□劉琳

（青島恒星科技學(xué)院 山東 青島 266000）

數(shù)字普惠金融是一種普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)相融合的新融資途徑，具有低成本、高效率的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，能豐富農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品、增加農(nóng)村金融供給、擴(kuò)大覆蓋面積等。充分利用數(shù)字普惠金融，能有效推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

1 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的意義

數(shù)字普惠金融實(shí)際上是一種鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)手段，能有效推動(dòng)農(nóng)村金融改革工作的開(kāi)展。近些年，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給人們提供了更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，比如微信支付、京東白條等。這些產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融等金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中起到了推動(dòng)作用。

農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，雖然能支持金融扶貧工作的開(kāi)展、扶持小微企業(yè)的發(fā)展，但無(wú)法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求。在這兩種因素的推動(dòng)下，農(nóng)村地區(qū)開(kāi)始引入數(shù)字普惠金融[1]。

農(nóng)村服務(wù)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等是在鄉(xiāng)村發(fā)展起來(lái)的，這些行業(yè)的金融服務(wù)需求大，也就催生了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。例如，農(nóng)業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)需要購(gòu)置大型農(nóng)機(jī)具，發(fā)展農(nóng)村觀光旅游、發(fā)展種植業(yè)等都需要大量的資金。數(shù)字普惠金融就可以滿足這些資金需求。村民可以通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)終端直接完成小額貸款、轉(zhuǎn)賬等多種業(yè)務(wù)，操作過(guò)程簡(jiǎn)單、方便。數(shù)字普惠金融能高效完成很多業(yè)務(wù)，給村民提供了更多便利的同時(shí)，也助力了鄉(xiāng)村振興。

2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的問(wèn)題

2.1 風(fēng)險(xiǎn)管理困難

數(shù)字普惠金融通過(guò)線上開(kāi)展各項(xiàng)服務(wù)，比如貸款管理、授信等。農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有建立完善的征信體系，風(fēng)險(xiǎn)管理工作較為困難。當(dāng)前農(nóng)村仍然是征信盲區(qū)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法全面獲取村民的相關(guān)信息，不能根據(jù)他們的個(gè)人及經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)作出信用評(píng)估，也就不能針對(duì)性地提供一些金融產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融在線上進(jìn)行信息評(píng)估，不需要村民抵押、擔(dān)保，對(duì)信用考察的依賴度較強(qiáng)。在信用體系不完善的情況下，其風(fēng)險(xiǎn)防范工作變得更加困難。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身的特殊性，會(huì)受到多種不確定因素的影響，如市場(chǎng)行情波動(dòng)大等。而且村民的資金需求較小，大多數(shù)是分散貸款，增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度[2]。

2.2 村民對(duì)數(shù)字金融的信任度低

留在農(nóng)村地區(qū)的村民大多數(shù)是中老年人，他們普遍對(duì)金融的了解較少且教育層次較低，需要花較長(zhǎng)的時(shí)間才能接受新鮮事物，對(duì)于數(shù)字金融服務(wù)模式較陌生，日常接觸應(yīng)用的較少。金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)在腦海中固化，他們認(rèn)為線下的金融服務(wù)、資金交易更加安全靠譜，對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的信任感較低。同時(shí)，近些年頻繁出現(xiàn)的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)事件，加重了村民的戒備心，這些都無(wú)形中阻礙了數(shù)字普惠金融的推廣和應(yīng)用。

2.3 數(shù)字金融人才較少

數(shù)字普惠金融推廣應(yīng)用就是為了服務(wù)“三農(nóng)”，助力鄉(xiāng)村振興。數(shù)字金融人才既要了解數(shù)字金融相關(guān)的知識(shí)，有一定的創(chuàng)新能力，還要關(guān)注了解最新的“三農(nóng)”政策。

數(shù)字金融模式起源于城市，一開(kāi)始是面向城市服務(wù)，很多專業(yè)人才并不了解“三農(nóng)”知識(shí)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員年齡層次較大，所掌握的數(shù)字金融知識(shí)較少，且農(nóng)村地區(qū)的工作環(huán)境、生活、發(fā)展條件不如城市，很難留住人才[3]。

2.4 服務(wù)理念落后

近些年，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)主動(dòng)轉(zhuǎn)變，建立起了數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，但沒(méi)有及時(shí)更新業(yè)務(wù)模式、服務(wù)理念，依然沿襲傳統(tǒng)的做法。例如，一些銀行的基層業(yè)務(wù)人員仍然采取線下的營(yíng)銷服務(wù)模式，線上應(yīng)用比較少。設(shè)置了多個(gè)環(huán)節(jié)層層審批的信貸業(yè)務(wù)流程，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，并沒(méi)有簡(jiǎn)化流程。在業(yè)務(wù)管理時(shí)，沒(méi)有積極使用數(shù)字技術(shù)，沒(méi)有發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的便捷性及低成本的優(yōu)勢(shì)。

