年志偉

（沈陽師范大學國際商學院，遼寧 沈陽 110034）

2021年是我國十四五規(guī)劃開局之年，也是建黨100周年、“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯點，對實現(xiàn)2035年遠景目標規(guī)劃具有里程碑式的重大意義。而去年年初“COVID-19”危機的爆發(fā)，對包括我國在內(nèi)的全球經(jīng)濟造成了嚴重沖擊，幾乎阻斷了正常的金融服務[1]。值得慶幸的是，我國防控阻擊戰(zhàn)已取得重大戰(zhàn)略成果，當前經(jīng)濟運行總體保持平穩(wěn)[2]，社會生活基本正?；貏e是第一季度我國經(jīng)濟各項指標穩(wěn)中向好、GDP強勢回歸，同比增長18.3%，比2020年四季度環(huán)比增長0.6%，比2019年一季度增長10.3%，兩年平均增長5.0%，為當前及今后形勢下經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展帶來了積極的商業(yè)訊號[3]。

在“統(tǒng)籌推進防控和經(jīng)濟社會發(fā)展”這一總體部署的指引下，為確保實現(xiàn)當前及今后一定時期經(jīng)濟社會發(fā)展的目標任務，相關工作仍需做實做細做到位，特別是應對局部地區(qū)可能再次發(fā)生緊急情況（如2020年下半年至今相繼發(fā)生在吉林、北京、大連、新疆、青島、瑞麗等地與水產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)或邊境口岸防控等有關）仍不容忽視，需要兩手抓、兩手硬，相信一定能夠?qū)崿F(xiàn)應急防控和經(jīng)濟社會發(fā)展的“雙勝利”。為達到這一雙重目標，銀行等金融機構將扮演重要角色、發(fā)揮關鍵作用，特別是完善應急管理對策，以最大程度地減少危機事件對金融業(yè)造成的損失；面對不確定性猶存、改變正在發(fā)生的這一時代，其經(jīng)營業(yè)務和服務方式，勢必要發(fā)生深刻變革，緊密圍繞“國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進”的新發(fā)展格局，重在經(jīng)營模式和服務方式的轉變，做到為經(jīng)濟“雙循環(huán)”和可持續(xù)發(fā)展保駕護航，提振當前形勢下經(jīng)濟社會的穩(wěn)步快速發(fā)展，發(fā)揮壓艙石作用。

1.銀行商業(yè)運營模式轉變

通常按交易對象分類的商業(yè)模式有B2B、B2C、C2C、B2G、C2G和O2O六種模式，其中O2O模式(Online To Offline)是將線下商務的機會與互聯(lián)網(wǎng)結合在一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺，如此線下服務就可以用線上來攬客，消費者可以用線上來挑選服務，成交和在線結算[5]。這種新型運營模式在危機期間各大銀行交易中發(fā)揮了重要作用，支撐了銀行業(yè)務的半壁江山。

本次發(fā)生的危機將永久性改變銀行的經(jīng)營模式，雖然這種改變在常態(tài)化工作后不會那么強烈，但大方向是不可逆的，銀行業(yè)去網(wǎng)點化恐將成為未來的一個主要趨勢，未來的銀行可能更傾向于存在虛擬網(wǎng)絡中[4]。由于銀行業(yè)在經(jīng)濟劃分中屬于金融服務業(yè)，而服務業(yè)通常是依賴于人與人之間面對面地開展業(yè)務，此次國際性的公共衛(wèi)生事件對經(jīng)濟沖擊最大的正是服務業(yè)，因為嚴控需要將人和人隔離開，缺少了人和人交互的特定場景，服務的附加價值很難體現(xiàn)。但根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的信息，金融服務業(yè)是全部行業(yè)分類中僅有的3個正增長的子行業(yè)（另兩個分別是醫(yī)療器材制造和信息服務行業(yè)），而金融服務業(yè)中保險和證券這兩個細分行業(yè)都是同比負增長，正增長的貢獻主要來源于銀行業(yè)[4]。顯然，銀行業(yè)的服務交付方式經(jīng)過十幾年的電子化，移動化已經(jīng)初步做到了可以短時間脫離線下模式進入線上狀態(tài)，這正是O2O模式的優(yōu)勢所在。隨著互聯(lián)網(wǎng)+和大數(shù)據(jù)技術的快速發(fā)展，特別是當前形勢下防控及應急管理的迫切需求，更多的線下業(yè)務將轉型到線上完成，從而推動這一模式的快速發(fā)展，可以想象將有更多的互聯(lián)網(wǎng)高技術人才加入銀行業(yè)，從而促進銀行業(yè)的良性循環(huán)和快速高質(zhì)量發(fā)展。

