文/黃月（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

改革開放之后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)獲得了快速的發(fā)展，包括金融體制的改革也取得了巨大的成就。但是金融資源的分布還存在巨大的問(wèn)題，比如資源分布不平衡，農(nóng)村金融發(fā)展較為滯后，中小型企業(yè)想要進(jìn)行融資非常困難。這一類問(wèn)題不解決，必然會(huì)給中國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展帶來(lái)一定的阻礙。因此，黨的十八屆三中全會(huì)提出了發(fā)展普惠金融的重要性，這也標(biāo)志著金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)迎來(lái)新的篇章，未來(lái)各個(gè)企業(yè)將會(huì)有更多平等發(fā)展的機(jī)會(huì)。

一、普惠金融的概念以及發(fā)展普惠金融的意義

（一）普惠金融的概念

普惠金融顧名思義就是為有金融服務(wù)需求的各類階層和群體提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，同時(shí)在提供服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)遵循機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)化的原則。在普惠金融中的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、小微企業(yè)、貧困人群等。目前，國(guó)際社會(huì)發(fā)展普惠金融取得了一定的成就，但是仍然存在很多的不足，比如不是所有人都可以享受到基礎(chǔ)的金融服務(wù)、機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等，這些均會(huì)影響普惠金融落實(shí)的質(zhì)量。

（二）發(fā)展普惠金融的意義

1.有利于完善現(xiàn)有的金融體系

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，金融體系是非常重要的，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。但是金融體系在運(yùn)行的過(guò)程中，一些弊端也日益顯現(xiàn)，比如其在服務(wù)時(shí)更傾向于一些價(jià)值較高的大型客戶，像一些微型農(nóng)戶個(gè)體往往容易被忽視，排斥在金融服務(wù)對(duì)象之外，這也就意味著有一大部分的微小型企業(yè)只能夠通過(guò)一些非正規(guī)的途徑去獲得金融服務(wù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的成長(zhǎng)。這種方式顯然會(huì)造成社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。因此通過(guò)發(fā)展普惠金融，可以進(jìn)一步對(duì)現(xiàn)有的金融體系進(jìn)行完善，通過(guò)政策、技術(shù)等方式對(duì)一些低收入人群或者是微小型企業(yè)進(jìn)行支持，不斷地為其創(chuàng)新金融的產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

2.有利于提高資金配置的效率

一直以來(lái)，我國(guó)金融體系都存在資金配置效率差、資源運(yùn)用不合理的情況，通過(guò)發(fā)展普惠金融，利用政策、制度、工具等方式，可以進(jìn)一步提升金融服務(wù)的廣度和深度。比如普惠金融是將金融服務(wù)的主體進(jìn)一步擴(kuò)充，通過(guò)創(chuàng)新工具，有償進(jìn)行儲(chǔ)蓄資源的跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨主體的轉(zhuǎn)移，讓低收入或者是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人群、公司都能夠享受金融的服務(wù)，在一定程度上可以實(shí)現(xiàn)資金的高效率配置[1]。

3.有利于縮小貧富差距

近幾年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但是貧富差距的問(wèn)題并沒(méi)有真正解決。尤其是農(nóng)村和城市之間的差距過(guò)大，影響了我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，貧富差距與我國(guó)中國(guó)特色社會(huì)主義的目標(biāo)相背離。因此我黨提出了普惠金融的概念，通過(guò)普惠金融盡可能縮短國(guó)民存在的貧富差距，比如像一些中小型、微型、個(gè)人企業(yè)，在發(fā)展的過(guò)程中，也有機(jī)會(huì)可以獲得相應(yīng)的貸款支持，這樣就可以促進(jìn)發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村而言，農(nóng)民在開展相關(guān)項(xiàng)目時(shí)，也可以進(jìn)行貸款，通過(guò)這種方式促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，縮小貧富差距。

4.有利于促進(jìn)社會(huì)公平，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)

改革開放后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，與此同時(shí)也暴露出一個(gè)問(wèn)題就是貧富差距逐步拉大。為了能夠改變這種現(xiàn)狀，國(guó)家也頒布了很多的政策去扶貧，而普惠金融就是其中的一項(xiàng)。通過(guò)普惠金融，可以讓每一個(gè)人都能夠享受平等貸款的機(jī)會(huì)，其主要的宗旨就是降低金融服務(wù)的門檻，讓一些微型、中小型個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，也可以享受到金融服務(wù)。這種方式可以更好地改善民生，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。

二、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)領(lǐng)域

（一）要積極支持小微民企的發(fā)展

在我國(guó)小微型民企是非常多的，市場(chǎng)廣闊，金融服務(wù)也大有可為。比如浙江省被納入名錄庫(kù)中的小微民企就有580萬(wàn)家，這是一個(gè)非常龐大的數(shù)據(jù)，如果銀行和金融機(jī)構(gòu)能夠從小微企業(yè)的角度出發(fā)，不斷地創(chuàng)新工具和產(chǎn)品，摸索出符合小微企業(yè)融資的產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)的防控機(jī)制，不僅可以為銀行創(chuàng)收收益，提升競(jìng)爭(zhēng)力，還能夠?qū)崿F(xiàn)金融對(duì)小微民企的支持，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

