華北電力大學(xué)法政系 曾雅琴 潘盛龍 張帆

1 問題的提出與概念的界定

伴隨人口老齡化速度不斷增加而產(chǎn)生的老年人消費(fèi)問題在生活中頻繁產(chǎn)生，老年人的消費(fèi)風(fēng)險越來越高。如何降低老年人的消費(fèi)風(fēng)險，提高老年人的消費(fèi)質(zhì)量成了一個重要的問題。筆者不禁想問，為何老年人消費(fèi)過程中的風(fēng)險居高不下，老年人消費(fèi)風(fēng)險的頻出是否存在多元影響因素？若存在，那么結(jié)合具體因素，是否可以提出針對性建議從而有效規(guī)避老年人的消費(fèi)風(fēng)險？以上問題的解決，對于老年人消費(fèi)風(fēng)險規(guī)避機(jī)制的構(gòu)建等具有重要的實(shí)踐意義。

對“消費(fèi)風(fēng)險”概念的界定，結(jié)合當(dāng)前學(xué)界的研究成果與現(xiàn)實(shí)情況來說，筆者認(rèn)為包括了消費(fèi)瑕疵與非真實(shí)性意愿誤導(dǎo)性消費(fèi)兩部分，由于市場的逐利性，瑕疵消費(fèi)在現(xiàn)實(shí)生活中可能無法規(guī)避，且瑕疵消費(fèi)對于消費(fèi)人群的消費(fèi)期待損耗并非十分嚴(yán)重，本文不再予以討論。關(guān)于非真實(shí)意愿誤導(dǎo)性消費(fèi)，是指一些不法分子通過欺詐、打“感情牌”等多樣的手段來誘使消費(fèi)者花費(fèi)金錢財(cái)物購買相關(guān)瑕疵產(chǎn)品,并產(chǎn)生重大損失結(jié)果的消費(fèi)。老年人的消費(fèi)，主要集中在保健品、理財(cái)投資消費(fèi)兩個領(lǐng)域。基于此，本文從這兩個領(lǐng)域出發(fā)，探究老年人消費(fèi)過程中消費(fèi)風(fēng)險的影響因素及后續(xù)的針對性規(guī)避路徑。

2 老年人消費(fèi)風(fēng)險的影響因素探究

基于問卷調(diào)研和訪談過程中老年人的基本信息，對消費(fèi)過程中的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理進(jìn)行分析，從老年人自身出發(fā)，分析其生理、心理層面對消費(fèi)的影響因素。其中，從對熟人、對陌生人、自身孤獨(dú)感這三個角度，著重研究人際信任因素。最后跳出老年人自身影響因素的框架，從社會宏觀層面分析老年人消費(fèi)風(fēng)險存在的影響因素。

2.1 自身因素

2.1.1 身體機(jī)能不斷下降

年齡的增長帶來了生理機(jī)能的弱化及身體機(jī)能的下降，對于疾病防治、保持健康長壽的需求也不斷強(qiáng)烈。所以，與此相關(guān)的話題格外能引起老年人的關(guān)注。如在微信朋友圈中可以明顯地發(fā)現(xiàn)，老年人偏愛轉(zhuǎn)發(fā)與迷信、保健養(yǎng)生、疾病防治相關(guān)的微信文章，這些文章中很多沒有科學(xué)依據(jù)，有的還是一些錯誤的養(yǎng)生方法、夸大的產(chǎn)品藥效宣傳、相關(guān)疾病防治的偏方等，老年人不易識別，盲目地實(shí)踐可能會加速身體機(jī)能的下降，過度相信廣告宣傳可能導(dǎo)致金錢的損失。

2.1.2 信息保護(hù)意識弱

部分老年人經(jīng)常參加各類活動，有時為了領(lǐng)取免費(fèi)禮品等留下個人信息，當(dāng)詐騙者通過收集到的信息對老年人進(jìn)行“跟蹤調(diào)查”后，就會針對老年人的情況展開行動，以免費(fèi)旅游、免費(fèi)贈送、中獎等方式進(jìn)行詐騙。根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的損失厭惡理論，加之老年人具有圖實(shí)惠的心理，其對于消費(fèi)結(jié)果得失的反應(yīng)會更加強(qiáng)烈，相較于有所失的消費(fèi)，老年人更會傾向于此種使自己有所獲得的消費(fèi)，因此，對于以免費(fèi)為幌子的詐騙，老年人會毫無防備甚至趨之若鶩，從而陷入圈套。

