□劉章惠，陳素娟

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 安徽 合肥 230000）

政策性金融是我國金融系統(tǒng)的重要部分，引導(dǎo)與支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》要求把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求。

1 政策性金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)狀

1.1 因地制宜服務(wù)脫貧攻堅

2013 年，習(xí)近平總書記在十八洞村考察時首次提出“實事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”十六字方針，黨和政府繼續(xù)落實這一方針理念，出臺了一系列精準(zhǔn)扶貧政策，有力推動鄉(xiāng)村振興。政府和政策性金融機(jī)構(gòu)作為政策性金融的重要組成部分，將重心放在深度貧困地區(qū)，對不同貧困地區(qū)的具體情況制定針對性政策，推動貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展[1]。

1.2 加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高居住環(huán)境質(zhì)量

為進(jìn)一步提高農(nóng)村人民的居住環(huán)境質(zhì)量，推動農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)事關(guān)農(nóng)民生活，包括農(nóng)村地區(qū)交通路網(wǎng)和農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè)等。政府和政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)方式，加強(qiáng)對地區(qū)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，推動現(xiàn)代化建設(shè)，改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件[2]。

1.3 全力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推動產(chǎn)業(yè)興旺

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是重點。農(nóng)業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)中處于基礎(chǔ)性地位，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的一大重點，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要資金支持。政府和政策性金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)對不同地區(qū)的金融需求，積極制定不同的農(nóng)業(yè)金融政策，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，服務(wù)“藏糧于地，藏糧于技”的戰(zhàn)略。支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營。

2 政策性金融支持鄉(xiāng)村振興的傳導(dǎo)路徑

2.1 實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺的路徑

從鄉(xiāng)村振興角度看，產(chǎn)業(yè)興旺的重點是發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的第一產(chǎn)業(yè)，即發(fā)展農(nóng)業(yè)。從鄉(xiāng)村振興的總要求可以看出，政府將產(chǎn)業(yè)放在了首位。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是重中之重，只有不斷發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，才能使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平得到較大幅度提升，實現(xiàn)生態(tài)環(huán)保、鄉(xiāng)風(fēng)文明、農(nóng)業(yè)治理現(xiàn)代化、農(nóng)村人民全體富裕。地區(qū)產(chǎn)業(yè)興旺，能給當(dāng)?shù)鼐用駧砬袑嵉慕?jīng)濟(jì)效益和社會效益，提高當(dāng)?shù)孛裆健Ｔ谕苿赢a(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，還要注重對環(huán)境的保護(hù)，實現(xiàn)綠色發(fā)展，尋找實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動能，發(fā)掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長點[3]。

金融支持鄉(xiāng)村振興的傳導(dǎo)路徑是，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展需要資金的支持。國家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行利用優(yōu)惠金融政策，給予農(nóng)村企業(yè)信貸資金支持，幫助其獲得發(fā)展資金。農(nóng)業(yè)企業(yè)擁有充足的資金能夠推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，提高生產(chǎn)質(zhì)量和產(chǎn)量，同一地區(qū)相似的企業(yè)不斷合并壯大，聯(lián)合推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，形成區(qū)域化特色農(nóng)業(yè)，形成規(guī)模效應(yīng)與集聚效應(yīng)，從而推動整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺，鄉(xiāng)村振興。

從資金需求的角度來說，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要資金支持，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中存在一些不足。第一，財政資金未充分發(fā)揮引導(dǎo)作用。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的限制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到自然災(zāi)害、天氣等因素的影響，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目融資受限。第二，財政資金未充分滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目多樣化發(fā)展，對資金的需求總量增加，但財政資金能夠給予的扶持相對有限[4]。

農(nóng)業(yè)企業(yè)在發(fā)展前期需要資金支持，但政府財政撥款和農(nóng)民自發(fā)籌集的資金不足以支持企業(yè)長期發(fā)展，容易形成資金缺口。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家的政策性金融機(jī)構(gòu)，能夠為資金需求方提供合理優(yōu)惠的信貸政策，創(chuàng)新信貸種類與方式，服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。

資金需求方和供給方進(jìn)行有效對接，農(nóng)業(yè)企業(yè)從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行得到所需資金，大力推動企業(yè)發(fā)展。一個地區(qū)的農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，能夠形成具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)興旺。

2.2 實現(xiàn)鄉(xiāng)村宜居的路徑

鄉(xiāng)村振興，生態(tài)宜居是關(guān)鍵。良好的生態(tài)環(huán)境是人類共同的財富，生態(tài)宜居要求人們與自然和諧共處，順應(yīng)自然發(fā)展趨勢，注重綠色發(fā)展。

