文/占亮 謝若男（廣西大學(xué)）

一、大數(shù)據(jù)概述

（一）大數(shù)據(jù)的含義及特點

大數(shù)據(jù)一詞是由英文“Big Data”翻譯而來，麥肯錫全球研究所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合。簡單理解就是海量應(yīng)用數(shù)據(jù)通過一套自定義的算法，進行存儲分析，最終得到自己想要的結(jié)果，讓數(shù)據(jù)發(fā)揮最大的應(yīng)用價值。

由IBM公司提出的大數(shù)據(jù)具有五個顯著特點，簡稱5V：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（低價值密度）、Veracity（真實性），這五個詞語高度概括了大數(shù)據(jù)發(fā)展的一系列成果。大數(shù)據(jù)具備的這些特點使得數(shù)據(jù)的運行處理更為方便快捷，對企業(yè)和用戶來說可以更加信任對方、促進交易的達成、滿足了雙方的需求。

（二）大數(shù)據(jù)與保險科技的關(guān)系

隨著大數(shù)據(jù)向金融行業(yè)滲透，金融業(yè)也迎來了新一輪的變革，國內(nèi)的金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)由“互聯(lián)網(wǎng)金融”逐步發(fā)展為“金融科技”，我國在金融科技方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日益完善。而保險業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，也在大數(shù)據(jù)浪潮下逐漸發(fā)展了保險科技，保險科技并非狹隘地理解為保險公司有關(guān)科技的保險產(chǎn)品，保險科技，即保險+科技，是利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技對傳統(tǒng)保險業(yè)進行更新與再造的過程，運用創(chuàng)新科技顛覆傳統(tǒng)保險價值鏈，用科技手段改變保險業(yè)態(tài)。

保險業(yè)運用大數(shù)據(jù)技術(shù)與保險科技的發(fā)展密切相關(guān)，作為保險科技的重要組成部分，大數(shù)據(jù)技術(shù)是人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等保險科技前沿技術(shù)的數(shù)據(jù)來源和底層支撐，亦是推動保險行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。保險行業(yè)是基于大數(shù)據(jù)法則建立的風(fēng)險管理工具，因此是對數(shù)據(jù)最敏感的行業(yè)。大數(shù)據(jù)所帶來的結(jié)果是，看似毫無關(guān)系的數(shù)據(jù)，經(jīng)過處理之后，都能成為保險公司提供決策的風(fēng)險因子。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險科技中占有重要地位，而其他的保險科技也對大數(shù)據(jù)的運用提供條件。保險科技在保險產(chǎn)品研發(fā)、保險營銷、核保理賠、企業(yè)管理、客戶服務(wù)等等環(huán)節(jié)進行升級，提升保險業(yè)整體的服務(wù)價值。而保險經(jīng)營作為保險業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)改善經(jīng)營情況。

二、大數(shù)據(jù)在保險經(jīng)營中的應(yīng)用

（一）大數(shù)據(jù)在保險營銷管理中的應(yīng)用

1.客戶畫像

保險公司通過對所有潛在客戶的個人信息，包括興趣愛好、社會關(guān)系、家庭情況、既往病史、健康狀況等等進行搜集，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建模分析，整理出目標人群，結(jié)合各類群體的不同特征策劃出不同方案，如利用婦女節(jié)、七夕節(jié)、重陽節(jié)等節(jié)日營造特定的場景，進行針對性營銷。利用大數(shù)據(jù)的篩選技術(shù)，可以將客戶進一步細分，如圖1。

圖1 客戶細分圖

經(jīng)過細分后，對客戶的營銷將會更加精準，這種利用大數(shù)據(jù)對客戶畫像的方法對于保險公司來說會擴大客戶范圍、深入了解客戶、進行針對性營銷。

2.多險種交叉銷售

運用大數(shù)據(jù)進行多險種交叉銷售，減少了人力管理的復(fù)雜性，通過大數(shù)據(jù)的整理規(guī)劃有序地銷售，可以增加與客戶交流的頻次，增強客戶黏性。還可以增加銷售單，增大盈利空間。例如，大地保險針對車險用戶進行非車險交叉銷售，通過大數(shù)據(jù)建模精準洞察存量車險客戶的非車險需求，進而由業(yè)務(wù)員向識別出的健康險高需求客戶重點推薦相關(guān)健康險產(chǎn)品，向個貸險高需求客戶推薦個貸險產(chǎn)品。

