文/徐徐 李晨（北京工商大學經(jīng)濟學院）

一、 緒論

（一）研究背景與目的

1.研究背景

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是我國建成全面小康的關鍵性問題。河北省作為農(nóng)業(yè)大省，生態(tài)環(huán)境相比較其他地區(qū)而言比較脆弱，而且森林的覆蓋率較低，屬于災害較多的地區(qū)。頻繁的自然災害的發(fā)生，使得農(nóng)民的收入水平和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在飄忽不定之中，嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設，使得從事農(nóng)業(yè)工作者收入處于不穩(wěn)定狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險對因合同所規(guī)定范圍內(nèi)的損失有補償作用，當農(nóng)作物和畜牧業(yè)受到損失的情況下，農(nóng)業(yè)保險及時賠償從而降低損失。因此，農(nóng)業(yè)保險保障水平的研究有著重要的理論意義與實際意義。

2.研究目的

中央政府對農(nóng)業(yè)保險給予保費補貼。每年各級政府花費大量財力補貼農(nóng)業(yè)保險，能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供怎樣程度的風險保障呢，是政府著重關注的問題。論文對河北省農(nóng)業(yè)保險保障水平進行測算以及多維度分析比較，對影響河北省農(nóng)業(yè)保險保障水平的多種因素進行分析研究，并在結(jié)果的基礎上找出問題以及相應的解決方法。

對河北省農(nóng)業(yè)保險影響因素的準確分析，可以對政府的施策和農(nóng)業(yè)保險補助提供準確數(shù)據(jù)和建議。有助于進一步促進農(nóng)民增產(chǎn)增收，擺脫貧困走向富足小康。

（二）研究內(nèi)容

本文把河北省農(nóng)業(yè)保險作為研究依據(jù)，依據(jù)河北省內(nèi)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)保險總保額的關系計算出農(nóng)業(yè)保險保障水平，把數(shù)據(jù)進行回歸分析找出目前河北省農(nóng)業(yè)保險存在問題，并提出相關的建議對策，體現(xiàn)出政府行為對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持作用。

（三）研究方法

1.理論研究和實地調(diào)研相結(jié)合

查閱文獻獲取資料并學習相關最新成果，掌握最先進的理論知識。在理論研究同時注重實地的考察與走訪。全面了解研究的問題。

2.規(guī)范分析和實證分析相結(jié)合

找出相關影響因素并根據(jù)假設進行實證分析，并通過數(shù)據(jù)處理分析得到結(jié)果找出是什么問題、怎樣做去解決問題做規(guī)范分析。

3.定量分析和定性分析相結(jié)合

通過定性分析對農(nóng)業(yè)保險保障水平從概念、性質(zhì)和影響因素多個方面進行論述，通過定量分析建立回歸模型計算出每個因素準確影響程度。

二、農(nóng)業(yè)保險保障水平

（一）農(nóng)業(yè)保險的概念

農(nóng)業(yè)保險是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，比如在農(nóng)、林、畜、牧、漁等過程中，因遭受自然災害、不可預測的疾病、疫病等屬于保險合同所承保范圍內(nèi)的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，還有很多不足的地方。雖然這幾十年不斷發(fā)展完善，但仍舊有諸多因素影響其脆弱性、保障性。需要在原有基礎上完善已有的農(nóng)業(yè)保險制度，建立一種既要與國際社會接軌，又可以充分轉(zhuǎn)移分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風險。使農(nóng)業(yè)保險不斷完善和適應當今社會生產(chǎn)力需求，從而保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行。

（二）農(nóng)業(yè)保險保障水平概念

農(nóng)業(yè)保險保障水平用來衡量農(nóng)業(yè)保險的保障程度，反映了一個國家的農(nóng)業(yè)保險對整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障程度。即：農(nóng)業(yè)保險保障水平=農(nóng)業(yè)保險總保額/農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值。

（三）研究農(nóng)業(yè)保險保障水平的意義

農(nóng)業(yè)保險增強了農(nóng)戶抵御風險能力。在遭受自然災害時，農(nóng)民轉(zhuǎn)嫁風險給保險公司，不再讓農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)靠天吃飯，使其旱澇保收。