2.銀行電子商務的業(yè)務模式轉變

我國當前的銀行電子商務聚焦于電子支付業(yè)務和網(wǎng)絡銀行這兩個方面[5]，前者主要局限于信用卡業(yè)務，很少采用對電子現(xiàn)金、電子支票等國際貿(mào)易金融界中廣泛采用的支付形式；而后者目前的業(yè)務深度和廣度也非常有限，距國際上的銀行業(yè)電子商務尚有不小的差距。

今后亟需拓展電子支付業(yè)務和網(wǎng)絡銀行服務這兩個方面，加快推動電子銀行業(yè)的快速可持續(xù)發(fā)展，更好地服務于“雙循環(huán)”的經(jīng)濟運行模式[4]。最近，央行正在大力推進電子貨幣，一旦電子貨幣全面鋪開，很多銀行的網(wǎng)點需求可以降低50%以上，部分大型的網(wǎng)點可以裁撤80%。實際上，從2020年開始，銀行已經(jīng)在大規(guī)模地關閉網(wǎng)點，未來網(wǎng)上銀行、線上交易、電子貨幣等將成為主流趨勢，積極擁抱服務線上化大潮的創(chuàng)新型銀行，在未來必然會獲得更大的市場份額和發(fā)展機遇，同時也應高度關注在數(shù)字金融發(fā)展趨勢的大背景下商業(yè)銀行面臨的風險和挑戰(zhàn)。

3.銀行經(jīng)營業(yè)務的內(nèi)涵轉變

為充分保障防控和經(jīng)濟雙循環(huán)可持續(xù)發(fā)展，當前形勢下銀行經(jīng)營業(yè)務的內(nèi)涵應向國家重大需求和人民生命健康安全等重點領域傾斜，在以下幾個方面應有所作為：

一是應加大對生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的資金支持力度，特別是助力人用疫苗、治療用生物制品、衛(wèi)生消毒用品、遠程醫(yī)療、生物制藥等研發(fā)及產(chǎn)業(yè)鏈的快速發(fā)展，有針對性地開發(fā)多元化產(chǎn)品，優(yōu)化原有產(chǎn)品的性能，提升疫苗有效性和市場競爭力，滿足人民群眾日益向往的安全、健康和美好生活要求。

二是加大對中小微企業(yè)及小型高新技術企業(yè)的支持力度。中小微企業(yè)抵抗危機沖擊的能力有限，很多已面臨破產(chǎn)或倒閉，科技金融對于推動中小微企業(yè)的快速發(fā)展、促進成果轉移轉化等方面具有重要作用，因此加大對其扶持關系到國計民生的大問題，也是反映企業(yè)起死回生和提振經(jīng)濟的重要信號。銀行機構除服務大型央企、國企外，還應加大對小型集體企業(yè)、小微企業(yè)的貸款和扶持力度、放寬貸款準入和標準，確保高新技術企業(yè)所需資金得到快速、有效落實，推動當前防控中的經(jīng)濟快速復蘇和產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