3.代理人營銷賦能

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對保險代理人進行營銷賦能，即一方面，在銷售員上崗之前，對其進行培訓(xùn)并考察其是否具有保險代理人的素養(yǎng)和能力，這一流程可以通過大數(shù)據(jù)的實時監(jiān)測來記錄，從而提高代理人群的質(zhì)量，保障客戶的利益；另一方面，在代理人進行銷售工作時，大數(shù)據(jù)不僅可以幫助其定位客戶進行精準營銷，而且還可以幫助保險人對代理人的考察，促進代理人提高工作效率，真正地為保險人爭取利益。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)在代理人營銷方面可以作出很大貢獻。

大數(shù)據(jù)技術(shù)突破了傳統(tǒng)的營銷模式，改善了信息的不對稱，推動保險公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高服務(wù)質(zhì)量，傳統(tǒng)保險業(yè)唯有抓住大數(shù)據(jù)發(fā)展契機，實施數(shù)字化建設(shè)以迎接挑戰(zhàn)，以更好的營銷模式為客戶提供滿意的服務(wù)，助力保險業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新健康發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)在保險核保中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險核保中的運用主要體現(xiàn)在風(fēng)險控制上，利用內(nèi)外部信息建立風(fēng)險預(yù)測模型。保險公司與大部分醫(yī)療機構(gòu)已經(jīng)實現(xiàn)連通，以往的就醫(yī)記錄、疾病狀況都會通過大數(shù)據(jù)進行掌握，甚至在日常生活中，如用手機電腦時間過長、經(jīng)常乘坐交通工具、經(jīng)常點外賣等具有健康隱患的行為，在互聯(lián)網(wǎng)中留下痕跡，則大數(shù)據(jù)技術(shù)便會記錄下來。在客戶投保時，若存在隱瞞欺詐行為，通過大數(shù)據(jù)的檢索也會發(fā)現(xiàn)。而且可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶進行疾病預(yù)測，對保險公司和客戶來講都可以進行風(fēng)險預(yù)防。因此，大數(shù)據(jù)可以很好地預(yù)測風(fēng)險，通過對客戶的健康評估有針對性地制定保費，規(guī)劃保險方案，規(guī)避保險經(jīng)營的風(fēng)險。

（三）大數(shù)據(jù)在保險理賠中的應(yīng)用

保險理賠是保險人在保險標的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。理賠也是保險經(jīng)營中的重要一環(huán)，保險公司通過對被保險人出具的醫(yī)療證明或經(jīng)過現(xiàn)場查勘確定理賠，這一過程對于理賠員來說是需要十分謹慎和負責(zé)的。然而在眾多的索賠材料中，理賠員沒有足夠的時間和精力去一一比對、查閱相關(guān)數(shù)據(jù)，理賠員在很大程度上是根據(jù)自己的經(jīng)驗和以往的記錄作出理賠決定，缺乏一定的客觀性，若是出現(xiàn)了偽造等欺詐行為，也難以辨別。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過建立反欺詐數(shù)據(jù)庫，與其他平臺進行合作，分析客戶的消費行為和不端行為，幫助保險公司決定是否理賠。

同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險理賠過程中，不僅在核查申請資料時可以迅速檢索，而且在計算賠款準備金和分配時，也可以準確無誤地完成。以車險為例，由于車險理賠程序較為簡單，理賠金額較少，但發(fā)生賠付概率較高；通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)將與車險賠付有關(guān)的要素預(yù)先輸入，例如不同車的各個零部件損壞的賠付價格、現(xiàn)場證據(jù)要求等，在事故發(fā)生后，司機只需將有關(guān)的數(shù)據(jù)輸入系統(tǒng)，并將自己的身份信息、車輛信息、事故現(xiàn)場照片上傳即可實現(xiàn)快速理賠。

