亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        青海省數(shù)字普惠金融的影響因素研究

        2021-12-05 10:30:02趙倩楠
        市場論壇 2021年8期
        關(guān)鍵詞:金融素養(yǎng)水平

        趙倩楠

        一、引言

        普惠金融自引入我國以來,其發(fā)展體系和改革創(chuàng)新一直受到黨中央的重視。2013年,發(fā)展普惠金融被確立為國家戰(zhàn)略,經(jīng)過一系列的金融改革和制度完善,2016年G20杭州峰會核準了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》,提出要發(fā)揮數(shù)字技術(shù)對金融體系的推動力,大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。這是以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的金融服務(wù),可以增大金融供給層面,擴大傳統(tǒng)金融的覆蓋范圍。近年來,我國數(shù)字普惠金融發(fā)展取得了良好成效,2020年11月,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮提到數(shù)字普惠金融憑借高效率、非接觸的特點在抗疫階段發(fā)揮了重要作用,但是數(shù)字技術(shù)在運用的過程中也可能會存在數(shù)字鴻溝或排斥,所以目前數(shù)字普惠金融體系仍需進一步的完善。

        數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng),不僅突破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點的限制,擴大其覆蓋范圍,也提高了對弱勢群體的服務(wù)能力,使普惠金融的發(fā)展更加完善,但是目前青海省數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀如何,影響其發(fā)展的因素有哪些還需進一步的進行實證研究。因此本文以青海省2011-2018年的數(shù)據(jù)為樣本,研究數(shù)字普惠金融的影響因素,既有利于青海省完善普惠金融體系,也對精準扶貧、推動數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展、實現(xiàn)社會公平具有一定的意義。

        二、文獻綜述

        我國學者對數(shù)字普惠金融的研究大部分是從全國的角度來出發(fā)的,葛和平,朱卉雯(2018)利用2011-2015年31個省的數(shù)據(jù)來建立動態(tài)面板模型,并分析我國數(shù)字普惠金融的影響因素,認為地理分布、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平、金融意識對數(shù)字普惠金融有促進作用,而城鄉(xiāng)收入差距越大,反而不利于數(shù)字普惠金融的發(fā)展。杜佳倩(2019)以31個省的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),用逐步回歸研究數(shù)字普惠金融的影響因素。蔣慶正,李紅,劉香甜(2019)選取15個省份的數(shù)據(jù),對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的影響因素進行實證,發(fā)現(xiàn)民族構(gòu)成和收入水平的提高對數(shù)字普惠金融的影響較大。胡錦娟(2019)對31個省數(shù)字普惠金融的影響因素進行研究,認為我國的互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)越高,對數(shù)字普惠金融的推動作用越大,政府適當?shù)母深A也可以支持普惠金融發(fā)展。涂欣然,郭璐瑤,水倩倩(2020)對比分析了我國各地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀,并建立面板數(shù)據(jù)來研究其影響因素,認為經(jīng)濟發(fā)展水平會影響其未來的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)普及率、居民收入也對數(shù)字普惠金融有推動作用。

        還有部分文獻是針對于單個省份來展開研究的,但是對影響因素方面的研究還是較少。龍云飛,王丹(2017)用2004-2015年四川省的數(shù)據(jù),通過計算得出普惠金融與其影響因素的灰色關(guān)聯(lián)度,結(jié)果證明居民的受教育程度對普惠金融的影響作用最大。謝汶磊(2019)對江西婆源縣和湖北嘉魚縣的數(shù)字普惠金融影響因素進行實證,表明居民接受過知識培訓后更有利于數(shù)字金融的發(fā)展,而距離金融便民店距離越近,也能增加金融服務(wù)需求促進其發(fā)展。嚴鵬,楊林娟(2020)構(gòu)建了甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展指標,并對其影響因素進行實證,表明農(nóng)業(yè)的發(fā)展越好、金融服務(wù)的效率越高會相應(yīng)提高普惠金融的發(fā)展水平。趙陽(2020)不同于以上幾個學者采用實證的方法去分析,而是通過問卷的方式來說明西寧市數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況,并了解得出居民的金融需求。

