□程 巍

（昆侖銀行大慶分行運管部 黑龍江 大慶 163000）

加快構(gòu)建新發(fā)展格局需要打通經(jīng)濟運行“堵點”，其中關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是強化金融支持、完善金融要素供給，著力解決各類市場主體融資難、融資貴等問題，為經(jīng)濟發(fā)展注入活力。

1 金融服務(wù)實體經(jīng)濟中存在的主要矛盾

（1）信貸投放與企業(yè)需求之間的矛盾。2020 年以來，受新冠肺炎疫情和糧食“去庫存”政策的雙重影響，黑龍江省信貸增長持續(xù)承壓。去除政策性銀行，黑龍江省金融存貸比為50%左右，與“東三省”及內(nèi)蒙古相比處于最低。受新冠肺炎疫情影響，企業(yè)定期存款大幅增長，企業(yè)活躍度偏低，信貸需求不足[1]。

（2）貸款延期與信用風(fēng)險防控之間的矛盾。金融機構(gòu)對受影響的小微企業(yè)貸款“應(yīng)延盡延”，該部分貸款風(fēng)險存在滯后性，后續(xù)不良貸款走高的可能性較大。

（3）地方中小法人風(fēng)險處置與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。地方法人機構(gòu)公司治理尚不完善，地方中小法人同業(yè)融入能力明顯下降，流動性需持續(xù)關(guān)注[2]。

（4）財政資金投入與農(nóng)業(yè)保險保障之間的矛盾。黑龍江省政策性種植險承保覆蓋率逐年提升，但仍存在保障程度低、覆蓋面不廣、品種較少等問題[3]。

2 推動金融工作服務(wù)實體經(jīng)濟的工作重點

金融機構(gòu)必須始終把滿足地方經(jīng)濟社會發(fā)展資金需求、提高金融對經(jīng)濟社會發(fā)展的支撐作用作為自身發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。要借鑒先進地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，努力推進金融業(yè)改革，努力壯大各類金融機構(gòu)，著力提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟效益，不斷提升金融業(yè)市場競爭力。結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟特色，切實加大金融創(chuàng)新力度，滿足多樣化的金融需求，同時注重金融運行質(zhì)量和風(fēng)險防控，健全監(jiān)管機制，確保金融業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展，保障社會和諧、穩(wěn)定[4]。

2.1 突出服務(wù)實體經(jīng)濟功能，發(fā)揮金融保障作用

建立包含各行業(yè)龍頭、成長型、培育型、重點領(lǐng)域的企業(yè)白名單，引導(dǎo)銀行對名單內(nèi)企業(yè)開展服務(wù)對接。扎實推進政策性擔(dān)保擴面增容。突出小微、“三農(nóng)”對象主體，切實降低戶均擔(dān)保額和客戶集中度[5]。

2.2 推進資本市場建設(shè)，優(yōu)化并擴容上市掛牌梯隊

做好排摸企業(yè)掛牌上市、并購重組等方面的基礎(chǔ)性工作，組織交易所、券商等專業(yè)力量對企業(yè)進行輔導(dǎo)，夯實企業(yè)儲備和梯隊建設(shè)。積極宣傳多層次資本市場知識和政策，鼓勵企業(yè)更新融資觀念。加強上市公司日常監(jiān)測，重點關(guān)注股權(quán)質(zhì)押變動、生產(chǎn)經(jīng)營指標(biāo)變化、發(fā)債贖回或續(xù)發(fā)、獲得信貸等情況，及時預(yù)警，防范發(fā)生流動性困難。

2.3 深挖金融改革潛力，持續(xù)推進金融創(chuàng)新

借鑒上海、深圳等地的推廣經(jīng)驗，借力高校、智庫等專家團隊，結(jié)合實際，促進金融創(chuàng)新，依托“金融+信用”、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化、債券等手段，提供長期、低息、多元化融資產(chǎn)品。

2.4 持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，嚴(yán)厲打擊非法金融活動

不斷完善防范金融風(fēng)險的方案，建立各部門密切配合、共同化解地方金融風(fēng)險的金融安全中心，逐步形成數(shù)據(jù)收集、風(fēng)險預(yù)警、任務(wù)派發(fā)、日常管理、輿情處置的工作體系，形成地方金融風(fēng)險齊抓共管的治理新格局。繼續(xù)開展銀行業(yè)機構(gòu)資產(chǎn)包處置、打擊惡意逃廢債專項攻堅。對銀行業(yè)機構(gòu)資產(chǎn)處置工作實施管控，公布一批逃廢債黑名單企業(yè)，持續(xù)形成打擊惡意逃廢債等違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢[6]。

3 金融機構(gòu)的發(fā)展建議

金融部門應(yīng)按照“高起點、快啟動、早見效”的要求，以深化金融改革、推動金融創(chuàng)新為動力，以擴大金融開放、加大金融招商引資為重點，建立健全與經(jīng)濟快速發(fā)展和市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)、高效、健康、安全的金融體系，做大做強黑龍江省金融服務(wù)業(yè)，努力實現(xiàn)金融業(yè)新一輪發(fā)展提速、比重提高、水平提升。

3.1 堅定不移落實好國家各項貨幣政策

新冠肺炎疫情的出現(xiàn)及國際形勢不穩(wěn)定，致使實體經(jīng)濟特別是中小企業(yè)發(fā)展受到了極大影響，一些企業(yè)停工停產(chǎn)，面臨資金鏈斷裂風(fēng)險。我國各級政府及時出臺了一系列貨幣政策，比如降低存款準(zhǔn)備金率，出臺小微企業(yè)信用貸款支持計劃以及中小企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策，以期進一步擴大資金供給總量，破解融資難問題，幫助企業(yè)渡過難關(guān)[7]。