三、大數(shù)據(jù)在保險經(jīng)營中存在的問題

（一）內(nèi)部問題

1.數(shù)據(jù)安全問題

數(shù)據(jù)安全防護措施仍不足，個人信息保護力度不夠，若采用物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)時發(fā)生了客戶信息的泄露或是再次進行交易，不僅會造成客戶的不信任，而且對公司的名譽也會帶來不良后果。因此，必須加強數(shù)據(jù)安全保護技術(shù)能力建設(shè)，注重數(shù)據(jù)的安全性和可靠性。而且由于保險科技尚處于起步階段，各方面技術(shù)仍不成熟，還未建立起有效的信息維護系統(tǒng)。此外，許多新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司沒有傳統(tǒng)大型保險公司做依托，無法獲得客戶信息數(shù)據(jù)，更無法進一步創(chuàng)新，這樣很容易形成“數(shù)據(jù)孤島”效應(yīng)。

2.技術(shù)研發(fā)問題

當前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司都還在開發(fā)技術(shù)，技術(shù)成本的投入很大，目前普遍運用的還是智能客服等基本的技術(shù)，核心技術(shù)還未開發(fā)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用仍然處于最初級的階段，使用率不高，沒有發(fā)揮其更大的使用價值，在保險經(jīng)營環(huán)節(jié)中需要對大數(shù)據(jù)技術(shù)做進一步的挖掘，所以技術(shù)方面還存在瓶頸，需要進一步學(xué)習(xí)研究。

3.人才缺乏問題

人才問題是一個科技保險公司最重要的問題，任何技術(shù)操作和平臺建設(shè)、經(jīng)營都需要相應(yīng)的人才，尤其是需要科技技術(shù)人員和高層管理人員。數(shù)據(jù)的運用、建模等操作都需要專業(yè)的技術(shù)人員來進行，在與客戶開展業(yè)務(wù)的過程中，如果僅僅通過技術(shù)上的操作就能完成，則許多客戶可能會對專業(yè)知識和線上操作存在問題，保險經(jīng)營不僅需要速度，更需要溫度，具備全方位的專業(yè)知識的人才也是必不可少的，因此保險行業(yè)仍然需要引入大量的人才。

（二）外部問題

1.政策和監(jiān)管

一方面，國家出臺了相應(yīng)的政策鼓勵保險行業(yè)創(chuàng)新，不斷開發(fā)新產(chǎn)品滿足客戶多樣化的保險需求，許多優(yōu)惠政策也向新興的保險公司傾斜。一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司還在起步階段，通過大數(shù)據(jù)進行保險精算建立模型并定價，可能在初期為了吸引消費者會觸碰到行業(yè)紅線，而且相關(guān)的監(jiān)管措施還不完善，與實際保險科技市場仍然不匹配。需要完善相應(yīng)的法規(guī)，加大監(jiān)管力度，規(guī)范保險科技的未來發(fā)展；另一方面，多樣化的保險產(chǎn)品的出現(xiàn)，如“戀愛?！薄靶芎⒆与U”“寵物咬人?！钡鹊?，加大了監(jiān)管難度，容易限制創(chuàng)新保險的發(fā)展。

2.市場環(huán)境

目前保險行業(yè)的市場環(huán)境復(fù)雜，尤其對于新興產(chǎn)業(yè)來說面臨更大的考驗，在大數(shù)據(jù)技術(shù)還未普及的情況下，保險科技的環(huán)境還需進一步改善。整個金融市場的環(huán)境復(fù)雜，在與其他機構(gòu)合作時，難免會有風(fēng)險，需要建立一套風(fēng)險管理方案，著力攻克關(guān)鍵的大數(shù)據(jù)技術(shù)，加快產(chǎn)業(yè)鏈的融合進程。

