徐 鵬

（浙江警察學(xué)院，杭州 310053）

第四方支付，也稱(chēng)聚合支付，是介于商戶和第三方支付之間，通過(guò)工具、App 和網(wǎng)站等渠道整合銀行、第三方支付和服務(wù)商的新型支付方式。[1]第四方支付是基于第三方支付衍生出來(lái)的支付方式，第三方支付的普及和廣泛應(yīng)用為第四方支付的產(chǎn)生和發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)和技術(shù)保障。進(jìn)入21 世紀(jì)之后，電子商務(wù)的蓬勃興起推動(dòng)第三方支付交易快速增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011 年第三方移動(dòng)支付交易僅0.1萬(wàn)億元，2019 年猛然增長(zhǎng)到229 萬(wàn)億元。[2]為了保障第三方支付的交易安全，監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)了對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管力度。2010 年6 月，人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻、客戶備付金的使用等進(jìn)行了規(guī)范。自2011 年至今，央行一共發(fā)放271 張第三方支付牌照，因公司違規(guī)、合并注銷(xiāo)了19 家，目前減少到243 張。[3]從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，因準(zhǔn)入門(mén)檻帶來(lái)的并購(gòu)事件愈加頻繁，第三方支付牌照的稀缺現(xiàn)象將一直持續(xù)。與此同時(shí)，第三方支付由于功能單一、支付周期長(zhǎng)、退款手續(xù)繁瑣、資金處理不便等問(wèn)題無(wú)法滿足用戶個(gè)性化的支付需求。在這種情勢(shì)下，第四方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2020 年5 月，全國(guó)從事聚合支付服務(wù)的第四方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)百家，用戶規(guī)模近3 億人，交易規(guī)模達(dá)30 萬(wàn)億元以上，無(wú)論是用戶數(shù)量還是交易金額都在快速增加。[4]

第四方支付平臺(tái)本身并不違法。正常的第四方支付平臺(tái)通過(guò)聚合多家支付方的二維碼或者通道，幫助商戶實(shí)現(xiàn)集中收銀、一體化賬單等功能，原本對(duì)商家和用戶都是種便利。[5]然而，倘若第四方支付平臺(tái)在未取得國(guó)家支付結(jié)算許可的前提下，從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)商家的資金進(jìn)行截留，形成所謂的資金池，就屬于違法行為。2017 年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，將聚合技術(shù)服務(wù)商嚴(yán)格定位于收單外包機(jī)構(gòu)，同時(shí)規(guī)定第四方支付平臺(tái)不能從事本應(yīng)當(dāng)由取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付平臺(tái)提供的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。非法第四方支付平臺(tái)依托自行研發(fā)的、自動(dòng)化的支付結(jié)算管理系統(tǒng)，與違法犯罪網(wǎng)站對(duì)接，實(shí)現(xiàn)交易匹配、后臺(tái)記賬和信息指令互通等功能，完成“接通道”和“轉(zhuǎn)資金”的操作，直接違反了相關(guān)立法。近年來(lái)，非法第四方支付案件愈演愈烈。這些非法第四方支付平臺(tái)為跨境網(wǎng)絡(luò)賭博、涉黃平臺(tái)、網(wǎng)貸詐騙等犯罪提供非法資金結(jié)算業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響了我國(guó)正常金融秩序和經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，研究非法第四方支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，分析其資金運(yùn)作模式并提出相應(yīng)的治理對(duì)策，有助于有效切斷新型網(wǎng)絡(luò)犯罪的資金供應(yīng)鏈，完善我國(guó)第四方支付平臺(tái)的監(jiān)管體系。

