張 磊

（哈爾濱金融學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030）

1 傳統(tǒng)金融在精準(zhǔn)扶貧中的現(xiàn)實問題

1.1 信息不對稱，供給成本高

當(dāng)前，我國貧困區(qū)還存在著基礎(chǔ)信息缺失，金融信息不對稱等問題，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)金融扶貧在實踐中成本過高，很多金融機構(gòu)的供給意愿比較低。在信用基礎(chǔ)建設(shè)過程中，我國信用數(shù)據(jù)已經(jīng)達到7億之多，但是還有很多貧困山區(qū)的群眾在信用體系之外。金融機構(gòu)作為以營利為目的的企業(yè)，在金融活動中要考慮到成本和風(fēng)險，對于缺乏信用的對象會比較謹(jǐn)慎。但是在實際扶貧過程中，所接觸的對象大多都是缺乏信用體系和數(shù)據(jù)以及缺少抵押或者質(zhì)押品的人群，使得金融機構(gòu)對該類人群信用評估較為困難，加大了金融風(fēng)險。一些金融機構(gòu)派遣專門的人員到基層走訪調(diào)查，但是所獲得的信息也不能構(gòu)成信用評價，導(dǎo)致惠普金融工作的開展舉步維艱，精準(zhǔn)扶貧的效果不好。不僅如此，由于貧困地區(qū)對信息的敏感度較低，導(dǎo)致其形成一些信息孤島，使得金融機構(gòu)授信后由于信息的原因，無法及時共享違約數(shù)據(jù)。客觀地增加了違約事件的發(fā)生，從而造成金融機構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧工作中難以有足夠的動力，這也是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在普惠金融扶貧過程中的難點。

1.2 金融機構(gòu)風(fēng)險高，缺少內(nèi)生動力

金融機構(gòu)在開展工作的過程中，信息成本比較高，從而導(dǎo)致在實際金融扶貧過程中交易成本也會增高，而金融服務(wù)對象在抵押物權(quán)工作中沒有開展到位，導(dǎo)致金融服務(wù)的風(fēng)險比較高。在這種情況下，金融機構(gòu)對于普惠金融扶貧心有余而力不足。存在的主要風(fēng)險包括以下幾種：一是信用風(fēng)險。在低收入人群貸款中，一般資金應(yīng)用與種植相關(guān)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量受到客觀因素影響較大，農(nóng)民自身缺乏抵御風(fēng)險的能力，從而導(dǎo)致信用貸款容易出現(xiàn)違約風(fēng)險。二是道德風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，很多普惠金融貸款人群都是受教育程度較低的農(nóng)民，其法律意識不高、金融意識欠缺，因此經(jīng)常會出現(xiàn)失信的問題，也容易出現(xiàn)違約，甚至糾紛、惡意逃債等問題，導(dǎo)致金融機構(gòu)承受比較高的道德風(fēng)險，也使得惠普金融的發(fā)展和推進受到阻礙，精準(zhǔn)扶貧很難做到位。

1.3 金融教育缺乏，利用金融服務(wù)的意識不強

在貧困地區(qū)推廣金融貸款，而金融服務(wù)對象的金融意識不強，利用貸款進行脫貧致富的意識不強，從而導(dǎo)致很多人沒有貸款意識。在一些偏遠地區(qū)。農(nóng)民受教育程度普遍不高，沒有主動獲取金融信息的意識，金融機構(gòu)的宣傳不到位，從而很少有農(nóng)民意識到可以通過貸款致富，可以通過獲取金融產(chǎn)品脫貧，對金融產(chǎn)品也沒有一定的鑒別能力，且利用金融資源實現(xiàn)脫貧的愿望較低，導(dǎo)致其利用金融脫貧的效果不明顯。

