張皓禎 楊書勝

（青島理工大學，山東 青島 266520）

1 研究背景

改革開放40多年以來，黨中央、國務院高度重視減貧扶貧，脫貧工作實現(xiàn)了由救濟式扶貧、開發(fā)式扶貧向精準扶貧的轉(zhuǎn)變。2020年是全面建成小康社會目標實現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年，全國貧困人口已經(jīng)從2012年底的9899萬人減到2019年底的551萬人，貧困縣整體“摘帽”，消除區(qū)域性貧困，實現(xiàn)了人類歷史上消除貧困的偉大創(chuàng)舉。

然而，由于農(nóng)村脫貧人口的自身脆弱性、外部環(huán)境風險頻發(fā)性、扶貧政策的不連續(xù)性以及社會力量介入方式效果偏差性等一系列原因?qū)е旅撠毴丝诜地毈F(xiàn)象時有發(fā)生?，F(xiàn)行標準下我國的農(nóng)村貧困人口已經(jīng)實現(xiàn)了全部脫貧，但是脫貧并不意味著貧困的終結，目前的農(nóng)村脫貧人口大都生活在絕對貧困線附近，在脫貧后的3～5年內(nèi)仍是返貧的高發(fā)期。如何探索有效的農(nóng)村脫貧人口防返貧途徑，實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接就十分必要。[1]

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》提出“大力培育農(nóng)村社會組織，積極發(fā)展農(nóng)村社會工作和志愿服務”，“推動各地通過政府購買服務、設置社會服務崗位、引入社會工作專業(yè)人才”。這為金融社會工作參與鄉(xiāng)村振興提供了政策依據(jù)、行動指南。金融社會工作憑借其金融能力與資產(chǎn)建設兩大核心概念，福利屬性、社會化干預和面向錢財議題三大特征，以及金融教育、金融咨詢、金融訓練、金融治療、資產(chǎn)建設五大干預手法，金融社會工作能夠作為專精力量進入到農(nóng)村脫貧人口防返貧的服務中。[2]

金融社會工作除了能夠滿足農(nóng)村脫貧人口的防返貧需要外，還可以通過資產(chǎn)建設的干預手法滿足服務對象社會資本、文化資本等多方面需要。作為與服務對象建立長期專業(yè)關系的金融社會工作者，與政府、金融部門相比能夠更好地了解服務對象的金融需求，也能夠為其提供更加精細化、個性化的金融服務。

金融社會工作的理論框架的成熟是金融能力與資產(chǎn)建設兩大概念的發(fā)展與完善。金融能力是指個體所擁有的金融知識與外部金融環(huán)境相適應的一種能促進自身做出正確金融決策的能力。資產(chǎn)建設則是由國際著名學者邁克爾·謝若登提出的旨在反思美國反貧困社會福利的一種政策范式。所謂資產(chǎn)建設的概念即是圍繞資產(chǎn)累積和個人能力增長所進行的包含物質(zhì)和精神以及觀念形態(tài)的建設過程。[3]其中，資產(chǎn)除了有型資產(chǎn)以外有無形資產(chǎn)，例如社會資本、人力資本等。

成熟的理論能夠為實務提供操作化和價值化的引導。金融社會工作依托金融能力與資產(chǎn)建設理論可以采取微觀實務介入以及宏觀政策倡導的兩種方式嵌入到農(nóng)村脫貧人口。從微觀介入層次來講金融社會工作實務內(nèi)容應包括金融教育、金融風險防范能力訓練等；中觀與宏觀金融社會工作實務應包括金融服務方案的規(guī)劃、開發(fā)和設計，金融倡導等。這將為農(nóng)村脫貧人口防止返貧，落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供新的實現(xiàn)途徑。

2 農(nóng)村脫貧人口返貧原因分析

返貧是指已經(jīng)擺脫貧困的人口由于內(nèi)外部各種因素的影響再次陷入貧困的狀態(tài)。農(nóng)村脫貧人口返貧具有以下原因：

2.1 脫貧人口自身具有脆弱性

由于自身所處資源有限等原因，農(nóng)村脫貧人口自身具有脆弱性。這里的脆弱性主要包括經(jīng)濟脆弱性、健康脆弱性和風險防范脆弱性三部分。經(jīng)濟脆弱性是指農(nóng)村脫貧人口生活水平有限，缺乏長足發(fā)展的知識、能力和資源，自身內(nèi)生動力不足。健康脆弱性是指農(nóng)村脫貧人口由于自身所處醫(yī)療環(huán)境受限，其生理或心理健康水平難以保障，缺乏維持自身發(fā)展的必要條件。風險防范脆弱性是指農(nóng)村脫貧人口缺乏相應的資源來緩解對自己生活造成沖擊的突發(fā)事件，往往會因此重新導致貧困現(xiàn)象的產(chǎn)生。

2.2 外部環(huán)境風險頻發(fā)性

外部環(huán)境風險主要是指外部自然地理環(huán)境、外部經(jīng)濟環(huán)境以及外部社會環(huán)境等各種外部因素。首先，從外部自然地理環(huán)境來看由于農(nóng)村脫貧人口大都集中于我國西部地區(qū)且西部地區(qū)自然地理條件惡劣，往往導致部分脫貧人口由于地質(zhì)災害、氣象災害等因素重新因災返貧。其次，外部經(jīng)濟環(huán)境的劇烈變化也會導致農(nóng)村脫貧人口重新陷入貧困境地。例如受到國際經(jīng)濟動蕩的影響，以外貿(mào)出口為主的農(nóng)村貧困人口往往會因為出口貨品滯銷而導致自己缺乏經(jīng)濟來源陷入貧困。