一、非法第四方支付平臺(tái)資金運(yùn)作模式

非法支付結(jié)算業(yè)務(wù)的一個(gè)突出特點(diǎn)是支付平臺(tái)在未取得人民銀行頒發(fā)的支付結(jié)算牌照的情形下，將消費(fèi)者付給商家的錢(qián)截留，從中抽取手續(xù)費(fèi)之后，再轉(zhuǎn)給商家賬戶。與正常的第三方支付方式不同，在第四方支付非法資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中，消費(fèi)者在商戶處進(jìn)行消費(fèi)，但資金不直接進(jìn)入商戶賬戶，而是流向第四方支付公司，隨后轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)，再轉(zhuǎn)入到商戶的賬戶。這種交易類(lèi)型包括兩個(gè)關(guān)鍵特征：首先，在賬面上未顯示消費(fèi)者與商戶直接發(fā)生了交易，而是與一個(gè)陌生的第四方公司進(jìn)行了交易；其次，資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中往往會(huì)有多次轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出的行為，最后匯入特定商戶的個(gè)人賬戶。實(shí)踐中，非法第四方支付平臺(tái)按照嫁接支付通道方式，即入口方式不同，可分為四種基本模式：

模式一：企業(yè)商戶型

犯罪團(tuán)伙使用自持的空殼公司、租用他人公司、冒用他人公司等方式向持牌支付機(jī)構(gòu)（以支付寶、財(cái)付通為主）注冊(cè)商戶支付賬戶，或者購(gòu)買(mǎi)、租用已注冊(cè)好的商戶支付賬戶生成收款二維碼，并以“輪詢”①即賭客在向賭博網(wǎng)站提交充值申請(qǐng)后，與賭博網(wǎng)站對(duì)接的支付系統(tǒng)會(huì)獲取賭客的IP 歸屬地，然后支付系統(tǒng)通過(guò)“輪詢”功能，根據(jù)賭客的IP 地址、充值時(shí)間來(lái)匹配對(duì)應(yīng)的商戶，之后將生成的二維碼發(fā)送到賭博網(wǎng)站充值界面，供賭客進(jìn)行掃碼充值賭資。方式供賭客掃碼充值賭資。在2018 年紹興公安機(jī)關(guān)破獲的“支付一號(hào)”案中，數(shù)個(gè)犯罪團(tuán)伙通過(guò)“融信付”“聯(lián)富通”系統(tǒng)“輪詢”使用數(shù)萬(wàn)個(gè)商戶賬戶，幫助300 多家境外賭博網(wǎng)站收取賭客的投資資金。犯罪分子在賭客充值時(shí)會(huì)提供一個(gè)二維碼，賭客掃描二維碼進(jìn)行充值后，相關(guān)賭資會(huì)打到“融信付”“聯(lián)富通”平臺(tái)。非法支付平臺(tái)的控制人黃某、何某及其下面的馬仔事先已注冊(cè)了1000多個(gè)服裝店、超市或者是夜宵店等等各種名目的商鋪。賭客充值資金經(jīng)過(guò)“融信付”平臺(tái)充值到商鋪賬戶之后，最后都匯聚到黃某和何某的個(gè)人賬戶中。通過(guò)這些賬戶，非法第四方支付平臺(tái)共收取賭客掃碼充值金額58 億元。[6]