2.2 人際信任因素

老年人對于消費(fèi)產(chǎn)品的態(tài)度、購買產(chǎn)品的意愿以及購買行為都可能受到對銷售人員的信任、對其產(chǎn)品渠道的信任等其他相關(guān)信任因素的影響。較高人際信任的老年消費(fèi)者會傾向于選擇相信對方，難以識別消費(fèi)風(fēng)險，其消費(fèi)權(quán)益更容易受到損害。

2.2.1 孤獨(dú)感影響人際信任

孤獨(dú)感會增加老年人參與銷售互動的可能性，從而成為營銷詐騙者的詐騙對象。長時間的孤獨(dú)會使老人增加與他人交往、與社會接觸的渴望，當(dāng)與具有親切感的詐騙者進(jìn)行交流時，老年人與其會建立一種非正式的社會關(guān)系，交流時間長后易形成一種情感依賴和信任感，而這往往會推動老年人消費(fèi)詐騙者所推薦的商品。與子女缺乏溝通，正是老年人產(chǎn)生孤獨(dú)感的重要原因。許多子女與父母因生活和思想方式有所不同，難以做到有效的溝通，于是便用物質(zhì)贍養(yǎng)代替了情感上的交流。某機(jī)構(gòu)通過研究發(fā)現(xiàn)信任判斷大多數(shù)是復(fù)雜的并且本質(zhì)上是情感化的，因此詐騙者往往抓住老年人精神世界匱乏的弱點(diǎn)，用親切感增加人際信任，在情感上進(jìn)行捕獲，從而進(jìn)行詐騙。

2.2.2 熟人騙局利用人際信任

熟人騙局多存在于投資被騙案件中，互聯(lián)網(wǎng)金融對老年人來說幾乎是一個陌生的世界，平時他們對互聯(lián)網(wǎng)金融知識不熟悉、不了解，不知道高收益伴隨著高風(fēng)險，在詐騙者進(jìn)行介紹時往往會被其中的高收益吸引，加之詐騙者不會提及高風(fēng)險的問題，同時利用熟人的身份，消除了老年人的疑慮，使得老年人更容易相信其言辭，從而忽略了風(fēng)險問題，對于這種“安全”高收益的投資，老年人很容易相信并落入詐騙者的圈套。

2.3 社會層面因素

2.3.1 假冒偽劣產(chǎn)品的監(jiān)管不力

市場的逐利性，易產(chǎn)生大量的假冒偽劣產(chǎn)品，使消費(fèi)者的權(quán)益被損害，特別是針對銀發(fā)市場，如將自產(chǎn)的超過保質(zhì)期的產(chǎn)品重新打碼加貼虛假生產(chǎn)日期、保質(zhì)期標(biāo)簽進(jìn)行銷售，將不具有任何治療和預(yù)防功效、屬性為糖果的產(chǎn)品包裝成某精華片進(jìn)行銷售，電視臺播放夸大療效的虛假廣告誘導(dǎo)消費(fèi)者購買等等。相關(guān)老年人產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)缺乏，相關(guān)政府監(jiān)管部門監(jiān)管不力，終易造成老年人的消費(fèi)脆弱性。

2.3.2 供需矛盾突出

目前我國社會老年消費(fèi)群體規(guī)模增加的快速化和養(yǎng)老服務(wù)體系不完善的矛盾日益突出，市場中針對老年人的社會服務(wù)仍多集中于生活消費(fèi)層面。同時很多子女對老人的關(guān)愛不夠，許多老人雖然衣食無憂，但缺乏家庭溫暖。因此老年人精神文化層面消費(fèi)的需求不斷增加，而市場中娛樂性消費(fèi)服務(wù)匱乏，存在著供需矛盾的問題。

2.3.3 詐騙的形式越來越專業(yè)

