□王 遠

（河南財政金融學(xué)院旅游管理學(xué)院 河南 鄭州 451464）

1 農(nóng)村金融機構(gòu)參與鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的重要意義

1.1 進一步推動鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展

近年來，鄉(xiāng)村旅游廣受關(guān)注，逐漸成為旅游產(chǎn)業(yè)中極其重要的一環(huán)。大量鄉(xiāng)村旅游開發(fā)區(qū)的成立推動了旅游行業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題和建設(shè)新農(nóng)村提供了重要支持。

當(dāng)前鄉(xiāng)村旅游開發(fā)更多是依靠政府引導(dǎo)和農(nóng)民自發(fā)參與，相應(yīng)的資金投入有限，導(dǎo)致鄉(xiāng)村旅游中的基礎(chǔ)設(shè)施、交通、住宿、餐飲等質(zhì)量和水平較低，在一定程度上限制了鄉(xiāng)村旅游開發(fā)。農(nóng)村金融機構(gòu)能充分利用其了解鄉(xiāng)村旅游、資金支持力度大等優(yōu)勢，進一步改善鄉(xiāng)村旅游開發(fā)效果。

1.2 滿足農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求

在新農(nóng)村建設(shè)進程中，新產(chǎn)業(yè)發(fā)展是十分關(guān)鍵的內(nèi)容，是促使農(nóng)村擺脫農(nóng)業(yè)限制、推動城鎮(zhèn)化發(fā)展的核心。

鄉(xiāng)村旅游開發(fā)將農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)相結(jié)合，推出了農(nóng)家美食、自然風(fēng)光等旅游項目，有效推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，具有長效發(fā)展價值，對改善農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、優(yōu)化農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)具有不容忽視的作用。在農(nóng)村金融機構(gòu)的支持下，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革能夠得到更加深入的實踐，為融合一二三產(chǎn)業(yè)提供更多可能。

1.3 適應(yīng)金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要

農(nóng)村金融機構(gòu)和鄉(xiāng)村旅游開發(fā)深度結(jié)合，不但可以給鄉(xiāng)村經(jīng)濟及產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展提供重要動力，還能為金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供助力，實現(xiàn)共贏。近年來，隨著我國金融市場快速發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展正面臨著重要瓶頸，需要積極探尋新的發(fā)展市場，否則金融市場將受到嚴重影響。

作為當(dāng)下的新興產(chǎn)業(yè)，旅游產(chǎn)業(yè)擁有廣大市場，其成長性不容忽視，如鄉(xiāng)村旅游開發(fā)正是進一步擴大旅游市場規(guī)模的有效渠道[1]。旅游產(chǎn)業(yè)對拉動我國內(nèi)需的作用十分顯著，鄉(xiāng)村旅游開發(fā)需要農(nóng)村金融機構(gòu)的支持，能為農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展提供新的機遇，從而為金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供多元化助力。

2 鄉(xiāng)村旅游開發(fā)現(xiàn)狀

在鄉(xiāng)村旅游實際開發(fā)過程中，存在各種各樣的問題，尤其是鄉(xiāng)村旅游仍處在市場培育環(huán)節(jié)，不少開發(fā)主體尚未建立科學(xué)的財務(wù)制度，導(dǎo)致溝通不力的情況出現(xiàn)，減弱了農(nóng)村金融機構(gòu)助推鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的積極性。開發(fā)中出現(xiàn)的問題主要包括以下方面。

我國鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的主體大多是中小型企業(yè)，還有一些是農(nóng)家樂的個體經(jīng)營者。他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，很少接受過財務(wù)管理方面的教育，專業(yè)知識欠缺，未建立起合理的財務(wù)管理制度。財務(wù)不透明等現(xiàn)象使農(nóng)村金融機構(gòu)對相關(guān)信息了解不足，無法為其提供充足的貸款額度。鄉(xiāng)村旅游要想實現(xiàn)進一步發(fā)展，必須要以大量信貸資金作為支撐，若沒有抵押物，很難獲得金融信貸服務(wù)。

