張小涵 徐梓銘

（濰坊科技學(xué)院 山東濰坊 262700）

從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中綠色金融需求來看，構(gòu)建現(xiàn)代化的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機構(gòu)，統(tǒng)籌山水湖河草的規(guī)劃，傳承優(yōu)秀鄉(xiāng)土文化，開展金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老事業(yè)，實現(xiàn)普惠型金融的普及等，這些都是鄉(xiāng)村對綠色金融的需求點。加強綠色金融的服務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，可以切實提高人們的生活水平，滿足群眾日益增長的物質(zhì)文化需求。在鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村綠色金融的需求變化，也會影響金融需求主體、金融額度未來變化的方向。

一、我國綠色金融發(fā)展

近年來，隨著國家對綠色金融發(fā)展的重視及生態(tài)文明體制改革的不斷推進，我國綠色信貸業(yè)務(wù)、綠色債券業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛。截至2021年第一季度，我國主要開展綠色貸款的銀行余額已經(jīng)達到了12.5萬億元，占據(jù)各項貸款的9.3%，其中綠色交通、可再生能源等環(huán)保產(chǎn)業(yè)貸款的余額占據(jù)的比例超過70%。綠色信貸資產(chǎn)的整體質(zhì)量保持比較不錯的狀態(tài)，從近5年的數(shù)據(jù)來看，不良貸款機率保持在0.7%以下，遠比同期的其他貸款業(yè)務(wù)水平高。從目前的趨勢來看，我國綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)位居全球第一。

從綠色金融的發(fā)展領(lǐng)域來看，主要保持增長速度的是普惠型的小微企業(yè)，信息技術(shù)服務(wù)業(yè)貸款和科學(xué)研究服務(wù)業(yè)貸款緊隨其后，其中涉農(nóng)貸款余額超過41萬億元，這與國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有密不可分的關(guān)系。廣大農(nóng)村地區(qū)一直是綠色金融未來的重要市場，近年來，為了提升農(nóng)村農(nóng)業(yè)生態(tài)化發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，助力脫貧攻堅戰(zhàn)略，我國金融機構(gòu)也在不斷提升綠色金融對農(nóng)村的服務(wù)力度和服務(wù)水平，在不斷完善銀行業(yè)、保險業(yè)的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈，尤其是一些生態(tài)、環(huán)保、低碳的項目受到綠色金融的青睞。

然而，鄉(xiāng)村振興非一朝一夕可完成，國家也制定了長期戰(zhàn)略規(guī)劃，農(nóng)戶對金融的意識和態(tài)度也需要不斷的教育和宣傳。很多綠色金融產(chǎn)品無法深入到農(nóng)村基層項目中，農(nóng)戶對金融的概念也還停留在銀行貸款、存取業(yè)務(wù)，對于保險、債券及其他衍生的金融產(chǎn)品知之甚少，金融資產(chǎn)對農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的幫扶有限。對此需要綠色可持續(xù)發(fā)展的理念深入到基層農(nóng)村更多項目中，逐漸成為鄉(xiāng)村振興計劃的資金來源，將生態(tài)、綠色、環(huán)保作為將來農(nóng)村經(jīng)濟主要增長點，構(gòu)建多元化的綠色金融產(chǎn)品體系，滿足農(nóng)村鄉(xiāng)村對金融的需求。隨著綠色金融市場的不斷開拓，相信在未來也會有更多的金融機構(gòu)加入綠色金融，共同擴大金融市場版圖，助力綠色金融的蓬勃發(fā)展，讓綠色金融真正為廣大群眾服務(wù)，為國家戰(zhàn)略服務(wù)。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對綠色金融需求的主要特點