        綜上所述,研究數(shù)字普惠金融的影響因素有助于普惠金融的健康發(fā)展。然而目前大部分的文獻都是以中國31個省份的數(shù)據(jù)來分析,集中于單個省份的研究不多,對青海省數(shù)字普惠金融影響因素方面的研究也是空白的。

        三、青海省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

        (一)總指數(shù)

        北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)具有一定的權(quán)威性,能較好的反映出普惠金融的真實發(fā)展水平。除總指數(shù)外,還從其他三個維度進行了描述,包括覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度,三個維度的衡量都是由多個接近真實情況的指標構(gòu)建的,最后形成數(shù)字普惠金融指數(shù)。該指數(shù)描述了我國31個省份以及所有地級市的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平,其主要的構(gòu)建框架如圖1:

        圖1 數(shù)字普惠金融構(gòu)建圖

        如圖2所示,青海省2011年的數(shù)字普惠金融總指數(shù)為18.33,2018年為263.12,增長了244.79,并且2011到2013年是呈直線上升的趨勢,在后幾年中,增速比較平穩(wěn),但整體呈現(xiàn)向好的趨勢。

        圖2 青海省數(shù)字普惠金融總指數(shù)

        青海省各州市的數(shù)字普惠金融指數(shù)逐年遞增,前期的增速比較明顯,后期較平穩(wěn),西寧市與海西州的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平相差不多,海東市相比于剩余其它州的指數(shù)水平較低,并且從圖3看到青海省各州市的普惠金融發(fā)展水平有一定的差距,但整體的趨勢是一樣的。

        圖3 青海省各州數(shù)字普惠金融總指數(shù)

        (二)覆蓋廣度

        覆蓋廣度為三個維度中的前提條件,衡量覆蓋廣度的指標主要是賬戶的覆蓋率,如圖4所示,2011年到2014年,覆蓋廣度指數(shù)的增長速度較高,而后期的增速較緩慢。

        圖4 2011-2018年覆蓋廣度指數(shù)

        (三)使用深度

        使用深度代表數(shù)字普惠金融的實際使用情況,從圖5看到,青海省的數(shù)字普惠金融使用深度指數(shù)在2013年和2017年達到了峰值,在次年都出現(xiàn)了一定的下降。原因是在政策限制等因素的影響下,投資水平和貨幣基金指數(shù)有所下降,而其他指數(shù)水平保持穩(wěn)定。

        圖5 2011-2018年使用深度指數(shù)

        (四)數(shù)字化程度

        數(shù)字化程度可以反映普惠金融的“惠”。如圖6所示,青海省的數(shù)字化程度在2011年到2018年的發(fā)展水平有波動,在2011-2015年一直呈上升的趨勢,從2011年的93.42,增長到2015年的419.14,增長幅度較大。在2015年指數(shù)達到了峰值,隨后出現(xiàn)了下降一直到2018年才有所提高。

        圖6 2011-2018年數(shù)字化程度指數(shù)

        總的來說,青海省的普惠金融數(shù)字化程度在三個維度中水平最高,增長速度最快,覆蓋廣度指數(shù)的增長相對來說比較平穩(wěn),其次是使用深度。不同的年份中三個維度的增長速度也不一樣,覆蓋廣度和使用深度在2012年增長幅度最高,分別是2011年指數(shù)的24倍、7.7倍。數(shù)字化程度在2013年的增速最高,是2012年指數(shù)的1.8倍。這表明近幾年中青海省的數(shù)字普惠金融水平相比于2011年有明顯的上升。

        四、實證分析

        (一)變量選取與數(shù)據(jù)來源

        本文用Eviews軟件來研究青海省數(shù)字普惠金融的影響因素,其中因變量為北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)(2011-2018),經(jīng)濟發(fā)展水平(x1)、信息化水平(x2)、消費者教育素養(yǎng)(x3)、基礎(chǔ)設(shè)施水平(x4)為自變量,具體含義與選取指標如下:

        1.經(jīng)濟發(fā)展水平(x1):經(jīng)濟發(fā)展水平越高,流入該地區(qū)的資金也會越多,數(shù)字技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)水平也越高,進而會帶動當?shù)財?shù)字普惠金融的發(fā)展。并且金融的發(fā)展也離不開經(jīng)濟的支持,所以數(shù)字金融的發(fā)展需要有穩(wěn)定良好的經(jīng)濟環(huán)境去支撐。GDP能直接反映地區(qū)的經(jīng)濟水平,因此本文用GDP來表示青海省的經(jīng)濟發(fā)展水平。

        2.信息化水平(x2):信息化是借助科技、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫等技術(shù),為人們提供更加便捷的服務(wù),提高行為效率。信息化水平越高,人們獲取普惠金融的成本會減少,也會讓更多的人接觸到普惠金融,所以信息化水平越高,越有利于發(fā)展數(shù)字普惠金融。本文用互聯(lián)網(wǎng)普及率來代表信息化的發(fā)展程度。

        3.消費者金融素養(yǎng)(x3):消費者的金融素養(yǎng)和文化水平越高,對普惠金融的認識和理解也會更深刻,并且也愿意接受普惠金融,靈活運用一些金融產(chǎn)品,從而緩解金融排斥。因此消費者的教育素養(yǎng)越高越利于數(shù)字普惠金融的發(fā)展,本文用每十萬人普通高等學校在校人數(shù)來代表消費者的金融素養(yǎng)。

        4.基礎(chǔ)設(shè)施水平(x4):基礎(chǔ)設(shè)施主要為社會正常運轉(zhuǎn)和居民生活提供服務(wù),本文選取交通運輸、倉儲和郵政就業(yè)人數(shù)占私營企業(yè)和個體就業(yè)人數(shù)的比重來代表基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平。

        本文選取的各變量數(shù)據(jù)主要來自國家統(tǒng)計局,《青海省統(tǒng)計年鑒》以及北京大學數(shù)字普惠金融研究中心。

        (二)模型建立

        通過以上說明的變量,構(gòu)建回歸模型如下:

        其中Y為數(shù)字普惠金融指數(shù),X1為GDP,X2為互聯(lián)網(wǎng)普及率,X3為每十萬人普通高等學校在校生數(shù),X4為交通運輸、倉儲和郵政就業(yè)人數(shù)占私營和個體就業(yè)人數(shù)的比重,δ為隨機誤差項。

        (三)實證分析

        1.描述性統(tǒng)計

        首先對各個變量進行了描述性統(tǒng)計,結(jié)果如表1:

        表1 描述性統(tǒng)計結(jié)果

        由表1看出,青海省數(shù)字普惠金融指數(shù)最大值為263.12,最小值為18.33,標準差為85.77094,說明青海省數(shù)字普惠金融在近幾年取得了良好發(fā)展,并且其增速也比較大。GDP的最小值為1670.44,最大值2865.23,說明青海省2011-2018年的經(jīng)濟發(fā)展水平較好,增速較快。互聯(lián)網(wǎng)普及率最小值36.9,最大值58.4,說明青海省近幾年加大了對互聯(lián)網(wǎng)的普及,信息化的程度有所提升。每十萬人普通高等學校在校生數(shù)最小值為1082,最大值為1426,增長了24.13%,說明青海省整體的教育水平有所提高。交通運輸、倉儲和郵政就業(yè)人數(shù)占私營企業(yè)和個體就業(yè)人數(shù)的比重最小值0.046868,最大值為0.074914,標準差是0.009063,說明基礎(chǔ)設(shè)施水平雖然有所提高,但增幅不大。

        2.ADF單位根檢驗

        由于本文選取的是2011-2018年的數(shù)據(jù),考慮到時間序列數(shù)據(jù)可能會有偽回歸,所以先通過ADF檢驗看數(shù)據(jù)是否屬于平穩(wěn)序列,結(jié)果如表2:

        表2 ADF單位根檢驗結(jié)果

        從上表得出,只有X2在5%的顯著性水平下通過了單位根檢驗,其他變量均未通過,但是各變量的一階差分序列均通過ADF檢驗,說明數(shù)字普惠金融指數(shù)、GDP、互聯(lián)網(wǎng)普及率、每十萬人普通高等學校在校生數(shù)和交通運輸、倉儲和郵政就業(yè)人數(shù)占私營和個體就業(yè)人數(shù)的比重屬于同階單整,所以能進行協(xié)整檢驗。

