【摘要】我國(guó)住房公積金制度已經(jīng)成為了當(dāng)今生活中重要的福利保障制度。住房公積金制度在改善人們居住條件、深化住房制度改革、促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)等方面發(fā)揮了重要作用。但在發(fā)展過(guò)程中，住房公積金制度也暴漏出一些需要規(guī)范和解決的問(wèn)題。本文就對(duì)住房公資金制度所存在的問(wèn)題進(jìn)行探析，并提出相應(yīng)的對(duì)策及建議。

【關(guān)鍵詞】住房公積金 住房公積金制度 問(wèn)題 對(duì)策

一、引言

住房公積金制度是我國(guó)進(jìn)行住房制度改革的重大成果。從1991年5月上海市率先建立起住房公積金制度開(kāi)始，到1994年國(guó)務(wù)院要求在全國(guó)推行住房公積金制度，再到二十多年后的今天，經(jīng)過(guò)了這些年的運(yùn)行與不斷完善，住房公積金制度在改善人們居住條件、深化住房制度改革、促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著住房公積金制度的迅猛發(fā)展，監(jiān)管體制不健全、覆蓋面小、資金使用率低、投資渠道單一等問(wèn)題也日益凸顯。如何管好、用好老百姓?qǐng)A住房夢(mèng)的錢(qián)，提高社會(huì)福利，對(duì)于住房公積金管理層以及相關(guān)部門(mén)來(lái)說(shuō)都是一場(chǎng)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、住房公積金制度存在的問(wèn)題

1.監(jiān)管體制不健全，資金缺乏安全保障

當(dāng)前對(duì)住房公積金的管理，實(shí)行的是“住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專(zhuān)戶(hù)儲(chǔ)存、財(cái)政監(jiān)督”原則，但在實(shí)際運(yùn)作中，往往由住房公積金管理中心自己代替履行其職責(zé)。由于監(jiān)管機(jī)制的不健全，造成的直接后果是住房公積金缺乏安全保障，違規(guī)擠占、騙取、挪用住房公積金等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，如“全國(guó)住房公積金第一案”。

2.覆蓋面小，未能有效保護(hù)中低收入者

公積金貸款主要使高收入群體受益。一是由于公積金貸款為就業(yè)者服務(wù)。中低收入者中有不少人處于非正規(guī)就業(yè)或失業(yè)狀態(tài)，公積金貸款的福利自然也吹不到他們那里。二是由于難以逾越的購(gòu)房首付及首付后的還貸。大多數(shù)人的住房公積金長(zhǎng)期存在公積金賬戶(hù)里，但部分高收入者為了謀利，紛紛參與購(gòu)房浪潮，行成了一戶(hù)名下多套住房現(xiàn)象。對(duì)于中低收入者，高價(jià)的購(gòu)房首付就已讓多數(shù)人望而卻步，更沒(méi)有建房本金的他們，公積金只能等退休后領(lǐng)取，而且即變想盡辦法湊夠了首付，公積金低和高額的還貸也令他們負(fù)重如牛。

3.資金使用率低，造成巨額的資金沉淀

造成資金使用率低的原因有很多。一是由于公積金貸款的手續(xù)繁雜、審批時(shí)間長(zhǎng)，使得許多前來(lái)辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的客戶(hù)不勝其煩。二是由于公積金貸款與商業(yè)貸款相比較而言，優(yōu)勢(shì)并不明顯。公積金貸款利率與商業(yè)貸款利率的差距不大，公積金貸款又受額度限制，若辦理組合貸款，會(huì)額外支出不少相關(guān)費(fèi)用。個(gè)人觀念也是影響因素之一。部分購(gòu)房者還不習(xí)慣負(fù)債消費(fèi)，因此他們?cè)谫I(mǎi)房時(shí)大多采用自籌資金一次性付全款方式。