（一）農(nóng)村金融需求以規(guī)模拓展型產(chǎn)業(yè)為主

在過去農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求主要來自農(nóng)戶自身的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，消費需求的占比較高，體現(xiàn)出小微金融的特征。在鄉(xiāng)村振興背景下，國家將著眼于農(nóng)村生態(tài)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，以保護鄉(xiāng)村環(huán)境生態(tài)為主，構(gòu)建生態(tài)發(fā)展為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動鄉(xiāng)村生態(tài)恢復(fù)，推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。國家戰(zhàn)略也會影響綠色金融的產(chǎn)品布局，將農(nóng)村對金融的需求重心調(diào)整為以規(guī)模拓展型產(chǎn)業(yè)為主，改善農(nóng)村生態(tài)現(xiàn)狀，提高農(nóng)民生存環(huán)境，并逐步轉(zhuǎn)變他們對金融的需求，在滿足消費金融的同時，鼓勵農(nóng)民積極發(fā)展生產(chǎn)，增加農(nóng)民的收入，加大普惠金融服務(wù)，讓更多農(nóng)戶可以享受綠色金融服務(wù)。

（二）綠色金融需求主體轉(zhuǎn)變

中央國務(wù)院在關(guān)于加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)社會全面小康的指導(dǎo)中提出了多種農(nóng)村經(jīng)濟形式，如以家庭為單位的小型農(nóng)場，農(nóng)戶聯(lián)合生產(chǎn)合作社，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等，這些都是未來綠色金融需求的主體。綠色金融的產(chǎn)品創(chuàng)新也應(yīng)當(dāng)圍繞著新型農(nóng)業(yè)主體的需求展開。國家為了進一步推進農(nóng)業(yè)的供給側(cè)改革，還加大力度，增加新型農(nóng)村農(nóng)業(yè)主體，轉(zhuǎn)變金融服務(wù)的主體，讓農(nóng)村經(jīng)濟有進一步的發(fā)展，這些主體的增加也會持續(xù)優(yōu)惠農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，讓農(nóng)村經(jīng)濟更加多元化，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

（三）鄉(xiāng)村對綠色金融的需求進一步增加

我國農(nóng)村人口眾多，而經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢，農(nóng)民的經(jīng)濟收入不穩(wěn)定，生活質(zhì)量也得不到保障。我國作為社會主義國家，一直致力于全民富裕。為了推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村增收，國家實施鄉(xiāng)村振興計劃，并制定脫貧攻堅戰(zhàn)略，幫助廣大農(nóng)民群眾實現(xiàn)增產(chǎn)增收，切實提高他們的收入和生活質(zhì)量。首先，國家為了實現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，加大了對農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施投入，如設(shè)置垃圾回收站，修建鄉(xiāng)村公路，居民集中定點安置等，改善農(nóng)村生活環(huán)境，集中農(nóng)村優(yōu)勢資源。在金融需求上，也在不斷轉(zhuǎn)變個體戶以消費為主的金融需求，轉(zhuǎn)向企業(yè)化、組織化及產(chǎn)業(yè)聯(lián)合化的需求，在農(nóng)村發(fā)展多種經(jīng)濟形式，讓農(nóng)村的種植、加工、銷售、物流一體化，完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，拓展農(nóng)村經(jīng)濟項目。為了服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，綠色金融業(yè)將加大對農(nóng)村項目的資金投入，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。

三、影響綠色金融服務(wù)的主要因素

國家對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的主要方向是在不破壞生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)上，實施農(nóng)業(yè)資源的有效利用，開展新型生態(tài)項目，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。既要保護生態(tài)又要發(fā)展經(jīng)濟，前期的投入絕不能短缺，因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要綠色金融的有效運作，來保障農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的資金，逐步建立完善的生態(tài)鏈。然而，當(dāng)前我國綠色金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展仍然存在一些制約因素，影響鄉(xiāng)村振興。

（一）鄉(xiāng)村金融設(shè)施沒有充分發(fā)展功效

要更好地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融設(shè)施設(shè)備的有效配置，讓鄉(xiāng)村設(shè)施能夠滿足群眾日益增長的金融需求，近年來金融系統(tǒng)持續(xù)增加了鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，也設(shè)置了金融服務(wù)點，讓農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融覆蓋面越來越全面。通過實地調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)不需要出村辦理金融業(yè)務(wù)，基本可以在村里、鎮(zhèn)里辦理。但是也有現(xiàn)象表明，很多農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融設(shè)備處于閑置狀態(tài)，很多農(nóng)戶不會用，金融服務(wù)也不夠仔細，沒有為農(nóng)戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，且很多金融機構(gòu)在農(nóng)村缺乏有力競爭對手，沒有建立良性的競爭機制。這使得鄉(xiāng)村金融設(shè)施沒有充分發(fā)揮功效，達不到鄉(xiāng)村振興對金融服務(wù)的要求。

