張 麗

近年來，村鎮(zhèn)銀行在緩解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等方面做出了積極貢獻(xiàn)，有效提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展，已然成為金融體系中不可或缺的重要力量。隨著金融市場活躍開放，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)快速普及，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷激增、資產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了巨大作用。然而，村鎮(zhèn)銀行在數(shù)量和覆蓋范圍取得巨大突破的同時，也暴露出市場定位不準(zhǔn)、發(fā)展戰(zhàn)略不清、風(fēng)險管理不嚴(yán)等諸多問題，重經(jīng)營輕合規(guī)的思想普遍存在。另外，隨著時代的發(fā)展，洗錢犯罪手法不斷翻新，隱蔽性更強(qiáng)，洗錢已由沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)蔓延，洗錢領(lǐng)域由大中型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向小微型金融機(jī)構(gòu)，涉眾型洗錢犯罪活動逐漸向農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)滲透，村鎮(zhèn)銀行成為實(shí)施洗錢犯罪活動的“重災(zāi)區(qū)”。村鎮(zhèn)銀行市場定位的特殊性，決定了其履行反洗錢工作的復(fù)雜性，“風(fēng)險為本”的理念若貫徹落實(shí)不到位，將會導(dǎo)致其反洗錢工作有效性不足。

通過日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，在洗錢風(fēng)險防控嚴(yán)峻形勢的大環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行自身力量相對薄弱、技術(shù)保障能力嚴(yán)重滯后、風(fēng)險防控能力較低、洗錢和恐怖融資風(fēng)險警惕性不高、反洗錢核心義務(wù)履行不到位等缺陷，致使該行業(yè)面臨的洗錢風(fēng)險巨大。

一、村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀

隨著國家反洗錢工作的不斷深化，村鎮(zhèn)銀行反洗錢監(jiān)管工作持續(xù)推進(jìn)，該行業(yè)反洗錢基礎(chǔ)工作薄弱的情形有所改善。按法規(guī)要求建立了反洗錢內(nèi)控制度和內(nèi)部工作機(jī)制，成立專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)籌反洗錢工作，履行反洗錢核心義務(wù)，組織開展宣傳培訓(xùn)，按要求報送工作報告。但監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行“風(fēng)險為本”的反洗錢工作理念尚未形成，員工未能勤勉盡職履行反洗錢義務(wù)，普遍存在以降低風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)為代價提升客戶量的情形，履職極大程度上停留在應(yīng)付外部監(jiān)管的層面，部分反洗錢工作要求尚未落實(shí)。

（一）反洗錢內(nèi)控制度及機(jī)制建設(shè)情況

一是村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度基本包含了客戶身份識別、客戶風(fēng)險等級劃分和分類管理、大額交易和可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存、宣傳培訓(xùn)等制度，但未能全面覆蓋法律法規(guī)和監(jiān)管要求涉及的反洗錢各方面義務(wù)，如部分機(jī)構(gòu)未建立洗錢風(fēng)險自評估制度、涉恐資產(chǎn)凍結(jié)制度等，且缺乏實(shí)施細(xì)則和貫徹辦法。二是制度修訂更新不及時，如未按銀發(fā)〔2017〕117號、187號、235號、〔2018〕19號文件等新規(guī)定、新要求，修訂完善本機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度或相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程。三是“風(fēng)險為本”的理念尚未融入反洗錢機(jī)制建設(shè)中，洗錢風(fēng)險未納入全面風(fēng)險管理體系，洗錢風(fēng)險管理政策與其他風(fēng)險控制政策相比存在明顯弱化的現(xiàn)象，可疑交易分析甄別模式不符合監(jiān)管要求，黑名單監(jiān)控機(jī)制不能滿足反洗錢工作需要，未建立業(yè)務(wù)/產(chǎn)品風(fēng)險研判機(jī)制。四是未能結(jié)合業(yè)務(wù)部門特點(diǎn)明確業(yè)務(wù)條線反洗錢具體職責(zé)，跨部門協(xié)調(diào)合作機(jī)制運(yùn)作不暢。制度機(jī)制基礎(chǔ)性建設(shè)不完善，嚴(yán)重制約著反洗錢工作有效開展。

