李偉光 張京紅 車秀芬 陳小敏

(海南省氣候中心 海南?？?570203)

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險多由災(zāi)害性天氣引起，此類發(fā)生頻率不高、造成損失較大的災(zāi)害性天氣，危害著農(nóng)作物正常生長、影響農(nóng)民穩(wěn)定增收。政府和社會開發(fā)了許多風(fēng)險管理工具，提高農(nóng)民抵御風(fēng)險的能力。農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要手段之一。

隨著農(nóng)業(yè)保險的實踐和發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的弊端逐漸暴露，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本居高不下，費率高、費用高與農(nóng)民購買力低之間的矛盾日益加劇，道德風(fēng)險和逆向選擇難以防范［1］。這些問題長期困擾著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

1 天氣指數(shù)保險的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

為突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的束縛，一批費率低、理賠速度快、道德風(fēng)險低的指數(shù)保險產(chǎn)品被開發(fā)了出來。1997年，世界上第一種天氣指數(shù)保險在美國誕生，主要用于補償能源行業(yè)因異常天氣造成的損失。當(dāng)前，發(fā)達(dá)國家（主要是美國和加拿大）的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險主要有地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險（以某一地區(qū)的平均產(chǎn)量為指數(shù)）、植被綠色指數(shù)保險（以衛(wèi)星圖像顯示的草場和牧場顏色為指數(shù)）、天氣指數(shù)保險（以降水和溫度等為指數(shù)）以及牲畜價格指數(shù)保險等形式，但總體市場份額較?。?］。

在世界銀行、世界糧食計劃署、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等國際組織的資助與扶持下，中國、印度、阿根廷、南非、馬拉維、肯尼亞、埃塞俄比亞等發(fā)展中國家在農(nóng)業(yè)脆弱區(qū)域也推出了天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險。發(fā)展中國家的天氣指數(shù)保險，多數(shù)為降水指數(shù)保險，以作物生長季或生長關(guān)鍵期的累積降水量為指數(shù)，承保干旱或澇災(zāi)風(fēng)險［2］。

中國的天氣指數(shù)保險起步較晚。2007年，上海安信農(nóng)業(yè)保險公司推出了中國第一個西瓜天氣指數(shù)保險，為西瓜種植過程中因強降雨及連續(xù)陰雨天氣造成的損失提供保險。此后，天氣指數(shù)保險的試點范圍不斷擴大，相關(guān)的理論研究和實踐成效也不斷涌現(xiàn)。2014年8月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)”［3］；2015年9月，中國保監(jiān)會出臺了《關(guān)于做好農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害理賠和防災(zāi)減損工作的通知》，要求各財產(chǎn)保險公司“加快推進天氣指數(shù)保險”［4］。到2019年，中國已經(jīng)開發(fā)了種類繁多的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。從保險標(biāo)的來看，國內(nèi)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險主要以特色作物為主，占天氣指數(shù)保險試點產(chǎn)品的95%以上［5］。目前天氣指數(shù)保險已經(jīng)覆蓋十幾個省，浙江的茶葉天氣指數(shù)保險、山東的蘋果天氣指數(shù)保險、廣西的荔枝天氣指數(shù)保險、海南的橡膠樹天氣指數(shù)保險等，甚至某些省有數(shù)十份天氣指數(shù)保險產(chǎn)品［5］?？梢哉f，中國的天氣指數(shù)保險發(fā)展過程就是特色作物天氣指數(shù)保險擴張的過程。但天氣指數(shù)保險產(chǎn)品所占據(jù)的市場份額仍然較小，不足農(nóng)業(yè)保險的1%。天氣指數(shù)保險過度依靠財政保費補貼、基差風(fēng)險大、產(chǎn)品數(shù)量多、保單價值低、單個產(chǎn)品覆蓋面小等特點制約著其快速發(fā)展。2019年財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》［6］，提出推動農(nóng)業(yè)保險“保價格、保收入”，防范自然災(zāi)害和市場變動雙重風(fēng)險，到2022年，收入保險成為中國農(nóng)業(yè)保險的重要險種。收入保險和價格保險在財政的支持下迅速發(fā)展；天氣指數(shù)保險隨著財政補貼力度減少而銳減，未盛而衰。

