董曉珍

摘 要：隨著時(shí)代的發(fā)展，金融行業(yè)不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的新興領(lǐng)域有著較大的優(yōu)勢(shì)，但在實(shí)際發(fā)展中存在諸多金融風(fēng)險(xiǎn)。該文主要論述了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩大金融體系應(yīng)對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)以及兩者應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的舉措，并對(duì)比兩者差異企圖求同存異提出對(duì)雙方有益合作的措施，期望共創(chuàng)我國(guó)金融行業(yè)的繁榮，也希望能對(duì)相關(guān)人士有所幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融金融風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)

中圖分類號(hào)：F830 Comparison of Commercial Banks and Internet Finance's Response to Financial Risks

DONG Xiaozhen

（People's Bank of China， Jiujiang City Center Sub-branch，Jiujiang，Jiangxi Province，332000 China）

Abstract： With the development of the times， the financial industry continues to innovate， and Internet finance also emerges at the historic moment. As an emerging field of the financial industry， Internet finance has a great advantage， but there are many financial risks in actual development. This article mainly discusses the financial risks faced by the two major financial systems， commercial banks and Internet finance， and their measures to deal with financial risks， and compares the differences between the two， attempts to seek common ground while reserving differences， and proposes beneficial cooperation measures for both parties， hoping to create the prosperity of my country's financial industry. ， I also hope to be helpful to relevant people.

Key Words： Commercial bank; Internet finance; Financial risk; Market

現(xiàn)如今，金融行業(yè)的發(fā)展模式多種多樣，面對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸提高。如何在全球金融經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，去防范金融風(fēng)險(xiǎn)保證經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展，是我們?nèi)バ枰伎嫉膯栴}。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的兩大巨頭，在瞬息萬變的市場(chǎng)環(huán)境下，均面臨著一定金融風(fēng)險(xiǎn)，因此我們一定要認(rèn)識(shí)到兩者所存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，積極尋找應(yīng)對(duì)方式，將兩者進(jìn)行對(duì)比從而尋求雙方共同應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的途徑，促成兩者有益合作，從而幫助我國(guó)金融行業(yè)更好發(fā)展，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

1 商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

1.1 商業(yè)銀行存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的樞紐，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要地位[1]。近年來隨著中國(guó)加入WTO之后，日新月異的市場(chǎng)資本變化，使得商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷上升。商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要來自于兩方面，一方面是市場(chǎng)的不可控性，另一方面則在于金融市場(chǎng)上其他金融模式的興起帶來的沖擊，使得商業(yè)銀行預(yù)期的發(fā)展情況難以實(shí)現(xiàn)，也就是會(huì)使得商業(yè)銀行無法盈利甚至是造成經(jīng)濟(jì)損失。首先，由于商業(yè)銀行一直盤踞在金融行業(yè)中，發(fā)展規(guī)模極大，受眾量以及涉及的資金量都是相對(duì)而言較大的，其中必定會(huì)隱藏相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，加之現(xiàn)在金融市場(chǎng)的不確定性，商業(yè)銀行所面對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)也是在不斷變化的。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融等新興經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的出現(xiàn)，一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的地位。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的商業(yè)銀行想要在金融浪潮中脫穎而出，就要面臨艱難的陣痛轉(zhuǎn)型期，很顯然商業(yè)銀行目前面臨的形勢(shì)并不樂觀，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)目前正處于增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期以及刺激政策消化期的三期疊加階段[2]。這意味著商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也正在疊加，從單一借貸所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上還在疊加操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)以及一直存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)類型。就算商業(yè)銀行有著自己的銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系，但隨著金融風(fēng)險(xiǎn)類型的不斷增加，不可控性也就越來越大。

1.2 ?互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來異軍突起的新興金融體系，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，強(qiáng)勢(shì)滲入金融領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了不小的沖擊。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)時(shí)代潮流，在發(fā)展模式上有著較大的優(yōu)勢(shì)，但依然存在著不小的金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也主要來源于兩方面，一方面在于網(wǎng)絡(luò)世界魚龍混雜且互聯(lián)網(wǎng)金融存在各種形式，呈現(xiàn)多種特點(diǎn)，所以風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，很難預(yù)控和評(píng)估，也很難進(jìn)行提前防范，另一方面在于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度不完善、行業(yè)管理不到位，因此也一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融類型眾多，包括網(wǎng)貸、眾籌、P2P、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大家所熟知的第三方支付[3]，在大數(shù)據(jù)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在擠占金融產(chǎn)業(yè)資源的同時(shí)，也在面臨著互聯(lián)網(wǎng)的兩面性，其不僅要應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)甚至還有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)成原因較多且復(fù)雜，非常難以解決。其次互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)正值起步階段未來形式一片大好，所以很多公司想來分一杯羹，但由于一些金融公司規(guī)模較小，無法接入國(guó)家銀行的征信系統(tǒng)中，這成為了互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，再加上新型產(chǎn)業(yè)的相關(guān)法律制度并不完善很容易被鉆空子，這也造成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融無法健康穩(wěn)定發(fā)展。

