常子懿

（大連財經(jīng)學(xué)院,遼寧 大連 116600）

隨著第三次工業(yè)革命的深耕，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)逐漸融入人們的日常生活中，人們的生活方式和思維模式都在現(xiàn)代信息技術(shù)的支撐下發(fā)生了較大改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是我國金融行業(yè)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)突破了時間、空間的限制，逐漸發(fā)展起來的線上支付第三方平臺也使得線上資金交易日益頻繁。尤其是在其背景下催生的超前消費理念，使得網(wǎng)絡(luò)小額借貸、線上理財業(yè)務(wù)日益增多，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國GDP占比也穩(wěn)步增長，互聯(lián)網(wǎng)也是投資領(lǐng)域的熱門“種子選手”。但從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年的開啟，其依靠便捷高效的優(yōu)勢迅速占領(lǐng)市場，時至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融也僅走過不到十年時間，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模擴大伴隨著的是風(fēng)險防范機制的不足和管理難度的加大。為促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展，亟待加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險識別和完善相關(guān)監(jiān)管機制體系[1]。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特點

1.1 突破時間、空間限制

在搭建的互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)在線上即可完成。不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的辦理，互聯(lián)網(wǎng)的金融交易受時間、空間限制較小，只需要在相關(guān)的平臺網(wǎng)址、APP內(nèi)按流程完成相關(guān)操作，無需工作人員的指導(dǎo)也可以進行。這在很大程度上便利了消費者的日常生活，但隨之而來的是信息增多且魚龍混雜，消費者在眾多信息中難以保證有效識別正確且安全的信息。業(yè)務(wù)流程便捷在一定程度上帶來了推送信息的爆炸，消費者恐無法屏蔽或拒收相關(guān)金融信息。

1.2 易擴散、風(fēng)險系數(shù)大

傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，各金融機構(gòu)獨立性較強，業(yè)務(wù)交叉程度較小，故一些金融機構(gòu)的風(fēng)險威脅控制在可控范圍內(nèi)，即使發(fā)生金融風(fēng)險擴散面積也有限。但互聯(lián)網(wǎng)以傳播速度快、波及范圍廣為特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者與機構(gòu)交融程度較深，傳統(tǒng)機構(gòu)點對點式的監(jiān)管方式不能直接套用在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上，一旦網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)相關(guān)風(fēng)險爆發(fā)，波及面積將十分廣泛，向外擴散輻射面也難以估計。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)和制度體系尚不完備，交易流程中的行為難以進行監(jiān)管和控制，在信息不對稱情況下，一些不可控因素也限制了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)識別、糾錯和控制的速度，使得風(fēng)險控制難度陡增。

1.3 匿名性和隱蔽性

匿名性是互聯(lián)網(wǎng)的重要的情境特點，也是影響互聯(lián)網(wǎng)上行為的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)自創(chuàng)立以來便成了各種信息的重要“發(fā)源地”和“集散地”，在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融也具有匿名性、不可跟蹤性和隱蔽性[2]。互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多交易行為沒有第三方的中介，雖然在進行交易前，需要進行實名認證，上傳相關(guān)身份證明，但監(jiān)督主體相關(guān)職責(zé)并不明確，實名認證材料的真實性無從查證，對交易的合法合規(guī)性監(jiān)管力度較弱，部分不法分子恐會利用漏洞牟利，加強互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來匿名風(fēng)險。

2.基于現(xiàn)代信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

2.1 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于網(wǎng)絡(luò)平臺來開展各項業(yè)務(wù)活動的，這一特征也使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展時既享受著互聯(lián)網(wǎng)帶來的各項便利，同時也面臨著互聯(lián)網(wǎng)待解決的風(fēng)險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險可以從狹義和廣義兩個維度來理解。從狹義方面來看，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險主要體現(xiàn)在軟硬件風(fēng)險和數(shù)據(jù)風(fēng)險上，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需要對交易數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)等進行保護，將全流程納入監(jiān)控范圍內(nèi)，以免受到惡意攻擊。從廣義方面來看，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險涉及到核心信息的保密性、完整性和安全性，若網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)搭建不嚴密或監(jiān)管不當，則會使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在暴露的信息中開展，現(xiàn)存或潛在漏洞威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

2.2 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融不可規(guī)避的主要風(fēng)險之一。信用風(fēng)險具體是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者在約定日期內(nèi)未能履行約定契約中的義務(wù)，給金融機構(gòu)帶來的經(jīng)濟損失風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，交易雙方僅通過互聯(lián)網(wǎng)搭建關(guān)系并完成交易，交易多方的身份有效性、交易的真實性難以得到保障，這也加劇了互聯(lián)網(wǎng)交易的信息不對稱性。互聯(lián)網(wǎng)金融當前正處于上升期和發(fā)展期，風(fēng)險管理經(jīng)驗有限，人才隊伍搭建不足，在應(yīng)對潛在風(fēng)險方面顯得捉襟見肘[3]。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展歷史長久，在信用風(fēng)險方面研究較多，目前也形成了較完善的信用風(fēng)險識別機制。但互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計、監(jiān)管交付給大數(shù)據(jù)平臺，對于交易雙方的信用問題的掌握缺乏靈活性、全面性和可靠性。對于新興事物的信用監(jiān)管尚且不到位，亟待相關(guān)部門制定配套的法律法規(guī)，避免因不積極履行相關(guān)義務(wù)而對應(yīng)的違約成本較低造成的違規(guī)違約投機行為。