模式二：個(gè)人賬戶型

企業(yè)商戶型是利用對(duì)公賬戶開(kāi)展非法支付業(yè)務(wù)，而個(gè)人賬戶型則是利用個(gè)人賬戶來(lái)運(yùn)作，其最具代表性的形式就是“跑分”模式。所謂“跑分”即個(gè)人向第四方支付平臺(tái)（即跑分平臺(tái)）提交一定保證金后，利用個(gè)人的微信或者支付寶收款碼，為別人代收款，賺取傭金。在這一支付模式中，犯罪團(tuán)伙首先購(gòu)買(mǎi)支付系統(tǒng)、租用服務(wù)器和域名搭建第四方支付平臺(tái)②即“跑分”平臺(tái)，通常以APP 的形式出現(xiàn)。，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)推廣招募“跑分”會(huì)員（又稱(chēng)“碼商”），采用類(lèi)似網(wǎng)約車(chē)搶單的模式在APP 上分布“跑分”訂單，搶中者使用個(gè)人支付賬戶接收賭客等參與非法活動(dòng)者的付款。這些“碼商”向第四方支付平臺(tái)提交一定保證金后，提供個(gè)人的微信收款碼或者支付寶收款碼協(xié)助非法平臺(tái)收款，參與資金流轉(zhuǎn)以賺取提成傭金。此外，“跑分”平臺(tái)還通過(guò)國(guó)內(nèi)外的“商戶”代理人③即聯(lián)系非法活動(dòng)平臺(tái)代理的中介。找到賭博等非法平臺(tái)代理進(jìn)行合作，并讓非法平臺(tái)代理在“跑分”平臺(tái)上注冊(cè)賬戶成為“商戶”。犯罪團(tuán)伙為“商戶”提供API 接口（應(yīng)用程序編程接口），讓“商戶”把賭博等非法平臺(tái)APP 接入“跑分”平臺(tái)。在2019 年“抓蛋”案件中，犯罪團(tuán)伙通過(guò)“抓蛋”APP招募6 萬(wàn)名“跑分”人員，在APP 上分布“跑分”訂單，搶中者使用個(gè)人支付賬戶接收賭客的付款，然后提現(xiàn)至個(gè)人銀行卡，并轉(zhuǎn)入賭博平臺(tái)指定收款銀行賬戶。第四方支付團(tuán)伙與賭博平臺(tái)之間達(dá)成協(xié)議，賭博平臺(tái)向“跑分”平臺(tái)支付一定比例的服務(wù)費(fèi)，平臺(tái)再分每筆收款金額的一部分作為傭金給跑分人員?！芭芊帧逼脚_(tái)采用類(lèi)似傳銷(xiāo)的層級(jí)發(fā)展模式發(fā)展會(huì)員，上級(jí)向下抽成傭金，并且會(huì)員需要先行繳納押金1～5 萬(wàn)元，以押金金額為“跑分”搶單金額上限。[7]由于“跑分”模式突出的隱蔽性和便利性，目前已成為非法第四方支付平臺(tái)的主流模式。

模式三：錯(cuò)配交易型

犯罪團(tuán)伙控制某些大型電商平臺(tái)下的店鋪，選取一些虛擬、高頻交易的商品，如手機(jī)充值、油卡充值等作為商品媒介，利用非法支付結(jié)算系統(tǒng)，將真實(shí)的充值交易（客戶與運(yùn)營(yíng)商）與賭博等非法交易的充值交易（賭客與賭博網(wǎng)站）進(jìn)行等值錯(cuò)配，即將原有的“客戶匹配運(yùn)營(yíng)商”“賭客匹配賭博平臺(tái)”，交叉互換為“賭客匹配運(yùn)行商”“客戶匹配賭博平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)套用真實(shí)交易場(chǎng)景的目的。如在2019 年麗水、龍泉非法經(jīng)營(yíng)案中，劉某某犯罪團(tuán)伙利用“華榮聚富”系統(tǒng)，使用8 萬(wàn)個(gè)物聯(lián)網(wǎng)手機(jī)號(hào)不間斷向中國(guó)聯(lián)通申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)充值卡，卡密價(jià)值13 億元，并通過(guò)拼多多等電商平臺(tái)銷(xiāo)售，以交易錯(cuò)配形式，完成賭客充值。參賭人員在賭博網(wǎng)站上完成充值并支付之后，非法資金通過(guò) “華榮聚富”支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行流轉(zhuǎn)，由易某團(tuán)伙收集卡密，完成第一道“洗錢(qián)”。接著，易某團(tuán)伙再將手機(jī)充值卡卡密批量銷(xiāo)售給張某團(tuán)伙，張某犯罪團(tuán)伙則將手機(jī)卡卡密在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行銷(xiāo)售，完成第二道“洗錢(qián)”。最后，“洗白”的資金由劉某某團(tuán)伙進(jìn)行代付，給賭博人員提現(xiàn)。[8]