（二）農(nóng)村地區(qū)難以建立有效的征信系統(tǒng)

在城市，人們的住房、貸款、消費等受到征信系統(tǒng)的監(jiān)督，一旦出現(xiàn)貸款逾期未還，個人征信就會有所體現(xiàn)，會極大影響人們的正常生活。因此，城市人口普遍具有信用意識，也知道誠實守信的重要性，征信系統(tǒng)也是金融系統(tǒng)良性運轉(zhuǎn)的重要保障。而在農(nóng)村地區(qū)，受到經(jīng)濟發(fā)展、地域、教育、信息流通等多種因素的影響，人們的信用意識普遍不高，導(dǎo)致在農(nóng)村地區(qū)建立征信系統(tǒng)存在較大困難。征信人員在收集農(nóng)戶信息時，對農(nóng)戶實際收入、家庭財產(chǎn)、未來收入及是否拖欠錢財?shù)刃庞没A(chǔ)信息收集困難，即使收集到也無法有效判斷其真實性，準確性較差。另外，農(nóng)戶缺乏基礎(chǔ)的信用意識，沒有金融、法律等基礎(chǔ)概念，缺乏扶貧基金和農(nóng)業(yè)貸款金融，導(dǎo)致很多農(nóng)戶存在欠款不還等情況，影響他們的信用。金融機構(gòu)也會根據(jù)借款還款的周期及速度做風(fēng)險預(yù)估，長期貸款不還，逃避貸款，也會影響金融機構(gòu)的評估，不敢對農(nóng)戶放貸，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)惡性發(fā)展。

（三）綠色金融產(chǎn)品更新不及時

綠色金融在我國的發(fā)展一片大好，信貸、保險、證券、產(chǎn)業(yè)基金等各種類型的金融產(chǎn)品也在不斷增加。但主要的金融體系仍然是以商業(yè)銀行的信貸為主，而其他的金融產(chǎn)品也主要是服務(wù)于大中型的企業(yè)。對于一些中微型企業(yè)、家庭經(jīng)濟體及個體戶缺乏合適的金融產(chǎn)品，很多綠色信貸產(chǎn)品，他們都無法滿足要求。由此可見，綠色金融產(chǎn)品的更新不夠及時，創(chuàng)新產(chǎn)品的周期有待提高。需要針對鄉(xiāng)村振興的主體創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，將綠色金融的服務(wù)真正滲透到農(nóng)村地區(qū)。

（四）綠色金融領(lǐng)域?qū)I(yè)人士較少

綠色金融的發(fā)展前景良好，然而專業(yè)人員的培養(yǎng)卻沒有跟上行業(yè)發(fā)展的步伐，導(dǎo)致綠色金融領(lǐng)域的專業(yè)人士較少，阻礙綠色金融業(yè)務(wù)的開展。當(dāng)前很多金融人才業(yè)務(wù)能力不夠全面，為突出“綠色”，金融人士不僅需要懂金融相關(guān)知識，還要熟悉環(huán)保方面的知識。然而，大部分金融從業(yè)人員對金融知識了如指掌，但對環(huán)保、法律法規(guī)及項目專業(yè)認證等領(lǐng)域知識知之甚少。若持續(xù)缺乏綠色金融相關(guān)專業(yè)人才，則可能在綠色項目的評估和識別上存在較大漏洞，讓綠色金融業(yè)務(wù)開展受到限制。

