□張霞

（吉首大學(xué)商學(xué)院 湖南 吉首 416000）

現(xiàn)如今，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展，我國相繼出臺了很多政策引導(dǎo)、鼓勵與扶持村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，尤其是對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村提供更多的資金支持，鼓勵“三農(nóng)”小微企業(yè)取得更好的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展。

目前，很多村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)提供資金服務(wù)時，其自身存在局限性。近幾年，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)得到了明確。加強(qiáng)對小微企業(yè)需求的調(diào)研與全面分析，能夠更好地服務(wù)和支持小微企業(yè)發(fā)展。農(nóng)村或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)類企業(yè)的資金需求較大，很多村鎮(zhèn)銀行由于沒有強(qiáng)有力的政策支持與保障，其在小微企業(yè)金融服務(wù)方面的力度也會有所欠缺，容易導(dǎo)致小微企業(yè)的發(fā)展陷入困境，不利于村鎮(zhèn)銀行以及小微企業(yè)的共同發(fā)展。因此，通過了解與掌握村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀與問題，從而提出更具針對性與有效性的共贏策略，既能推動村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)能力與水平有所提升，又能為眾多小微企業(yè)提供資金服務(wù)，更好地發(fā)揮出小微企業(yè)的實(shí)際作用與重要價值，推動我國“三農(nóng)”問題得以更好地解決，推動全面小康社會建設(shè)[1]。

1 村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)的共贏發(fā)展的必要性分析

村鎮(zhèn)銀行主要以服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)為主要目標(biāo)來開展一系列的經(jīng)營活動，其主要立足于縣城，為眾多小微企業(yè)及農(nóng)戶提供穩(wěn)定、長久的資金支持。

由于村鎮(zhèn)銀行有著較為明確的服務(wù)對象，其在服務(wù)小微企業(yè)以及農(nóng)戶時，就能開發(fā)與提供更符合農(nóng)戶以及小微企業(yè)實(shí)際資金需求的產(chǎn)品或者服務(wù)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更好的保障。與此同時，由于農(nóng)村或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一些小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不大，且經(jīng)營起來比較靈活和隨意，很難對稍縱即逝的市場機(jī)會進(jìn)行預(yù)測與把握，這導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)的小微企業(yè)在資金需求方面存在著急、頻、小、短等特征，且農(nóng)村很多農(nóng)戶或者小微企業(yè)的資產(chǎn)價值不高、總額有限，并不能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供有價值的抵押性擔(dān)保，導(dǎo)致小微企業(yè)的融資難度較大。

一些銀行機(jī)構(gòu)愿意將資金貸給大中型企業(yè)，且貸款額度較大。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，需要企業(yè)提供必要的抵押擔(dān)保，且貸款流程和手續(xù)都較繁雜且申請時間較長，可見傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資標(biāo)準(zhǔn)與小微企業(yè)的資金需求并不匹配。村鎮(zhèn)銀行的信貸流程和手續(xù)相對較為簡單便捷，村鎮(zhèn)銀行的信貸供給能力與小微企業(yè)的金融需求進(jìn)行更好地匹配與契合。盡管單筆貸款額度有一定的限制，要求貸款金額不能高于10 萬元，但是無需小微企業(yè)提供任何抵押擔(dān)保，這在一定程度上能夠更好地滿足小微企業(yè)的資金需求，提供更好的資金支持與保障[2]。

除此之外，小微企業(yè)與農(nóng)戶是村鎮(zhèn)銀行成立之初的首要目標(biāo)定位，其服務(wù)的對象也主要是小微企業(yè)與農(nóng)戶，旨在更好地緩解或消除農(nóng)村小微企業(yè)的資金需求問題。村鎮(zhèn)銀行的定位較為清晰，其面對的是廣大農(nóng)業(yè)、農(nóng)村與農(nóng)民，具有較為廣闊的地緣與人緣優(yōu)勢。同時村鎮(zhèn)銀行多建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村屯，容易和農(nóng)村的小微企業(yè)或農(nóng)戶建立長期且穩(wěn)定的發(fā)展關(guān)系，占了地利與人和的優(yōu)勢。由此可見，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)的共贏發(fā)展是大勢所趨、人心所向，是村鎮(zhèn)銀行以及小微企業(yè)合作與發(fā)展的必然。

2 村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀分析

盡管小微企業(yè)在科技、社會及經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮出的優(yōu)勢較明顯、作用較大，但是小微企業(yè)受到銀行放貸機(jī)制、經(jīng)營原則以及自身發(fā)展局限性的約束與限制。其在獲取銀行貸款或資金扶持方面的能力較弱，進(jìn)而導(dǎo)致出現(xiàn)資金短缺的問題，影響和阻礙了小微企業(yè)發(fā)展的速度與步伐。