模式四：私接通道型

私接通道就是通過(guò)非正常手段私自連接第三方支付公司或者銀行的結(jié)算通道搭建自己的POSP 系統(tǒng)的收單機(jī)構(gòu)。通過(guò)收買(mǎi)銀行內(nèi)部人員方式，直接獲取銀行系統(tǒng)的支付接口，并且利用銀行為第三方支付機(jī)構(gòu)大商戶的身份，規(guī)避第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)控監(jiān)測(cè)，肆無(wú)忌憚開(kāi)通商戶賬戶，用于接收賭客的賭資充值。如在2019 年縉云“12.3”案中，以肖某為首的犯罪團(tuán)伙成立了一家名為“凱因卡德”的科技有限公司，對(duì)外宣稱(chēng)能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)外各大銀行提供聚合支付清分系統(tǒng)，為各大企業(yè)提供數(shù)據(jù)收集和分析等服務(wù)。為獲取暴利，犯罪團(tuán)伙搭建了非法支付結(jié)算平臺(tái)，并收買(mǎi)渤海銀行長(zhǎng)沙分行工作人員，用其搭建的“溢+”等支付系統(tǒng)對(duì)接銀行支付系統(tǒng)，并利用銀行作為支付寶大客戶的身份，批量注冊(cè)140余萬(wàn)個(gè)商戶賬戶，日均收取賭客資金11 萬(wàn)筆，日均交易流水3800 萬(wàn)元。[9]

在實(shí)際違法犯罪活動(dòng)中，這四種資金運(yùn)作模式還可能出現(xiàn)拼接、嵌套，形成較長(zhǎng)的鏈條和更為復(fù)雜的資金流轉(zhuǎn)形態(tài)。

二、非法第四方支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）嚴(yán)重?cái)_亂國(guó)家金融秩序

從個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的監(jiān)管制度來(lái)看，當(dāng)前商業(yè)銀行的個(gè)人結(jié)算賬戶數(shù)據(jù)量大，相關(guān)信息主要通過(guò)系統(tǒng)記錄獲取。按照《反洗錢(qián)法》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)抓取報(bào)送大額（當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣5 萬(wàn)元以上）和可疑交易（異常資金收付），開(kāi)展交易監(jiān)測(cè)分析，發(fā)現(xiàn)并報(bào)送可疑交易報(bào)告?！吨袊?guó)人民銀行關(guān)于試點(diǎn)取消企業(yè)銀行賬戶開(kāi)戶許可證核發(fā)的通知》要求規(guī)范“公轉(zhuǎn)私”單日單筆限額。而非法第四方支付中，“跑分”會(huì)員進(jìn)行的是個(gè)人之間的小額支付，且只接收賭客付款，不轉(zhuǎn)出資金。日單筆交易和單日累計(jì)交易金額都沒(méi)有超過(guò)法律的限額。加上“跑分”的賬戶持有人均系真實(shí)的普通個(gè)人，這些賬戶夾雜著正常個(gè)人消費(fèi)交易，更容易規(guī)避銀行等金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管。

在許多案件中，非法第四方支付涉及網(wǎng)購(gòu)的虛假交易動(dòng)輒上百萬(wàn)筆，利用充值卡卡密錯(cuò)配交易金額總是數(shù)以億計(jì)。這些犯罪團(tuán)伙直接利用相關(guān)部門(mén)在空殼公司注冊(cè)管理，對(duì)公賬戶檢查管理，第三方支付機(jī)構(gòu)商戶注冊(cè)、交易管理，電商平臺(tái)商戶入駐審核、虛假交易監(jiān)測(cè)，充值卡卡密管理，以及寄遞業(yè)信息管理等方面存在的行業(yè)監(jiān)管盲區(qū)和漏洞，謀取非法利益，嚴(yán)重?cái)_亂了國(guó)家正常的金融管理秩序。