2 數(shù)字普惠金融促進金融精準(zhǔn)扶貧必要性

2.1 數(shù)字普惠金融弱化信息不對稱

利用信息技術(shù)，推出數(shù)字普惠金融，從而使得金融信息的不對稱現(xiàn)象降低，金融機構(gòu)在宣傳和推進過程中的成本也降低，原本容易產(chǎn)生的道德風(fēng)險和信用風(fēng)險也大幅度降低，對于低收入人群的金融服務(wù)和交易更有利。在精準(zhǔn)扶貧過程中，由于一些低收入人群的信用數(shù)據(jù)大部分都是空白，這也是導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)動力不足的主要原因，而隨著大數(shù)據(jù)、計算機技術(shù)以及云計算的發(fā)展，數(shù)字普惠技術(shù)可以將這些人群的有效數(shù)據(jù)進行挖掘，使得扶貧對象的信用數(shù)據(jù)可以得到彌補，降低了信息不對稱的現(xiàn)象，也防止出現(xiàn)信用風(fēng)險和道德風(fēng)險的情況，提高了精準(zhǔn)扶貧的動力和精準(zhǔn)度。在數(shù)字普惠金融不斷推廣過程中，金融機構(gòu)推出更多適應(yīng)低收入人群的金融產(chǎn)品，打破時間與空間的束縛，實現(xiàn)高校的資源配置，拓寬了金融服務(wù)的范圍，加強了金融扶貧的力度。通過數(shù)字普惠金融扶貧，可以降低成本、提高效率，尤其是在一些偏遠山區(qū)和農(nóng)村中，能夠惠及更多的人群，提升了精準(zhǔn)扶貧的效果，展現(xiàn)了公平、公正、透明的幫扶長尾效應(yīng)。

2.2 為推進精準(zhǔn)扶貧提供融資支持

通過大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計算等信息技術(shù)，使得金融服務(wù)的范圍不斷擴大，金融機構(gòu)可以突破時空的束縛，對貧困人群進行精準(zhǔn)的扶貧服務(wù)，針對低收入人群的特點設(shè)計金融產(chǎn)品、精準(zhǔn)評估和管理風(fēng)險、精準(zhǔn)定價等，實現(xiàn)靶向性的資源配置，制定有效的解決問題的方案。因此，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與普惠金融中，可以幫助普惠金融解決“最后一公里”的困境，不斷挖掘群眾的金融需求，并激發(fā)貧困人群脫貧致富的動力，實現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶，利用扶貧資金擺脫貧困，實現(xiàn)脫貧致富，這是數(shù)字普惠金融的現(xiàn)實意義。

2.3 提升金融消費者的風(fēng)險意識和信用意識

在利用數(shù)字普惠金融過程中，還應(yīng)該不斷對金融服務(wù)對象宣傳和培訓(xùn)金融知識，使得他們可以有能力判斷金融產(chǎn)品，提升貧困人群的信用，提高他們的金融防范意識。在信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用過程中，金融服務(wù)可以在偏遠山區(qū)中進行更好的宣傳，借助網(wǎng)絡(luò)將時空界限打破，群眾獲取信息更為便捷。還可以將一些金融體系之外、信用缺乏的人群的數(shù)據(jù)補充完整，使得這些人群可以得到精準(zhǔn)幫扶，為他們脫貧致富提供支持。當(dāng)前，從數(shù)字普惠金融的效果來看，數(shù)字普惠金融將對精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)生非常大的影響，幫助低收入人群解決資金問題，是鄉(xiāng)村振興的有力助手。

3 數(shù)字普惠金融促進精準(zhǔn)扶貧的路徑

3.1 發(fā)揮協(xié)同作用，加強金融教育普惠

由于普惠金融的群體是一些受教育程度低、知識匱乏、信用缺失的人群，從而導(dǎo)致在精準(zhǔn)扶貧過程中會受到很多阻礙，而數(shù)字普惠金融可以幫助這些人群改變自己的命運，實現(xiàn)脫貧致富。因此，要不斷加強宣傳和知識培訓(xùn)，提升這些人群的金融素養(yǎng)，使得這些人群有意愿、有動力脫貧致富，只有這樣才能夠提升精準(zhǔn)扶貧的效率，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的初衷。首先，當(dāng)?shù)卣块T應(yīng)該重視扶貧工作，基層部門要加強宣傳，為貧困人群講解數(shù)字普惠金融的知識，幫助他們了解金融產(chǎn)品，并提高他們對這些金融產(chǎn)品的判斷能力，通過政策、資金、技術(shù)等支持，使得這些人群脫貧致富的積極性被調(diào)動起來。其次，政府部門、教育機構(gòu)以及金融機構(gòu)應(yīng)該緊密聯(lián)合起來，制定長效的培訓(xùn)機制，并組織人群參加培訓(xùn)，派遣專門的人員為這些貧困人群講解金融知識、扶貧政策、金融防范以及基本的文化素養(yǎng)，形成常態(tài)化的學(xué)習(xí)思維，提升貧困人群的素質(zhì)和技能，使其可以掌握現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以利用手機、電腦等查詢信息、學(xué)習(xí)知識，從而高效、公平、便捷地掌握知識，更快速地脫貧致富。