2 特色作物天氣指數(shù)保險的優(yōu)勢

特色作物天氣指數(shù)保險經(jīng)過十幾年的試點實踐，優(yōu)勢與弱點逐漸顯現(xiàn)，其獨有的科學(xué)優(yōu)勢也被廣泛認(rèn)同。

2.1 運營成本低、賠付效率高。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在運營成本高、定損賠付流程復(fù)雜和賠付難度大等問題。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險高額的投保、查勘理賠運營成本不僅影響了保險賠付效率，增加了保險公司的賠付壓力，也影響了救災(zāi)資金的利用效率和恢復(fù)生產(chǎn)的實際效果。2018年中國農(nóng)業(yè)保險保費總收入578億，賠付支出401億元，運營成本占31%［7］。農(nóng)業(yè)保險作為財政資金政策性補貼農(nóng)業(yè)的重要手段，保費收入的60%～80%來源于財政補貼［5］。結(jié)合賠付比例來看，30%左右的補貼資金沒有進入到農(nóng)民手中，這是財政資金“漏出”［8］。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，指數(shù)保險賠付流程簡單、經(jīng)營成本低，發(fā)展天氣指數(shù)保險可有效地減少財政資金“漏出”，增強政策性補貼資金的有效性。

2.2 賠付參照指標(biāo)客觀，減少道德風(fēng)險

天氣指數(shù)保險主要以“氣象站”監(jiān)測的客觀指標(biāo)為理賠依據(jù)，這種理賠方式避免了偽造數(shù)據(jù)、騙保行為，既規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險市場環(huán)境，又保護了保險公司的利益。當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中發(fā)生保單約定的氣象災(zāi)害時，農(nóng)戶自動獲得約定的相應(yīng)氣象指標(biāo)所對應(yīng)的理賠金額，在維護農(nóng)戶權(quán)益的同時，有效地減輕了保險公司查勘、賠付工作壓力。由于不需要保險公司實地查勘，即使不具備定損賠付人員的區(qū)域也能推廣指數(shù)保險業(yè)務(wù)，擴大了保險業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，具備為所有農(nóng)戶理賠的便利，體現(xiàn)了保險保障全部農(nóng)民的優(yōu)越性。

2.3 保險產(chǎn)品開發(fā)速度快

在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品銷售過程中，需要根據(jù)市場需求，快速開發(fā)保險產(chǎn)品。特色經(jīng)濟作物存在規(guī)模小、地塊分散，前期相關(guān)研究少、數(shù)據(jù)不全等情況，難以迅速建立傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。天氣指數(shù)保險依托觀測規(guī)范、歷史延續(xù)性好的氣象資料厘定風(fēng)險與費率，能夠快速開發(fā)出滿足市場需要的特色作物天氣指數(shù)保險產(chǎn)品［9］。

3 天氣指數(shù)保險發(fā)展的困境

盡管天氣指數(shù)保險優(yōu)勢巨大，但仍有一些弱點亟須克服。

3.1 基差風(fēng)險

在天氣指數(shù)保險的實踐過程中，基差風(fēng)險是最大的障礙。基差風(fēng)險即保險賠付金額與實際災(zāi)害損失之間的不一致。天氣指數(shù)保險的基差風(fēng)險主要來自兩方面：一是氣象站點對區(qū)域內(nèi)影響作物生長的環(huán)境要素監(jiān)測能力不足；二是約定的保險指數(shù)科學(xué)性不足、保險指數(shù)對實際損失的解釋能力有限［10］。氣象站點空間分布離散，會出現(xiàn)監(jiān)測到的氣象災(zāi)害范圍和實際受災(zāi)范圍不一致的情況，導(dǎo)致受災(zāi)的農(nóng)戶得不到賠付或沒受災(zāi)的農(nóng)戶得到賠付，或者雖然賠付了但是賠付的金額有誤差。此外，單個氣象站點覆蓋區(qū)域內(nèi)因土壤等生產(chǎn)環(huán)境異質(zhì)性導(dǎo)致的災(zāi)害損失差異，農(nóng)戶也會歸因于天氣指數(shù)保險補償程度的不確定，擔(dān)心自己的損失不能夠完全得到保障。保險指數(shù)設(shè)計過程中，參與計算的氣象要素越多，解釋災(zāi)害損失的能力往往越好，但又必須綜合考慮保險指數(shù)的友好性，使其通俗易懂、容易計算。因此，需要權(quán)衡取舍，用更少的指數(shù)解釋盡可能多的損失。這在很大程度上削弱天氣指數(shù)對實際損失的解釋能力，也增加了天氣指數(shù)保險產(chǎn)品推廣的難度。