（二）淪為新型洗錢(qián)犯罪工具

非法第四方支付平臺(tái)能夠?yàn)榉欠ňW(wǎng)絡(luò)活動(dòng)提供資金支付結(jié)算、技術(shù)支持和售后服務(wù)，在非法網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)者和客戶之間充當(dāng)?shù)谌街Ц吨薪榈慕巧?。通過(guò)聚合正規(guī)的第三方支付賬號(hào)用于資金流通，非法第四方支付平臺(tái)能夠幫助網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)從業(yè)者快速獲取客戶信任，成為網(wǎng)絡(luò)非法活動(dòng)經(jīng)營(yíng)者、網(wǎng)絡(luò)非法活動(dòng)參與者以及第三方支付平臺(tái)之間的緩沖帶。非法第四方支付平臺(tái)與上游各種犯罪團(tuán)伙之間分工明確，形成錯(cuò)綜復(fù)雜的犯罪網(wǎng)絡(luò)，日益成為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙、色情網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)、游戲私服等違法犯罪活動(dòng)資金轉(zhuǎn)移的通道，以及其他網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)洗錢(qián)的重要工具。例如，在2019 年廣東揭陽(yáng)白某非法經(jīng)營(yíng)案件中，非法第四方支付平臺(tái)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人信息大量注冊(cè)某第三方支付平臺(tái)賬戶，為色情直播平臺(tái)提供收支接口。[10]

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020 年1 月至6 月，公安機(jī)關(guān)打擊和整治的非法第四方支付平臺(tái)案件共計(jì)12 起，共打擊88 個(gè)非法第四方支付平臺(tái)，涉案金額超過(guò)250億元，相關(guān)非法支付平臺(tái)主要為跨境賭博、涉黃平臺(tái)、網(wǎng)貸詐騙犯罪、黑灰產(chǎn)業(yè)等非法犯罪活動(dòng)提供資金結(jié)算服務(wù)和洗錢(qián)。[11]

（三）引發(fā)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)詐騙犯罪

非法第四方支付的顯著特征是資金在平臺(tái)上停留，從而產(chǎn)生沉淀資金，為非法支付平臺(tái)違規(guī)使用資金和侵吞資金提供了機(jī)會(huì)。第四方非法支付平臺(tái)沒(méi)有支付結(jié)算業(yè)務(wù)的許可牌照，并且由個(gè)人組建。在這一情形下，平臺(tái)資金安全沒(méi)有任何保障，加上非法支付平臺(tái)能夠在短期內(nèi)迅速聚集巨額資金，極易誘發(fā)第四方支付平臺(tái)卷款跑路，最終演變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)詐騙犯罪。此外，由于參與非法活動(dòng)的人員和非法活動(dòng)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)代理都明知自己從事的是非法活動(dòng)，在遭受損失后不敢或不愿意報(bào)案，無(wú)形中助長(zhǎng)了非法支付平臺(tái)跑路的囂張氣焰。在2019 年深圳愛(ài)貝非法經(jīng)營(yíng)案件中，犯罪分子打著“聚合支付”的旗號(hào)，為519 家商戶提供非法資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。經(jīng)查證，涉案公司共截留商家資金90 多億元，并私自挪用所截留的資金，導(dǎo)致大量資金無(wú)法支付給商家。然而，警方凍結(jié)了所有涉案商戶資金之后，只有115 家商戶申請(qǐng)解凍相關(guān)資金。犯罪分子表示，因?yàn)橐恍┥碳覐氖碌氖欠欠ɑ顒?dòng)，即使這些資金被截留，相關(guān)商戶也不敢報(bào)警。[12]

（四）社會(huì)誠(chéng)信體系受到侵蝕

為了逃避打擊，從事非法活動(dòng)的網(wǎng)站提供給非法活動(dòng)參與者的二維碼不斷變換，從而需要獲取大量的收款二維碼。以“跑分”平臺(tái)為例，從事非法第四方支付的“跑分”會(huì)員（“碼商”）通常從朋友或者熟人那里獲取支付寶、微信以及釘釘?shù)氖湛疃S碼，并提供給非法第四方支付平臺(tái)，從中獲取不法利益。有的“碼商”甚至通過(guò)高價(jià)從黑市購(gòu)買(mǎi)大量銀行卡以及與之對(duì)應(yīng)的身份證號(hào)、手機(jī)卡，并借此獲取二維碼，實(shí)現(xiàn)不正當(dāng)利益。非法“第四方支付”平臺(tái)還通過(guò)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人信息大量注冊(cè)某第三方支付平臺(tái)賬戶，為非法交易平臺(tái)提供收支接口。在2019 年福建警方破獲的一起第四方支付平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)案件中，共查獲4000 余張銀行卡以及大量支付賬戶。[13]這些支付賬戶和收款二維碼大多來(lái)自進(jìn)城務(wù)工人員、無(wú)業(yè)人員和在校大學(xué)生等群體。由于第四方支付最終還是要通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付結(jié)算，非法第四方支付嚴(yán)重破壞了支付結(jié)算信用環(huán)境，直接影響第三方支付平臺(tái)的信用。更重要的是，第四方支付犯罪團(tuán)伙鼓吹“跑分”兼職來(lái)錢(qián)快、回報(bào)高，吸引了大量“80 后”和“90 后”年輕人投身其中，嚴(yán)重扭曲參與者的價(jià)值觀，損害社會(huì)誠(chéng)信體系，危害性極大。