四、綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實踐策略

（一）完善綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的配套措施

綠色金融的服務(wù)、工具及產(chǎn)品都應(yīng)當(dāng)滿足鄉(xiāng)村振興計劃的金融需求，建立健全各項配套措施，保障推進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民脫貧增收。首先，發(fā)揮財政的杠桿作用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得到國家財稅的大力支持，為了讓綠色金融進一步服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在財稅上可以向綠色金融系統(tǒng)傾斜，通過完善財政貼息、稅收優(yōu)惠等多種方式，加大對綠色金融的支持，讓財稅補貼助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。還可以有效利用中央和地方的政策性支持，加大財政的杠桿作用。其次，建立健全農(nóng)村地區(qū)金融保險業(yè)務(wù)體系。很多農(nóng)戶的信用度低，個人、家庭甚至一些中微企業(yè)都無法達到金融對信貸的要求。地方財政部門可以聯(lián)合多個部門成立融資擔(dān)保公司，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險擔(dān)保保險體系，讓政府和銀行通力合作，推出涉農(nóng)保險產(chǎn)品，并開展涉農(nóng)保險的宣傳工作，讓更多農(nóng)戶明白保險的重要性，進而接受保險應(yīng)對風(fēng)險的有效作用。通過這樣的方式，很多農(nóng)村經(jīng)濟形式才會利用保險合理分擔(dān)金融風(fēng)險，讓農(nóng)村金融市場良性發(fā)展。再次，逐步完善綠色金融對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目的有效評估。綠色金融主要針對的是農(nóng)村生態(tài)經(jīng)濟項目，為農(nóng)業(yè)生態(tài)建設(shè)服務(wù)。最后，綠色金融需要嚴格評估、核查綠色項目，建立和完善綠色金融對項目的評估篩選機制?？梢愿鶕?jù)不同項目引入專業(yè)評估機構(gòu)，提升綠色項目評估的有效性，篩選更多對產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展有益的項目。

（二）將鄉(xiāng)村振興與脫貧戰(zhàn)略的金融服務(wù)有效融合

鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)是實現(xiàn)脫貧攻堅，只要農(nóng)村脫貧，生活條件得到提高，才可能有更多勞動力投入到鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興中，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟復(fù)蘇。因此，綠色金融需要加強對脫貧攻堅戰(zhàn)略的幫扶，可以根據(jù)國家脫貧戰(zhàn)略部署，實現(xiàn)金融精準扶貧，選擇需要扶貧的項目，設(shè)計合適的金融產(chǎn)品，并根據(jù)個人及項目的差異性，定制金融服務(wù)策略，適當(dāng)降低對農(nóng)業(yè)貸款的要求，根據(jù)具體情況進行考核評估，讓金融更具人情味。另外，還需要統(tǒng)籌扶貧專項資金，保障資金利用的有效性。脫貧不僅要幫助貧困戶提高生活條件，還要持續(xù)穩(wěn)定他們的生活水平，讓他們建立努力奮斗的意志，防止脫貧再返貧。打好脫貧攻堅第一戰(zhàn)，才會為鄉(xiāng)村振興打下堅實基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品

鄉(xiāng)村振興圍繞著綠色可持續(xù)發(fā)展開展，在綠色金融方面也應(yīng)當(dāng)創(chuàng)設(shè)符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要的金融產(chǎn)品，重點服務(wù)鄉(xiāng)村綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)，幫助完善產(chǎn)業(yè)鏈。要重視農(nóng)業(yè)環(huán)境保護，支持多元化的生態(tài)建設(shè)項目，豐富多種針對性的金融產(chǎn)品。引導(dǎo)地方金融機構(gòu)向綠色金融轉(zhuǎn)型，政府、農(nóng)業(yè)管理部門及金融監(jiān)管部門也都應(yīng)配合鄉(xiāng)村振興出臺幫扶性政策，配合綠色金融產(chǎn)品，使其更好地滲透到鄉(xiāng)村市場。在國外，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，讓金融可以幫助到廣大的農(nóng)村地區(qū)。我國還可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，讓信息更加流通，加強與鄉(xiāng)村群眾的溝通交流，如此可以更加了解他們的需求，針對性實施策略。在信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)的力量十分強大，利用其對金融產(chǎn)品進行宣傳，讓廣大農(nóng)村群眾了解綠色金融產(chǎn)品，增強他們對金融產(chǎn)品的信任感。另外還可以利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，收集農(nóng)村用戶的信息，為他們制定更為合適的金融產(chǎn)品。