農(nóng)業(yè)保險對國民經(jīng)濟有著巨大保障和支撐作用。農(nóng)業(yè)國民經(jīng)濟建設與發(fā)展的基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)及相關行業(yè)的波動對國民經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生蝴蝶效應，使得我國經(jīng)濟發(fā)展也受到相應的波動。微觀上看，農(nóng)業(yè)保險保障農(nóng)業(yè)健康長久發(fā)展，保障人們基本物質(zhì)生活；從宏觀上看，農(nóng)業(yè)保險是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，國家的糧食以及肉蛋奶等安全關系到每一個人。

通過計算農(nóng)業(yè)保險保障水平，得到農(nóng)業(yè)保險對河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際保障作用。它既是國家的農(nóng)業(yè)政策服務體現(xiàn)，也為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障。尤其在一些不可抗力因素下，農(nóng)業(yè)保險保障水平程度高，則可以切實保障我國的糧食安全。把“米籃子”“菜籃子”牢牢把握在自己手里，不受外國的制約和限制。

三、河北省農(nóng)業(yè)保險保障水平影響因素分析

（一）變量選取

（1）農(nóng)業(yè)保險保障水平(Y)。將它作為被解釋變量Y。

（2）農(nóng)業(yè)保險保費收入(X1)。農(nóng)業(yè)保險保費收入是指保險人向投保人所收取的保險費用，將其作為解釋變量，用X1表示。

（3）農(nóng)民人均可支配收入（X2）。農(nóng)民人均可支配收入是指凈收入，可支配收入越多則代表農(nóng)民消費能力越強，也就提高了農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的能力，這對農(nóng)業(yè)保險的保障水平有潛在影響。將此作為解釋變量，用X2表示。

（4）財政補貼力度（X3）。我國農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，我國農(nóng)業(yè)保險國家通常承擔絕大部分的保費即占比達80%，保費由中央政府支持和各級政府財政補貼加農(nóng)戶自付部分構(gòu)成。本文選取80%保費收入代表財政補貼力度作為解釋變量，用X3表示。

（5）農(nóng)業(yè)人口（X4）。農(nóng)業(yè)人口指生活在農(nóng)村或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)并主要從事于第一產(chǎn)業(yè)獲得收入的人群。農(nóng)業(yè)人口與農(nóng)業(yè)保險有著密切關系，人口總量通常與農(nóng)業(yè)保險的需求成正比，因此作為解釋變量，用X4表示。

（二）數(shù)據(jù)來源

選取2007年到2018年河北省農(nóng)業(yè)保險保障水平及相關因素作為統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)分析。（見表1）

表1 河北省農(nóng)業(yè)保險保障水平及其影響因素

（三）設立模型

用Y表示被解釋變量農(nóng)業(yè)保險保障水平，解釋變量有：農(nóng)業(yè)保險保費收入X1、農(nóng)民人均可支配收入X2、財政補貼力度X3及農(nóng)業(yè)人口X4。構(gòu)建模型：

LnY=C+LnX1+LnX2+LnX3+LnX4

對被解釋變量農(nóng)業(yè)保險保障水平以及4個解釋變量進行取對數(shù)處理，消除變量之間的多重共線性問題。這樣先處理數(shù)據(jù)既使得數(shù)據(jù)結(jié)果更加真實可靠，也使得數(shù)據(jù)波動性得到控制更加平穩(wěn)。上述公式解釋變量1、2、3和4即對應上述表格中的X1、X2、X3、X4。

（四）數(shù)據(jù)處理和結(jié)果分析

從描述性統(tǒng)計的結(jié)果來看（見表2），農(nóng)業(yè)保險保障水平的平均值為0.0665,表示每一單位的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出得到6.65%的保險保障。河北省農(nóng)業(yè)保險保障水平程度比較低。農(nóng)業(yè)保險的最大值與最小值差距大，可能由于年份不同以及河北省各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險補貼力度不同造成的差異。其他因素之間最大值與最小值之間差距也明顯較大，隨著農(nóng)業(yè)保險不斷發(fā)展和普及地區(qū)增多，國家經(jīng)濟水平的發(fā)展使得各個要素間值差距變大。農(nóng)業(yè)人口總數(shù)X4基本變化不大。