此外，政府深化利率市場化改革，以實現(xiàn)市場利率穩(wěn)步下降，進一步解決融資貴問題。通過加大銀行不良貸款核銷處置力度，解決金融支持實體經(jīng)濟的財務(wù)可持續(xù)性問題。金融機構(gòu)要把這些政策措施落到實處，大力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。要引導(dǎo)金融機構(gòu)繼續(xù)回歸本源、專注主業(yè)，加速各項優(yōu)惠扶持政策落地，積極促進“六穩(wěn)”“六?！?。做好精準(zhǔn)對接，注重把握市場規(guī)律，做到精準(zhǔn)支持，加大對符合國家、當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)相對集中于實體經(jīng)濟、技術(shù)先進、產(chǎn)品有市場、暫時遇到困難的民營企業(yè)的支持力度，讓政策更好地作用于市場主體，讓金融活水更好地促進實體經(jīng)濟發(fā)展。積極評估政策的后續(xù)效益，適度控制總量，降低寬松金融政策對經(jīng)濟的影響，根據(jù)經(jīng)濟形勢變化等情況，適時取消金融工具[8]。

3.2 依托技術(shù)創(chuàng)新提高服務(wù)水平

發(fā)展普惠金融要以可持續(xù)為基本前提，其核心是為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)體系、市場體系、綠色發(fā)展體系等提供精準(zhǔn)服務(wù)，構(gòu)建全方位、多層次金融支持服務(wù)體系。金融機構(gòu)應(yīng)堅持貫徹落實新發(fā)展理念，以服務(wù)實體經(jīng)濟和人民生活為根本，抓住金融服務(wù)重點，強化金融服務(wù)功能。立足新發(fā)展理念和新發(fā)展格局的循環(huán)路徑及戰(zhàn)略基點，堅持以創(chuàng)新為導(dǎo)向，積極運用5G、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)為金融服務(wù)賦能。提高普惠金融體系以及信貸的風(fēng)險識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置的信息化水平，實現(xiàn)互助共享、線上線下、廣覆蓋、可持續(xù)同步發(fā)展。強化數(shù)字普惠金融領(lǐng)域金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，優(yōu)化普惠金融和微型金融發(fā)展業(yè)態(tài)。當(dāng)前，以螞蟻金服為代表的金融科技企業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)方面具有先天優(yōu)勢，這些金融科技企業(yè)掌握了商家交易信息，能夠運用大數(shù)據(jù)技術(shù)評估信貸風(fēng)險，甚至實現(xiàn)了“三分鐘審貸，零分鐘錢到賬，一分鐘辦手續(xù)”，這種效率是傳統(tǒng)人工服務(wù)無法比擬的。相對于人工服務(wù)，數(shù)字金融容錯率更低，一些不正當(dāng)交易也能得到有效避免，因此傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)積極借鑒，推動金融服務(wù)優(yōu)化結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，順應(yīng)社會發(fā)展的大趨勢。

一方面要健全多元化、廣覆蓋的普惠金融組織體系，吸引商業(yè)性、政策性、開發(fā)性、合作性等金融機構(gòu)更多參與到微型金融和普惠金融發(fā)展中。針對微型金融和普惠金融，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和征信服務(wù)。另一方面要加強高質(zhì)量金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快形成布局合理、治理有效、先進可靠、富有韌性的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系。特別是要在依法依規(guī)的前提下，通過自采和購買大數(shù)據(jù)資源、建立信服評價體系，不斷增強數(shù)字金融服務(wù)能力，進一步提升服務(wù)效率和質(zhì)量。還要加強金融科技創(chuàng)新研究及其在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的應(yīng)用，不斷擴大金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋范圍，不斷提升運行效率與監(jiān)管效能。建設(shè)完善養(yǎng)老保險體系三支柱框架，大力發(fā)展養(yǎng)老、健康金融。鼓勵金融機構(gòu)積極開發(fā)多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、智慧養(yǎng)老等服務(wù)模式上實現(xiàn)創(chuàng)新突破。

3.3 積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新

堅持科技引領(lǐng)，健全產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈融資體系，推進金融集成創(chuàng)新。注重金融機構(gòu)體系、市場體系、產(chǎn)品體系等結(jié)構(gòu)體系的調(diào)整優(yōu)化，更好服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展，構(gòu)建綠色金融，完善政府激勵措施，充分發(fā)揮市場機制作用，推動綠色金融市場向多元化、多層次體系發(fā)展。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加快綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣ESG（Environment Social Governance）理念。推動發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融適應(yīng)“雙循環(huán)”新格局，支持金融機構(gòu)以內(nèi)外聯(lián)動等方式對核心企業(yè)和上下游企業(yè)提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，提供金融解決方案。進一步規(guī)范和監(jiān)管產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融，避免中小企業(yè)利益被大型企業(yè)擠占。要突出多層次、廣覆蓋、有差異的特點，完善銀行體系建設(shè)，突出市場決定性作用，開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，推動金融機構(gòu)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興，特別是為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)加速向智慧農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供有力支撐。加大對高端制造業(yè)等重要產(chǎn)業(yè)集群的支持力度，加快培育形成各具特色、充滿活力、市場化運作、專業(yè)化管理的創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)體系。多渠道拓寬創(chuàng)業(yè)投資資金來源，充分發(fā)揮證券市場功能，暢通退出渠道，圍繞科技創(chuàng)新生命周期，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。