袁 娟

(廣東南方職業(yè)學(xué)院，廣東 江門 529000)

0 引言

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)不斷促進商業(yè)模式的變革，全球經(jīng)濟開始向數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。在金融領(lǐng)域，金融科技正在重塑行業(yè)生態(tài)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛開展科技變革，數(shù)字金融技術(shù)BASIC即區(qū)塊鏈(Blockchain)、人工智能(Artificial Intelligence)、安全(Security)、物聯(lián)網(wǎng)(Internet of Things)和計算(Computing)成為新時期金融發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)，“無科技不金融”已然成為共識，不少互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)也開始了金融科技的創(chuàng)新與實踐。在此背景下，金融科技人才需求激增，中國人民銀行2019年8月印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》提出要把加強人才隊伍建設(shè)作為重要的戰(zhàn)略部署之一，優(yōu)化金融業(yè)人員結(jié)構(gòu)為金融科技發(fā)展提供人才保障。作為教育體系的重要力量，各高校要把握中國數(shù)字建設(shè)發(fā)展的浪潮，培養(yǎng)具有完整知識體系和技術(shù)基礎(chǔ)的金融科技人才。

1 金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢

隨著數(shù)字化時代的來臨，科技賦能金融業(yè)出現(xiàn)了明顯的業(yè)態(tài)變化：從開始的通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)辦公業(yè)務(wù)的電子化和自動化，提高服務(wù)效率，發(fā)展到利用互聯(lián)網(wǎng)平臺與移動智能終端匯集用戶數(shù)據(jù)，打通各參與方信息交流渠道并改革金融服務(wù)方式的互聯(lián)網(wǎng)金融，再到目前的新科技金融業(yè)態(tài)即區(qū)塊鏈金融、人工智能交互、刷臉支付、智慧網(wǎng)點、智能投顧等通過削弱信息不對稱，充分發(fā)掘客戶個性化需求與潛在價值的形式。金融科技深刻影響行業(yè)發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。

1.1 商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已然成為銀行業(yè)提高效率、培育增長動能的必然選擇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的兩大功能是融資和支付，而科技的植入讓原本線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上發(fā)展。據(jù)2019年中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，網(wǎng)上銀行和手機銀行交易筆數(shù)達到2852.35億筆，全銀行業(yè)業(yè)務(wù)離柜率達到89.77%。銀行紛紛部署智能終端代替柜臺服務(wù)模式，傳統(tǒng)網(wǎng)點不斷探索大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)支撐下更高效的自動化流程服務(wù)，包括客戶識別、借貸服務(wù)、產(chǎn)品營銷等經(jīng)營管理的全流程數(shù)字化。

銀行業(yè)在聚焦于人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)方面進行了不少嘗試，數(shù)字化進程不斷提速。如工行成立了金融科技公司，推出智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)；農(nóng)行打造線上融資平臺“農(nóng)銀e貸”；中國銀行設(shè)立了數(shù)據(jù)資管部進行數(shù)據(jù)價值挖掘工作；央行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺上線運營、建行區(qū)塊鏈貿(mào)易平臺累計交易突破3600億元，跨行區(qū)塊鏈福費廷交易平臺(BCFT)也于2019年10月作為區(qū)塊鏈核心節(jié)點行成功投產(chǎn)上線；南京銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為戰(zhàn)略，創(chuàng)新應(yīng)用金融科技技術(shù)成立了智慧直銷銀行“你好銀行”，截至2020年6月，南京銀行開放銀行“鑫云+”交易平臺累計獲客2622萬戶，對接各類平臺近100家，累計投放貸款3325億元。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，到2025年我國銀行業(yè)金融科技市場規(guī)?？沙^4000億元。