表2 描述性統(tǒng)計

分析變量的相關性可知（見表3），因變量農(nóng)業(yè)保險保障水平Y(jié)和自變量農(nóng)業(yè)保險保費收入X1,農(nóng)民人均可支配收入X2，財政補貼力度X3，農(nóng)民人口X4之間有相關性，并且數(shù)據(jù)顯示他們相關性是顯著的。其中農(nóng)業(yè)保險保障水平Y(jié)和農(nóng)業(yè)保險保費收入X1,農(nóng)民人均可支配收入X2，財政補貼力度X3的相關系數(shù)都是正的，但是它和農(nóng)民人口X4的相關系數(shù)為負。對于它們之間成正負比關系，需要進一步回歸分析找出原因，農(nóng)業(yè)人口的增加使得保障水平下降，可能是因為我國土地集約化程度還是比較低以及從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個體戶為主。不過他們之間的相關系數(shù)都接近于1，說明他們之間相關性還是比較強的。

表3 相關性分析

觀察回歸分析的結(jié)果（見表4），除了農(nóng)業(yè)人口X4系數(shù)為負以外，其他因素系數(shù)均為正數(shù)。觀察他們的顯著性水平，lnX1、lnX3、lnX4三個變量的系數(shù)均通過了顯著性檢驗，p值都小于0.05，只有農(nóng)民人均可支配收入因素影響不顯著，p值為0.1034.

表4 回歸分析

（1）解釋lnX1系數(shù)的經(jīng)濟含義，當農(nóng)業(yè)保險保費收入提高1%，則農(nóng)業(yè)保險保障水平就會提高0.97%。說明農(nóng)業(yè)保險保費收入增加，農(nóng)業(yè)保險的保險力度就會增加。此外，保險公司獲得充足保費,保險公司的違約風險會降低，也就提高對農(nóng)業(yè)的保障水平。

（2）解釋lnX2系數(shù)的經(jīng)濟含義，雖然從系數(shù)上來看，農(nóng)民人均可支配收入對農(nóng)業(yè)保險保障水平影響為0.9的程度。但是因為檢驗的P值0.1034較大，沒有通過顯著性檢驗，因此它對農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響不顯著。結(jié)合常理來說，如果農(nóng)民的可支配收入增加，就越有動機和意愿支付農(nóng)業(yè)保險保費。不過隨著經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民的收入來源不僅僅局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，很大程度來源于外部渠道，那么就會降低他們對農(nóng)業(yè)保險的需求，所以就對農(nóng)業(yè)保險保障變量不會產(chǎn)生很大影響。

（3）解釋lnX3系數(shù)的經(jīng)濟含義，當中央財政的補貼力度每提1%，就會促進農(nóng)業(yè)的保險保障水平提高0.42%。當前中央政策扶持力度很大，對農(nóng)業(yè)保險的補貼更是達到很高的水平，因此結(jié)合現(xiàn)實情況，財政補貼力度因素對農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響影響系數(shù)就為正數(shù)。

（4）解釋lnX4系數(shù)的經(jīng)濟含義，如果農(nóng)業(yè)人口提高1%，就會導致農(nóng)業(yè)的保障水平降低24.04%。分析其原因，當農(nóng)業(yè)人口總量上升，農(nóng)業(yè)保險需求量群眾也就相應增加，受益群眾人數(shù)增加就會造成實施農(nóng)業(yè)保險保障更加復雜，難度增大；又或者是雖然農(nóng)業(yè)人口增加了，但是農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營方式也大多都是呈現(xiàn)“個體戶經(jīng)營”的特點，這種方式遠比不上集體化的規(guī)模生產(chǎn)的經(jīng)營方式對農(nóng)業(yè)保險的需求，所以影響系數(shù)為負數(shù)。

四、河北省農(nóng)業(yè)保險保障水平存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)人口增多降低保障水平

農(nóng)業(yè)人口的增長并沒有促進消費力去購買農(nóng)業(yè)保險。通常情況下，人口的多少與保險需求呈現(xiàn)正相關，農(nóng)業(yè)人口與農(nóng)業(yè)保險并沒有和通常情況一樣。主要原因大致如下，農(nóng)業(yè)人口增加使得農(nóng)業(yè)保險的保障水平基數(shù)增加，相應的農(nóng)業(yè)人口并沒有購買農(nóng)業(yè)保險，使得保障水平不升反降。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)土地集約低，大規(guī)模生產(chǎn)地區(qū)較少。農(nóng)業(yè)人口通常以散戶、小農(nóng)戶生產(chǎn)較多。例如武安地區(qū)，平均一口人擁有不到一畝土地，而種植農(nóng)業(yè)主要是由村里老人和年紀較大的婦女從事。每家每戶土地占有量小且糧食產(chǎn)量低下。河北省擁有山地、丘陵、平原、沙漠多種地形，在山區(qū)、丘陵地帶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具簡陋并還是以靠天吃飯思想為主，沒有便捷的水利設備，受地形嚴重制約無法大型農(nóng)業(yè)機械設備耕作。只有在邢臺、衡水靠近華北平原一帶，人們土地生產(chǎn)呈現(xiàn)規(guī)?；?、集約化、機械化。

