王嘉琦

（成都信息工程大學統(tǒng)計學院，四川 成都 610103）

1.引言及文獻綜述

1.1 鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的政策背景

2019年中央的一號文件對堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的總方針具體指明了各級政府工作的主方向和主任務。在2014年，國務院辦公廳發(fā)表了關于推進金融服務促進“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見。在該意見中，著重對金融機構的改革、金融機構的網(wǎng)點覆蓋、信貸投放、流程規(guī)范化監(jiān)管以及貸后監(jiān)管等方面進行了指導和完善。梅立潤（2019）在針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展邏輯中的優(yōu)先性問題上提出優(yōu)先性不僅體現(xiàn)在對各個資源需求的排序上是位于其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前列，而且也體現(xiàn)在整個國家的資源在給定、有限的情況下會優(yōu)先供給于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展。

1.2 農(nóng)村金融體制改革政策背景

關于如何加強農(nóng)村的資金投入等問題，早在2014年，國務院辦公廳就發(fā)表了關于推進金融服務促進“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見，其對農(nóng)村金融體制、普惠金融、涉農(nóng)資金投放、產(chǎn)品服務創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村資本市場、金融基礎設施以及各類政策頒布與實施共計九個方面提出了要求和建議。丁志國、張洋、覃朝暉（2016）在中國農(nóng)村金融體制的路徑選擇上指出農(nóng)村金融體系的穩(wěn)步形成需要在充分發(fā)揮市場經(jīng)濟的前提條件下加入政府政策性的引導和支持，并且是一個持久動態(tài)性的過程，具體在宏微觀、非正規(guī)金融機構的改革轉變、農(nóng)村金融資金監(jiān)管、提升從業(yè)人員素質、金融保險宣傳教育以及信貸審批門檻等方面作出了具體性建議。

2.廣元市農(nóng)村金融發(fā)展情況

2.1 信貸投放規(guī)模逐年攀升

農(nóng)行在2015-2020這六年間的涉農(nóng)貸款投放平均增速在11%左右，在除2017到2018這一年的涉農(nóng)貸款增速降低以外，之后的涉農(nóng)貸款增速恢復不斷增長攀升趨勢。再來看農(nóng)發(fā)行，2015-2020六年間，由45億左右投放量增長到105億增長量，平均增速16%。農(nóng)信社改制后，廣元市各個農(nóng)商行的涉農(nóng)貸款規(guī)模整體不斷上升，增速在6%左右，雖低于農(nóng)行以及農(nóng)發(fā)行的貸款發(fā)放量增速，但總體規(guī)模是基于二者之上的。青川縣地質條件相對于廣元市其他縣（區(qū)）較為弱勢，青川作為貧困縣，在最近的扶貧攻堅中也是作為重點扶持區(qū)域。2020年由中國人民銀行廣元中心支行接管的前包商銀行改組為廣元市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正式成立，在2020年涉農(nóng)貸款總發(fā)放5億多人民幣，廣元市所有村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款的整體漲幅正常，年增長速度大約12%。

2.2 機構網(wǎng)點建設及工作人員數(shù)量趨于穩(wěn)定

隨著國家對農(nóng)村金融發(fā)展的重視，2009年7月，銀保監(jiān)會提出在全國建立1027家村鎮(zhèn)銀行作為試點，至那時起，我國的村鎮(zhèn)銀行開始發(fā)展，廣元市最早的一家村鎮(zhèn)銀行是2011年由貴陽銀行作為發(fā)起行成立的廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行，貴商行作為廣元市最大的一家村鎮(zhèn)銀行，也是支農(nóng)支小業(yè)務網(wǎng)點在廣元市建設布局最多的一家村鎮(zhèn)銀行。2014-2019年在銀保監(jiān)會、人民銀行以及政府的支持下，批準建立了各縣（區(qū)）農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社。信用社在該五年間網(wǎng)點規(guī)模得到了縮減，其主要原因是因為廣元市在2015開始逐步對農(nóng)信社進行改制改革，通過吸納股東入資改制成立了以縣（區(qū)）為單位的農(nóng)村商業(yè)銀行，分縣區(qū)激活農(nóng)村金融發(fā)展并引導推動農(nóng)村金融市場化。非法人機構以資金互助社為主要機構，在近五年的發(fā)展在逐步上漲，但漲幅不大；法人機構主要就是上文所提到的以廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行為首的各類村鎮(zhèn)銀行的總合，近幾年廣元市內(nèi)只有平均9家。

3.廣元市農(nóng)林牧漁業(yè)發(fā)展情況

3.1 農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值穩(wěn)步提高

通過從廣元市統(tǒng)計局收集到的2015-2019年廣元市統(tǒng)計年鑒中的農(nóng)林牧漁產(chǎn)值數(shù)據(jù)并進行整理得出，劍閣縣與蒼溪縣是農(nóng)業(yè)產(chǎn)出大縣，其次為旺蒼縣，產(chǎn)值增速在2018年后提升幅度非常顯著且高速，劍閣縣與蒼溪縣將2017年后的產(chǎn)量增速提升至15%左右，旺蒼縣2018年后的產(chǎn)量增速也提升到10%以上。青川縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在2018年剛超過10億元，相比于其余三大縣，青川縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展與其余三縣差距過大。

