魏 昱 陳雨飛 陳 歡 蘇兆懿 張明旭 邵戰(zhàn)林

（新疆農(nóng)業(yè)大學管理學院，新疆 烏魯木齊 830052）

當前，我國正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都需要金融助力支持，所以積極盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，探索以農(nóng)村土地為信用工具的“土地金融”體系，深入分析解決“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務推進中的問題成為了解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。“兩權(quán)”抵押試點工作順應了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、全面推進鄉(xiāng)村振興、構(gòu)建新發(fā)展格局的現(xiàn)實需求，同時有助于增加農(nóng)村土地資源的應用價值，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的更新，實現(xiàn)農(nóng)民貸款的可獲得性和便利性，更好地幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收，加速推進全面建成小康社會。

同時，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點工作是黨的十八屆三中全會統(tǒng)籌部署的重點改革任務，是農(nóng)村金融體制和土地制度改革的重要制度創(chuàng)新。2015年8月，國務院印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》，并在全國范圍內(nèi)選擇確權(quán)頒證率較高，農(nóng)村信用環(huán)境較好的地區(qū)開展“兩權(quán)”抵押貸款的試點工作，旨在進一步深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，探索農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新出路。2016年將呼圖壁縣納入農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點縣，“兩權(quán)”抵押試點的推進有效緩解了呼圖壁縣“三農(nóng)”融資難題。

本文從資金供給方和資金需求方兩個方面展開調(diào)研，對呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點進行深入研究，通過實地調(diào)研和調(diào)查問卷的發(fā)放了解當?shù)剞r(nóng)戶和銀行機構(gòu)參與狀況及意見反饋。通過利用呼圖壁縣的調(diào)研數(shù)據(jù)進行實證研究，旨在發(fā)現(xiàn)實際推廣過程中存在的障礙性問題，進而幫助呼圖壁縣更好地推進“兩權(quán)”抵押貸款工作開展，全面提高農(nóng)民收入水平。

1.研究過程與方法

1.1 調(diào)查區(qū)域的選擇

根據(jù)前期大量的資料查閱和理論研究，根據(jù)是否進行“兩權(quán)”抵押試點選取了呼圖壁縣各村鎮(zhèn)以及各金融機構(gòu)，其中包括呼圖壁縣大豐鎮(zhèn)紅柳塘村、呼圖壁縣五工臺鎮(zhèn)幸福村、五工臺鎮(zhèn)十九戶村以及中國農(nóng)業(yè)銀行、呼圖壁縣農(nóng)商銀行、呼圖壁縣津匯村鎮(zhèn)銀行。

1.2 數(shù)據(jù)的獲取

選定調(diào)查區(qū)域后，項目組于2021年12月對該區(qū)域進行實地調(diào)查，數(shù)據(jù)收集采用問卷調(diào)查法，調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)戶以及金融機構(gòu)在“兩權(quán)”抵押貸款試點中所遇到的問題、對該項試點的評價、期望三個部分。同時在問卷設計中充分考慮了呼圖壁縣農(nóng)戶的實際情況，對調(diào)查問卷進一步修改與完善，保證數(shù)據(jù)的準確性。本次共收回有效調(diào)查問卷336份，其中銀行機構(gòu)150份，農(nóng)戶186份。

2.結(jié)果與分析

2.1 呼圖壁縣農(nóng)戶基本狀況

2.1.1 農(nóng)村生產(chǎn)生活狀況

呼圖壁縣的農(nóng)村總體條件一般，交通設施也比較方便，導致農(nóng)村人口外流嚴重。由于農(nóng)村總體人口數(shù)較多，而且收入途徑有限。傳統(tǒng)農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模小，種植的農(nóng)作物大都是自給自足，而其收入來源的途徑少，所以總體的收入水平較低。呼圖壁縣農(nóng)村地區(qū)以傳統(tǒng)農(nóng)戶居多，新型的農(nóng)業(yè)主體還是偏少。所以在“兩權(quán)”抵押業(yè)務開展之際，傳統(tǒng)農(nóng)戶可以轉(zhuǎn)變發(fā)展思路和生產(chǎn)方式，試圖以擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，從而使農(nóng)業(yè)收入增加。

