和不可被篡改，還能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的線上交易和線下交割，同時(shí)也可以發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管的作用。形成行政專業(yè)監(jiān)管為主體、行業(yè)自律組織為輔助的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。

五、結(jié)語(yǔ)

近些年來(lái)，隨著區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速迭代發(fā)展，各行各業(yè)均在不斷產(chǎn)生新的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)與服務(wù)模式，也面臨著轉(zhuǎn)型革新的機(jī)遇及風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)本身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在獲客渠道、運(yùn)營(yíng)管控、隱私安全、反欺詐機(jī)制乃至商業(yè)模式等方面的變革提供了嶄新的視角和手段，也給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管帶來(lái)更多挑戰(zhàn)，通過(guò)對(duì)區(qū)塊鏈背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)關(guān)注和探討，逐步給出結(jié)論。