村鎮(zhèn)銀行能為農(nóng)戶以及小微企業(yè)提供很好的資金服務(wù)，使小微企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求在一定程度上得到滿足。但是村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)小微企業(yè)過程中也有一些局限性，不利于其自身、農(nóng)戶以及小微企業(yè)的良性發(fā)展。下面對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)的實(shí)際現(xiàn)狀展開分析。

2.1 放貸風(fēng)險增加，盈利能力降低

設(shè)置村鎮(zhèn)銀行的初衷主要是為了做好農(nóng)戶以及小微企業(yè)的資金服務(wù)工作。由于農(nóng)村地區(qū)的金融市場發(fā)展條件不足，該金融市場處于不完全競爭的狀態(tài)，很多村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)戶或者小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)濟(jì)情況或者相關(guān)數(shù)據(jù)、信息了解與掌握的并不全面和徹底，這會導(dǎo)致有信息不對稱問題存在，進(jìn)而使得資金放貸風(fēng)險的增加。

小微企業(yè)基本都是農(nóng)民自己經(jīng)營，農(nóng)民在企業(yè)管理方面具有很大的隨意性與靈活性，缺乏健全、規(guī)范的經(jīng)營體制，其誠信意識與觀念不足，容易產(chǎn)生壞賬或者資金風(fēng)險。在這種經(jīng)營模式下，村鎮(zhèn)銀行與小微企業(yè)或農(nóng)戶之間很難形成較為長期且穩(wěn)定的合作關(guān)系。不僅如此，我國在信用體系方面不健全，很多小微企業(yè)在財務(wù)信息的披露上弄虛作假，還有一些小微企業(yè)存在惡意破產(chǎn)來逃避債務(wù)的問題，情節(jié)嚴(yán)重的還有騙貸等行為，這種小微企業(yè)是無信用可言的，也會影響我國企業(yè)信用機(jī)制的有效建立與健全。

同時，一些村鎮(zhèn)銀行有信息不對稱問題，很多農(nóng)戶、小微企業(yè)是以信用貸款的形式來獲取資金扶持，這種合作模式的風(fēng)險較高，容易加大村鎮(zhèn)銀行的壞賬損失以及放貸風(fēng)險[3]。

2.2 缺乏暢通的支付結(jié)算體系

目前，很多村鎮(zhèn)銀行規(guī)模都不大，缺乏健全的基礎(chǔ)設(shè)施。尤其是在信息化設(shè)備的購置與安排上缺乏一定的時代性與先進(jìn)性，并不能全面地融入到我國當(dāng)前不斷健全和完善的金融結(jié)算體系中。

由于村鎮(zhèn)銀行缺乏暢通的支付結(jié)算體系，使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度與發(fā)展水平受到了一定程度的制約。同時一些村鎮(zhèn)銀行與中國人民銀行的大額支付系統(tǒng)沒有完全接通，對于跨行轉(zhuǎn)賬、辦理匯兌等業(yè)務(wù)需要經(jīng)過第三方來進(jìn)行辦理，手續(xù)更加復(fù)雜和繁瑣，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)辦理效率大大降低。雖然一些村鎮(zhèn)銀行也在積極拓展業(yè)務(wù)，希望通過取消跨行取款手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)及銀行卡制卡費(fèi)等策略來吸引更多儲戶，但是成效不大。

2.3 缺乏政府部門的大力支持

以前，農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社以農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營。為了推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展，緩解農(nóng)村金融供給不足問題，政府會給予農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)一些政策優(yōu)惠。農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)推動了農(nóng)村金融發(fā)展體系的進(jìn)一步完善與發(fā)展。國家將3%的營業(yè)優(yōu)惠稅率給予農(nóng)村信用社，而金融行業(yè)的營業(yè)稅率是5%。一般的村鎮(zhèn)銀行在享受政策優(yōu)惠時，只有單筆貸款總額在50 000 元以下的農(nóng)戶貸款，才能夠享受3%的稅率優(yōu)惠政策。與此同時，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款方面都有一定的貼息、再貸款的優(yōu)惠政策，但是村鎮(zhèn)銀行卻沒有這樣的政策優(yōu)惠。同時村鎮(zhèn)銀行的盈利能力本身就較低，其貸款利率比小額貸款公司低很多，因而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間相對較為狹窄，競爭優(yōu)勢不足，不能更好、更全面地為農(nóng)村眾多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

3 村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)共贏發(fā)展方略探究

在推動村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)小微企業(yè)的過程中，探討與研究二者共贏發(fā)展的策略與機(jī)制，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的宣傳，完善村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)體系更加健全，為小微企業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展提供更好地資金支持。下面對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)共贏發(fā)展的具體策略與方法展開分析與討論。