2.1.2 農(nóng)戶對“兩權(quán)”抵押貸款的評價分析

經(jīng)過問卷調(diào)查和實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)許多人反映在近三年內(nèi)有貸款的需求，說明農(nóng)村地區(qū)有很強的借貸需求。所以“兩權(quán)”抵押貸款的出現(xiàn)，在一定程度上會更加方便農(nóng)戶獲得貸款，并且通過實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)當?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)戶對“兩權(quán)”抵押貸款的了解較少，也考慮到未來風險因素以及自身因素不愿參加。

2.2 呼圖壁縣金融機構(gòu)基本狀況

2.2.1 金融機構(gòu)工作人員狀況

銀行內(nèi)部許多員工工作年限較短，學歷水平相對較低，在基層銀行中由于辦理業(yè)務較為簡單以及服務對象有限，導致很多有才能和理想的年輕人都不愿意到基層去發(fā)展，基層銀行機構(gòu)人才嚴重不足，諸如此類的原因從某種程度上也會阻礙農(nóng)村地區(qū)新業(yè)務的發(fā)展。

2.2.2 銀行機構(gòu)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務運行狀況分析

在呼圖壁縣開設此業(yè)務的銀行較少，當?shù)刂饕墙騾R村鎮(zhèn)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)商銀行等機構(gòu)辦理此類業(yè)務，其他商業(yè)銀行涉及的非常少甚至沒有此類業(yè)務，這樣的分布不利于此類試點項目的推廣和宣傳。一些銀行不開展此類業(yè)務的主要原因是此類業(yè)務風險較大。通過對銀行工作人員進行問卷調(diào)查，信貸員普遍認為完善的法律法規(guī)和風險保障機制是開展農(nóng)地金融業(yè)務的必備條件。

2.3 呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押試點工作成效

根據(jù)呼圖壁縣2017年政府工作報告，全縣經(jīng)濟穩(wěn)增長各項措施全面落實，金融創(chuàng)新服務能力不斷提升，爭取債券、政策性中長期貸款資金38.9億元、幫助企業(yè)貸款融資10.1億元，津匯村鎮(zhèn)銀行落戶我縣正式營業(yè)。國家農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點任務順利完成，在試點期間共發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款1.2億元，縣鄉(xiāng)兩級綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺建成運行。我區(qū)為保障“兩權(quán)”抵押貸款政策的落地實施，從2012年開始啟動農(nóng)村土地確權(quán)，為這些經(jīng)過確權(quán)的土地頒發(fā)確權(quán)登記證。

“兩權(quán)”抵押貸款試行，一方面使農(nóng)民貸款方式將更加靈活，選擇方式也更加多樣，另一方面使農(nóng)民資產(chǎn)如房屋也能抵押變現(xiàn)出貸款資金，補充到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營上，進一步盤活農(nóng)村資產(chǎn)。同時農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款使土地成為農(nóng)民增資增信的本錢，增進了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸水平，從而促進了土地流轉(zhuǎn)。它可以拉動農(nóng)戶的土地適度規(guī)模經(jīng)營，由此也產(chǎn)生了大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社。

3. 討論

3.1 呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點面臨的主要問題

3.1.1 金融機構(gòu)和農(nóng)戶積極性不高

由于土地流轉(zhuǎn)受到較多的法律和制度限制，試點沒有建立完善的抵押資產(chǎn)托底制度，并且信用評級系統(tǒng)不夠完善，針對農(nóng)村集體或農(nóng)戶的信用檔案并沒有完全建立，金融機構(gòu)為了預防違約要耗費大量的精力。在調(diào)查走訪過程中發(fā)現(xiàn)，“兩權(quán)”抵押貸款試點過程中對村民普及推廣不夠到位，導致大部分村民不夠了解這一內(nèi)容，對“兩權(quán)”抵押貸款積極性不高，不能全部參與這項試點活動。其次，對于大部分農(nóng)戶來說把住房和土地經(jīng)營權(quán)拿去作為貸款抵押物這無疑是風險非常大，所以也就不愿意參與其中。