2.5 數(shù)字普惠金融產(chǎn)品少

數(shù)字普惠金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融仍然是新興事物，其運(yùn)作模式及產(chǎn)品種類仍然在不斷探索和改進(jìn)。在此之前數(shù)字普惠金融主要是面向城市開(kāi)展各項(xiàng)服務(wù)，沒(méi)有根據(jù)“三農(nóng)”需求設(shè)計(jì)相關(guān)的金融產(chǎn)品以及應(yīng)用模式，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面投入的資源較少，推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品種類較為單一、數(shù)量少。

3 數(shù)字普惠金融如何助力鄉(xiāng)村振興

3.1 提升數(shù)字普惠金融素養(yǎng)

政府要做好與數(shù)字普惠金融服務(wù)相關(guān)的宣傳教育，引導(dǎo)更多村民使用數(shù)字金融工具。通過(guò)縣級(jí)媒體、村級(jí)公告牌、宣講人員上門講解等不同方式，讓村民了解京東白條、微信等多種金融平臺(tái)。同時(shí)針對(duì)返鄉(xiāng)民工、大學(xué)生等開(kāi)設(shè)一對(duì)一的普惠金融培訓(xùn)，讓他們了解數(shù)字普惠金融的好處及具體使用方法。在這個(gè)過(guò)程中，要重視金融安全教育，通過(guò)手機(jī)短信、微信平臺(tái)等，推送普惠金融相關(guān)政策，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，了解被騙案例。

3.2 建設(shè)信息基礎(chǔ)設(shè)施

數(shù)字普惠金融是一種在普惠金融的基礎(chǔ)上進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的新模式。政府必須提供更多的資金和技術(shù)支持，完善當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這樣農(nóng)村和城市之間才不會(huì)存在數(shù)字鴻溝。金融機(jī)構(gòu)要做好技術(shù)研發(fā)，引入成本較低的材料、創(chuàng)新的施工方式等，增加農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)設(shè)備。同時(shí)，開(kāi)展數(shù)字下鄉(xiāng)活動(dòng)，在農(nóng)村地區(qū)大范圍地推廣數(shù)字終端。金融機(jī)構(gòu)也可以利用政府渠道為村民提供數(shù)字金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興的開(kāi)展。例如，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)建立了20 多萬(wàn)個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)、自助設(shè)備等電子終端，而實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量?jī)H是電子終端的1/2。這些網(wǎng)點(diǎn)及電子終端都是在完善基礎(chǔ)設(shè)施的依托下建立的?；A(chǔ)建設(shè)是信息化建設(shè)的重點(diǎn)，而通信網(wǎng)絡(luò)則是信息化建設(shè)的重點(diǎn)。各地區(qū)必須要搭建完善的通信網(wǎng)絡(luò)。例如，確山縣為了推廣數(shù)字普惠金融，先解決了當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)問(wèn)題，為村民提供了良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。同時(shí)大力推廣網(wǎng)上銀行，指引村干部、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員為村民提供網(wǎng)上銀行的使用教程、發(fā)放數(shù)字普惠金融相關(guān)的知識(shí)傳單，提高了村民操作的規(guī)范性。在推廣非現(xiàn)金支付工具時(shí)，引入了完善的數(shù)字支付清算系統(tǒng)，方便村民的支付結(jié)算，簡(jiǎn)化了小額支付業(yè)務(wù)處理程序，完善了系統(tǒng)設(shè)施的建設(shè)。

3.3 完善金融征信體系

由于農(nóng)村地區(qū)存在信息不對(duì)稱的情況，數(shù)字普惠金融存在著很大的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，必須加快農(nóng)村地區(qū)信用體系的建設(shè)步伐。針對(duì)各地區(qū)的小微企業(yè)、農(nóng)戶，建立具體的信用指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，建立信用評(píng)級(jí)小組，針對(duì)本地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。如果村民的信用度較高，可以適當(dāng)增加其借款額度，快速發(fā)放貸款；如果村民信用度較差，不僅要減少額度，還要增加貸款審批手續(xù)；如果村民的信用情況較為嚴(yán)重，那么就不能為其提供借貸服務(wù)。要在地區(qū)張榜公示信用評(píng)價(jià)結(jié)果，自覺(jué)接受廣大村民的監(jiān)督；如果村民存在惡意違約的情況，不僅要張榜公布，還要停止對(duì)該村民的縣級(jí)及鄉(xiāng)補(bǔ)貼扶持，3～5 年后才可以恢復(fù)。這種普惠授信的方式，能把村民和金融機(jī)構(gòu)連接在一起。只需要把采集到的村民信用信息收集整理到電子檔案中，就能不斷積累該村民的信用記錄。同時(shí)這些信息記錄會(huì)登記到當(dāng)?shù)氐男畔⒐蚕砥脚_(tái)上，這樣就能夠逐步在農(nóng)村地區(qū)建立完善的征信體系。各部門各機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，也是一種監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)營(yíng)銷的好方法。村民能更重視信用積累，不會(huì)輕易作出違約的行為，這也就降低了交易的風(fēng)險(xiǎn)和成本。例如，寧波市建立了“農(nóng)戶+征信+融資”的體系，針對(duì)農(nóng)戶信用信息收集、更新、維護(hù)難的情況，建立了專門的移動(dòng)信用檔案信息軟件，各轄區(qū)都可以通過(guò)移動(dòng)終端，查詢、更新農(nóng)戶或企業(yè)的信用信息。如果對(duì)某些信息存在異議，在申報(bào)后，平臺(tái)會(huì)作出處理。村民也可以通過(guò)該軟件查詢自己的信用信息，了解自己是否有借貸的資格，這種方式也能增加農(nóng)戶參與的主體意識(shí)[4]。