（二）技術(shù)保障及人員配備情況

一是村鎮(zhèn)銀行反洗錢系統(tǒng)由主發(fā)起行開發(fā)設(shè)計或使用省級農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社反洗錢系統(tǒng)，基本能夠?qū)崿F(xiàn)客戶身份識別、客戶風(fēng)險等級劃分和分類管理、大額和可疑交易報告篩選、提取和報送等功能，但由于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與反洗錢系統(tǒng)不能有效對接關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致反洗錢監(jiān)控名單、客戶風(fēng)險等級未嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，柜臺一線人員無法對新建客戶進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控或回溯性審查，無法查詢客戶風(fēng)險等級。二是可疑交易監(jiān)測指標(biāo)和模型均由系統(tǒng)開發(fā)方建設(shè)維護(hù)，村鎮(zhèn)銀行干預(yù)程度極低，監(jiān)測指標(biāo)適用性不強(qiáng)。三是黑名單內(nèi)容不完整，部分村鎮(zhèn)銀行黑名單內(nèi)容均為聯(lián)合國安理會制裁人員，不包括中國人民銀行、公安部發(fā)布的人員名單。四是反洗錢人員配置不足和頻繁換崗導(dǎo)致反洗錢工作接續(xù)性較差，且未成立風(fēng)險合規(guī)部門，而是將反洗錢等風(fēng)險合規(guī)職責(zé)放在綜合業(yè)務(wù)部、計劃財務(wù)部等職能部門。村鎮(zhèn)銀行反洗錢專兼職工作人員數(shù)量少，承擔(dān)反洗錢工作任務(wù)重，存在客戶風(fēng)險等級劃分不準(zhǔn)確不及時、大額交易報告遲報漏報、可疑交易分析甄別不深入不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那樾?，反洗錢履職現(xiàn)狀與監(jiān)管要求存在較大差距。

（三）反洗錢核心義務(wù)履行情況

村鎮(zhèn)銀行基本能夠按照法律法規(guī)要求開展反洗錢工作，但履職不到位、工作質(zhì)效不高。一是客戶身份信息采集不完整，要素登記不全面。部分村鎮(zhèn)銀行開戶申請書未設(shè)置營業(yè)執(zhí)照有效期、法定代表人身份證明文件有效期、實(shí)際控制人或控股股東、授權(quán)辦理人員身份信息等要素。普遍存在登記地址不詳、聯(lián)系方式有誤、職業(yè)劃分不明確的識別問題。未逐層深入并最終明確實(shí)際受益所有人，受益所有人身份識別不到位。二是客戶風(fēng)險等級劃分過分依賴系統(tǒng)，缺少人工分析。檢查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)客戶風(fēng)險等級劃分工作均由系統(tǒng)完成，未結(jié)合客戶身份信息、資金來源與交易目的分析確定風(fēng)險等級；未對部分交易異常或身份異常的客戶采取強(qiáng)化客戶身份盡職調(diào)查措施，并及時調(diào)整客戶風(fēng)險等級，嚴(yán)重影響風(fēng)險防控效果。三是客戶身份資料和交易記錄留存不完整不清晰?？蛻羯矸葑C件復(fù)印件模糊，未留存企業(yè)年審查詢結(jié)果與受益所有人核實(shí)資料，交易記錄不能反映資金來源與用途、交易目的等信息。四是大額交易漏報遲報，可疑交易分析排查理由不充分。系統(tǒng)提取的異常交易分析排查理由為“正常交易”、“可排除嫌疑”等，未結(jié)合可疑客戶特征、交易特征、行為特征進(jìn)行詳細(xì)的盡職調(diào)查，分析甄別流于形式，近幾年村鎮(zhèn)銀行上報的重點(diǎn)可疑交易線索多為零報告。

（四）高風(fēng)險客戶和高風(fēng)險業(yè)務(wù)管理情況

村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度中明確了高風(fēng)險客戶識別特征、風(fēng)險等級審核頻次，但沒有明確對高風(fēng)險客戶采取加強(qiáng)型身份識別、強(qiáng)化對其資金交易監(jiān)測與分析排查的工作要求。村鎮(zhèn)銀行以開展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主、業(yè)務(wù)品種較單一為由，未建立統(tǒng)一的產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風(fēng)險評估機(jī)制，未針對高風(fēng)險業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的風(fēng)險管理措施或及時在系統(tǒng)內(nèi)開展風(fēng)險提示，風(fēng)險管理措施不到位。