3.1 擴(kuò)大宣傳，樹立村鎮(zhèn)銀行的公信力，構(gòu)建相應(yīng)的信用機(jī)制

很多農(nóng)戶及農(nóng)村的小微企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行并不了解，且村鎮(zhèn)銀行的公信力不高。應(yīng)重視對村鎮(zhèn)銀行的宣傳，可以運(yùn)用微信公眾號、小程序、朋友圈及雜志、報紙和電視等傳統(tǒng)媒介來對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行大力宣傳，使得農(nóng)戶以及眾多小微企業(yè)能對村鎮(zhèn)銀行有更好的認(rèn)知與了解。糾正農(nóng)戶和小微企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的錯誤認(rèn)知，提升村鎮(zhèn)銀行的公信力。重視建立與維護(hù)村鎮(zhèn)銀行和小微企業(yè)長期、穩(wěn)定互信關(guān)系，重視存款和貸款之間的關(guān)系、政府與村鎮(zhèn)銀行之間的關(guān)系。與此同時，村鎮(zhèn)銀行在給小微企業(yè)放貸時，信用缺失是其主要顧慮和問題。為了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與小微企業(yè)的互惠共贏，小微企業(yè)必須要重視自身信用機(jī)制的建立與健全，積極開展誠信經(jīng)營，重視良好形象的打造與樹立，使得小微企業(yè)的信譽(yù)得到更好提升[4-6]。

3.2 重視基礎(chǔ)設(shè)施的健全與完善

村鎮(zhèn)銀行要想為農(nóng)村眾多小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，要多學(xué)習(xí)和借鑒商業(yè)銀行的優(yōu)勢與特色，積極尋求與商業(yè)銀行的合作，通過對商業(yè)銀行力量的借助來促進(jìn)其自身基礎(chǔ)設(shè)施的有效健全和完善。特別是要積極完善和優(yōu)化通信設(shè)備與支付結(jié)算系統(tǒng)，積極爭取加入金融支付結(jié)算系統(tǒng)中，并和中國人民銀行的大額支付系統(tǒng)連接，進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)辦理程序，增強(qiáng)工作效率與業(yè)務(wù)水平。與此同時，村鎮(zhèn)銀行也要結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際需求來拓展業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供更為全面的金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變和破除當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的局限與禁錮，推動村鎮(zhèn)銀行與小微企業(yè)更好契合與發(fā)展。

3.3 進(jìn)一步加大政府支持力度

外部環(huán)境對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有著重要的影響。政府部門要想推動村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)，進(jìn)一步緩解“三農(nóng)”問題，應(yīng)不斷加大對村鎮(zhèn)銀行支持力度，通過稅收優(yōu)惠政策來進(jìn)行調(diào)劑與支持，給予部分減免稅收的優(yōu)惠措施，并給予小額貼息補(bǔ)助等，在一定程度上激活村鎮(zhèn)銀行的信貸活力。與此同時，政府部門應(yīng)適當(dāng)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率，使其收益與風(fēng)險能夠共擔(dān)，破除外部環(huán)境對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的束縛，使得村鎮(zhèn)銀行能夠與農(nóng)村信用社等展開公平的競爭，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，為小微企業(yè)提供更好的資金支持與信貸保障，激活農(nóng)戶、小微企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展活力，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民的更好發(fā)展貢獻(xiàn)力量[7-9]。

4 結(jié)束語

我國國民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中，小微企業(yè)是重要內(nèi)容與組成部分。我國小微企業(yè)具有較快的發(fā)展速度及龐大的數(shù)量，是我國國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要支撐與保障。重視對小微企業(yè)的扶持，促進(jìn)其健康發(fā)展，能夠使社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力得到有效增強(qiáng)，促進(jìn)科技創(chuàng)新成果展示與呈現(xiàn)的同時，還能夠擴(kuò)大就業(yè)，為我國社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)、提供更加堅(jiān)實(shí)的保障[10]。

為了充分發(fā)揮出村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)作用與資金價值，應(yīng)重視與小微企業(yè)建立共贏發(fā)展機(jī)制或者模式，不斷改革與創(chuàng)新發(fā)展策略與方法，使得村鎮(zhèn)銀行能夠更好地服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)、小微企業(yè)也能夠更加積極主動地向村鎮(zhèn)銀行借貸。增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與小微企業(yè)之間的黏性，促進(jìn)二者之間相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)、共同發(fā)展，推動“三農(nóng)”事業(yè)的更好建設(shè)與發(fā)展，促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)更加健康、全面的發(fā)展。