三、非法第四方支付平臺(tái)產(chǎn)生的原因

（一）行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低，收益高

與第三方支付相比，第四方支付行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻幾乎為零。在技術(shù)方面，犯罪團(tuán)伙不需要購(gòu)置POS 機(jī)等硬件，技術(shù)含量極低，僅需搭建一個(gè)系統(tǒng)即可，而購(gòu)買(mǎi)整套系統(tǒng)完成平臺(tái)搭建僅需幾千元。在行業(yè)準(zhǔn)入方面，建立第四方支付平臺(tái)沒(méi)有牌照許可限制，只要能接入支付通道即可進(jìn)行。這一支付方式匯集了多種支付便捷接口，能夠?yàn)榉欠ňW(wǎng)站提供便捷隱蔽的結(jié)算通道，充當(dāng)非法網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)者和客戶之間的交易媒介。更重要的是，通過(guò)為違法犯罪的個(gè)人或團(tuán)伙提供支付服務(wù)，第四方支付平臺(tái)能夠獲取高額手續(xù)費(fèi)。根據(jù)不同業(yè)務(wù)和不同支付通道，一般放量時(shí)間和具體金額不一，第四方支付平臺(tái)收取的費(fèi)率也不盡相同。大部分支付通道收取的費(fèi)率在2.2%～3.8%不等，但也有一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取費(fèi)率高達(dá)近30 個(gè)點(diǎn)。[14]這一高額利潤(rùn)吸引了無(wú)數(shù)犯罪分子積極參與非法第四方平臺(tái)的搭建和運(yùn)營(yíng)。

（二）第三方支付機(jī)構(gòu)管控缺位

從第三方支付的內(nèi)控機(jī)制來(lái)看，第四方支付平臺(tái)主要以“掛靠”第三方支付機(jī)構(gòu)的方式經(jīng)營(yíng)。目前，多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)線下業(yè)務(wù)推廣主要采用代理模式，在多級(jí)分銷(xiāo)形式下，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)對(duì)代理商的準(zhǔn)入及交易管控并不嚴(yán)格。[15]任何個(gè)體只要有身份證，交納一定押金就可以成為二級(jí)代理。不管是對(duì)代理商還是特約商戶，如果第三方支付公司在合作時(shí)審核不嚴(yán)，難免會(huì)有犯罪分子虛構(gòu)商戶甚至盜用他人身份等方式進(jìn)入系統(tǒng)，實(shí)施違法犯罪活動(dòng)。另一方面，一些中小型持牌第三方支付機(jī)構(gòu)盈利空間縮小，為了盈利有意或無(wú)意觸碰一些違規(guī)收單、違規(guī)轉(zhuǎn)接支付接口等灰色地帶，縱容或者默許第四方支付平臺(tái)參與非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而為第四方支付平臺(tái)從事“洗錢(qián)”等違法犯罪活動(dòng)提供了契機(jī)。

（三）非法交易隱蔽性強(qiáng)