        3.協(xié)整檢驗

        本文選擇E-G兩步法對模型進行協(xié)整檢驗,先對該模型進行OLS回歸,結(jié)果如表3:

        表3 回歸結(jié)果

        從結(jié)果中看到,模型的R^2為0.999010,調(diào)整后的R^2為0.997690,說明模型整體的擬合優(yōu)度非常好,F(xiàn)檢驗的P值為0.000078,表明模型在1%的顯著性水平下通過了F檢驗,然后對殘差序列進行檢驗,結(jié)果如表4:

        表4 殘差序列的單位根檢驗

        殘差序列的P值為0.0040,在1%的水平下通過了ADF檢驗,說明了模型的殘差序列是平穩(wěn)的。

        4.相關(guān)性分析

        為了檢驗模型中是否有多重共線性,對方程所有變量進行相關(guān)性分析,結(jié)果如下表:

        表5 相關(guān)性檢驗結(jié)果

        從上表的結(jié)果看到X1與X2相關(guān)系數(shù)為0.98,與X3之間的相關(guān)系數(shù)為0.97,X2與X3的相關(guān)性也很高,說明變量間有嚴重的多重共線性。

        5.嶺回歸

        為了消除多重共線性,一般會通過增大樣本容量或者逐步回歸來調(diào)整,由于數(shù)據(jù)的可得性,本文選取的方法是有偏估計的嶺回歸來對模型進行參數(shù)估計。根據(jù)嶺跡圖,當k≥0.2時,嶺跡曲線都趨于穩(wěn)定,所以本文選取k=0.2時的嶺回歸結(jié)果來建立方程,回歸結(jié)果如表6所示:

        表6 嶺回歸結(jié)果

        X1、X2、X3在t檢驗的p值都小于0.01,說明這三個變量都通過了顯著性檢驗,而X4雖然也對因變量有正向影響,但是結(jié)果不顯著。模型總體的R2為0.993,F(xiàn)檢驗的P值為0.001,說明模型的擬合優(yōu)度非常好,四個自變量可以很好的解釋該因變量。

        6.回歸結(jié)果分析

        第一,經(jīng)濟發(fā)展水平的回歸系數(shù)是0.065,說明GDP對數(shù)字普惠金融有顯著的促進作用。GDP每增加一單位,青海省數(shù)字普惠金融指數(shù)會相應(yīng)提高0.065個單位,表明青海省數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要良好的經(jīng)濟條件來支撐;第二,互聯(lián)網(wǎng)普及率的回歸系數(shù)為3.769,這說明互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展會促進數(shù)字普惠金融,具體看來,隨著現(xiàn)代技術(shù)的進步,幾乎每家每戶都接觸到了互聯(lián)網(wǎng),這使人們足不出戶就享受到便捷的金融服務(wù),并且還讓基礎(chǔ)設(shè)施不健全、金融機構(gòu)網(wǎng)點少的地區(qū)居民也可以通過互聯(lián)網(wǎng)來獲取金融信息和服務(wù);第三,消費者金融素養(yǎng)指標的回歸系數(shù)為0.217,這說明消費者金融素養(yǎng)對數(shù)字普惠金融存在著正向的促進關(guān)系,每十萬高等學校在校生數(shù)每增加1個單位,數(shù)字普惠金融會提高0.217個單位。具體來說,消費者的受教育水平越高,金融素養(yǎng)越高,對數(shù)字普惠金融的使用率也會增加;第四,基礎(chǔ)設(shè)施水平的系數(shù)雖然為255.715,但是P值未通過顯著性檢驗,說明基礎(chǔ)設(shè)施對青海省數(shù)字普惠金融的影響作用比較小,原因是隨著信息化的發(fā)展,人們大部分使用互聯(lián)網(wǎng)來獲取金融服務(wù),所以基礎(chǔ)設(shè)施在提供金融服務(wù)方面發(fā)揮的作用較小。