1.2 證券業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

證券業(yè)在新技術(shù)的驅(qū)動下，陸續(xù)開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著證券業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析方法已經(jīng)不能滿足證券行業(yè)發(fā)展需求，需要采用大數(shù)據(jù)技術(shù)來利用交易與管理系統(tǒng)的海量數(shù)據(jù)。在精準(zhǔn)營銷方面，通過挖掘客戶信息數(shù)據(jù)，對客戶進行360度畫像，實現(xiàn)更準(zhǔn)確地分析客戶屬性，迅速找到目標(biāo)客戶以獲取更多機會。在智能風(fēng)控方面，證券公司可以構(gòu)建高效風(fēng)險控制平臺，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動進行實時征信、日志分析，非法交易、欺詐預(yù)警，及時識別潛在經(jīng)營風(fēng)險，滿足業(yè)務(wù)與監(jiān)管要求。

目前大多數(shù)證券公司通過實施APP建設(shè)、客戶引流等應(yīng)用，基本能夠?qū)崿F(xiàn)在線開戶、在線交易與智能投顧服務(wù)。而隨著金融科技的不斷深入，如何用數(shù)字化技術(shù)去洞察、滿足甚至引領(lǐng)客戶不斷變化的需求，對業(yè)務(wù)流程全面梳理和重構(gòu)，建立中后臺智慧化運營系統(tǒng)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點方向，也是證券公司全面提升客戶體驗，實現(xiàn)主動化、標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化管理的核心要求。

1.3 保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)保險機構(gòu)正不斷加大科技投入，實行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)統(tǒng)計，2019年中國保險機構(gòu)的科技投入達到319.5億元。當(dāng)前，中國平安、中國人壽等大型保險公司已經(jīng)將“保險+科技”提升到發(fā)展戰(zhàn)略地位。如中國平安通過構(gòu)建科技平臺，將AI技術(shù)應(yīng)用于代理人渠道，大幅提升承保、保全、理賠等服務(wù)時效，實現(xiàn)智慧客服的轉(zhuǎn)變；中國人壽以“科技國壽”為發(fā)展戰(zhàn)略，建成大數(shù)據(jù)、智能語音、人臉識別、實時計算、深度學(xué)習(xí)五大人工智能平臺，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)模式，并通過AI智能模型創(chuàng)新展業(yè)模式，精準(zhǔn)找到高價值客戶；君康人壽打造了數(shù)據(jù)分析中心平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)對用戶信息的動態(tài)更新，以制訂出差異化產(chǎn)品策略，還推出了“君易保”移動互聯(lián)平臺，方便客戶更便捷地在線自主服務(wù)等。同時，技術(shù)的應(yīng)用催生了基于新場景的新型保險產(chǎn)品，如支付寶與中安保險將寵物鼻紋技術(shù)應(yīng)用于寵物保險，識別成功率達到99%。另外，各保險公司也紛紛設(shè)立了自己的互聯(lián)網(wǎng)科技子公司，中國人壽和中國人保與騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司開展戰(zhàn)略合作，尋求保險領(lǐng)域的數(shù)字化解決方案等。保險科技的應(yīng)用能夠幫助保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品、拓寬營銷渠道，同時降低綜合成本，增強客戶服務(wù)效率。

當(dāng)然，數(shù)字技術(shù)影響的不僅是行業(yè)技術(shù)手段的創(chuàng)新，而且意味著所有行業(yè)與商業(yè)模式的巨大變革。在傳統(tǒng)銀行、證券、保險行業(yè)發(fā)生巨變的同時，各類機構(gòu)也試圖進入金融信息化領(lǐng)域，電商、IT、通訊企業(yè)等躍躍欲試，未來在金融支付、金融信息處理與金融資源配置方面混業(yè)經(jīng)營趨勢更加明顯。

2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型下金融人才短缺現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與智能終端的不斷普及，金融科技迅速崛起，用戶的消費與交易習(xí)慣同時發(fā)生改變，利用數(shù)字化渠道獲取金融服務(wù)成為主流。人才是金融科技發(fā)展的“血液”，然而據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，中國金融科技人才缺口已經(jīng)超過150萬，隨著科技進步，人才缺口還會倍增。據(jù)《2018年中國金融科技就業(yè)報告》統(tǒng)計，92% 的金融科技企業(yè)目前正面臨嚴(yán)重的金融科技專業(yè)人才短缺。