非法第四方支付平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，具有涉網(wǎng)性和非接觸性的典型特征。在大量的非法支付案件中，非法第四方支付平臺(tái)與賭博、色情等非法網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)信息流對(duì)接，利用掌控的大量第四方商戶賬戶、個(gè)人賬戶、銀行卡個(gè)人和對(duì)公賬戶等，以虛構(gòu)合法交易接入非法活動(dòng)資金，通過(guò)信息流控制資金流。這些資金交易轉(zhuǎn)移路徑頗為復(fù)雜，具有高度隱蔽性，從而很難發(fā)現(xiàn)非法第四方支付平臺(tái)的活動(dòng)軌跡。此外，目前非法第四方支付平臺(tái)協(xié)助非法資金轉(zhuǎn)移出境的情形日漸增多。2019 年以來(lái)，公安部經(jīng)偵局會(huì)同央行支付結(jié)算司聚焦支付領(lǐng)域亂象，集中打擊了一批大案要案。從偵破的案件情況來(lái)看，負(fù)責(zé)網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)管理、技術(shù)開(kāi)發(fā)等核心人員外逃?xùn)|南亞等國(guó)遙控指揮，將平臺(tái)服務(wù)器架設(shè)境外以逃避監(jiān)管。[16]這些犯罪手段加大了執(zhí)法部門(mén)對(duì)非法第四方支付平臺(tái)的打擊難度。

（四）社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱

如前所述，在第四方支付中，犯罪嫌疑人會(huì)購(gòu)置大量銀行卡、身份證、手機(jī)卡。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)信用觀念普遍較為淡薄，支付結(jié)算監(jiān)管缺乏良好的信用環(huán)境。加上社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，個(gè)人對(duì)自身賬戶及其資產(chǎn)的管理不善，對(duì)于自己的身份信息、銀行賬戶信息、手機(jī)號(hào)碼、網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)等不夠重視，隨意出借身份證、銀行卡等，使得許多別有用心的人有機(jī)可趁。在一些案件中，有些人在利益驅(qū)使下，大量開(kāi)立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，而成為非法“第四方支付”的推手。加上相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶監(jiān)管不嚴(yán)，監(jiān)管方式未能及時(shí)改進(jìn)，對(duì)涉案賬戶所有人無(wú)約束性措施，致使“碼商”可以毫無(wú)顧忌地收集支付二維碼并獲取非法利益。

四、非法第四方支付平臺(tái)的治理對(duì)策

（一）構(gòu)建并完善第四方支付監(jiān)管制度

第四方支付能夠克服第三方支付的缺陷，提高支付流程的合理性，具有存在的價(jià)值，但是仍然需要對(duì)其進(jìn)一步規(guī)范。一方面，在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求上，對(duì)第四方支付應(yīng)同對(duì)待第三方支付一樣嚴(yán)格。例如，要求第四方支付符合特定的注冊(cè)資本限額，履行相應(yīng)的反洗錢(qián)義務(wù)，建立內(nèi)控制度等等。尤其要明確其法律定位，即電子支付及其增值服務(wù)的技術(shù)提供商。另一方面，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)管力度。完善第四方支付的監(jiān)管框架，明確第四方支付平臺(tái)權(quán)利和責(zé)任的分配。加快制定非銀行支付機(jī)構(gòu)條例，提升市場(chǎng)集中度和規(guī)范度，杜絕監(jiān)管真空和套利。[17]同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段對(duì)非法資金的運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)管，提高對(duì)第四方支付平臺(tái)違法行為的震懾力。

（二）完善第三方支付平臺(tái)合規(guī)建設(shè)

非法第四方支付平臺(tái)依托第三方支付才能完成支付和結(jié)算業(yè)務(wù)。為了有效規(guī)制第四方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)應(yīng)建立合規(guī)管理體系。實(shí)際上，2010 年，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》已經(jīng)納入了支付機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)義務(wù)。其中第31 條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)停止為其辦理支付業(yè)務(wù)”。2016 年，中國(guó)人民銀行通過(guò)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，要求第三方支付機(jī)構(gòu)建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)和非法交易及時(shí)采取核查、延遲結(jié)算、終止交易等必要措施。2017 年，中國(guó)人民銀行要求第三方支付機(jī)構(gòu)停止“直連銀行”模式①即第三方支付結(jié)構(gòu)繞開(kāi)銀聯(lián)直接將錢(qián)打入銀行。，所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)必須通過(guò)銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)進(jìn)行。隨著央行“斷直連”和支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的推進(jìn)，應(yīng)實(shí)行支付鏈路的穿透式監(jiān)管，集中管理和清算銀行、第三方支付、第四方支付三者之間的交易接口，堅(jiān)守第四方支付服務(wù)商的輔助支付定位。[18]這樣既能切斷網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)貸詐騙等非法平臺(tái)的資金鏈，又能幫助公安機(jī)關(guān)及時(shí)發(fā)現(xiàn)相關(guān)犯罪線索，取得相應(yīng)的犯罪證據(jù)。