3.2 利用數(shù)字技術(shù)構(gòu)建并完善信用體系

在數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用下，金融機構(gòu)效率不斷提升，成本也在不斷下降，因此普惠金融產(chǎn)品精準(zhǔn)度也在隨之提升。真正實現(xiàn)金融扶貧目標(biāo)還需要做好最后一公里，使得最關(guān)鍵的一步可以邁出去。不斷完善科技與金融的融合，促進農(nóng)村金融信用體系的完善，使得扶貧對象的信用空白可以得到填補，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為精準(zhǔn)扶貧提供可靠的條件。從實際效果來看，政府部門、金融機構(gòu)、教育機構(gòu)以及社會資源的整合，為貧困人口建立基礎(chǔ)信息庫提供了可能，通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，突破了信息孤島的約束，消除了信息不對稱的問題。政府部門還要與其他機構(gòu)和社會力量合作，使得貧困地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋得到完善，數(shù)據(jù)化進程不斷升級，為精準(zhǔn)扶貧提供可靠的支持。

3.3 利用數(shù)字普惠金融，激發(fā)金融機構(gòu)進行精準(zhǔn)扶貧的動力

在全面建成小康社會目標(biāo)實現(xiàn)過程中，我國出臺多項措施，不斷推動精準(zhǔn)扶貧，金融扶貧政策就是其中最重要的一種，通過向貧困地區(qū)提供資金支持，從而激發(fā)貧困地區(qū)發(fā)展的動力，使其潛能得到開發(fā)，經(jīng)濟活躍起來。習(xí)總書記在金融工作會議中曾指出，應(yīng)該發(fā)揮好數(shù)字普惠金融的作用，全面深化改革，鼓勵金融機構(gòu)在政策的指導(dǎo)下，將成本低廉的資金流入到普惠金融中，從而為偏遠山區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展注入動力，為貧困人口的發(fā)展提供可靠的金融支持。首先，通過數(shù)字普惠金融將精準(zhǔn)扶貧工作做好，這樣可以使得金融企業(yè)更好地反哺社會，提升金融機構(gòu)的社會責(zé)任，并提供專業(yè)化的金融產(chǎn)品設(shè)計、營銷、宣傳以及實施，讓貧困人群可以享受到低成本、多渠道的金融服務(wù)。其次，金融機構(gòu)要認識未來發(fā)展的方向，意識到數(shù)字技術(shù)在金融機構(gòu)中的重要作用，提前進行轉(zhuǎn)型策略的制定，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶資源，建立貧困地區(qū)長尾客戶的影響戰(zhàn)略，整合金融資源、推進扶貧項目、降低金融產(chǎn)品的成本，為國家的精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略提供保證。

3.4 促進數(shù)字普惠金融產(chǎn)品實現(xiàn)靶向扶貧效果

首先，在金融機構(gòu)發(fā)展過程中，借助大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計算等信息技術(shù)，制定具有針對性的普惠金融產(chǎn)品，以此滿足一些相對較弱的群體對金融產(chǎn)品的依賴，提供個性化服務(wù)，使得金融產(chǎn)品和客戶的真實需求相匹配。比如，對貧困區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施改善過程中，可以為貧困地區(qū)實施專項貸款，為貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)提供貸款等。其次，通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，開發(fā)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提高客戶的滿意程度，降低產(chǎn)品的價格，滿足客戶的需求，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶，提高精準(zhǔn)扶貧的成效。

4 結(jié)束語

總之，在國家精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下，金融機構(gòu)推出普惠金融，可以為貧困地區(qū)弱勢群體提供資金幫助，然而在這些貧困地區(qū)中，還存在著貧困人群金融知識匱乏、信用缺失、文化素養(yǎng)較低等情況，導(dǎo)致普惠金融扶貧風(fēng)險比較高，很難跨出最后一公里。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)解決了這些問題，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算以及人工智能等先進的信息技術(shù)，可以打破時空的限制，更好地宣傳和培訓(xùn)金融知識，彌補貧困人群信用缺失，有針對性地制定金融產(chǎn)品，降低金融產(chǎn)品的成本，使其更符合貧困人群的要求。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，為精準(zhǔn)扶貧政策的推進提供了助力，為普惠金融的設(shè)施提供了可能，有效地促進鄉(xiāng)村振興。