4.使用途徑較為單一，限制資金的保值增值

《條例》規(guī)定，職工要想支取住房公積金，除了購(gòu)買(mǎi)、翻建、建造、大修自住住房外，不得挪作他用，等退休后才能全部拿出。因此住房公積金的使用途徑就顯得較為單一，相當(dāng)一部分人因不符合支取要求，自己的住房公積金就長(zhǎng)期處在只存不用的狀態(tài)。住房公積金的存貸利率是實(shí)行“低進(jìn)低出”管理，住房公積金很可能會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀仍蚨荒苓_(dá)到保值，較為單一的投資渠道也極大地限制了公積金的增值速度，甚至出現(xiàn)減值的情況。

三、完善住房公積金制度的對(duì)策

1.大力加強(qiáng)管理，形成強(qiáng)有效的監(jiān)管體制和責(zé)任追究制度

各地區(qū)住房公積金管理中心應(yīng)制定明確的實(shí)施細(xì)則并實(shí)施獎(jiǎng)懲制度。住房公積金管理委員會(huì)要接受社會(huì)監(jiān)督，更高部門(mén)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)也要對(duì)其進(jìn)行定期和不定期檢查，從而形成強(qiáng)有力的監(jiān)管體制。嚴(yán)格對(duì)住房公積金的賬戶(hù)管理，資金流向要經(jīng)過(guò)住房公積金管理委員會(huì)同意，財(cái)務(wù)狀況也要定期向住房公積金管理委員會(huì)和相關(guān)財(cái)政部門(mén)匯報(bào)。對(duì)已被擠占挪用的公積金要采取強(qiáng)制措施，認(rèn)真檢查予以追回，并追究相關(guān)人員的責(zé)任。

2.擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋范圍，以惠及更多中低收入者

相關(guān)部門(mén)在辦理公積金業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮到職工的個(gè)人收入及生活水平狀況，并在此基礎(chǔ)之上制定較為合理的貸款條件，體現(xiàn)人道主義?？梢蚤_(kāi)通專(zhuān)門(mén)為中低收入者進(jìn)行住房公積金貸款的綠色渠道，凡是符合要求的中低收入者可以直接提出申請(qǐng)并進(jìn)行公積金貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)辦公效率。對(duì)不符合國(guó)家規(guī)定的公積金繳存以及高收入者利用公積金謀求福利化現(xiàn)象應(yīng)給予嚴(yán)厲打擊，真正為中低收入者提供便利。

3.適當(dāng)?shù)靥岣吖e金存款利率，調(diào)動(dòng)公積金繳存的積極性

由于對(duì)住房公積金存款的提取有嚴(yán)格規(guī)定，有很多的繳存職工不符合提取要求，這些職工不但享受不到公積金貸款的低利率優(yōu)惠，而且還會(huì)因公積金存款的低利率遭受損失。由于公積金利率過(guò)低，有部分繳存職工不符合提取條件也試圖通過(guò)各種方式提取公積金，不利于社會(huì)健康發(fā)展。應(yīng)適當(dāng)提高公積金存款利率，

不僅有利于調(diào)動(dòng)公積金繳存的積極性，也有利于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

4.進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金的使用途徑，提高資金的使用率

在住房公積金尚未得到充分利用的前提下，可以考慮擴(kuò)大住房公積金的使用途徑，比如住房公積金不僅可以用于購(gòu)房，還能支持繳存人的房屋裝潢、房屋租住、經(jīng)繳存人同意挪給他人進(jìn)行住房補(bǔ)貼等，實(shí)現(xiàn)公積金功能多元化。對(duì)于住房公積金的使用和提取限制也應(yīng)給予適當(dāng)放寬或取消。

5.加大宣傳力度，讓更多的人真正了解到住房公積金的益處

中低收入群體中不乏存在一些文化程度不高的人，他們對(duì)于政府出臺(tái)的一系列住房公積金相關(guān)政策表示不知道或理解有限。為促進(jìn)住房公積金制度政策的有效實(shí)施，相關(guān)部門(mén)要加大相關(guān)住房公積金政策的宣傳力度，進(jìn)行實(shí)地走訪，有耐心地向老百姓介紹政策的相關(guān)內(nèi)容，讓更多人了解到最新的政策變化和公積金制度的發(fā)展趨勢(shì)，提高政策普及性。

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【作者簡(jiǎn)介】蔣麗平（2000-2），女，漢族，江蘇鹽城人，本科學(xué)歷，江蘇師范大學(xué)，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)