3.4 建立管控體系

數(shù)字普惠金融不僅降低了金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，也給一些金融弱勢(shì)群體提供了便利，但這種互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管難度。一些不法分子會(huì)開(kāi)展金融詐騙或非法集資活動(dòng)，而金融素養(yǎng)低、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力差的村民很容易遭遇金融風(fēng)險(xiǎn)。這就要求當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門要做好監(jiān)管工作，在事前防范的基礎(chǔ)上做到全過(guò)程監(jiān)管，針對(duì)不同的階段采取差異化的管理方式，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的助力力量。

一方面要建立完善的監(jiān)管機(jī)制，細(xì)化監(jiān)管原則，統(tǒng)一數(shù)字普惠金融的口徑、統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)更多消費(fèi)者的權(quán)利。另一方面，充分應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借款人的賬戶資金流動(dòng)信息，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別交易賬戶中異常的資金流向并作出預(yù)警，及時(shí)提醒借款人，減少詐騙情況的發(fā)生。

3.5 提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性

近些年，農(nóng)村地區(qū)越來(lái)越富裕，村民對(duì)金融服務(wù)的需求也發(fā)生了改變，單一的服務(wù)種類、低質(zhì)量的服務(wù)水平已經(jīng)無(wú)法滿足村民的需求。金融機(jī)構(gòu)必須推出更多創(chuàng)新性產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)出屬于自己的特色。例如，在螞蟻金服等知名度較高的數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品外，開(kāi)發(fā)一些線上信用產(chǎn)品、抵押產(chǎn)品等。應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的客戶設(shè)計(jì)針對(duì)性的產(chǎn)品，推出不同的服務(wù)。

可以針對(duì)貧困村民，提供高效的金融服務(wù)，開(kāi)設(shè)綠色通道，簡(jiǎn)化操作手續(xù)，為他們提供便于操作的金融服務(wù)產(chǎn)品。這樣即使村民所了解到的金融知識(shí)較少，但他們依然可以在享受金融服務(wù)的過(guò)程中獲得一些滿足感。同時(shí)，各地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)依然要堅(jiān)持加大對(duì)大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)力度，緊扣農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展形勢(shì)，定位客戶群體，推出一系列的創(chuàng)新型的產(chǎn)品，充分考慮到村民的需求，從村民的角度研發(fā)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的替代品。要想讓村民選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，就要增加這種產(chǎn)品的收益。保險(xiǎn)、理財(cái)相關(guān)的特色金融產(chǎn)品對(duì)于村民來(lái)說(shuō)不僅能夠節(jié)省時(shí)間，還能獲得更多的收益。例如，確山縣金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，推出了數(shù)字化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)特色花生、大豆等，推出了一系列的保險(xiǎn)品種，能有效減少村民種植、養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)一些偏遠(yuǎn)山區(qū)，可以推出數(shù)字信貸產(chǎn)品。當(dāng)?shù)氐臐O民由于常年出海，沒(méi)有時(shí)間到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，在擁有了數(shù)字信貸后可以直接利用手機(jī)完成信貸交易，不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，在網(wǎng)絡(luò)上快速走完貸款、申辦及發(fā)款流程。

3.6 完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

在完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)必須增加更多“三農(nóng)”數(shù)字金融擔(dān)保品，擴(kuò)大擔(dān)保品的范圍，納入機(jī)動(dòng)車等動(dòng)產(chǎn)、山林經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等一些不動(dòng)產(chǎn)。

在把控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)調(diào)整不良貸款容忍度的指標(biāo)，結(jié)合各農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色，降低村民在經(jīng)營(yíng)發(fā)展初期的融資限制，允許產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間作出擔(dān)保。加強(qiáng)與數(shù)字金融供給方之間的聯(lián)系，發(fā)揮政府在“三農(nóng)”專項(xiàng)擔(dān)保平臺(tái)過(guò)程中的作用，提高數(shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)“三農(nóng)”的針對(duì)性以及可持續(xù)性[5-6]。

4 結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興這一理念提出時(shí)間晚、在農(nóng)村地區(qū)實(shí)踐較少，很多應(yīng)用策略仍然處于初步探索階段。這就要求各地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展特色、需求，做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善信用機(jī)制、推出符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展需求的金融產(chǎn)品及服務(wù)、加大數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用力度，這樣才能真正推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)。