        五、結(jié)論與啟示

        本文借助數(shù)字普惠金融指數(shù)分析了青海省數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀,得出在近幾年數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平逐漸提升,并且前期的發(fā)展速度較快,后期發(fā)展較穩(wěn)定。然后以經(jīng)濟發(fā)展水平、信息化水平、消費者金融素養(yǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施水平為自變量,數(shù)字普惠金融為因變量,通過嶺回歸研究數(shù)字普惠金融的影響因素,發(fā)現(xiàn)GDP、互聯(lián)網(wǎng)普及率和消費者金融素養(yǎng)都能顯著推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展,而基礎(chǔ)設(shè)施水平系數(shù)雖然為正,但對數(shù)字普惠金融的促進作用并不顯著。在此基礎(chǔ)上,本文提出以下幾點建議:

        推動經(jīng)濟的發(fā)展,發(fā)揮經(jīng)濟對數(shù)字普惠金融的推動作用。從上述實證結(jié)果可以看到GDP能顯著促進數(shù)字普惠金融的發(fā)展,經(jīng)濟水平越高,人們的生活質(zhì)量提高,對金融服務(wù)的需求也會增加,從而推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。因此要著力提升經(jīng)濟發(fā)展水平,加快資金的流動,提高金融服務(wù)的供給和需求,為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟條件。

        提高互聯(lián)網(wǎng)的普及率,擴大數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍。信息化水平對數(shù)字普惠金融的影響較大,因此要繼續(xù)加大對互聯(lián)網(wǎng)的普及,完善互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高人們獲取金融服務(wù)的便捷性。

        提升居民金融素養(yǎng),增加對數(shù)字普惠金融的需求。實證表明消費者金融素養(yǎng)的提升也可以加快數(shù)字普惠金融的發(fā)展,因此要加大對教育的投入,利用相應(yīng)的教育優(yōu)惠政策去支持高等學校的健康發(fā)展,并利用多樣化的形式來普及金融知識,提高教育水平;也可以舉辦金融講座、培訓等,讓人們親身接觸普惠金融,提升個人金融素養(yǎng),減少金融排斥?!?/p>

        猜你喜歡
        金融素養(yǎng)水平
        張水平作品
        必修上素養(yǎng)測評 第四測
        必修上素養(yǎng)測評 第三測
        必修上素養(yǎng)測評 第八測
        必修上素養(yǎng)測評 第七測
        加強上下聯(lián)動 提升人大履職水平
        何方平:我與金融相伴25年
        金橋(2018年12期)2019-01-29 02:47:36
        君唯康的金融夢
        P2P金融解讀
        金融扶貧實踐與探索
        国产区精品一区二区不卡中文| 白白色发布永久免费观看视频 | 91老司机精品视频| av蜜桃视频在线观看| 少妇爽到高潮免费视频| 国模雨珍浓密毛大尺度150p| 精品少妇人妻av无码久久| 国产成人一区二区三区在线观看| 国产精品国产三级国产专播| 偷拍熟女露出喷水在线91| 免费a级毛片又大又粗又黑| 欧美亚洲日本国产综合在线美利坚| 成人无码α片在线观看不卡| 国产成人vr精品a视频| 国产精品一卡二卡三卡| 女同性恋亚洲一区二区| 中文字幕亚洲综合久久综合| 国产爆乳美女娇喘呻吟| 日韩毛片无码永久免费看| 又黄又爽又色的视频| 精品国产18禁久久久久久久| 国产成人精品中文字幕| 精品国产一区二区三区av| 男人和女人做爽爽免费视频| 女同久久精品国产99国产精品 | av影院在线免费观看不卡 | 精品日产一区2区三区| 人妻免费一区二区三区免费| 少妇下蹲露大唇无遮挡| 免费高清日本中文| 黄色潮片三级三级三级免费| 久9re热视频这里只有精品 | 久久精品成人91一区二区| 黄网站a毛片免费观看久久| 国产一区二区三区视频网 | 99久久婷婷国产综合亚洲91| 久久久久亚洲AV片无码乐播| 在线观看一区二区蜜桃| 国精产品一区一区二区三区mba| 特级毛片a级毛片100免费播放| 一本色道久久综合亚洲精品小说|