三是加大對關系國計民生的重點產(chǎn)業(yè)的支持力度，如石油化工、有色冶金、裝備制造、特色農(nóng)產(chǎn)品深加工、現(xiàn)代服務業(yè)和文化旅游產(chǎn)業(yè)；特別是支持國家針對重點區(qū)域的發(fā)展戰(zhàn)略和中西部區(qū)域創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，包括長三角、大灣區(qū)、京津冀、成渝經(jīng)濟圈、長江經(jīng)濟帶、黃河流域等在內(nèi)的先進制造業(yè)、重大基礎設施建設、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展和生態(tài)環(huán)境保護工程等。

四是加大對戰(zhàn)略性信息技術、新材料、航空航天等新興產(chǎn)業(yè)方向的快速發(fā)展，形成網(wǎng)絡設備、系統(tǒng)集成等信息網(wǎng)絡產(chǎn)業(yè)鏈，提升5G、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術；特別是形成航空航天技術研發(fā)中心及產(chǎn)業(yè)鏈，避免因“卡脖子”技術問題給企業(yè)帶來的不確定性經(jīng)濟風險，甚至給國家安全帶來隱患。

五是加大對節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持。圍繞實現(xiàn)中國向國際社會作出的“2030年碳達峰”“2060碳中和”鄭重承諾以及十四五規(guī)劃提出的綠色低碳發(fā)展目標，以有效應對全球氣候變化帶來的挑戰(zhàn)，相關脫碳（低碳）減排企業(yè)將如雨后春筍般誕生，應加大對節(jié)能環(huán)保類企業(yè)的支持力度，特別是環(huán)境污染類企業(yè)，包括污水處理企業(yè)、燃煤供暖企業(yè)、廢氣廢水廢物排放企業(yè)的排污改造費用和設備升級換代等，進而為實現(xiàn)未來“碳中和、凈零排放”的長遠目標作出貢獻。

六是加大對能源資源和新能源產(chǎn)業(yè)的支持。人類對能源的需求急劇上升，而地球能源資源有限，加快開發(fā)新能源和可再生能源成為共識。因此，銀行金融機構應加大對清潔能源、可再生能源開發(fā)企業(yè)的支持力度，如太陽能、風能、生物能、海洋能、核能、氫能、地熱能等開發(fā)企業(yè)。

4.銀行服務管理對策

2020年的危機事件，對銀行金融業(yè)的交易形式等產(chǎn)生了深刻影響。當前形勢下，建議從以下幾個方面入手提升工作效率，給客戶更好的體驗，進而提振經(jīng)濟和繁榮金融業(yè)：簡化工作流程，縮短辦事時間，提升辦事效率，特別是針對按揭貸款、信用卡、消費類貸款；提供網(wǎng)上自助打印功能，現(xiàn)場大廳配備相關輔助工作人員；強化互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務流程，并在銀行機構網(wǎng)絡主頁、銀行辦事大廳顯著位置標識；增加人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術在線服務功能，便于客戶了解、分析更多共享信息，進而快速做出決策；為減輕銀行人員工作壓力，可在銀行辦事大廳內(nèi)配備機器人，引導客戶甚至協(xié)助客戶完成各項業(yè)務辦理，實現(xiàn)真正意義上的智能化服務；加快銀行業(yè)數(shù)字化、智慧化轉型，改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和產(chǎn)品開發(fā)方式，實現(xiàn)真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新型運行模式；不斷提升服務創(chuàng)新意識和銳意改革思維，以滿足突發(fā)事件下提升居民消費意愿和能力的需要，特別是增強服務實體經(jīng)濟的快速反應能力。

5.結語

互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展和突如其來的危機事件沖擊，徹底改變了銀行金融業(yè)的運營模式和管理服務策略。隨著人工智能大數(shù)據(jù)時代的到來，未來銀行金融業(yè)仍需要不斷創(chuàng)新思維，朝著數(shù)字化轉型、智能化發(fā)展的大方向前進，機遇和挑戰(zhàn)并存，特別是提升危機事件中的應急管理能力和水平，以便更好地服務于經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。