老年人在做理財(cái)方面的投資時，簡單的騙術(shù)其實(shí)已經(jīng)不再難以識別，隨著社會的發(fā)展，騙術(shù)的技術(shù)性和“正規(guī)性”增強(qiáng)，如投資購物商品，詐騙者會提供正常運(yùn)營的購物網(wǎng)站進(jìn)行介紹；開設(shè)商鋪銷售代理產(chǎn)品，詐騙者會介紹經(jīng)營招牌、代理機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等，往往是具有一定影響力的品牌（后期被揭露為傳銷品牌），具有極大的蒙騙性，老年人很難識別。詐騙者的騙術(shù)不斷套上看似合法的外衣，為老年人的識別增加困難。

3 規(guī)避路徑的提出

從現(xiàn)實(shí)的角度來看，我國快速老齡化和養(yǎng)老體系不健全的矛盾日益突出，老年人的養(yǎng)老保障能力普遍較低，老年人的孤獨(dú)指數(shù)較高，心理防線更弱，容易受到不法分子的欺騙。為解決以上問題，筆者擬提出以下路徑：

3.1 政府及相關(guān)組織加強(qiáng)監(jiān)管與宣傳，構(gòu)筑老年人消費(fèi)保護(hù)網(wǎng)

市場的健康運(yùn)行往往離不開政府的監(jiān)管，銀發(fā)市場同樣如此。當(dāng)前老年人消費(fèi)中消費(fèi)風(fēng)險頻發(fā)的現(xiàn)狀，不乏政府監(jiān)管、宣傳力度缺失的。保護(hù)老年人的合法消費(fèi)權(quán)益，政府要注重從多維度出發(fā)，努力為老年人構(gòu)筑一張消費(fèi)保護(hù)網(wǎng)。政府具體措施可以：

3.1.1 加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳及監(jiān)管力度

老年人因其信息的相對不新不全，對相關(guān)的消費(fèi)產(chǎn)品及服務(wù)缺乏一個系統(tǒng)完善的認(rèn)知。因此，政府應(yīng)督促老年人消費(fèi)產(chǎn)品公司及相關(guān)部門對產(chǎn)品信息進(jìn)行報備，同時加強(qiáng)對相關(guān)產(chǎn)品信息的篩選和監(jiān)督，為老年人提供系統(tǒng)化的產(chǎn)品服務(wù)信息，減少因相關(guān)信息不對稱性造成的不利影響，同時完善產(chǎn)品和服務(wù)市場，彌補(bǔ)老年人消費(fèi)上的供需矛盾。

3.1.2 構(gòu)建基層自治組織預(yù)警機(jī)制

針對一些遭遇消費(fèi)欺詐的老年人，不法商家利用專家講座、免費(fèi)抽獎等聲勢浩大的活動廣泛宣傳，那么就有理由相信舉辦這些不法活動所在地的村委會或居委會知曉此類活動的舉辦。因此，在老年人消費(fèi)風(fēng)險規(guī)避機(jī)制構(gòu)建過程中，考慮基層自治組織的預(yù)警機(jī)制構(gòu)建是應(yīng)有之義。當(dāng)在服務(wù)地有一些大型活動舉辦時，基層自治組織應(yīng)提前考察，對風(fēng)險性高的活動進(jìn)行預(yù)警；對于涉及購買產(chǎn)品，金融投資等方面的活動，應(yīng)倡導(dǎo)老年人主動與自治組織聯(lián)系，自治組織為其提供咨詢服務(wù)。同時，基層自治組織可以在此類活動舉辦時派專門人員參與，從而對活動中出現(xiàn)的一些陷阱風(fēng)險及時干預(yù)，有效實(shí)施防騙措施。

3.2 推動社區(qū)服務(wù)與老年人消費(fèi)風(fēng)險規(guī)避的良性互動

宏觀政策應(yīng)有效落實(shí)到基層群眾性組織中，因此應(yīng)推動以社區(qū)為單位的風(fēng)險規(guī)避措施，社區(qū)主要落實(shí)宣傳普及工作，力求提升老年人自身的辨別風(fēng)險的能力。為此，社區(qū)可以采取以下措施：

3.2.1 防范風(fēng)險的宣傳應(yīng)與時俱進(jìn)