（二）保障水平低

雖然河北省農(nóng)業(yè)保險保費收入增加使保障水平提高，但提升幅度仍有很大進步空間。根據(jù)保險合同，投保人有義務支付保險費從而因保險合同事故受到保險人給付保險金。保費收入也是保險人之后進行履約的主要資金來源，發(fā)揮以多數(shù)的投保分擔少數(shù)人的風險。農(nóng)業(yè)保險保費主要由國家承擔，剩下部分個人自付，保險人不能純粹以營利為目的，只收取保費而當發(fā)生事故以各種理由搪塞拒絕賠付。并且從事相關農(nóng)業(yè)保險的保險公司要能夠依據(jù)各個地區(qū)實際情況進行合理收取保費，針對當?shù)氐貐^(qū)主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作物或者畜牧作出專業(yè)研究承包。使得保費收入的增加讓保險機構(gòu)既有充足的資金理賠和擴大承包能力，也讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者得到切實保障。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)在資金充足情況下擴展自己的專業(yè)隊伍和勘察人員，并加大與各個村委會的聯(lián)系、溝通和宣傳，不斷增加自身保費收入。

（三）政府對農(nóng)業(yè)保險補貼需要精打細算

農(nóng)業(yè)保險是不同于商業(yè)保險的政策性保險，不以營利為目的，由國家財政大力扶持。政府每年投入相當大的資金和人才去鼓勵促進農(nóng)業(yè)保險，可以使農(nóng)民擁有穩(wěn)定的收入并提高他們的生活水平，更是保障我國的糧食安全。農(nóng)業(yè)保險受財政補貼影響很大，對農(nóng)業(yè)保險保障水平有直接關系。但提高政府補貼轉(zhuǎn)化為更高的保障水平仍有很大空間提升。比如政府一些強制行為，地方政府為了業(yè)績好看和一刀切履行上級政府指令，把惠及民生的農(nóng)業(yè)保險當成任務在完成，沒有做到切合當?shù)氐膶嶋H情況而是統(tǒng)一要求當?shù)剞r(nóng)戶必須購買。對于一些地區(qū)并沒有做到合理宣傳讓農(nóng)民接受，采取強制性手段進行。造成了資源嚴重浪費，也引發(fā)一些不必要的社會矛盾。與中央政府的初衷背道而馳。

農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位不言而喻，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入水平低以及農(nóng)戶的脆弱性也是不爭的事實。比如在今年新冠疫情影響下，國家與人民 力同心抵抗災害，也造成經(jīng)濟發(fā)展的遲滯和政府資金的緊張。在這種情況下，政府需要每一分錢用到刀刃上。同相關專家討論和合理施策落實農(nóng)業(yè)保險補助，保障我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的自給自足。

（四）農(nóng)民可支配收入提高沒有轉(zhuǎn)化為保障

隨著經(jīng)濟發(fā)展和相關政策扶持，農(nóng)民收入呈現(xiàn)上升趨勢。農(nóng)民手中可支配的錢也越來越多。但這對農(nóng)業(yè)保險保障水平影響關系不大，由諸多原因造成這種情況。首先宣傳工作并沒有落實到每一個村鎮(zhèn)，很多農(nóng)戶并不了解什么是農(nóng)業(yè)保險并將其與人身財產(chǎn)保險等同起來，并大多數(shù)人對保險處于抵制狀態(tài)。就筆者的家鄉(xiāng)地區(qū)，除了新型農(nóng)業(yè)主體和大規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)社以外，農(nóng)業(yè)保險基本無人購買，村委會也就每年出個宣傳欄，并沒有專業(yè)人士進行相關的專業(yè)講座普及相關知識。其次，人們的思想觀念也很重要。受傳統(tǒng)觀念影響，我國老百姓都會有比較高儲蓄意愿來抵抗未來發(fā)生不確定的風險。尤其農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)人沒有退休金，僅靠國家每月100多元的養(yǎng)老保險無法安度晚年，人們將錢存在農(nóng)信社并沒有花錢去購買農(nóng)業(yè)保險。最后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高而收益低。盡管國家補助種子錢，但是耗費的人工費用和收入不足以支撐家庭生活。在筆者家鄉(xiāng)，種地僅僅作為家庭收入的副業(yè)。人們也不會耗費資金去購買農(nóng)業(yè)保險。只有多方面的解決和妥善處理措施才會使得農(nóng)民收入增加和農(nóng)業(yè)保險保障成為良性互通的關系。