基差風(fēng)險會引發(fā)“逆向選擇”。基差風(fēng)險大導(dǎo)致很大一部分農(nóng)戶受災(zāi)卻得不到賠付，或者沒受災(zāi)卻得到了賠付，這違背保險風(fēng)險管理的初衷，影響天氣指數(shù)保險的信用；另外，基差風(fēng)險還會逐漸促使農(nóng)戶進行自主選擇，即該賠償卻沒有獲得賠償?shù)霓r(nóng)戶逐漸退出天氣指數(shù)保險，而潛在的不該賠償卻經(jīng)常得到賠償?shù)霓r(nóng)戶則更多地加入。逆向選擇使保險公司和農(nóng)戶的利益都不能得到完全保障，也違背了保險救助被保險人損失的初衷。這種具有明顯的人為區(qū)分性的投保無法起到分散風(fēng)險的作用，將導(dǎo)致保險產(chǎn)品的失效。

3.2 天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的系統(tǒng)風(fēng)險

天氣指數(shù)保險的保險對象往往是當(dāng)?shù)靥厣魑?，保險對象的空間范圍小，往往局限在附近幾個縣區(qū)內(nèi)。考慮到氣象災(zāi)害發(fā)生時往往整個地區(qū)都遭受氣象災(zāi)害，各風(fēng)險單位之間不是獨立的，一損皆損。部分氣象災(zāi)害（比如干旱、低溫）發(fā)生時一般范圍較大，往往覆蓋省一級行政區(qū)域，雖然保險公司通過收集不同保單來分散風(fēng)險，但所有農(nóng)作物都會遭受此類氣象災(zāi)害脅迫，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險公司分散風(fēng)險方面的困難。天氣指數(shù)保險產(chǎn)品主要在時間維度上分散風(fēng)險，氣象災(zāi)害分布概率統(tǒng)計過程以年計算，災(zāi)害分布回歸周期長［11］。而特色作物天氣指數(shù)保險市場壽命較短，導(dǎo)致從時間維度上分散災(zāi)害風(fēng)險困難?？紤]到氣象的周期性波動，可能連續(xù)數(shù)年發(fā)生超額賠付，造成保險產(chǎn)品連續(xù)虧損，保險公司喪失推廣該產(chǎn)品的意愿。

3.3 特色作物天氣指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)的困難

特色作物對栽培技術(shù)要求較高、種植范圍小及相關(guān)資料研究不足等特點造成天氣指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)困難。特色作物經(jīng)濟價值高，農(nóng)民具有較高的投保意愿。特色作物對栽培技術(shù)的要求普遍較高，災(zāi)情調(diào)查過程中，難以區(qū)分損失是由于氣象災(zāi)害還是栽培失誤造成的。特色作物產(chǎn)量、災(zāi)害等統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺失，保險產(chǎn)品開發(fā)中可參考的信息過少，導(dǎo)致建立的理賠閾值與實際災(zāi)損的偏差大。部分特色作物在當(dāng)?shù)胤N植歷史短，沒有經(jīng)歷全部類型的氣象災(zāi)害，可能遺漏影響較重的氣象災(zāi)害，造成農(nóng)戶損失大而保險不賠的現(xiàn)象，損害保險信譽。特色作物相對于傳統(tǒng)糧食作物而言，空間上種植更加分散，發(fā)育時間也不一致。以海南毛豆為例，移栽日期前后相差4個月以上，涵蓋秋冬兩季。氣象災(zāi)害時空分布的不均勻也增添了天氣指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)的困難。產(chǎn)品開發(fā)過程中一般通過縮小空間范圍、細(xì)化發(fā)育期等方式解決。精細(xì)化的保險產(chǎn)品可推廣范圍減小，個別保險產(chǎn)品僅銷售幾百畝。單險種收入低，減小了保險公司推出特色作物天氣指數(shù)保險新險種的意愿。