3.1.2 法規(guī)政策不夠完善

目前關(guān)于“兩權(quán)”抵押貸款僅在部分地區(qū)試點進行，還沒有相關(guān)配套的法律隨之并行，法律保護不夠完善。我國的《物權(quán)法》、《擔保法》和《農(nóng)村土地承包法》等法律條目對“兩權(quán)”抵押貸款工作存在不完善的地方，比如《物權(quán)法》對于土地承包經(jīng)營權(quán)用于抵押物的用途沒有做出清晰的界定，《擔保法》對我國農(nóng)村集體的土地做了明確的要求，我國農(nóng)村耕地和宅基地不能用作抵押物使用，這說明“兩權(quán)”抵押貸款想要正常的運行需要將相關(guān)的政策法規(guī)進一步完善。另外政府的參與度還需提升，政府的相關(guān)保障舉措在“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)展中也比較重要。

3.1.3 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估較難

銀行在發(fā)放貸款過程中，缺乏第三方專業(yè)評估機構(gòu)的評估意見作為貸款的審核依據(jù)。在試點地無外部評估和自身評估都不到位的情況下，部分銀行只能采取低評、少估的方式或以附帶方式發(fā)放貸款。評估機構(gòu)的不到位直接影響銀行參與試點的積極性，也降低了農(nóng)民意愿。

3.2 完善呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點對策建議

3.2.1 加強政策宣傳，提高農(nóng)民意愿

在呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點情況調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)有很多農(nóng)戶并不清楚“兩權(quán)”抵押貸款試點的情況。要確保呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點的順利推進，呼圖壁縣政府部門應該確保現(xiàn)有政策的落實，為試點提供政策保障。實際結(jié)合多方面的宣傳，在各村鎮(zhèn)及銀行等金融機構(gòu)研究制定細化方案，加強農(nóng)戶對“兩權(quán)”抵押貸款試點的政策了解，提高農(nóng)民意愿。

3.2.2 完善相關(guān)體系

對金融機構(gòu)而言，如果農(nóng)戶出現(xiàn)違約，將造成自身巨大損失；對農(nóng)戶而言，如果到期無法償還貸款，將會失去土地承包經(jīng)營權(quán)或農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)，導致生活陷入困境。金融機構(gòu)應建立完善農(nóng)戶的信用檔案，多方了解農(nóng)戶資金狀況、還款信息等情況，可以運用大數(shù)據(jù)分析農(nóng)戶違約情況，降低金融機構(gòu)損失。同時應加強金融機構(gòu)與保險公司的合作，完善農(nóng)業(yè)保險體系，將農(nóng)戶抵押貸款納入保險范圍，在農(nóng)戶違約后可以降低銀行的損失，從而減小銀行抵押貸款風險。

3.2.3 建立抵押物價值評估機制

政府可鼓勵建立聯(lián)合金融機構(gòu)與農(nóng)戶多方建立農(nóng)戶抵押物價值評估機構(gòu)，不依附于任何一方，保持中立，掌握抵押物真實情況，考慮農(nóng)戶償還意愿與償還能力保證評估價格公正可靠。促使雙方積極推進“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展，降低農(nóng)戶抵押貸款風險。

4.結(jié)論

通過對呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務實際運行的發(fā)展狀況進行分析和對試點發(fā)展帶來的發(fā)展效果進行分析，可以看出呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展前景是非常廣闊的，對當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展有重要作用。我們從資金供給方和資金需求方兩個方面展開調(diào)研，從多個角度考慮“兩權(quán)”抵押貸款實施狀況，分析實施中存在的影響因素及問題并提出相應的對策，希望對呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務的蓬勃發(fā)展有所幫助。