王婧儀 胡磊磊 方煜 白依晨

[摘 要]文章以吉林省榆樹市為研究對象，采用“線上調(diào)研+調(diào)查問卷”的調(diào)研形式，充分收集保險公司承保情況、農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的態(tài)度與訴求，深入了解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險供求現(xiàn)狀。通過真實的信息與數(shù)據(jù)，充分挖掘現(xiàn)存問題，并有針對性地提出對策與建議，從而推動和完善吉林省農(nóng)業(yè)保險制度和體制建設(shè)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險;政策性農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)業(yè)損失

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.36.047

1 前言

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失最為嚴(yán)重的國家之一，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)對我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)乃至整個國民經(jīng)濟都造成了嚴(yán)重影響。吉林省作為我國重要的商品糧生產(chǎn)基地，具有重要的戰(zhàn)略地位。吉林省雖為農(nóng)業(yè)大省，但同時也是干旱、霜凍等災(zāi)害最為嚴(yán)重的地區(qū)之一。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險作為應(yīng)對災(zāi)害的有效手段，體現(xiàn)了風(fēng)險管理社會化與市場化的趨勢。但吉林省的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展緩慢，很多地區(qū)尚未推廣巨災(zāi)險種。當(dāng)前迫切需要建立符合吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險模式，推動和完善保險制度和體制建設(shè)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展。

2 思路方法與框架結(jié)構(gòu)

本次調(diào)研的開展分為四個階段：保險公司線上調(diào)研、調(diào)查問卷的發(fā)放、數(shù)據(jù)整理與統(tǒng)計分析、對策和建議。

首先，選取榆樹市主要的農(nóng)業(yè)保險公司作為調(diào)研對象，采用線上訪談法，對榆樹市各農(nóng)業(yè)保險公司開展線上調(diào)研，并對相關(guān)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展情況及發(fā)展階段做整理分析，將已有的保險項目及政府政策進行歸納整理，以便后續(xù)的進一步研究。其次，在了解到榆樹市農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式以及側(cè)重點后，采用問卷調(diào)查法，面向榆樹市農(nóng)戶發(fā)放調(diào)查問卷，掌握榆樹市農(nóng)戶的基本情況和相關(guān)信息。再次，根據(jù)收回的數(shù)據(jù)進行描述分析和統(tǒng)計推斷分析，分析榆樹市農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險的發(fā)展前景和現(xiàn)存問題。最后，根據(jù)所得的理論，探索出適用于榆樹市農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險的對策。參考國內(nèi)外較為成熟的巨災(zāi)保險模式，有創(chuàng)新性地提出發(fā)展建議。

3 調(diào)研內(nèi)容

3.1 榆樹市農(nóng)業(yè)保險

3.1.1 保險公司調(diào)研概況

為貫徹落實疫情防控要求，本次調(diào)研采用線上調(diào)研方式，與安華農(nóng)業(yè)保險榆樹支公司、人壽保險榆樹支公司等公司取得聯(lián)系。調(diào)研內(nèi)容涵蓋榆樹市農(nóng)業(yè)種植險的投保人數(shù)、玉米參保面積、保費金額、賠付率以及農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展情況等。

根據(jù)榆樹市財政局榆樹市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)招標(biāo)項目中標(biāo)公告，2020年共有6家保險公司承擔(dān)榆樹市（縣/區(qū)）農(nóng)業(yè)保險工作。中標(biāo)公司有人保、安華農(nóng)險、中航安盟、中華聯(lián)合、太平洋及人壽保險公司，服務(wù)內(nèi)容涵蓋補貼型種植險、養(yǎng)殖業(yè)保險、特色農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險和扶貧產(chǎn)業(yè)保險等。

以安華農(nóng)業(yè)保險公司長春榆樹支公司為例，該公司共負(fù)責(zé)榆樹市六個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中八號鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)種植險有5355戶參保，農(nóng)作物參?？偯娣e為263049畝，玉米參保面積約為26萬畝;青山鎮(zhèn)種植險參保戶數(shù)為4433戶，農(nóng)作物參?？偯娣e為124587畝，玉米參保面積約為9萬畝。通過對6家保險公司的綜合調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，保險公司推出的均為成本保險，農(nóng)戶都是自繳保費，農(nóng)業(yè)種植險賠付率約在60%～70%。此外，安華、人保保險是榆樹市農(nóng)業(yè)保險的主力軍，而人壽和太平洋保險則是第一年中標(biāo)，參與中央政策性農(nóng)險。