（四）重視普惠金融的發(fā)展

為了更好地實現(xiàn)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興，需要重視發(fā)展綠色普惠金融。普惠金融強調(diào)搭建多層次的綜合金融服務(wù)體現(xiàn)，在一些國家，惠普金融與鄉(xiāng)村振興的發(fā)展達到了高度統(tǒng)一，利用普惠金融可以讓地方銀行、信用社等金融機構(gòu)發(fā)揮更大的功效，還可以利用其優(yōu)勢，幫助部分農(nóng)民實現(xiàn)就業(yè)，對幫助部分弱勢群體發(fā)揮較大作用。另外，普惠金融要規(guī)范法規(guī)，完善服務(wù)監(jiān)督體系，讓金融渠道更加豐富，評估體系更加全面，可以把金融資金導(dǎo)向一些容易被忽視的領(lǐng)域和群體。這樣才能夠利用綠色金融服務(wù)更多群體，讓金融體系良性發(fā)展。

（五）加大對綠色金融人才的培養(yǎng)

首先，綠色金融需求全面復(fù)合型人才，尤其是對于農(nóng)村市場，不僅要精通金融知識，還要具備環(huán)保、評估等專業(yè)知識及對農(nóng)村金融發(fā)展的了解。因此，金融人才培養(yǎng)基地需要加大對綠色金融人才的培養(yǎng)力度，可以針對綠色金融服務(wù)的群體、項目進行針對性地培養(yǎng)。還要對金融從業(yè)人員進行知識培訓(xùn)，通過這兩種方式，增加綠色金融專業(yè)人才。另外，綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要面對新型農(nóng)村經(jīng)濟主體，他們對金融的理解及對金融的需求是綠色金融發(fā)展的主要動力。面對新型主體，金融機構(gòu)也需要開展培訓(xùn)，主要針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理、金融基礎(chǔ)知識，提升新型主體的金融意識，綠色金融機構(gòu)也能夠更好地了解這些主要服務(wù)對象的需求點，為其提供精準服務(wù)。

其次，關(guān)于綠色項目的評估和篩選需要專業(yè)嚴謹?shù)膹?fù)合型人才，兼具環(huán)保技術(shù)和金融管理知識。當(dāng)前綠色金融比較缺乏這方面的人才，也一定程度上影響了綠色金融的發(fā)展。

最后，金融機構(gòu)需要與人才培養(yǎng)的高校、科研平臺等建立有效合作，共同構(gòu)建人才實訓(xùn)基地，定期進行綠色金融相關(guān)知識的人才培訓(xùn)，針對環(huán)保、低碳、節(jié)能等方面展開針對性培訓(xùn)，提升當(dāng)前金融從業(yè)任務(wù)及未來從業(yè)人員的金融素質(zhì)，為綠色金融在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中貢獻自身的價值。

（六）開發(fā)涉農(nóng)綠色金融項目，推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)節(jié)構(gòu)建

為推進鄉(xiāng)村振興政策，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，綠色金融需要從農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境出發(fā)，開發(fā)更多生態(tài)農(nóng)業(yè)重點項目。將用能權(quán)、排污權(quán)、碳排放權(quán)等環(huán)境權(quán)益交易。以債券、貸款等方式，集中資金支撐農(nóng)業(yè)休閑、生態(tài)農(nóng)業(yè)、水土治理、節(jié)能減排等項目。為涉農(nóng)項目獲得更多資金支持，還可以積極推進涉農(nóng)信貸方式的創(chuàng)新，以政府聯(lián)合其他部門作為擔(dān)保，讓農(nóng)民貸款更加容易。另外，還可以增加涉農(nóng)保險產(chǎn)品，提高保險在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，以此為杠桿，降低金融服務(wù)機構(gòu)和農(nóng)民需要承擔(dān)的風(fēng)險。

五、結(jié)語

綜上所述，綠色金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有著非常大的助力作用，與鄉(xiāng)村振興的發(fā)展目標也是一致的。為了讓綠色金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要從主體需求、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品等多個方向努力，讓服務(wù)更有針對性，服務(wù)更加細致。