（二）要助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

鄉(xiāng)村振興是促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的一大重要戰(zhàn)略，指的是通過(guò)相應(yīng)的政策、資金等方式扶持農(nóng)村發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)之間的差距。但是一直以來(lái)，我國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)展是比較滯后的，缺乏完善的基礎(chǔ)設(shè)施，民生投入的欠賬也較大。通過(guò)將普惠金融落實(shí)到鄉(xiāng)村中，找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，有針對(duì)性地提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有利于培育新型農(nóng)民，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化。

比如可以大力發(fā)展農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施電、路、水，或者是發(fā)展農(nóng)村的健康食品生產(chǎn)加工、鄉(xiāng)村旅游基地等，通過(guò)普惠金融的方式實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興[2]。

（三）要滿足老年人口需求

經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，極易忽視一個(gè)重要的領(lǐng)域，就是老年人口的需求。我國(guó)人口老齡化加速，老年人口占據(jù)的比重在不斷增加，老齡化社會(huì)必然會(huì)給中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)，也會(huì)帶來(lái)一系列的社會(huì)問(wèn)題。因此，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)在發(fā)展，普惠金融要通過(guò)老年群體開發(fā)專屬的產(chǎn)品，進(jìn)行健康類的講座，讓老年人能夠了解金融機(jī)構(gòu)，將養(yǎng)老錢放在最安全的錢袋子中。在一定程度上既履行了對(duì)老年人的社會(huì)責(zé)任，又拓展了金融的業(yè)務(wù)。

三、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展普惠金融的主要途徑

（一）完善普惠金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)體系

經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)想要發(fā)展普惠金融，還需要金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系。首先要充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，完善金融以及用戶服務(wù)這兩大領(lǐng)域。其次金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況以及過(guò)往的服務(wù)對(duì)象進(jìn)行分析，描繪出用戶的畫像，做好各個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)管控。另外要完善服務(wù)的流程，做好為廣大群眾服務(wù)的準(zhǔn)備。最后在構(gòu)建金融服務(wù)體系的過(guò)程中，要樹立員工的服務(wù)意識(shí)，對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等進(jìn)行支持，可以采用適當(dāng)降低貸款利率的方式對(duì)其進(jìn)行支持和幫扶，緩解小微型企業(yè)發(fā)展過(guò)程中資金周轉(zhuǎn)的壓力。

（二）充分利用信息技術(shù)，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施

普惠金融在發(fā)展的過(guò)程中，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施是必不可少的。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)、擴(kuò)大服務(wù)的范圍。首先建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，必須要基于機(jī)構(gòu)的實(shí)際現(xiàn)狀，融入相應(yīng)的軟件設(shè)備，搭建數(shù)據(jù)支撐平臺(tái)，比如金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、金融服務(wù)支撐數(shù)據(jù)庫(kù)等。其次在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，必須要明確自身發(fā)展的項(xiàng)目，按照實(shí)際劃分金融產(chǎn)品，并將產(chǎn)品規(guī)劃到合適的領(lǐng)域中，避免出現(xiàn)人力和網(wǎng)絡(luò)資源的浪費(fèi)現(xiàn)象。另外應(yīng)開發(fā)軟件設(shè)備，推進(jìn)電子化支付工具，實(shí)現(xiàn)相關(guān)人員網(wǎng)上申請(qǐng)貸款，現(xiàn)場(chǎng)審批流程，節(jié)省貸款時(shí)間。最后風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的建立也是必不可少的，要借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)搭建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，防范在落實(shí)普惠金融過(guò)程中的一系列風(fēng)險(xiǎn)，降低運(yùn)行隱患[3]。

（三）加大創(chuàng)新普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)的力度

普惠金融的目的就是實(shí)現(xiàn)資源的合理化配置，讓應(yīng)該享受到金融服務(wù)的人群或者是企業(yè)能夠有資格去融資。從上文的分析可以看出，普惠金融實(shí)施的重點(diǎn)在于鄉(xiāng)村、老年人以及小微型企業(yè)，不同的領(lǐng)域其特點(diǎn)不同，故需要提供金融產(chǎn)品也應(yīng)該存在差別。

（1）小微型企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，會(huì)有資金的需求，可以為這類企業(yè)提供小額、中額和大額資金貸款需求，不同資金需求其所需要承擔(dān)的利率也是存在差別的。當(dāng)然在小額資金貸款中還可以劃分綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、工業(yè)發(fā)展等不同種類貸款的利率差別。為了能夠降低普惠金融服務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，還要按照流程對(duì)小微型企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，盡可能在最短的時(shí)間內(nèi)為小微型企業(yè)放款，滿足小微型企業(yè)的發(fā)展需求。