與此同時，各大機構(gòu)已經(jīng)啟動相關(guān)招聘搶奪金融科技人才，如交行啟動了“金融科技萬人計劃”“FinTech管培生工程”“人才賦能轉(zhuǎn)型”等金融科技人才隊伍工程；平安銀行實行“人才引領(lǐng)”，從硅谷、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引入復(fù)合型高端技術(shù)人才；中小銀行如長沙銀行科技人員不斷增長，渝農(nóng)商行預(yù)計按照20%～30%的增速持續(xù)擴大金融科技人才隊伍等。證券行業(yè)對數(shù)字化人才的需求更為緊迫，截至2019年末，證券行業(yè)信息技術(shù)人才占行業(yè)注冊人員數(shù)量的3.75%，由于目前數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚處于初級階段，隨著轉(zhuǎn)型進程的加速，人才供給不足的現(xiàn)象將更加明顯。

3 金融科技人才培養(yǎng)的難點

人才是金融科技發(fā)展的基石，人才供給短缺主要原因是當(dāng)前我國金融領(lǐng)域的人才隊伍已經(jīng)不能完全滿足金融科技發(fā)展的需要。金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所短缺的是復(fù)合型創(chuàng)新人才，金融復(fù)合型創(chuàng)新人才既具備金融業(yè)務(wù)、信息技術(shù)、管理等交叉學(xué)科知識，同時還具有用戶思維、大數(shù)據(jù)思維、跨界思維及迭代思維。目前高校金融復(fù)合型創(chuàng)新人才的培養(yǎng)面臨著一定的困難。

3.1 人才培養(yǎng)技能目標(biāo)不清晰

金融科技由前沿技術(shù)帶動，由于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算及人工智能屬于新興事物并且發(fā)展更新速度快，對人才的專業(yè)性、復(fù)合性、實戰(zhàn)性的要求不斷增加。高等院校在人才培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)置的時候，由于對金融科技認(rèn)識不統(tǒng)一，對人才技能具體需求把握不夠，很難設(shè)置正確的培養(yǎng)技能目標(biāo)，從而必然導(dǎo)致人才培養(yǎng)與社會需求的脫節(jié)。

3.2 實踐應(yīng)用能力培養(yǎng)困難

一個優(yōu)秀的金融科技人才，要有一定的前瞻性，在宏觀層面能把握行業(yè)發(fā)展趨勢，幫助企業(yè)構(gòu)建技術(shù)創(chuàng)新思維；在專業(yè)技術(shù)層面，能幫助企業(yè)奠定技術(shù)基礎(chǔ)，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供支撐；在實戰(zhàn)層面，能夠在業(yè)務(wù)上幫助企業(yè)將新技術(shù)應(yīng)用到具體實踐，促進產(chǎn)品創(chuàng)新及業(yè)務(wù)增效。目前不少高校沒有或才開辦金融科技類專業(yè)，沒有成熟的教學(xué)資源，缺乏符合真實的實踐教學(xué)內(nèi)容與專業(yè)軟硬件教學(xué)設(shè)施；高校教師相對缺乏行企業(yè)實踐，培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力屬實困難。

3.3 教師團隊組建困難

目前，高校金融科技專業(yè)辦學(xué)大體有兩個方向，其一是由金融學(xué)院辦學(xué)，認(rèn)為金融科技屬于金融大類的細(xì)分領(lǐng)域；其二由計算機學(xué)院辦學(xué)，以科技為主，與其他學(xué)院共同培養(yǎng)。不管何種方式，組建一支勝任的教師隊伍是擺在各高校面前的難題。要保證團隊教師既懂金融又懂科技；正是產(chǎn)業(yè)發(fā)展初始階段，聚集有金融科技經(jīng)驗的教師隊伍。