詐騙的手段日新月異，社會對公眾的風(fēng)險規(guī)避方法講述、詐騙手段的普及不能停滯不前，應(yīng)時刻關(guān)注時事案例，讓老年群體對新的詐騙手段有所認(rèn)知，有所防范，進(jìn)而有效規(guī)避風(fēng)險。如近些年流行以高新技術(shù)作為賣點(diǎn)，過度包裝虛假產(chǎn)品，用技術(shù)提高價格，使消費(fèi)者高價購入普通產(chǎn)品，這是對消費(fèi)者權(quán)益的一種侵犯。因此以社區(qū)為單位，對科技產(chǎn)品的知識進(jìn)行普及，增強(qiáng)老年人對其的理解，推薦正規(guī)購買渠道，為老年消費(fèi)群體權(quán)益提供保障。

3.2.2 防詐騙服務(wù)措施應(yīng)針對個體差異

不同的老年人對信息的接收和處理方式不同，同一個措施對老年人產(chǎn)生的效果也不一樣，如對于思考力較差的老年群體，可以通過社區(qū)舉辦講座的方式，將老年人應(yīng)如何防詐騙的措施直接告知，并輔之案例講述，增強(qiáng)措施的可理解性；對于思考力較強(qiáng)的老年群體，除案例講述之外，可以培養(yǎng)老年人的認(rèn)知思維習(xí)慣，是對信息處理模式的一種培養(yǎng)，能夠讓老年人在思考的基礎(chǔ)上，對無論是否有講述過的案例中的詐騙行為都能有所識別，更深層次地提高老年人的防詐騙能力，同時增強(qiáng)思考也是預(yù)防一些老年疾病的方式。

3.3 注重精神贍養(yǎng)培養(yǎng)老年人信息辨別能力

親情關(guān)懷的缺失、長時間積累的孤獨(dú)感很容易讓老人沉溺于在外人的“溫暖攻勢”下而墜入騙局。關(guān)注和關(guān)懷的重量是不同的，為避免老人因輕信行騙者而帶來的經(jīng)濟(jì)損失、精神壓力，注重精神贍養(yǎng)成為當(dāng)下不可忽視的問題。

3.3.1 加強(qiáng)親情關(guān)懷，提供社會保障

缺乏安全感的老人，更容易寄望于投資（包括財(cái)產(chǎn)管理和健康投資）。老年人因?qū)ξ磥砩畹陌踩薪档停苋菀紫萑朐S以重利的融資等“保障性”投資中去。多年來的獨(dú)生子女政策讓老年群體面臨著情感和陪護(hù)孤獨(dú)，一旦同家人、親戚的聯(lián)系不足，老年人便很容易接過陌生人遞過來的“關(guān)愛”橄欖枝。從心理學(xué)角度看，這樣的輕信是老年人調(diào)適孤獨(dú)的晚年生活的應(yīng)對策略。在空巢化成為社會發(fā)展的必然趨勢下，社會各方應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)聯(lián)動，通過經(jīng)濟(jì)支持與法律規(guī)范，努力倡導(dǎo)“分而不離”的居住模式。

3.3.2 提高消費(fèi)認(rèn)知，培養(yǎng)信息意識

培養(yǎng)老年人的信息辨別意識，提高老年人的消費(fèi)認(rèn)知水平，對老年人防騙有著決定性的影響。對于涉及保健品的詐騙，首先識別包裝信息，如果產(chǎn)品與其不符，即可斷定為“三無”產(chǎn)品。此外，如果保健品宣稱的保健效果并不在保健功能內(nèi)，也可判斷為虛假宣傳；對于投資理財(cái)?shù)脑p騙，老年人要注意對個人信息的保護(hù)，不輕信熟人，不被高收益誘惑，要與家人、好友及時進(jìn)行溝通，確定消息真?zhèn)巍?/p>

4 結(jié)語

老年人消費(fèi)風(fēng)險關(guān)系到老年人消費(fèi)質(zhì)量，在當(dāng)今老齡化趨勢日益上升的情況下，重視老年人的消費(fèi)問題，加強(qiáng)對老年人消費(fèi)風(fēng)險的內(nèi)外部干預(yù)，不僅契合“以人為本”的發(fā)展理念，更有利于增強(qiáng)老年人的消費(fèi)信心，促進(jìn)銀發(fā)市場健康發(fā)展。