□張釗寧，張 帆

（大連財(cái)經(jīng)學(xué)院 遼寧 大連 116622）

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平不斷提高，生活質(zhì)量與以前相比有所提升，居民的消費(fèi)觀念也發(fā)生了很大的變化。消費(fèi)信貸的出現(xiàn)，給居民的生活帶來(lái)了很大的便利，但當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入差距大，對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。社會(huì)保障體系不健全使居民在消費(fèi)信貸方面缺乏足夠的信心，同時(shí)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，居民對(duì)其了解不夠深入，這些都是城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸市場(chǎng)中存在的問(wèn)題[1]。

1 城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的制約因素

1.1 居民總體收入水平偏低

我國(guó)居民的總體收入水平偏低是制約城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸發(fā)展的一個(gè)重要因素。城鎮(zhèn)居民當(dāng)前以及預(yù)期的收入水平低，承受負(fù)債消費(fèi)的能力較低，不利于消費(fèi)信貸的發(fā)展。

我國(guó)居民收入差距大，一方面是職業(yè)因素，另一方面是地區(qū)因素。居民的消費(fèi)水平與家庭收入水平息息相關(guān)，收入水平的高低在一定程度上決定了消費(fèi)能力的高低。當(dāng)居民的收入不足以支持消費(fèi)時(shí)，應(yīng)使用消費(fèi)信貸，但是由于收入水平偏低導(dǎo)致負(fù)債能力不足，因此居民放棄了采用消費(fèi)信貸的想法。消費(fèi)信貸屬于提前消費(fèi)，預(yù)支自己未來(lái)的收入，這種消費(fèi)方式在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但同時(shí)會(huì)給一些收入水平低、有消費(fèi)欲望的居民帶來(lái)一些問(wèn)題[2]。在居民總收入水平偏低的情況下，提前消費(fèi)會(huì)對(duì)居民今后的生活產(chǎn)生很大影響。負(fù)債能力弱會(huì)在很大程度上抑制居民提前消費(fèi)的欲望，這對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展來(lái)說(shuō)非常不利。

1.2 個(gè)人信用制度不健全

制約城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的因素除了我國(guó)居民的總體收入水平偏低外，個(gè)人信用制度不健全也是很重要的一點(diǎn)。個(gè)人信用制度不健全會(huì)給消費(fèi)信貸的調(diào)查和評(píng)估帶來(lái)很大困難。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量較低會(huì)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展產(chǎn)生抑制作用。很多商業(yè)銀行在辦理日常消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)的整體服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)質(zhì)量較低，在很大程度上導(dǎo)致居民對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)了解不足，對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸是以個(gè)人的信用制度為基礎(chǔ)的，當(dāng)個(gè)人信用制度的公開透明度不高時(shí)，會(huì)給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的辦理帶來(lái)很大的阻礙。居民的個(gè)人信用與其消費(fèi)信貸有很密切的聯(lián)系，在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用調(diào)查與評(píng)估。城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展離不開個(gè)人信用制度的完善。除此之外，由于銀行的業(yè)務(wù)能力不足，消費(fèi)者辦理消費(fèi)信貸時(shí)，需要經(jīng)過(guò)很煩瑣的流程，使消費(fèi)者降低消費(fèi)信貸需求[3]。

2 城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

2.1 城鎮(zhèn)居民消費(fèi)觀念落后

城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)觀念還沒(méi)有得到完全改變，很大一部分人的消費(fèi)觀念很傳統(tǒng)，對(duì)于“花明天的錢來(lái)圓今天的夢(mèng)”不太認(rèn)同，在消費(fèi)方面秉承傳統(tǒng)的節(jié)儉理念，不愿提前消費(fèi)，對(duì)消費(fèi)信貸的接受度不高，這是當(dāng)前城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸中存在的問(wèn)題之一，會(huì)影響居民的消費(fèi)欲望和消費(fèi)行為，應(yīng)當(dāng)引起重視。

消費(fèi)觀念落后的城鎮(zhèn)居民在收入水平低于消費(fèi)支出的情況下往往會(huì)采用攢錢的方式，當(dāng)可用資金積攢到一定程度之后再進(jìn)行消費(fèi)。在相同的情況下，消費(fèi)觀念超前的城鎮(zhèn)居民會(huì)采用消費(fèi)信貸的方式提前消費(fèi)。以購(gòu)買房子為例，部分人會(huì)選擇攢夠買房所需的資金后再買，但是會(huì)出現(xiàn)奮斗一生買到房子后但無(wú)福享用的情況；部分人會(huì)選擇采用消費(fèi)信貸的方式提前消費(fèi)，先購(gòu)買房子再還貸款。與消費(fèi)觀念落后的居民相比，使用消費(fèi)信貸的城鎮(zhèn)居民花了同樣的錢卻享受到了不同的待遇。城鎮(zhèn)居民受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響很深，難以接受超前消費(fèi)，這在一定程度上制約了城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸在我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)中的進(jìn)一步發(fā)展[4]。

2.2 社會(huì)保障體系不健全

城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸在我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)中的發(fā)展會(huì)在一定程度上受社會(huì)保障體系的影響。社會(huì)保障體系中包含居民生活中方方面面，住房、看病、失業(yè)、教育、老人養(yǎng)老等都屬于社會(huì)保障體系中的一部分，社會(huì)保障體系不健全在很大程度上降低了城鎮(zhèn)居民在消費(fèi)信貸方面的信心。