最后，外部社會環(huán)境對農(nóng)村脫貧人口也有著十分重要的影響。我國目前實施的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就重視農(nóng)村脫貧人口的長期發(fā)展，為他們提供相應的政策優(yōu)惠。

2.3 扶貧政策不連續(xù)性

扶貧政策不連續(xù)性主要體現(xiàn)在針對農(nóng)村基礎設施建設和社會保障政策兜底能力和扶貧不徹底方面。[4]首先，農(nóng)村基礎設施建設薄弱，我國農(nóng)村資源相比于城市來說比較匱乏，缺乏專業(yè)人才、技術、資金大量投入到基礎設施建設。其次，農(nóng)村社會保障一直以來發(fā)揮著兜底保障的作用，貧困地區(qū)的社會保障服務層次低，制度建設不完善，覆蓋范圍狹窄等問題也是脫貧人口容易返貧的原因。最后，部分地區(qū)脫貧攻堅的任務重，時間緊，有些扶貧單位沒有做到“扶真貧”“真扶貧”。

2.4 社會力量介入效果方式偏差性

社會力量介入扶貧存在方式與效果的偏差性，不能精準匹配其需求，部分服務存在“受之以魚”的現(xiàn)象。國家和政府鼓勵社會力量廣泛參與精準扶貧與鄉(xiāng)村振興，借此機會大量社會組織和志愿服務者涌入精準扶貧的主戰(zhàn)場。但由于部分人員專業(yè)水平有限以及服務形式化、片面化的原因，往往僅關注農(nóng)村脫貧人口的淺層次需求，缺乏深層次的介入。例如部分社會組織介入精準扶貧僅僅關注短期內(nèi)消除貧困，卻忽視服務對象長期發(fā)展的要求，缺乏服務的連續(xù)性和可持續(xù)性，由此往往會導致農(nóng)村脫貧人口在一段時間后重新陷入貧困。

3 金融社會工作介入農(nóng)村脫貧人口防返貧途徑探索

金融社會工作注重金融能力與資產(chǎn)建設，憑借其金融教育、金融倡導、金融治療、資產(chǎn)建設為代表的干預手法能夠精準介入農(nóng)村脫貧人口。

3.1 開展金融教育，培育金融知能，激發(fā)內(nèi)生動力

對于農(nóng)村脫貧人口群體而言，其獲得金融知識的途徑比較單一，金融知識水平也偏低。金融社會工作者可以采用情境教育、互助小組、個案輔導、專家講座、等形式協(xié)助農(nóng)村脫貧人口防止返貧。金融社會工作者通常會扮演導師、教育者、教練、使能者、顧問等角色為農(nóng)村脫貧人口進行服務，例如社會工作者可以連接社會資源，邀請銀行、高校專業(yè)金融人士開展金融知識講座，培育服務脫貧人口金融知能，防止其重新陷入貧困。

3.2 開展金融倡導，反對金融排斥，謀求金融機會

金融倡導是指金融社會工作者通過游說政府、權力部門倡導公平金融機會，謀求資金支持以消除貧困排斥。金融社會工作者可以使用金融倡導策略呼吁有關金融部門消除金融信息壁壘，開展適老化、適農(nóng)化金融服務工作；尋求政府資金支持，以使支持性的金融社會工作服務能擴展到更多的低收入群體等，使有需要的群體獲得幫助。

3.3 進行金融治療，消極不良情緒，疏解金融壓力

經(jīng)濟問題一直是農(nóng)村脫貧人口的壓力源之一。長期的經(jīng)濟壓力由此也會導致心理、情緒等產(chǎn)生負面變化，例如對個體而言，遭遇金融壓力會引發(fā)一系列情緒癥狀，包括焦慮、恐慌等癥狀?！柏氋v夫妻百事哀”，對夫妻而言金融壓力也會導致夫妻關系緊張，進而引發(fā)家庭關系不和諧乃至家暴、離婚。我們可以針對該問題通過采用敘事治療、危機干預等各種方法針對農(nóng)村貧困人口提供服務，緩解金融壓力，關注其多層次需求。

3.4 立足“系統(tǒng)”觀念，進行資產(chǎn)建設，防止返貧重現(xiàn)

人的資產(chǎn)可以分為有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，有形資產(chǎn)包括金融性財富、有形財產(chǎn)和自然資源，無形資產(chǎn)包括個人的人力資本、社會資本等。金融社會工作者可以立足“系統(tǒng)”觀念，除了幫助農(nóng)村脫貧人口提高收入緩解短期金融壓力以外，還要注重培育期金融性財產(chǎn)和人力資產(chǎn)、社會資產(chǎn)等，幫助農(nóng)村脫貧人口建構長期可行性計劃，設置個人發(fā)展賬戶使其防止重新返貧。

4 結論與討論

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加速實施的今天，發(fā)展金融社會工作為防止脫貧人口返貧提供了新的可行路徑。[5]金融社會工作一方面可以連接不同類型的金融主體為農(nóng)村脫貧人口謀求普惠性的金融服務和公平的金融機會，另外，還能促進農(nóng)村脫貧人口個體和家庭的金融知能，對其進行金融賦能，打破金融信息壁壘，消除其面對的金融排斥。由此，金融社會工作能夠有效完成精準扶貧和鄉(xiāng)村振興平緩過渡，為助力鄉(xiāng)村振興奠定基礎。