（五）宣傳培訓(xùn)情況

村鎮(zhèn)銀行普遍采用擺放宣傳折頁、設(shè)置咨詢臺、播放宣傳片、電子顯示屏提示等傳統(tǒng)模式開展日常宣傳，形式手段單一，缺乏新穎獨(dú)特性，宣傳工作主動性不高、針對性不強(qiáng)，雖然能夠配合人民銀行牽頭組織開展的宣傳活動，但自行組織反洗錢宣傳較少。村鎮(zhèn)銀行反洗錢專兼職人員數(shù)量有限，平均每年開展1-2次培訓(xùn)，培訓(xùn)頻次低，且培訓(xùn)內(nèi)容均為反洗錢基礎(chǔ)性知識，未及時根據(jù)新政策新要求更新培訓(xùn)內(nèi)容，未能分層級組織針對性培訓(xùn)，缺乏對培訓(xùn)效果的檢驗(yàn)和評價。

二、村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作存在問題的原因

（一）反洗錢工作重視程度不夠，洗錢風(fēng)險防范意識淡薄

作為本土區(qū)域性銀行，村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營信貸、儲蓄、轉(zhuǎn)移支付等金融產(chǎn)品，客戶群包括農(nóng)戶在內(nèi)的城鄉(xiāng)中低收入群體、小微企業(yè)，與國有銀行及股份制銀行相比，業(yè)務(wù)種類單一、客戶來源固定、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少、科技手段匱乏，村鎮(zhèn)銀行普遍認(rèn)為本系統(tǒng)發(fā)生洗錢犯罪可能性極低，目前尚未形成“風(fēng)險為本”理念。調(diào)查顯示，村鎮(zhèn)銀行高管層對反洗錢知之甚少，難以發(fā)揮有效組織、積極推動反洗錢工作的職能作用；業(yè)務(wù)部門員工參與反洗錢工作的主動性不高，跨部門協(xié)調(diào)開展反洗錢工作機(jī)制不順暢；反洗錢專兼職人員僅按照制度規(guī)定履行基本反洗錢職責(zé)，因缺乏獎勵措施或責(zé)任追究制度，執(zhí)行工作浮于表面，風(fēng)險防范成效不明顯。

（二）制度機(jī)制不健全，難以發(fā)揮科學(xué)有效指導(dǎo)作用

一是村鎮(zhèn)銀行反洗錢內(nèi)控制度體系不完整，制度缺失致使部分反洗錢義務(wù)始終未履行，如個別村鎮(zhèn)銀行將反洗錢績效考核納入風(fēng)險合規(guī)管理工作子項(xiàng)，未建立指標(biāo)明確、內(nèi)容完整的反洗錢考核制度，反洗錢工作缺乏實(shí)質(zhì)性考核評價。二是內(nèi)控制度修訂不及時。2017年以來，人民銀行連續(xù)下發(fā)多項(xiàng)新制度，部分機(jī)構(gòu)未及時在本系統(tǒng)內(nèi)傳導(dǎo)新政策，并將新要求融入本機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度體系和操作規(guī)程中，政策傳導(dǎo)執(zhí)行不力。三是工作機(jī)制不完善、運(yùn)行不順暢。反洗錢工作機(jī)制缺失，致使個別環(huán)節(jié)工作履行不到位，如未結(jié)合業(yè)務(wù)部門特點(diǎn)制定相應(yīng)的部門反洗錢崗位職責(zé)，導(dǎo)致工作流程混亂、履職不規(guī)范。

（三）技術(shù)保障能力不足，反洗錢工作效果受限

村鎮(zhèn)銀行受到科技專業(yè)人才、資金實(shí)力限制，系統(tǒng)開發(fā)維護(hù)基本由主發(fā)起行或者自治區(qū)聯(lián)社負(fù)責(zé)，系統(tǒng)適應(yīng)性不足，未全面覆蓋所有業(yè)務(wù)需求，信息技術(shù)不能有效支持反洗錢工作。如黑名單內(nèi)容收集不完整，受理業(yè)務(wù)時極易發(fā)生因未檢測識別出黑名單客戶而未及時制止的情形，工作存在諸多隱患。