3.4 新型指數(shù)保險產(chǎn)品及新型查勘技術(shù)的挑戰(zhàn)

隨著科技的發(fā)展，價格指數(shù)、遙感指數(shù)保險產(chǎn)品，以及高新技術(shù)在查勘定損中的應(yīng)用，進一步擠壓了天氣指數(shù)保險的發(fā)展空間。價格指數(shù)保險是以標(biāo)的價格為保險責(zé)任的一種保險，在保險期間內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品平均價格指數(shù)低于約定的價格時，視為保險事故發(fā)生，保險公司按約定給予賠償［12］。價格指數(shù)保險產(chǎn)品較天氣指數(shù)保險產(chǎn)品更容易為農(nóng)民所接受。一方面價格指數(shù)保險產(chǎn)品約定的指數(shù)更加清晰可見，幾乎沒有基差風(fēng)險；另一方面，農(nóng)民心理上更容易獲得補償?shù)臐M足［13］。此外，地理信息、衛(wèi)星無人機遙感和地面移動查勘技術(shù)的綜合應(yīng)用顯著降低了農(nóng)業(yè)保險查勘定損成本。保險公司通過與專業(yè)科技公司合作，建立耕地圖斑庫，實現(xiàn)農(nóng)戶耕地標(biāo)的物的精確匹配［14］。承保理賠時第一時間調(diào)出衛(wèi)星影像，匯總分析受災(zāi)程度和面積，為查勘定損提供數(shù)據(jù)支持，顯著提高了查勘定損的精確性和時效性，也彌補了天氣指數(shù)保險的基差風(fēng)險。以上新技術(shù)更滿足保險公司實際需求，也更容易被接納，因此發(fā)展較快。

4 天氣指數(shù)保險發(fā)展的對策

4.1 重新認(rèn)識政策性農(nóng)業(yè)保險的定位

中國需要利用世界上7%的耕地養(yǎng)活20%的人口，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定是首位。發(fā)展特色作物種植是提高農(nóng)民收入、脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興最有效且重要的措施之一。由于中國加入WTO后面臨一些規(guī)則限制，使得支持收入的補貼政策無法實施。在此情況下，由于農(nóng)業(yè)保險屬于“綠箱政策”，符合WTO農(nóng)業(yè)協(xié)定的相關(guān)規(guī)則，且具備財政補貼的靈活性和隱蔽性，因此可成為補貼農(nóng)業(yè)的一項有效措施。中國政策性農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)，不僅僅是分散災(zāi)害風(fēng)險，更是對農(nóng)民收入的支持［6，15］。

目前，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍以小規(guī)模農(nóng)戶為主，常采用多元化種植、參與非農(nóng)就業(yè)等手段分散風(fēng)險，單純依靠農(nóng)業(yè)保險作為分散風(fēng)險工具的農(nóng)戶相對較少。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理作用的需求較弱，但對國家政策性收入支持需求較大［16］。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)）與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，經(jīng)營規(guī)模大、涵蓋生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)、利潤率高，但在轉(zhuǎn)變經(jīng)營方向上靈活性弱，一旦遭遇氣象災(zāi)害，損失巨大。

保險公司根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與小規(guī)模農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求的差異開發(fā)具有針對性的保險產(chǎn)品才能滿足分散風(fēng)險、穩(wěn)定社會發(fā)展的需要。對小規(guī)模農(nóng)戶和種植糧食作物的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體予以政策性、普適性收入保險，目標(biāo)定位為收入支持，“保價格、保收入”，保障糧食安全，維護社會穩(wěn)定。對從事特色作物種植的小規(guī)模農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體疊加商業(yè)性天氣指數(shù)保險，防范自然災(zāi)害，讓其成為風(fēng)險管理工具。