群眾生活的基本需求主要包括老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、失有所助等，當(dāng)基本的生活需求得到滿足后，城鎮(zhèn)居民才能放心地消費(fèi)，逐漸接觸消費(fèi)信貸。當(dāng)前，我國(guó)的社會(huì)保障體系還不健全，城鎮(zhèn)居民的某些生活需求得不到保障和滿足，從而放棄提前消費(fèi)的想法，這對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展具有很大影響。目前，社會(huì)保障體系還具有一定脆弱性，難以支撐更多居民提前消費(fèi)，影響了城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為，不利于消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

3 推動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的對(duì)策

城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展情況對(duì)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的全面發(fā)展來(lái)說(shuō)非常重要，因此要重視消費(fèi)信貸在我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)中的發(fā)展，采取相應(yīng)的措施有效推進(jìn)其發(fā)展。促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的策略主要有以下幾點(diǎn)。

3.1 更新城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)觀念

推動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展，更新城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)觀念是非常必要的。消費(fèi)觀念對(duì)消費(fèi)行為的影響非常大，只有從觀念上進(jìn)行更新，才能有效地提高我國(guó)居民的消費(fèi)水平，從而推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展。

受傳統(tǒng)觀念的影響，城鎮(zhèn)居民在消費(fèi)過(guò)程中遵守艱苦樸素、勤儉節(jié)約的原則，對(duì)于提前消費(fèi)的行為避之不及。隨著時(shí)代和社會(huì)的發(fā)展，這種觀念是否正確，還需要接受實(shí)踐的檢驗(yàn)。城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸是一種新型的消費(fèi)方式，是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)觀念要隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷更新。城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量不斷提高，消費(fèi)觀念要隨之改變，“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”是一種消費(fèi)觀念，并不會(huì)影響實(shí)際的生活。消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)要適當(dāng)開展宣傳工作，幫助消費(fèi)者樹立現(xiàn)代消費(fèi)觀念。這就要求消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的工作人員重視宣傳工作，在日常工作中以轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念為重點(diǎn)，創(chuàng)新宣傳工作內(nèi)容，豐富宣傳形式。

3.2 建立完善的社會(huì)保障體系

大部分人對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸并沒(méi)有抵觸心理，具有提前消費(fèi)的想法，但是由于社會(huì)保障體系不完善，城鎮(zhèn)居民存在很多后顧之憂，不敢提前消費(fèi)，抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，建立完善的社會(huì)保障體系對(duì)于城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)非常重要。

當(dāng)前，城鎮(zhèn)居民的基本生活需求很大，大多數(shù)人更擔(dān)心的是孩子上學(xué)、老人看病和養(yǎng)老問(wèn)題，存錢防病對(duì)他們來(lái)說(shuō)非常重要，對(duì)高價(jià)格商品的消費(fèi)需求相對(duì)較小，因此消費(fèi)者沒(méi)有信心透支未來(lái)的收入用于當(dāng)下的消費(fèi)，對(duì)提前消費(fèi)沒(méi)有安全感。城鎮(zhèn)居民的生活壓力在很大程度上影響了其消費(fèi)欲望，因?yàn)槌擎?zhèn)居民需要保證家庭的基本生活開支，所以會(huì)減少基本生活需求之外的消費(fèi)，制約我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展。由此可知，建立完善的失業(yè)保障、醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障等社會(huì)保障體系，有利于城鎮(zhèn)居民在看病時(shí)報(bào)銷部分費(fèi)用，減輕生活負(fù)擔(dān)，消除后顧之憂，調(diào)動(dòng)其消費(fèi)欲望，從而推動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展。

3.3 健全消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的健全程度對(duì)于城鎮(zhèn)居民是否采用消費(fèi)信貸具有重要作用。當(dāng)前，我國(guó)的城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸體系還不夠完善，存在的風(fēng)險(xiǎn)也比較高，防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制也不健全，主要體現(xiàn)在以下方面。一是法律法規(guī)不完善，借貸雙方的合法權(quán)益得不到有效保障。我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間較短，相應(yīng)的法律法規(guī)還不完善，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，采用消費(fèi)信貸的方式還存在很大風(fēng)險(xiǎn)，影響了城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展。二是政府的宏觀政策和改革的具體措施不配套，社會(huì)保險(xiǎn)和擔(dān)保等制度不完善。國(guó)家征收利息稅在一定程度上有利于刺激消費(fèi)，但城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的利息卻不能免稅，給消費(fèi)者增加了很大的利息負(fù)擔(dān)，不利于消費(fèi)者提升消費(fèi)信貸額度，這些對(duì)于消費(fèi)信貸的發(fā)展來(lái)說(shuō)非常不利。

因此，要進(jìn)一步健全城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，使消費(fèi)者的信貸消費(fèi)得到法律保障，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府要完善社會(huì)保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)制，制定科學(xué)合理的稅收政策，改善居民的經(jīng)濟(jì)情況，有效推動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展。

4 結(jié)束語(yǔ)

城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸在我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)中的發(fā)展還存在很大的問(wèn)題，除了居民總體收入低等因素外，不完善的社會(huì)保障體系和不健全的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制都是很重要的影響因素。因此，要對(duì)各項(xiàng)制度進(jìn)行完善，推出相應(yīng)的政策完善社會(huì)保障體系，有效調(diào)動(dòng)消費(fèi)者的消費(fèi)積極性，改變落后的消費(fèi)觀念。推動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的發(fā)展，國(guó)家和人民都需要作出相應(yīng)的努力，在制度層面和觀念層面進(jìn)行改善，在一定程度上擴(kuò)大城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而推動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸在我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)中的發(fā)展。