農(nóng)村偏遠區(qū)域的自然風(fēng)光較好，但存在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位、交通不便等問題。農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量不多，若要單獨設(shè)置金融網(wǎng)點，需要耗費大量人力和財力成本。

農(nóng)村金融需求和城市相比存在較大差距，在鄉(xiāng)村旅游開發(fā)過程中，不一樣的開發(fā)主體可能會提出不同的開發(fā)方案，而單一的金融產(chǎn)品無法滿足這種多樣化的需求。農(nóng)村金融機構(gòu)需要在短期內(nèi)投入大量成本，但是經(jīng)過較長周期才能收回成本，同時存在較高風(fēng)險，所以并不容易獲得政府的債務(wù)擔(dān)保[2]。

資金缺乏已成為鄉(xiāng)村旅游開發(fā)最主要的問題之一，而開發(fā)資金大多來自于政府投入。但地方政府的財力有限，針對基礎(chǔ)設(shè)施以及公共服務(wù)設(shè)施方面的投資存在不足，在很大程度上阻礙了鄉(xiāng)村旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

信息不對稱使農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏足夠的信貸自主權(quán)，導(dǎo)致旅游產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展不完善，前期規(guī)劃不合理，存在明顯的盲目性。同時，開發(fā)形式與宣傳渠道單一，出現(xiàn)了很多同質(zhì)化競爭現(xiàn)象。

3 農(nóng)村金融助推鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的策略

鄉(xiāng)村旅游在開發(fā)、建設(shè)與發(fā)展方面還存在不少問題，尤其是融資渠道過于單一，阻礙了鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展。對此，必須借助多方力量，采取一系列合理策略，從而實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的目標。

3.1 農(nóng)村金融助推鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的主要形式

眾所周知，鄉(xiāng)村旅游建設(shè)對資金的需求巨大，如果缺少資金，則很難將相應(yīng)的工作落實到位；單純憑借地方政府的支持，難以有效滿足較大的資金需求。所以，要結(jié)合我國有關(guān)的旅游開發(fā)政策，加強與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作，借助農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢緩解資金壓力，從而有效支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為鄉(xiāng)村旅游項目開發(fā)建設(shè)奠定良好基礎(chǔ)。就當(dāng)前的實際發(fā)展情況而言，不論是農(nóng)村金融機構(gòu)還是鄉(xiāng)村旅游，都存在巨大的發(fā)展?jié)摿εc良好的發(fā)展前景，促進二者深度合作十分必要，能夠有效實現(xiàn)融資方式的開拓和創(chuàng)新，大力推進鄉(xiāng)村旅游的開發(fā)進程。

在融資方式選擇方面，可向農(nóng)村機構(gòu)申請抵押質(zhì)押貸款，也可采用門票質(zhì)押的方式，把未來的門票收費權(quán)質(zhì)押給農(nóng)村金融機構(gòu)，達到融資的目的。也可以將旅游開發(fā)經(jīng)營權(quán)、相關(guān)建筑物或周圍景區(qū)增值明顯的國有土地使用權(quán)抵押給農(nóng)村金融機構(gòu)，以獲得更多融資。

不少農(nóng)村金融機構(gòu)開始對鄉(xiāng)村旅游特色產(chǎn)品進行創(chuàng)新，采用相對靈活的小額信貸形式，為鄉(xiāng)村旅游開發(fā)提供了助力[3]。如果相關(guān)旅游開發(fā)活動可以和游覽同步推進，就能通過廣告宣傳、產(chǎn)品開發(fā)、道路建設(shè)、景觀建造等途徑嘗試融資，探索更加新型有效的融資方式，具體包含門票抵押、預(yù)售預(yù)賣、墊資打造以及代銷產(chǎn)品等。