（2）構(gòu)建鄉(xiāng)村金融貸款產(chǎn)品。為了能夠助力鄉(xiāng)村發(fā)展，可以為鄉(xiāng)村中發(fā)展鄉(xiāng)村旅游業(yè)、鄉(xiāng)村農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)構(gòu)建合適地金融貸款的產(chǎn)品，更好地滿足鄉(xiāng)村企業(yè)的發(fā)展。

（3）老年人在普惠金融領(lǐng)域有較大的空間，可以為老年人設(shè)置專門的理財(cái)項(xiàng)目，盡可能保證低風(fēng)險(xiǎn)、高收益，讓老年人可以用養(yǎng)老錢來(lái)生錢，為未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)作出貢獻(xiàn)。

（四）大力發(fā)展綠色金融，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

一個(gè)社會(huì)想要可持續(xù)性發(fā)展，就需要實(shí)現(xiàn)人與自然的和諧共生，綠色金融就是遵循的這個(gè)理念。在普惠金融實(shí)施的過(guò)程中，要堅(jiān)持綠色金融的相關(guān)理念，正如習(xí)近平總書記所強(qiáng)調(diào)的，要自覺(jué)地推動(dòng)綠色循環(huán)低碳的發(fā)展，決不能以犧牲環(huán)境為代價(jià)去換取經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)利用金融發(fā)展相關(guān)領(lǐng)域時(shí)，要以綠色金融理念為主，要?jiǎng)?chuàng)新綠色金融系列的產(chǎn)品，支持綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如某些地區(qū)對(duì)于水資源治理環(huán)節(jié)需要的資金量較大，融資的時(shí)間又比較長(zhǎng)，基于此就可以和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)開展合作，探索出一條適合水資源治理的貸款模式。同時(shí)地方政府也可以積極扶持和鼓勵(lì)，和社會(huì)資本共同發(fā)起區(qū)域性的綠色發(fā)展基金，建立用能權(quán)、排污權(quán)等交易市場(chǎng)，以促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)更好的發(fā)展。

（五）普及農(nóng)村金融教育，提升農(nóng)民金融知識(shí)水平

金融在發(fā)展的過(guò)程中已經(jīng)滲透到一些上級(jí)的社會(huì)，但是對(duì)于一些小型或者是農(nóng)村市場(chǎng)，金融的資源配置并不夠完善。

因此國(guó)家提出了普惠金融的概念，希望通過(guò)普惠金融縮小貧富差距，促進(jìn)中小型企業(yè)快速的發(fā)展。然后在此過(guò)程中，普及農(nóng)村金融教育就顯得尤其重要，要讓更多的農(nóng)民了解金融知識(shí)，能夠合理地投資或者是貸款。首先在農(nóng)村可以建立金融服務(wù)站點(diǎn)，站點(diǎn)中安排金融志愿者，專門為農(nóng)村人民普及關(guān)于金融的相關(guān)知識(shí)，也可以是在銀行門口不定期地進(jìn)行金融知識(shí)的講解，提升農(nóng)村人民的金融素養(yǎng)。其次要整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為應(yīng)嚴(yán)厲打擊，提升公眾金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。在農(nóng)村可以建立投訴處理機(jī)制，專門處理農(nóng)村消費(fèi)者金融領(lǐng)域的問(wèn)題，更好地保障農(nóng)村人民或者是初創(chuàng)業(yè)者的利益，加快推進(jìn)普惠金融的步伐[4]。

（六）營(yíng)造有利于普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境

政府的支持，對(duì)普惠金融的發(fā)展具有重要的意義。首先，政府要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)一些特色化的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，以不斷擴(kuò)充普惠金融的業(yè)務(wù)，構(gòu)建一個(gè)互補(bǔ)性、層次分明性農(nóng)村金融服務(wù)體系。其次充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)、農(nóng)民等領(lǐng)域的貸款投放，合理確定利率，以減輕小微企業(yè)以及農(nóng)戶在貸款時(shí)的壓力。最后創(chuàng)業(yè)貸款政策的落實(shí)也是必不可少的，應(yīng)保持大學(xué)生金融服務(wù)的正規(guī)性，加大對(duì)貧困縣信貸服務(wù)的引導(dǎo)，針對(duì)薄弱或者是重要領(lǐng)域予以支持，為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的空間。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展普惠金融符合我國(guó)國(guó)情，也有利于進(jìn)一步完善我國(guó)現(xiàn)有的金融體系，提升市場(chǎng)中資金配置的效率，促進(jìn)社會(huì)公平、和諧發(fā)展。當(dāng)然經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，要積極支持小微民企的發(fā)展，要助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要更好地滿足老年人的需求，這樣才能夠?yàn)榘l(fā)展普惠金融提供助力。作為政府更應(yīng)該不斷完善金融政策，為普惠金融提供動(dòng)力，營(yíng)造良好的氛圍。