（三）開(kāi)展黑灰產(chǎn)業(yè)全面系統(tǒng)治理

針對(duì)當(dāng)前已經(jīng)明確的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)律特征和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)全面推動(dòng)相關(guān)部門(mén)和行業(yè)加大業(yè)內(nèi)問(wèn)題隱患的清理整治和風(fēng)險(xiǎn)防控，杜絕為非法第四方支付活動(dòng)所利用。具體而言，網(wǎng)信部門(mén)應(yīng)加大對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)支付APP 的排查發(fā)現(xiàn)和日常監(jiān)督管理，強(qiáng)化對(duì)非法APP 的封堵和違法行為查處打擊；市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大對(duì)空殼公司的排查識(shí)別，積極采取多種有效舉措予以清理；銀行和金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)切實(shí)嚴(yán)密技術(shù)風(fēng)控措施，全力發(fā)現(xiàn)各種卷入可疑交易的賬戶和商戶，在移送公安機(jī)關(guān)的同時(shí)，依法予以取締封停，避免淪為非法網(wǎng)絡(luò)支付的犯罪工具；提供卡密充值業(yè)務(wù)的有關(guān)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、石油服務(wù)公司、游戲公司應(yīng)完善相關(guān)充值規(guī)則，避免卡密充值業(yè)務(wù)成為錯(cuò)配交易的商品媒介；商務(wù)部門(mén)應(yīng)監(jiān)督各類(lèi)電商平臺(tái)完善運(yùn)營(yíng)規(guī)則，加大對(duì)進(jìn)駐商戶資質(zhì)審核、虛假交易、參與“跑分”碼商等模型監(jiān)測(cè)。通過(guò)多個(gè)部門(mén)的共同整治，形成長(zhǎng)效監(jiān)督的局面，才能有效扭轉(zhuǎn)當(dāng)前的失控狀態(tài)。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)法制宣傳教育

支付賬戶是非法結(jié)算資金的必要工具，而有效管理賬戶、資金的前提是全面遏制非法買(mǎi)賣(mài)、使用公民個(gè)人信息的行為。2020 年10 月，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議部署開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)，全面整治非法販賣(mài)銀行卡、電話卡等違法犯罪活動(dòng)。然而，目前我國(guó)相關(guān)立法對(duì)涉案賬戶所有人沒(méi)有規(guī)定約束性措施，社會(huì)公眾對(duì)非法支付危害性的認(rèn)識(shí)不清，致使犯罪分子有機(jī)可乘。因此，在加強(qiáng)身份證、銀行卡、手機(jī)卡管理的同時(shí)，對(duì)于那些尚不構(gòu)成刑事犯罪的參與非法支付結(jié)算業(yè)務(wù)的“跑分”人員、軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)人員、出借賬號(hào)人員等，建立參賭及從業(yè)人員“黑名單”等制度，將其納入社會(huì)征信管理體系，在出入境管理、個(gè)人征信等方面加大懲戒力度。此外，及時(shí)向社會(huì)公眾發(fā)布典型案例，強(qiáng)化法制教育，幫助社會(huì)公眾理解從事跑分轉(zhuǎn)賬、出借出售個(gè)人身份信息和賬戶、幫助注冊(cè)空殼公司、提高違法平臺(tái)技術(shù)開(kāi)發(fā)等行為的違法性，樹(shù)立正確的利益觀和創(chuàng)業(yè)觀，自覺(jué)遠(yuǎn)離違法犯罪。