閆曉茹

（河南工業(yè)大學(xué)，河南 鄭州 450000）

在2020年《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》《中國(guó)農(nóng)村觀(guān)察》第四屆“三農(nóng)論壇”研討會(huì)中，與會(huì)專(zhuān)家提出應(yīng)該把增強(qiáng)農(nóng)民消費(fèi)能力，提高農(nóng)民生活質(zhì)量作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)目標(biāo)之一。與此同時(shí)多方研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融作為一種極大提高金融服務(wù)可獲得性和覆蓋廣度的金融體系，有效和全方位地向社會(huì)各階層群體，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入者提供了便捷的金融服務(wù)，對(duì)于鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村居民消費(fèi)能力的提高影響頗深。

1 農(nóng)村居民消費(fèi)和數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀

1.1.1 消費(fèi)總量。2020年我國(guó)居民人均消費(fèi)支出21 210元，扣除價(jià)格因素后比上年實(shí)際下降4.0%；其中農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出13 713元，增長(zhǎng)2.9%，扣除價(jià)格因素后，在新冠疫情的巨大沖擊下，實(shí)際下降僅有0.1%。這相對(duì)于城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出實(shí)際下降了6.0%，表明相比城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村居民擁有巨大的消費(fèi)潛力。

1.1.2 消費(fèi)水平。居民的平均消費(fèi)傾向?qū)⒕用竦南M(fèi)與收入聯(lián)系起來(lái)，綜合反映了居民的消費(fèi)水平。2020年我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入為17 131元，其平均消費(fèi)傾向?yàn)?.79；同年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為43 834元，平均消費(fèi)傾向?yàn)?.62，低于農(nóng)村居民。這說(shuō)明農(nóng)村居民相較城市居民具有更大的消費(fèi)意愿。另外農(nóng)村居民的邊際消費(fèi)傾向也較高，是拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要群體。

1.1.3 消費(fèi)結(jié)構(gòu)。2020年中國(guó)農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)為32.7%，雖然較2019年略有上升，但這大部分都可以歸咎為疫情對(duì)居民消費(fèi)的巨大沖擊。而此前中國(guó)農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)已經(jīng)連續(xù)五年下降，在2019年更是達(dá)到了聯(lián)合國(guó)的富裕標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到了30.0%。這都表明我國(guó)農(nóng)村居民正從小康階段邁向富裕階段，消費(fèi)結(jié)構(gòu)得到了較大改善［1］。

1.2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

在中央政策的大力扶持下，普惠金融在我國(guó)實(shí)現(xiàn)了跨越性發(fā)展。截至2019年6月末，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99.2%，各主要商業(yè)銀行以及1 600多家村鎮(zhèn)銀行和17家民營(yíng)銀行相繼獲準(zhǔn)設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，主要為“三農(nóng)”、小微企業(yè)服務(wù)。我國(guó)普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系已經(jīng)初步建立，覆蓋面不斷提升，服務(wù)能力和水平也得到很大的提升。

2 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響

2.1 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的直接影響

2.1.1 交易的便利快捷性提升消費(fèi)頻率。數(shù)字普惠金融相比傳統(tǒng)金融的最大特點(diǎn)是交易的極大便利性。在此模式下，只需要一臺(tái)可以連接網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)便能在幾乎任何地點(diǎn)任何時(shí)間完成快捷的交易。這對(duì)于交通不便、服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)居民來(lái)說(shuō)無(wú)疑是消費(fèi)的巨大進(jìn)步［2］。

此外，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，支付手段有了更加多樣化的選擇，如支付寶、微信支付、翼支付和云閃付。它們一方面以簡(jiǎn)單便捷、快速高效的支付特點(diǎn)在老百姓中間迅速傳播普及，大大提升了消費(fèi)者的消費(fèi)頻率；另一方面又通過(guò)提供小額消費(fèi)貸款來(lái)減少居民預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄的壓力，平滑老百姓各期消費(fèi)，提升農(nóng)村居民的消費(fèi)能力。

2.1.2 信息的精準(zhǔn)投放性刺激消費(fèi)欲望。在數(shù)字化的交易機(jī)制下，信息的開(kāi)放共享使得居民的海量碎片化信息得到了有效的整合和精準(zhǔn)的投放。這有效地減少了由于信息不對(duì)稱(chēng)性帶來(lái)的消費(fèi)約束，進(jìn)一步刺激了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，促進(jìn)了農(nóng)村居民的消費(fèi)。

2.2 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的間接影響

在鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字普惠金融主要是通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村居民多方面的收入增長(zhǎng)以及多層次緩解流動(dòng)性約束來(lái)間接影響農(nóng)村居民消費(fèi)能力的提升的。

2.2.1 多方面促進(jìn)農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)。收入是促進(jìn)消費(fèi)的基礎(chǔ)和前提。只有可支配收入不斷增加，農(nóng)村居民的消費(fèi)水平才能真正得以提升。數(shù)字普惠金融以其完善的信用體系和較低的交易成本從多方面促進(jìn)著農(nóng)村居民的收入增加。

首先，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，一方面可以通過(guò)提供小額信貸，讓農(nóng)民以較低的交易成本就能解決暫時(shí)的資金短缺問(wèn)題；另一方面數(shù)字普惠金融提供的保險(xiǎn)等各種金融產(chǎn)品也讓農(nóng)民的收入得到了更大的保障［3］。