4 金融科技人才培養(yǎng)思路

4.1 摸清數(shù)字化轉(zhuǎn)型脈絡(luò)，確定培養(yǎng)技能目標(biāo)體系

高等院校要通過問卷、訪談、研討會等方式與傳統(tǒng)及新興金融行業(yè)企業(yè)各層級人員進行調(diào)研，同時開展技術(shù)課題、企業(yè)文化等主題交流活動了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況、未來發(fā)展規(guī)劃、人才具體需求情況，分析對金融科技人才技能的提升要求。通過摸底，歸納總結(jié)數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間所需金融科技復(fù)合型人才的基本特質(zhì)，基于發(fā)展要求與現(xiàn)狀確定人才培養(yǎng)的知識與技能目標(biāo)體系。同時要保持與金融科技行業(yè)企業(yè)的長期調(diào)研工作，及時根據(jù)行業(yè)發(fā)展的要求修訂完善培養(yǎng)技能目標(biāo)，實現(xiàn)動態(tài)調(diào)整。

4.2 遵循崗位發(fā)展前景，產(chǎn)教融合落實教學(xué)實踐

高校需要了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況下新興金融科技崗位需求，在教育教學(xué)中分解主要崗位所需關(guān)鍵技能，遵循數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢將金融與技術(shù)要求有效融合，開發(fā)數(shù)據(jù)挖掘、信用評估、風(fēng)險控制等相關(guān)課程，注重培養(yǎng)學(xué)生大數(shù)據(jù)、云計算、機器學(xué)習(xí)的技術(shù)能力。為了確保高校金融科技發(fā)展與金融實踐相匹配，需要引入金融科技實踐教學(xué)平臺，依托金融機構(gòu)與金融科技公司的虛擬應(yīng)用場景，利用其配套教學(xué)數(shù)據(jù)、資源庫和模擬系統(tǒng)，培養(yǎng)學(xué)生們的實踐能力。

為了讓人才素質(zhì)與企業(yè)需求對接，可建立產(chǎn)學(xué)研一體、校企協(xié)同的人才培養(yǎng)模式，如開展應(yīng)用型教學(xué)、建立產(chǎn)學(xué)研基地、定向委托培養(yǎng)、設(shè)立“人才訂單班”等方式，共同確定人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)，按需“定制”金融科技人才最終實現(xiàn)學(xué)生的精準(zhǔn)就業(yè)。

4.3 統(tǒng)籌各方優(yōu)勢資源，形成科學(xué)持續(xù)的教學(xué)生態(tài)

根據(jù)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021)》，支持高校建立金融科技相關(guān)學(xué)科體系，推動經(jīng)濟金融、計算機科學(xué)、數(shù)理科學(xué)多學(xué)科交叉融合。創(chuàng)新金融科技人才培養(yǎng)模式，需要加強部門、行業(yè)、地方高校之間的協(xié)作，統(tǒng)籌政府部門、社會團體、金融行業(yè)協(xié)會、高校及各金融科技機構(gòu)與企業(yè)的教育資源，集各家之長，推動教育資源共享。比如鼓勵校企合作、共同辦學(xué)，讓行業(yè)專家、企業(yè)金融科技高管、技術(shù)人員走進學(xué)校授課，組建一支具有豐富實踐經(jīng)驗和較強創(chuàng)新能力的教師隊伍。在高校內(nèi)部，同樣需要統(tǒng)籌教師資源，可以對現(xiàn)有的金融專業(yè)教師進行培訓(xùn)、鼓勵參加學(xué)術(shù)會議與經(jīng)驗交流會，讓教師們了解金融科技前沿動態(tài)和最新實踐，提高教師們的理論素養(yǎng)和專業(yè)水平；建立教師內(nèi)部流轉(zhuǎn)機制，讓互聯(lián)網(wǎng)、人工智能技術(shù)專業(yè)教師提供一定的教學(xué)支持；同時拓寬教師隊伍的來源渠道全力支持金融科技專業(yè)發(fā)展。另外，要充分利用現(xiàn)有的先進教學(xué)技術(shù)，教學(xué)活動不必局限在線下課堂，通過云課堂、區(qū)塊鏈思維開展教學(xué)工作，讓學(xué)生們在學(xué)習(xí)過程中更生動地理解金融科技。