3.2 建立并完善鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的融資體系

在新農(nóng)村建設(shè)進程中，鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)無疑是極其重要的經(jīng)濟建設(shè)路徑，地方政府應(yīng)高度重視和支持。如果基層政府具備了相應(yīng)的條件，需要以地方實際情況為基礎(chǔ)，對相應(yīng)的旅游基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備、信息服務(wù)體系及交通服務(wù)體系等進行科學(xué)規(guī)劃和建設(shè)，給鄉(xiāng)村旅游提供良好的外部環(huán)境條件。目前，我國的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)依舊處在發(fā)展的初級階段，不少參與主體都是中小微企業(yè)，缺乏大型企業(yè)的有力支持。針對這一現(xiàn)狀，一方面應(yīng)當(dāng)合理降低開發(fā)門檻，另一方面則需要出臺相應(yīng)政策吸引大型企業(yè)，從而實現(xiàn)大中小微企業(yè)全面參與，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更加多元化的保障。同時，還應(yīng)充分發(fā)揮政策性銀行的優(yōu)勢與作用，優(yōu)先發(fā)展典型區(qū)域，以旅游產(chǎn)業(yè)帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展典型帶動周邊區(qū)域建設(shè)，讓旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)真正成為精準扶貧的有效途徑。另外，要重點進行扶貧景區(qū)、特色旅游村等項目的開發(fā)和建設(shè)，將鄉(xiāng)村旅游開發(fā)與精準扶貧進行緊密結(jié)合，以此幫助貧困農(nóng)民脫貧致富。

除此之外，進一步改善金融生態(tài)環(huán)境也是必不可少的一項任務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村旅游建設(shè)和發(fā)展中占據(jù)重要地位，不僅體現(xiàn)在提供的資金上，還體現(xiàn)在提供的金融服務(wù)上。對于旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展而言，僅靠資金支持是不夠的，還需要與之匹配的相關(guān)服務(wù)作為引導(dǎo)、規(guī)范與保障，而農(nóng)村金融機構(gòu)正是扮演著這一角色。對于當(dāng)前的旅游開發(fā)信息，要進行科學(xué)整合與分析，建立必要的信息平臺，整合并合理配置資源，助推旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

地方政府應(yīng)充分意識到旅游產(chǎn)業(yè)為農(nóng)村建設(shè)發(fā)展帶來的經(jīng)濟和文化活力，積極出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策和扶植項目，從宏觀層面進行引導(dǎo)與調(diào)控，注重產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)與完善，構(gòu)建鄉(xiāng)村旅游行業(yè)協(xié)會，大力支持農(nóng)村金融機構(gòu)參與以及鄉(xiāng)村旅游創(chuàng)新發(fā)展。也可根據(jù)地方實際情況推出合適的保險產(chǎn)品，進一步加強金融服務(wù)支持，讓農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)與發(fā)展能夠獲得更為理想的金融環(huán)境。

3.3 進一步提升農(nóng)村金融機構(gòu)針對鄉(xiāng)村旅游的開發(fā)水平

農(nóng)村金融機構(gòu)要不斷提升自己的認知程度，意識到鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的重要影響，將其放在核心位置。金融機構(gòu)要準確把握鄉(xiāng)村旅游開發(fā)面臨的經(jīng)濟、資金、金融問題，結(jié)合自身及鄉(xiāng)村實際情況，針對性地構(gòu)建全新的產(chǎn)品線，有力支持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)。通過增加信貸投放、降低貸款門檻、調(diào)整期限與利率等方式，以更加符合現(xiàn)實需求的方式充分發(fā)揮自身的服務(wù)作用[4]。

金融機構(gòu)還應(yīng)對金融服務(wù)的相關(guān)需求和條件進行適當(dāng)調(diào)整，優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)，提供更好的產(chǎn)品與更合理的操作程序。定期評估片區(qū)以內(nèi)鄉(xiāng)村旅游開發(fā)主體的情況，選拔出一部分表現(xiàn)優(yōu)異的主體，構(gòu)建小范圍內(nèi)的信用機制，優(yōu)先為信用水平相對更高的主體提供服務(wù)。與此同時，還應(yīng)當(dāng)積極探索更多的創(chuàng)新途徑，比如將經(jīng)營權(quán)、國有土地使用權(quán)或門票收費權(quán)等作為抵押物；對連片經(jīng)營的主體采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款措施。