3.1.2 調(diào)查問卷調(diào)研概況

文章的數(shù)據(jù)收集使用問卷調(diào)查法，調(diào)研對象主要為榆樹市農(nóng)戶。調(diào)查內(nèi)容分為兩部分：第一部分主要包括被調(diào)研農(nóng)戶的基本信息，包括年齡、文化程度、耕地面積、各類農(nóng)作物的種植面積占比等。第二部分主要包括調(diào)查農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)知與預(yù)防。根據(jù)調(diào)查問卷的統(tǒng)計，該地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然災(zāi)害主要是霜凍、旱災(zāi)、洪澇和臺風(fēng);近三年自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)損失占當(dāng)年種植業(yè)收入的比例約為30%;當(dāng)遭受損失時，大多數(shù)農(nóng)戶選擇用自有儲蓄彌補損失;64.19%的農(nóng)戶基本了解農(nóng)業(yè)保險;只有58.31%的農(nóng)戶較為清楚政府對購買規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險基于一定比例進行保費補貼。

3.1.3 數(shù)據(jù)分析

本次調(diào)查結(jié)果顯示，80.05%的農(nóng)戶參加了農(nóng)業(yè)保險，19.95%的農(nóng)戶沒有參加農(nóng)業(yè)保險。談及投保原因，35.46%的農(nóng)戶害怕發(fā)生嚴(yán)重?fù)p失，因為“耕地質(zhì)量不好”和“看別人都買了”這兩個原因而投保的農(nóng)戶占比均為28.41%。

每年因自然災(zāi)害引起的損失占比大約為30%，自然災(zāi)害頻發(fā)，損失對于農(nóng)戶而言是較大的，這也是農(nóng)戶投保的主要原因。此外，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險有典型的“羊群效應(yīng)”。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，如果有親戚朋友曾經(jīng)通過農(nóng)業(yè)保險降低意外損失，這些農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避風(fēng)險。同樣，在受訪農(nóng)戶投保原因上也印證了這一效應(yīng)。

接下來又對農(nóng)業(yè)保險保費進行了調(diào)研。結(jié)果顯示，68.05%的投保用戶認(rèn)為現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的保費是合理的，明年會續(xù)保。賠付手續(xù)簡便、對賠付態(tài)度和賠付金額滿意是續(xù)保的主要原因。36.74%的投保用戶選擇不續(xù)保的主要原因是農(nóng)業(yè)種植損失少、無須投保和賠付手續(xù)麻煩。因為農(nóng)業(yè)損失的發(fā)生具有偶然性和不確定性，今年投保的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上沒有損失，明年便不繼續(xù)投保，僥幸心理使大多數(shù)農(nóng)民不繼續(xù)投保，還有農(nóng)戶認(rèn)為賠付手續(xù)麻煩不選擇投保，說明保險公司在賠付手續(xù)這方面可以再改進，挽留這部分農(nóng)戶。

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著政府補貼力度的增大，農(nóng)戶的投保意愿也越來越強烈。66.13%的投保農(nóng)戶認(rèn)為，如果沒有政府補貼，不會繼續(xù)投保。一方面，大多數(shù)農(nóng)戶的收入是2萬元左右，如果沒有政府補貼，投保成本過高，致使農(nóng)戶投保意愿降低;另一方面，政府應(yīng)增加財政支出，進一步推進農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)用。

3.2 榆樹市農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險

3.2.1 發(fā)展現(xiàn)狀

從2018年開始，吉林省開展了玉米和水稻大災(zāi)保險試點，保費由中央、省、市、縣財政給予補貼，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)救災(zāi)機制，增強了農(nóng)業(yè)抵御大災(zāi)的抗風(fēng)險能力。但由于吉林省種植業(yè)大災(zāi)保險剛剛起步，大災(zāi)保險存在覆蓋面受限制、保障程度低、巨災(zāi)風(fēng)險分散機制不健全等問題。