3.2 農(nóng)林牧漁服務業(yè)產(chǎn)值提升明顯

在廣元市服務業(yè)分縣區(qū)統(tǒng)計情況，利州區(qū)的服務業(yè)產(chǎn)值在全市服務業(yè)產(chǎn)值比中居主導地位，其次昭化區(qū)、旺蒼縣、劍閣縣、蒼溪縣居于次之，最后是朝天區(qū)和青川縣。2017年以后，廣元市服務業(yè)總產(chǎn)值有較大的幅度提升，提升速度在23%左右。廣元市擁有全四川省最多的旅游景點，今后廣元市的鄉(xiāng)村振興實施戰(zhàn)略可以著重圍繞這一點進行鄉(xiāng)村休閑旅游景點的打造開發(fā)，形成自有特色品牌，加速一二三產(chǎn)業(yè)融合，加快提升農(nóng)民收入。

4.當前廣元市農(nóng)村金融發(fā)展所存在的問題

4.1 金融機構的信貸供給與“三農(nóng)”發(fā)展需求不匹配

廣元市目前各類農(nóng)業(yè)資源均屬于早起開發(fā)階段，其開發(fā)所需各類配套的基礎設施設備條件均不夠成熟，需要各方進行大量的資金、技術、人力的投入，而這往往需要資金的融入進行盤活。其次，農(nóng)林牧漁業(yè)的生產(chǎn)活動往往伴有周期長、見效慢等特點，可能會導致信貸融資過程中出現(xiàn)嚴重的市場失靈現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，廣元市2015-2019年農(nóng)村單位住戶年平均總借貸性所得分別為1425元、2498元、3432元、3135.79元、4536.02元，總借貸性支出分別為604元、604元、768元、910.89元以及1625.58元，除2018年的借貸性所得較前一年有小幅降低以外，總體借貸性所得及支出均呈上升趨勢，在2019年的上漲速度達到了一個新寬幅。

4.2 支農(nóng)主要金融機構經(jīng)營模式傳統(tǒng)化

金融機構在績效考核方面，績效分配過于平均，無法充分調(diào)動工作人員的積極性，且在績效通過門檻中過于強調(diào)辦事人員的放款數(shù)而輕視了放款質量及貸后跟蹤。這也是近年來廣元市各大村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)不良貸款數(shù)頻繁增多等現(xiàn)象的原因，廣元市全市2015年以來，不良貸款余額最高為206893.592元，不良率達到3.8925%；其中涉農(nóng)機構的不良貸款余額更是達到192137.72元，占其總額的90%左右，不良率也是高達5.46%，不過自2015年以后，盡管全市涉農(nóng)機構的不良貸款余額均保持穩(wěn)定且不良率有所降低，但全市的不良貸款余額仍在增多。

5.解決對策及建議

5.1 金融機構探索不同貸款形式，繼續(xù)加強金融機構信貸投放力度

將涉農(nóng)機構的信貸風險審查較城市信貸風險審查標準放寬一定限度，或將不良貸款率控制在5%以內(nèi)，以此來加大涉農(nóng)金融機構對農(nóng)業(yè)農(nóng)戶的信貸放款力度，有關信貸監(jiān)管部門對涉農(nóng)貸款占總體貸款70%左右的金融機構的信貸審查應適度降低審查標準。現(xiàn)行各地推出的普惠金融類貸款同樣適用于農(nóng)村小微企業(yè)，對于同樣的風險權重標準，應將農(nóng)戶農(nóng)業(yè)信貸風險權重降至與小微企業(yè)平級，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)抵質押類貸款風險權重可降至與城市抵質押貸款類權重相等。

5.2 創(chuàng)新改革金融機構組織機制，找準支農(nóng)支小的目標定位

涉農(nóng)金融機構由以往的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式進行適當改革創(chuàng)新，監(jiān)管部門對涉農(nóng)金融機構的監(jiān)管態(tài)度較城市金融機構實行差異化監(jiān)管，以此降低涉農(nóng)金融機構股東風險擔心系數(shù)，提高放款率。借鑒孟加拉國格萊珉銀行的信貸投放模式，涉農(nóng)金融機構內(nèi)部放貸工作人員之間成立互助小組，實行互相監(jiān)督，其監(jiān)督機制在于若一人貸款出現(xiàn)壞賬收不回，雖其余小組成員不會承擔連帶責任，但后續(xù)會除去其余小組成員的放款權利，利用這一規(guī)則促進涉農(nóng)金融機構放款與收款的質量。

政府以及涉農(nóng)金融機構積極引導社會資金的投入，申請建立更多縣域以下的二級支行網(wǎng)點，讓金融鏈條延伸到“最后一公里”，積極落實涉農(nóng)金融機構履行當年涉農(nóng)信貸投放量的承諾并予以財政獎勵的相關政策制度，提升放款積極性。在縣域建立金融服務站，村周圍建立更多的銀行存取款機，拓展理財、保險業(yè)務，提升農(nóng)村金融水平，建立征信查詢點、貸款咨詢站點等金融服務站臺，普及金融服務知識，提升農(nóng)民農(nóng)村金融素質水平。