其次，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，通過(guò)提供小額信貸，給農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的第二三產(chǎn)業(yè)提供了良好的發(fā)展契機(jī)，一方面可以通過(guò)吸納農(nóng)村勞動(dòng)力提高農(nóng)民的工資性收入，另一方面也可以促進(jìn)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展，反過(guò)來(lái)反哺第一產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村居民收入的提高。

最后，數(shù)字普惠金融的發(fā)展以更加公開(kāi)透明、安全高效的方式為農(nóng)村居民提供多樣化的理財(cái)投資產(chǎn)品，降低投資理財(cái)?shù)拈T(mén)檻，讓農(nóng)村居民真真切切地享受到理財(cái)帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)性收益，為農(nóng)村居民長(zhǎng)期收入的提高提供保障。

2.2.2 多層次緩解流動(dòng)性約束。在我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)中，流動(dòng)性約束對(duì)于消費(fèi)總量的影響比例較高。因此，如何增強(qiáng)貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性是提升農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者有效需求、促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)的一大關(guān)鍵，而數(shù)字普惠金融體系的出現(xiàn)則有效解決了流動(dòng)性約束這一問(wèn)題。

一方面，數(shù)字普惠金融下，低門(mén)檻、多途徑的小額消費(fèi)信貸可以通過(guò)平滑居民各階段收入，大大緩解消費(fèi)者由于當(dāng)期收入不足帶來(lái)的流動(dòng)性約束問(wèn)題。

另一方面，數(shù)字普惠金融體系下，通過(guò)提供多種類(lèi)型貸款方式，滿(mǎn)足農(nóng)村居民的生活需求，緩解農(nóng)村居民買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、醫(yī)保等非生產(chǎn)性需求的壓力，降低家庭收入的不確定性，減少預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄，提升消費(fèi)者的消費(fèi)信心，從而進(jìn)一步提高貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性。

3 促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)能力提升的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略

通過(guò)上述分析得出，數(shù)字普惠金融確實(shí)會(huì)在很大程度上增加農(nóng)村居民的消費(fèi)，但與此同時(shí)，也有增加居民債務(wù)負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何規(guī)避債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村居民的消費(fèi)能力得到真正長(zhǎng)足的提升，還需要進(jìn)一步完善針對(duì)農(nóng)村居民的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。

3.1 加強(qiáng)農(nóng)村征信系統(tǒng)監(jiān)管，創(chuàng)造良好數(shù)字金融服務(wù)環(huán)境

數(shù)字金融主要是以網(wǎng)絡(luò)為載體，通過(guò)數(shù)字化的信息整合和傳輸來(lái)達(dá)到消費(fèi)和小額信貸的便捷性，因此，它的發(fā)展離不開(kāi)良好的金融服務(wù)環(huán)境。

首先，要通過(guò)科學(xué)的監(jiān)督規(guī)范金融市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立，做好預(yù)警體系和處理機(jī)制，預(yù)防信息不對(duì)稱(chēng)、道德風(fēng)險(xiǎn)給數(shù)字普惠金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，要加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)、道路等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，解決部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)由于交通、網(wǎng)絡(luò)的不便而享受不到數(shù)字普惠金融福利的難題［4］。

3.2 明確農(nóng)村居民群體需求，提供多樣化數(shù)字金融服務(wù)

農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的特殊性和農(nóng)村居民接受程度有限性的特點(diǎn)，需要數(shù)字普惠金融體系給其提供更加有針對(duì)性的金融服務(wù)。

一方面國(guó)家應(yīng)合理配置金融資源，給農(nóng)村地區(qū)以政策扶持和資金支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與到普惠金融體系的建設(shè)當(dāng)中去。

另一方面，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極進(jìn)行金融工具創(chuàng)新，明確金融服務(wù)的主體，為農(nóng)村居民提供多層次、多樣化、有針對(duì)性的數(shù)字金融服務(wù)，保證農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融的競(jìng)爭(zhēng)度、集中度。

3.3 加大金融工具宣傳力度，提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融覆蓋面

數(shù)字普惠金融作為一種新的發(fā)展形式，雖然其在消費(fèi)層面幾乎已經(jīng)走進(jìn)了千家萬(wàn)戶(hù)，但想進(jìn)一步發(fā)揮其在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村振興等方面的作用，還需要不斷地加大宣傳，進(jìn)一步提高數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和深度［5］。

3.3.1 在國(guó)家層面，政府應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村居民的特殊性，通過(guò)老百姓信賴(lài)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體加以宣傳，提高農(nóng)村居民對(duì)于數(shù)字普惠金融的接受度和信賴(lài)度。

3.3.2 在金融機(jī)構(gòu)層面，則需要其根據(jù)不同地方的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)村居民特點(diǎn)，提供適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诠ぞ?，通過(guò)多種形式進(jìn)行宣傳，促進(jìn)各類(lèi)普惠金融工具在農(nóng)村地區(qū)的使用和普及。

3.3.3 在農(nóng)村居民層面，首先需要明確數(shù)字普惠金融是為老百姓生活帶來(lái)福利的性質(zhì)，其次應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)，積極反饋，不斷地助力金融工具的創(chuàng)新，實(shí)實(shí)在在享受到數(shù)字普惠金融帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。