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，巨災(zāi)險在榆樹市仍處于起步階段?，F(xiàn)在種糧大戶非常多，榆樹、長春乃至整個吉林省想?yún)⒈４鬄?zāi)險的農(nóng)戶非常多，之所以沒有參保的原因是還沒有正式立項、調(diào)研、整合數(shù)據(jù)。據(jù)保險公司人員透露，銀保監(jiān)會已開始整合數(shù)據(jù)調(diào)研，相關(guān)部門也在積極報備，預(yù)計今年推出巨災(zāi)險。個別保險公司如安華和人保已率先向農(nóng)戶開展巨災(zāi)險試點。

3.2.2 推斷統(tǒng)計分析

從調(diào)查結(jié)果可見，大多數(shù)農(nóng)戶和村民都想要了解更多關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險的信息，通過政府、保險公司宣傳和廣播電視以及各大新媒體平臺深入了解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險，這表明榆樹市農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展前景廣闊。

但調(diào)研主體中，僅有33%的村民對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的保險流程、保費價格等很了解或基本了解，其余67%村民均對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險不了解。由此可見，榆樹市乃至吉林省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險還存在諸多問題，仍需推廣和完善。

第一，巨災(zāi)保險供給側(cè)不足。農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險的能力十分脆弱，一般的小型災(zāi)害也會造成巨大的農(nóng)業(yè)損失，同時極易抬高賠付率，導(dǎo)致保險公司承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的意愿消極。另外，保險市場的“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”也抑制了保險公司的承保積極性。

第二，巨災(zāi)保險需求主體動力不足。低收入與高費率的矛盾使得農(nóng)民參保積極性不高。并且農(nóng)民靠天吃飯、依賴政府的傳統(tǒng)思想依舊存在，不愿自繳保費購買保險，從而抑制了農(nóng)戶參保積極性。

第三，巨災(zāi)保險市場發(fā)展不完善、不充分。榆樹市經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司數(shù)量較少，風(fēng)險承受能力非常有限，加之吉林省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的發(fā)展比較緩慢，無法滿足差異化、多樣化的市場需求。

第四，巨災(zāi)保險精算的數(shù)據(jù)和技術(shù)缺乏。精確的巨災(zāi)損失信息和數(shù)據(jù)難以獲取，使得保險公司難以針對農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)確定價，加劇了保險公司承保的難度，致使保險推廣速度、深度及發(fā)展水平相對落后。

4 對策與建議

文章對農(nóng)戶就何人領(lǐng)導(dǎo)組織保險更為安全進行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，有66.26%的人選擇了政府，有20.46%的人選擇了商業(yè)保險公司，有16.88%的人選擇了農(nóng)村集體聯(lián)合參保。這表明，發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，政府應(yīng)發(fā)揮統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)作用，鼓勵多方參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，創(chuàng)新保險發(fā)展模式。故給出如下對策和建議。

（1）加強榆樹市政府和當(dāng)?shù)乇ｋU公司合作，對于提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的保險公司提供財政補貼，提高其對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的供給積極性。

（2）加大榆樹市政府對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險補貼力度，提高保險金額，減少農(nóng)戶經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)戶參保積極性，逐步實現(xiàn)投保全覆蓋。

（3）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險合作模式，突破單一模式，鼓勵農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)參與方多元化發(fā)展。政府可對保險公司采取減少稅收、補貼費率等措施，緩和保險公司營利性目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險收益低之間的矛盾。

（4）加快推進榆樹市農(nóng)業(yè)信息化，量化規(guī)范農(nóng)業(yè)保險理賠查勘定損技術(shù)。榆樹市應(yīng)當(dāng)對農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息進行收集整理，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險查勘定損提供量化數(shù)據(jù)。

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[基金項目]吉林大學(xué)2020年“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃”創(chuàng)新訓(xùn)練項目“吉林省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展模式研究——以榆樹市玉米巨災(zāi)保險為例”（項目編號：202010183409）。

[作者簡介]王婧儀，女，本科，研究方向：農(nóng)業(yè)保險;胡磊磊，男，本科，研究方向：農(nóng)村金融;方煜，男，本科，研究方向：農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟;白依晨，女，本科，研究方向：保險費率。