四、保險經(jīng)營中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用措施

如上文所述，保險公司的經(jīng)營模式受大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響產(chǎn)生了諸如隱私問題、技術(shù)問題、人才問題等。面對新技術(shù)帶來的新問題，筆者提出自己關(guān)于保險經(jīng)營中大數(shù)據(jù)運用的假想。保險公司可以從以下幾個方面著手，對上述問題進行妥善處理，使得大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更好地服務(wù)自身發(fā)展。

（一）建立客戶信息安全保護制度

無論是大數(shù)據(jù)技術(shù)還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險領(lǐng)域運用都會存在客戶信息安全問題，這一問題在傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式下已經(jīng)存在，不過新型技術(shù)的運用會對數(shù)據(jù)安全帶來新的挑戰(zhàn)，由此會引發(fā)消費者對個人信息安全的擔(dān)憂。這就需要保險公司建立客戶信息安全制度。首先，應(yīng)安排專業(yè)的人員和部門負責(zé)客戶的信息安全事宜，將客戶信息安全保護納入公司考核，同時建立客戶信息安全泄露防控機制，在面對突發(fā)信息安全事件中能夠做到妥善處理；其次，在信息安全保護方面，保險公司可以在提高自身防護力度的同時邀請權(quán)威的第三方評估機構(gòu)定期對保險公司的保護水平進行綜合評估并發(fā)布報告，樹立消費者對品牌的信心；最后，保險公司還應(yīng)加強與行業(yè)協(xié)會間、監(jiān)管部門的交流與溝通，遵守行業(yè)相關(guān)信息保護規(guī)則，共同營造客戶信息安全的良好市場環(huán)境。

（二）加大保險科技運用投入

保險科技在保險公司發(fā)展過程中具有重要作用。但對于大數(shù)據(jù)技術(shù)、保險區(qū)塊鏈技術(shù)許多保險公司并未完全與其相融合與適應(yīng)。在大數(shù)據(jù)時代的背景下，保險公司不應(yīng)逆勢而為，唯有提高對保險科技的適應(yīng)能力，才能在激烈的競爭中取得優(yōu)勢。保險公司可以從以下幾個方面著手。首先，保險公司應(yīng)當充分重視保險科技的重要作用，投入充足的資金與人員參與研發(fā)，這一經(jīng)營行為在前期可能無法帶來巨大的收益，但從長遠角度來看則有利于公司發(fā)展；其次，保險公司應(yīng)當及時開展市場調(diào)研。在充分了解市場上的保險科技產(chǎn)品的同時，了解其中消費者的需求；最后，保險公司還應(yīng)與專業(yè)的科技公司合作，結(jié)合自身的需求，共同開發(fā)適合本公司業(yè)務(wù)的保險科技產(chǎn)品。

（三）招募與培訓(xùn)專業(yè)技術(shù)人員

在大數(shù)據(jù)時代，人才競爭成為企業(yè)間競爭的關(guān)鍵。保險科技的運用需要懂得專業(yè)知識的人才，由于是將保險與科技相結(jié)合，因此必須招募懂得兩者的復(fù)合型人才。關(guān)于專業(yè)人才的招募，保險公司可以從以下幾個方面展開。首先，從公司管理層面，公司需對主要負責(zé)人及高級管理人員進行有關(guān)保險科技的相關(guān)知識培訓(xùn)，使其具備與其管理相應(yīng)的知識與能力；其次，在涉及專業(yè)領(lǐng)域方面，由于復(fù)合型人才相對較少，因此要通過高薪等方式來吸引專業(yè)的人才加入；最后，還需要對公司內(nèi)部的保險科技人員進行培訓(xùn)，進一步鞏固與提升其在保險領(lǐng)域與科技領(lǐng)域的知識。同時，還應(yīng)當將保險科技作為一種文化內(nèi)化于公司員工的內(nèi)心，使其不斷提升自身將新技術(shù)與自己的工作相結(jié)合的能力。