（四）崗位人員變動頻繁，人員素質(zhì)不能滿足工作需要

村鎮(zhèn)銀行人員流動較為頻繁，反洗錢工作崗位人員不固定，新員工短期內(nèi)很難全面掌握反洗錢要領(lǐng)，特別是可疑交易分析甄別崗位，需要豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和敏銳的判斷能力。另外，村鎮(zhèn)銀行反洗錢專業(yè)人員極少，部分機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對洗錢風(fēng)險認(rèn)識不到位，視反洗錢工作為監(jiān)管部門要求的負(fù)擔(dān)，只是迫于監(jiān)管壓力被動完成，工作主動性不夠。

（五）培訓(xùn)重形式輕效果，新政策執(zhí)行存在困難

村鎮(zhèn)銀行反洗錢培訓(xùn)多通過早會或例會組織開展，受到師資力量和能力水平限制，培訓(xùn)內(nèi)容陳舊、深度不夠，多以讀文件法規(guī)形式傳導(dǎo)，缺乏深入解讀和操作指導(dǎo)，未能根據(jù)實(shí)際工作業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行針對性培訓(xùn)，反洗錢工作整體滯后，新政策貫徹落實(shí)不到位，培訓(xùn)工作未達(dá)到提升反洗錢人員意識和工作履職能力的目的。

三、提升村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作水平的建議

改變村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀，有效提升反洗錢工作水平，切實(shí)增強(qiáng)洗錢風(fēng)險防范能力，需要從金融監(jiān)管部門、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行自身三個層面協(xié)同出擊，共同發(fā)力。

（一）人民銀行層面

一是增強(qiáng)與銀保監(jiān)會(局)的協(xié)調(diào)配合，充分發(fā)揮部門間監(jiān)管合力。人民銀行應(yīng)積極會同銀保監(jiān)會(局)健全完善協(xié)調(diào)機(jī)制，補(bǔ)齊監(jiān)管短板，在各自職能范圍內(nèi)履行監(jiān)管責(zé)任，確保監(jiān)管無死角、全覆蓋，共同抵御地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的洗錢和恐怖融資風(fēng)險。二是切實(shí)開展洗錢風(fēng)險評估，全面掌握村鎮(zhèn)銀行洗錢風(fēng)險水平。人民銀行要加大對村鎮(zhèn)銀行洗錢風(fēng)險評估力度，提升監(jiān)管工作前瞻性和針對性，對風(fēng)險較高的村鎮(zhèn)銀行采取風(fēng)險提示或預(yù)警，及時將風(fēng)險降至最低。三是靈活運(yùn)用多種監(jiān)管手段，切實(shí)增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行洗錢風(fēng)險防范能力。人民銀行要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際風(fēng)險狀況，實(shí)施針對性的監(jiān)管措施，引導(dǎo)其建立健全內(nèi)控制度和工作機(jī)制，強(qiáng)化信息系統(tǒng)支持作用，切實(shí)履行反洗錢核心義務(wù)，增強(qiáng)內(nèi)部審計和考核力度，有效提升洗錢和恐怖融資風(fēng)險防范能力。四是強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)和工作指導(dǎo)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行反洗錢履職水平。人民銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場檢查或非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行存在的問題并開展針對性培訓(xùn)，及時傳導(dǎo)新政策新法規(guī)新要求，督促村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行切實(shí)履行監(jiān)督管理義務(wù)，確保村鎮(zhèn)銀行全系統(tǒng)理解意圖、掌握要點(diǎn)、有效執(zhí)行。

（二）村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行層面

一是平衡經(jīng)營發(fā)展與風(fēng)險管理，有效發(fā)揮監(jiān)督管理職能。主發(fā)起行應(yīng)全面排查評價村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況和風(fēng)險水平，根據(jù)風(fēng)險水平制定相應(yīng)的風(fēng)險管控措施，決不能以犧牲風(fēng)險管控為代價提升投資收益，平衡好兩者關(guān)系至關(guān)重要。二是完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，有力支持村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作。主發(fā)起行要依托內(nèi)部治理制度和管理經(jīng)驗(yàn)，幫助村鎮(zhèn)銀行細(xì)化風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，健全內(nèi)控制度，增強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)維護(hù)，有效提升村鎮(zhèn)銀行識別、應(yīng)對、化解洗錢風(fēng)險能力。三是加強(qiáng)溝通交流，提供培訓(xùn)指導(dǎo)服務(wù)。作為出資人和大股東，主發(fā)起行在認(rèn)真履行審計管理職責(zé)的同時，應(yīng)當(dāng)同村鎮(zhèn)銀行多交流常溝通，定期不定期通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場等方式對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行政策培訓(xùn)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)，在系統(tǒng)運(yùn)用、風(fēng)險把控、合規(guī)履職等方面提供全方位指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