2.3 技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險

現(xiàn)代信息技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是基礎(chǔ)性資源，信息技術(shù)利用技術(shù)優(yōu)勢可以保障互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)交易的安全性，建立交易數(shù)據(jù)庫，防止信息泄露等。但若現(xiàn)代信息技術(shù)利用不善，或互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選用的技術(shù)存在漏洞，不但發(fā)揮不了自身優(yōu)勢，還會泄露大數(shù)據(jù)庫中的核心信息，影響各項金融業(yè)務(wù)的安全性，不僅為金融機構(gòu)帶來損失，還會危害用戶隱私安全。在當前的信息交易中，在相關(guān)的網(wǎng)址平臺、APP應(yīng)用中輸入賬號密碼登錄即可，流程快捷簡便，但若技術(shù)存在潛在風(fēng)險，容易出現(xiàn)盜號、惡意轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)范化路徑探究

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式與方式

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單相加，而是在充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和金融雙領(lǐng)域優(yōu)勢的情況下，發(fā)揮1+1＞2的效益。新興事物的出現(xiàn)總是需要一定的時間和空間來完善成長，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融業(yè)態(tài)，在監(jiān)管模式的方式中存在一定滯后性，只有從戰(zhàn)略和長遠的角度保障互聯(lián)網(wǎng)金融體系的有序和公平公正，在行業(yè)再升級發(fā)展機遇期才能保障整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在具體監(jiān)管流程中，注重監(jiān)管力度，但在力度方面既不能太松也不能太嚴，倘若過于嚴格，后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索創(chuàng)新空間將十分有限，監(jiān)管制度需在監(jiān)管與允許創(chuàng)新間找到平衡點。其次，加強征信體系建設(shè)和平臺系統(tǒng)搭建，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，通過社會征信體系，信用值低下，失信人員進行嚴格審查，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場活動主體的安全性。

3.2 提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍建設(shè)

正如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著技術(shù)風(fēng)險，當前部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)使用的現(xiàn)代信息技術(shù)平臺存在較大漏洞，相關(guān)技術(shù)水平尚不成熟，對現(xiàn)存風(fēng)險和潛在風(fēng)險進行防范的意識和能力都存在不足，一些不法分子可以通過追溯漏洞進行攻擊，損害用戶和金融機構(gòu)的合法權(quán)益。故在此情境下，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對外應(yīng)該對外包技術(shù)平臺加強技術(shù)審核，提高應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險的能力。對內(nèi)需加大技術(shù)平臺建設(shè)的資金投入，通過招聘、培訓(xùn)專家的形式組建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍，只有核心技術(shù)掌握在自己手中，才能不斷對技術(shù)進行更新迭代、日常檢測。除了專家團隊的組建，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還需要具有金融和現(xiàn)代信息技術(shù)雙背景的復(fù)合型人才，以此滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的安全運行問題，提高對技術(shù)風(fēng)險的抵御程度。

3.3 加強金融數(shù)據(jù)監(jiān)控及分析

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的信息數(shù)據(jù)依靠大數(shù)據(jù)平臺進行儲存和監(jiān)管，通過智能化的分析和識別，對各項金融數(shù)據(jù)進行評估、監(jiān)測和分析，對于可疑的數(shù)據(jù)即使進行攔截并追溯，并適時啟動風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案。若想對數(shù)據(jù)進行靈活及時的反映，需要充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對海量信息進行整合，并判斷在不同交易活動、交易活動的不同環(huán)節(jié)是否存在現(xiàn)在風(fēng)險，風(fēng)險程度如何，根據(jù)不同的風(fēng)險指標構(gòu)建風(fēng)險預(yù)測模型，進行定制化監(jiān)管，既提高資源利用率，也能增強檢測效率。

3.4 依托現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)監(jiān)管與傳統(tǒng)金融機構(gòu)監(jiān)管不可同日而語，兩者的內(nèi)生邏輯、運營模式有著較大區(qū)別，這也導(dǎo)致兩者面臨的風(fēng)險層級有所區(qū)別，故互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)、金融行業(yè)兩者的特性進行靈活變通，在創(chuàng)新監(jiān)管模式時，需要首先明確監(jiān)管權(quán)責(zé)與權(quán)限，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管具體范圍和細分內(nèi)容、監(jiān)管主體需要承擔的責(zé)任與義務(wù)，以便將職責(zé)切實落實到不同的部門和工作人員，避免出現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)懸未落地、監(jiān)管職責(zé)重疊浪費資源等情況，從而影響監(jiān)管工作整體效益。同時，加強信息的橫向、縱向流通，整合互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，為后面的監(jiān)管工作提供必要的數(shù)據(jù)支撐和方向指引，通過細枝末節(jié)的風(fēng)險數(shù)據(jù)檢測，可以對復(fù)雜性問題進行追溯，從而對風(fēng)險進行有效控制。

4.結(jié)語

正視互聯(lián)網(wǎng)金融中問題所在，并提高對風(fēng)險的重視程度，才能在科學(xué)、合理的基礎(chǔ)上加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管，并通過有效的風(fēng)險預(yù)案來進行防范。促進整個行業(yè)的持續(xù)化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都是我國金融行業(yè)的重要組成部分，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較短，其發(fā)展模式和傳統(tǒng)金融有較大差別，不確定因素較多，只有在正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特點和運營模式基礎(chǔ)上建立起來的監(jiān)管體系，才能促進市場的科學(xué)發(fā)展，有效規(guī)避相關(guān)風(fēng)險。