五、對提高河北省農(nóng)業(yè)保險保障水平提出對策

（一）加強土地流轉(zhuǎn)和土地集約化生產(chǎn)

國家在不斷出臺政策和相關法律促進土地流轉(zhuǎn)。把農(nóng)村的零散土地集中到少數(shù)人手中，發(fā)展土地集約化經(jīng)營。在山地種植果樹或者養(yǎng)殖動物，在平坦的地區(qū)種植農(nóng)業(yè)作物和經(jīng)濟作物。人們將土地出租出去獲得一定租賃費用，還可以去土地上工作帶來第二筆收益，解決了小塊地對機械農(nóng)機的限制，也為當?shù)剞r(nóng)民增收并解決就業(yè)問題，從而形成良性互動關系。農(nóng)業(yè)保險在確定保費以及勘察理賠中提供了很大的便利，當?shù)匦滦椭黧w也會和相應的保險公司簽訂長期合同。在促進防災防損過程中，既保障了農(nóng)戶的權(quán)益和再生產(chǎn)的順利進行，也減少了農(nóng)戶與保險公司的矛盾。

（二）保險人加強產(chǎn)品創(chuàng)新

保險人在收取更多保費的同時，也要及時根據(jù)實時動態(tài)數(shù)據(jù)調(diào)整保費和更新保險產(chǎn)品。一般來說，現(xiàn)在的保險公司主要一個公司負責一個區(qū)域，對當?shù)氐臑暮Πl(fā)生率、農(nóng)作物、當?shù)胤罏姆罁p能力有一個比較精確的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析。河北省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體是小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的結(jié)構(gòu)，針對不同的需求制定出不同的產(chǎn)品以及根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況開發(fā)出適合當?shù)氐碾U種。對小農(nóng)戶的保險可以采取費率低一些保障也相應地低一些策略，并在當?shù)嘏e辦相關的宣傳進行普及并帶給他們切實保障，逐步打開當?shù)厥袌?，讓人們接受并自愿一起購買。保險人對長期合作的農(nóng)戶或者主體采取相應的激勵措施，達成友好關系。

保險公司和高校達成協(xié)議，挖掘和培育具有農(nóng)業(yè)相關專業(yè)知識的畢業(yè)生進入這個行業(yè)。創(chuàng)新是每個行業(yè)進步的根本，人才是創(chuàng)新的主體。精通保險的人很多，精通農(nóng)業(yè)保險的人比較少。適當提高這類人的工資和補助。保險人做好農(nóng)業(yè)保險再保險，確保自己的償付能力，在巨災面前依舊可以合理有效進行賠付。

（三）政府進行精準施策

我國政府仍需要擴大對農(nóng)業(yè)保險的補貼范圍，尤其需求量大、效果顯著的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。中央政府制定的補貼制度選擇不同地區(qū)抽查，減少地方政府強制讓百姓購買的農(nóng)業(yè)保險。建立合理有效的一整套實施監(jiān)察保障有效的措施，不斷提高政府的治理能力和治理體系的建設。根據(jù)河北省農(nóng)業(yè)保險的最新狀況作出調(diào)整，逐步改變我國農(nóng)業(yè)保險保障程度低和對農(nóng)戶吸引力不足的狀況，從財政補貼到稅收優(yōu)惠等多過程全方位去切實保障。對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司進行相對應的扶持，在農(nóng)業(yè)遭受巨災，保險人進行賠付后，政府進行相應的稅收減免和對其一些鼓勵。確保保險公司積極經(jīng)營該險種。

（四）加大對農(nóng)戶的支持和其他方面保障

在沒有農(nóng)業(yè)保險的地區(qū)可以進行相應的試點，逐步推廣實施。國家加大力度支持農(nóng)民職業(yè)化和專業(yè)化。在促進農(nóng)民收入增加過程中，地方政府要對農(nóng)業(yè)保險做好補貼。不斷加大農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟化發(fā)展。促進農(nóng)村金融蓬勃發(fā)展，人們有了多種保障才會更加有底氣和有信心把錢投入到保險產(chǎn)業(yè)當中。