（三）村鎮(zhèn)銀行自身層面

一是落實(shí)“風(fēng)險為本”原則，增強(qiáng)反洗錢工作有效性。通過豐富宣傳手段、強(qiáng)化培訓(xùn)頻次等方式，提升村鎮(zhèn)銀行全員參與反洗錢工作、全面履行反洗錢義務(wù)、切實(shí)防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險的責(zé)任意識；提升高管人員重視程度，進(jìn)一步完善董事會、監(jiān)事會和高級管理者的反洗錢職責(zé)，落實(shí)好對反洗錢工作組織、領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督，全系統(tǒng)樹立“風(fēng)險為本”的工作理念，確保反洗錢工作履職到位。二是完善內(nèi)控制度與機(jī)制建設(shè)，真正發(fā)揮基礎(chǔ)性指導(dǎo)作用。建立一套完整有效、操作性強(qiáng)的內(nèi)控制度，探索構(gòu)建適用于村鎮(zhèn)銀行的異常交易篩選提取指標(biāo)，夯實(shí)制度基礎(chǔ)，健全工作機(jī)制，并注意及時更新修訂制度，確保新政策按時落地執(zhí)行。三是提供資源保障，增加反洗錢信息系統(tǒng)建設(shè)投入。完善的信息系統(tǒng)是反洗錢工作提質(zhì)增效的重要保障，隨著業(yè)務(wù)種類多樣化、數(shù)據(jù)信息復(fù)雜化，加之洗錢手段翻新升級，給反洗錢工作帶來巨大挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建設(shè)適應(yīng)性更強(qiáng)的信息系統(tǒng)，探索建立可疑交易監(jiān)測指標(biāo)和模型，確?？蛻羯矸菪畔⒉杉暾?、客戶身份資料和交易記錄影像收集全面、可疑交易數(shù)據(jù)分析質(zhì)量有所提升。四是落實(shí)核心義務(wù)履行，強(qiáng)化反洗錢基礎(chǔ)工作。按照相關(guān)規(guī)定扎實(shí)開展客戶身份識別、客戶盡職調(diào)查、資料保存等工作，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)反洗錢“第一道關(guān)口”作用。針對自身的高風(fēng)險業(yè)務(wù)和高風(fēng)險產(chǎn)品，分析可能存在的洗錢風(fēng)險點(diǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，有效預(yù)防洗錢風(fēng)險。五是增強(qiáng)洗錢風(fēng)險警惕性，有效提升分析甄別能力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正視當(dāng)前洗錢和恐怖融資形勢，針對洗錢犯罪向小型銀行機(jī)構(gòu)蔓延、受害人向農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)人群擴(kuò)張的趨勢，建立適合本地區(qū)本機(jī)構(gòu)的洗錢類型分析模型，培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)精、能力強(qiáng)的分析研判隊伍，提升可疑交易分析質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)高價值的洗錢犯罪線索，推動提升洗錢線索成案率。六是優(yōu)化反洗錢人員配置，切實(shí)提升業(yè)務(wù)素質(zhì)。建立科學(xué)有效的反洗錢工作業(yè)績考核評價體系，鼓勵員工積極參與反洗錢工作，增強(qiáng)員工歸屬感、責(zé)任感和使命感，降低反洗錢專兼職人員流動率，減少專業(yè)人員缺口。進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險合規(guī)意識，強(qiáng)化“風(fēng)險為本”理念，向反洗錢部門輸入人力資源的同時，更注重對其能力的塑造，培養(yǎng)一支高素質(zhì)人才隊伍充實(shí)到各業(yè)務(wù)條線，構(gòu)筑起全面抵御洗錢風(fēng)險和恐怖融資風(fēng)險的堅強(qiáng)“堤壩”。七是提升反洗錢宣傳培訓(xùn)質(zhì)效，增強(qiáng)洗錢風(fēng)險防范能力。通過組織豐富多彩的宣傳活動、參加反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、邀請主發(fā)起行指導(dǎo)檢查、組織召開同行業(yè)交流會、向先進(jìn)單位學(xué)習(xí)觀摩等多重途徑，鼓勵工作人員規(guī)范履職、提高警惕性，切實(shí)增強(qiáng)洗錢風(fēng)險防控能力。