2 ?商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施對(duì)比

2.1 ?商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施

盡管商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)的風(fēng)口浪尖以及改革的陣痛期，但其面對(duì)與日俱增的金融風(fēng)險(xiǎn)，依然在積極管控和防范。首先在金融風(fēng)險(xiǎn)管理上，商業(yè)銀行在努力進(jìn)行信用管理機(jī)制建設(shè)，建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)了客戶資產(chǎn)負(fù)債管理，對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)監(jiān)控定期進(jìn)行評(píng)估，以降低金融信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外商業(yè)銀行也在實(shí)行銀行內(nèi)部監(jiān)督管理，加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)部對(duì)資金清算、備用金等管理，健全商業(yè)銀行的內(nèi)部管理制度，監(jiān)督銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行定期分析，從而最大限度上防范控制金融風(fēng)險(xiǎn)。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等新興金融行業(yè)的沖擊時(shí)，商業(yè)銀行也在努力利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的機(jī)遇，積極進(jìn)行改革迎接挑戰(zhàn)，在立足自身優(yōu)勢(shì)的前提下，在經(jīng)營(yíng)管理中不斷尋求突破，積極防控風(fēng)險(xiǎn)努力革新，力求促使商業(yè)銀行健康、高效的發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于商業(yè)銀行來說，所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)更加多樣化，且相對(duì)開放包容的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境導(dǎo)致了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控難度更大。好在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也在積極應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，首先互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐步重視網(wǎng)上征信平臺(tái)建設(shè)，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)進(jìn)行金融監(jiān)管，利用大數(shù)據(jù)去完善第三方信用平臺(tái)，打造信用管理機(jī)制，通過一定的措施去進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作，對(duì)違反互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行為進(jìn)行相應(yīng)懲罰。其次在面對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也在積極防控，時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化以及網(wǎng)絡(luò)變化，堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通過運(yùn)營(yíng)或技術(shù)升級(jí)來避免經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，國(guó)家也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景十分看好，在著手于互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及金融市場(chǎng)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司也在大數(shù)據(jù)的支撐下，依托國(guó)家力量建立信息共享平臺(tái)，努力促使互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的完善，彌補(bǔ)應(yīng)對(duì)多種金融風(fēng)險(xiǎn)所存在的不足，從而緊跟世界金融浪潮，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3 ?商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有益合作路徑

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，但在當(dāng)今時(shí)代的金融浪潮下，只有求同存異，雙方共同應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，才能互利共贏。首先商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的守門員，具有國(guó)家控股、規(guī)模大以及相對(duì)穩(wěn)定的天然優(yōu)勢(shì)，不可能被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。而在大數(shù)據(jù)的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已經(jīng)創(chuàng)新打破了金融市場(chǎng)上商業(yè)銀行一家獨(dú)大的局勢(shì)，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。商業(yè)銀行在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，張弛有度與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合，而互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該抓住機(jī)遇，充分利用資源優(yōu)勢(shì)去進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，健全法律法規(guī)完善，兩者和而不同，有益合作共同促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展[4]。

為促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有益合作，首先，雙方應(yīng)該避免壟斷競(jìng)爭(zhēng)，破壞金融市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該站在統(tǒng)一戰(zhàn)線，致力于金融監(jiān)管機(jī)制的規(guī)范化，在市場(chǎng)開拓方面進(jìn)行合作，建立平等公正的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這也有利于減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融可以搭建統(tǒng)一征信平臺(tái)，這樣不僅能使雙方合作共贏，實(shí)現(xiàn)客戶資源的雙開發(fā)，還能幫助補(bǔ)足商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融雙方在信用方面存在的漏洞，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。最后盡管商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)各有不同，但互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置能夠優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，豐富商業(yè)銀行的市場(chǎng)職能。而商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控體系也能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融改變激進(jìn)的產(chǎn)品開發(fā)，減少自身的局限性，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)力[5-6]。與此同時(shí)，政府也能夠更好管控金融市場(chǎng)，健全法律法規(guī)建設(shè)，三管齊下必能有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的有益合作好過于各自單打獨(dú)斗，也能增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)金融行業(yè)的共同繁榮。

4 結(jié)語

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中相互競(jìng)爭(zhēng)又共同生存，盡管二者所應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)各不相同，但將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的舉措進(jìn)行對(duì)比，能為雙方的未來發(fā)展提供一定的參考。讓商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融充分知曉自身優(yōu)劣，使商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)沖擊，適度與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，向其學(xué)習(xí)，使互聯(lián)網(wǎng)金融立足自身，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)技術(shù)。雙方求同存異又共同發(fā)展，在金融行業(yè)的大背景下，促使雙方進(jìn)行有益合作，幫助雙方應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。讓商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融共同營(yíng)造一個(gè)健康、公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境同時(shí)，也能夠打造積極有序的金融市場(chǎng)，強(qiáng)化自身的業(yè)務(wù)能力獲取更多優(yōu)質(zhì)資源，共同降低和防控金融風(fēng)險(xiǎn)，這樣不僅能夠保證金融行業(yè)的健康發(fā)展，也能促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]劉婧.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響及對(duì)策[J].市場(chǎng)研究，2016（5）：09.

[2]張潔.商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比分析[J].金融天地，2020（7）：117.

[3]李程程.商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比分析[J].金融觀察，2020（8）：46.

[4]劉忠璐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響研究[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2016（4）：112.

[5]徐燕.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展策略研究[D].武漢：華中師范大學(xué)，2019.

[6]李連夢(mèng).互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)[D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2020.