金融支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)實現(xiàn)鄉(xiāng)村宜居的具體路徑是，國家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和財政撥款給予融資平臺相應(yīng)的資本和提供信貸支持，政府利用上級政府的財政撥款和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的資金援助和信貸支持，加快農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造宜居鄉(xiāng)村。

農(nóng)業(yè)發(fā)展處于相對落后的水平，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，加快農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是較大的項目，前期需要投入大量資金。但是大項目資金償還周期長，收益增速慢，出于對資金的考慮，地方財政所能給予的資金支持有限。從資金的供給方來說，政策性銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極采取行動與措施，在實踐過程中不斷創(chuàng)新與摸索。第一，提供有效的信貸政策支持模式。農(nóng)村的貸款率一般由政策性銀行自行確定，面對不斷發(fā)展的農(nóng)村，自行確定貸款利率缺乏彈性，因此國家允許由市場確定政策性金融機(jī)構(gòu)利率，使政策性銀行貸款利率能夠彈性浮動。第二，政府信用擔(dān)保。由于農(nóng)民貸款時需要一定的信用擔(dān)保，政府在此時就起到了擔(dān)保中介的作用，搭建農(nóng)民與政策性銀行貸款的橋梁，方便農(nóng)民及時得到信用貸款。第三，抵押貸款信用模式創(chuàng)新。政府制定政策，將壟斷性公共項目交給政策性金融機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的信貸抵押貸款，創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品，提高公共事業(yè)項目貸款的數(shù)量與質(zhì)量。

從上述的政策實施方情況來看，對于建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施所需的資金，政府和農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)不斷改革創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)方式與手段，為農(nóng)村發(fā)展籌集所需的資金和貸款援助，加強(qiáng)生態(tài)宜居農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的總目標(biāo)。

3 政策性金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的挑戰(zhàn)

3.1 資金供求雙方貫通困難

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，按照中央統(tǒng)籌疫情防控與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體部署，各部門支持涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展，加大涉農(nóng)企業(yè)的信貸扶持力度。與此同時，涉農(nóng)主體信貸支持存在資金供求雙方貫通困難的問題。從涉農(nóng)主體個人來說，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展推動了個人營銷農(nóng)戶的發(fā)展，個人營銷農(nóng)戶的發(fā)展有時候面臨的資金需求大，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不支持受理個人信貸業(yè)務(wù)，滿足不了個人營銷農(nóng)戶主體的小額信貸需求。從涉農(nóng)企業(yè)來說，有些中小涉農(nóng)企業(yè)由于環(huán)保設(shè)備不達(dá)標(biāo)等問題被限產(chǎn)、停產(chǎn)甚至取締，難以符合中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款準(zhǔn)入條件。另外，受新冠肺炎疫情的影響，經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)經(jīng)營面臨較大壓力，對信貸資金的承載力較弱，有效信貸需求不足。

3.2 農(nóng)村金融組織體系不健全，不能有效滿足涉農(nóng)主體的金融需求

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和“三農(nóng)”政策促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展也加大了其對資金的需求，但除農(nóng)村信用社外，其他各大銀行網(wǎng)點無法遍及各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。農(nóng)村金融市場基本是農(nóng)商銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍有限，農(nóng)村涉農(nóng)主體無法享受便捷的金融服務(wù)，不能有效滿足涉農(nóng)主體金融需求，這些問題都是農(nóng)村金融組織體系不健全的表現(xiàn)。

另外，由于農(nóng)村地區(qū)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織存在管理不規(guī)范等問題，促使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行選擇涉農(nóng)承貸主體合作時必須審慎考慮。

3.3 涉農(nóng)信貸政策風(fēng)險體系不完善

推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展，需要財政、銀行、稅收、保險等各個部門的通力合作。但是鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實施過程中缺少健全的配套政策。第一，涉農(nóng)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不完善，如果涉農(nóng)主體面臨農(nóng)產(chǎn)品滯銷等問題，風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力不足，無法轉(zhuǎn)嫁虧損風(fēng)險，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等機(jī)構(gòu)投放涉農(nóng)貸款會受到不確定性因素的影響，但很難對信貸風(fēng)險進(jìn)行有效補(bǔ)償。第二，財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策推動了鄉(xiāng)村振興，降低了涉農(nóng)承貸主體資金需求的可獲得性，增加了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對預(yù)期風(fēng)險收益的顧慮。第三，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部針對不同涉農(nóng)主體的機(jī)制存在差異，例如涉農(nóng)貸款配置效率的差異化，在一定程度上影響了信貸支持的積極性和工作力度。