4.2 依據(jù)天氣指數(shù)調(diào)節(jié)地區(qū)間政策性收入保險

既然政策性農(nóng)業(yè)保險的初衷是補貼農(nóng)業(yè)，因此保證財政補貼高效、直達(dá)一線農(nóng)戶手中是最重要的。影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民收入穩(wěn)定的最大因素是氣象災(zāi)害。氣象部門擁有全國覆蓋范圍最廣的氣象災(zāi)害監(jiān)測網(wǎng)和最準(zhǔn)確的災(zāi)害評估數(shù)據(jù)，可在地區(qū)間救災(zāi)資金調(diào)撥、收入保險資金分配中發(fā)揮更大作用。

依據(jù)各地災(zāi)害性天氣發(fā)生的范圍和頻率，開發(fā)適宜大范圍氣象災(zāi)害（干旱、洪澇、低溫災(zāi)害）評估的指數(shù)，根據(jù)地區(qū)間氣象災(zāi)害嚴(yán)重程度差異，調(diào)整地區(qū)間賠付資金的分配。覆蓋全國范圍的政策性、普適性天氣指數(shù)保險，可滿足保險在空間上分散災(zāi)害風(fēng)險的要求［17］。如果某地區(qū)氣候出現(xiàn)異常，天氣指數(shù)達(dá)到相應(yīng)閾值，觸發(fā)賠付程序，農(nóng)業(yè)保險公司根據(jù)氣象災(zāi)害指數(shù)自動核算農(nóng)戶應(yīng)得的理賠金額，直接發(fā)放到區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶保險專用賬戶中，此時農(nóng)戶即可從銀行賬戶中直接提取款項應(yīng)對災(zāi)害損失，既發(fā)揮了天氣指數(shù)保險在運營成本方面的優(yōu)勢，又減少財政補貼的“漏出”；將“漏出”的補貼直接分配給農(nóng)戶，農(nóng)戶的理賠收入將增加。天氣指數(shù)保險產(chǎn)品賠付效率高，而且小范圍內(nèi)農(nóng)民賠付的金額一致，也對商業(yè)保險推廣有積極意義。

4.3 融入式開發(fā)商業(yè)性特色作物天氣指數(shù)保險

特色作物種植經(jīng)濟效益高，小規(guī)模農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體具有天然的風(fēng)險管理需求與支付能力。疊加商業(yè)性特色作物天氣指數(shù)保險可滿足其防范自然災(zāi)害的需求。

發(fā)展特色作物天氣指數(shù)保險，首先要提高保險額度涵蓋的成本內(nèi)容，盡量包含物化成本、人工成本、甚至?xí)r間機會成本，提高保險保障災(zāi)害損失、恢復(fù)生產(chǎn)的能力。其次，氣象部門應(yīng)爭取政府支持力度，完善現(xiàn)有觀測網(wǎng)，開發(fā)低成本氣象觀測設(shè)備，將氣象觀測設(shè)備裝備到保險地塊的田間地頭，降低測量誤差引發(fā)的基差風(fēng)險。第三，依托農(nóng)業(yè)氣象試驗站網(wǎng)，建立特色作物數(shù)據(jù)共享平臺，將寶貴的特色作物災(zāi)害信息、致災(zāi)閾值指標(biāo)在行業(yè)內(nèi)流通共享，減少天氣指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)的難度，實現(xiàn)共贏互利。第四，發(fā)揮氣象局在遙感方面的技術(shù)優(yōu)勢，在省級應(yīng)用中利用高分辨率衛(wèi)星開展區(qū)域級別災(zāi)害調(diào)查，在市縣級應(yīng)用無人機遙感技術(shù)詳細(xì)查勘，提高氣象部門在氣象災(zāi)情評估方面的上鏡率與話語權(quán)，幫助保險公司防范災(zāi)損查勘中的道德風(fēng)險。最后，為小規(guī)模農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體提供產(chǎn)品生產(chǎn)、運輸、市場銷售全方位、精細(xì)化的氣象服務(wù)，多渠道保障農(nóng)民增收、鄉(xiāng)村振興。