3.4 政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能和手段相對落后

在鄉(xiāng)村振興背景下，涉農(nóng)主體多元化、產(chǎn)業(yè)發(fā)展多樣化。隨著金融市場化進(jìn)程加快，企業(yè)融資渠道日益多元化，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間卻在不斷壓縮，同時農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新較為緩慢，服務(wù)手段相對落后，難以通過鄉(xiāng)村振興背景下土地制度改革、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、支農(nóng)租賃等新生事物實現(xiàn)發(fā)展。這表明傳統(tǒng)政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能和手段相對落后，難以在較短時間內(nèi)通過創(chuàng)新機(jī)制開發(fā)多元化信貸產(chǎn)品，解決涉農(nóng)企業(yè)的信貸需求問題。

4 政策性金融推動鄉(xiāng)村振興的建議

4.1 堅持金融服務(wù)農(nóng)業(yè)，加大支持力度

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺十分重要，因此政策性金融應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶持力度。第一，政策性金融機(jī)構(gòu)積極提高信貸服務(wù)的能力與水平，加大貨幣政策工具支持力度。例如對涉農(nóng)企業(yè)加大再貸款、扶貧再貸款投放力度，對再貸款利率、期限等方面給予優(yōu)惠。第二，拓寬農(nóng)商行資本補(bǔ)充渠道。發(fā)行補(bǔ)充資本金，給予政策支持。第三，鼓勵農(nóng)業(yè)與多種產(chǎn)業(yè)結(jié)合，推動金融服務(wù)農(nóng)業(yè)。政策性金融機(jī)構(gòu)要積極與商業(yè)銀行開展全方位合作，例如開展銀團(tuán)貸款、存款合作，將政策性金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模優(yōu)勢與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點優(yōu)勢銜接起來，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。

4.2 完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)村金融組織體系建設(shè)

鄉(xiāng)村振興背景下，滿足不同層次涉農(nóng)主體的金融需求，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展高效化。堅持滿足農(nóng)村金融需求，進(jìn)一步完善政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村互助金融組織體系，健全組織管理機(jī)制。第一，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域加大投入，在農(nóng)村脫貧攻堅、推動產(chǎn)業(yè)興旺和鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮信貸的引領(lǐng)作用。第二，農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深化股權(quán)改革，優(yōu)化網(wǎng)點渠道，提高服務(wù)“三農(nóng)”水平，增加農(nóng)村金融供給需求。第三，加強(qiáng)金融資源有效配置，探索完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估、交易流轉(zhuǎn)等配套機(jī)制，推動農(nóng)村土地制度改革穩(wěn)步進(jìn)行，促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)債券融資發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

4.3 防范核算風(fēng)險，完善農(nóng)村風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了良好成果，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需面對惡劣天氣、病蟲害等自然風(fēng)險，同時存在技術(shù)和市場價格風(fēng)險等，因此完善農(nóng)村風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制十分重要。第一，針對不同涉農(nóng)主體開發(fā)多層次、寬領(lǐng)域、多樣化的保險產(chǎn)品。結(jié)合涉農(nóng)主體的情況，拓寬農(nóng)業(yè)保險品種和保障范圍，形成“政策保險”和“農(nóng)業(yè)保險”相互補(bǔ)充的機(jī)制。第二，政策性金融機(jī)構(gòu)要與政府相關(guān)部門和涉農(nóng)主體溝通合作，與政府部門合作建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，協(xié)商風(fēng)險補(bǔ)償比例，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，降低金融風(fēng)險。

4.4 開發(fā)多元化信貸產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)融資發(fā)展

拓寬融資渠道，為鄉(xiāng)村振興背景下“三農(nóng)”新主體的發(fā)展提供多樣化的信貸產(chǎn)品。第一，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該改革創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)功能，豐富信貸產(chǎn)品，打造關(guān)于“三農(nóng)”發(fā)展的子產(chǎn)品和專項信貸產(chǎn)品。第二，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)探索建立信貸產(chǎn)品鏈?zhǔn)交Ｊ?，圍繞鄉(xiāng)村振興背景下產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)在多元化信貸產(chǎn)品中發(fā)展。第三，政策性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合作機(jī)制，多方合力，助推鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)融資發(fā)展。