邢莉

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入普及，線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也迎來(lái)高速發(fā)展階段，渠道及服務(wù)模式的豐富為保險(xiǎn)業(yè)注入了新的活力。

不過(guò)，在一些網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中， “首月0元”“零首付”“免費(fèi)保障”“抽獎(jiǎng)獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告頁(yè)面時(shí)有出現(xiàn)。有的消費(fèi)者在未清楚了解保險(xiǎn)內(nèi)容、保費(fèi)繳納等情況下，便被“免費(fèi)”誘導(dǎo)而投保。

10月21日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第5期風(fēng)險(xiǎn)提示。風(fēng)險(xiǎn)提示稱，“首月0元”等營(yíng)銷(xiāo)引流模式存在誘導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)、信息披露不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。為此，提醒消費(fèi)者要清晰地認(rèn)識(shí)到“免費(fèi)”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示：防范“首月0元”，切勿一勾到底

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)注意以下事項(xiàng)，做到明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)，清清楚楚享保障。具體來(lái)看應(yīng)做到以下三點(diǎn)：

1、因需購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不被“免費(fèi)”迷惑。在瀏覽保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面時(shí)，注意了解發(fā)布營(yíng)銷(xiāo)廣告主體、保險(xiǎn)產(chǎn)品承保機(jī)構(gòu)，看清保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型、保障內(nèi)容和收費(fèi)方式等重要信息，如對(duì)宣傳界面內(nèi)容不了解，最好不要隨意填寫(xiě)個(gè)人信息或同意授權(quán)辦理等操作。

2、知悉保險(xiǎn)合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約。消費(fèi)者如確有投保需求，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，對(duì)于未能明確展示保險(xiǎn)合同條款等重要內(nèi)容的銷(xiāo)售頁(yè)面，不隨意點(diǎn)擊確認(rèn)。線上簽約投保時(shí)千萬(wàn)不要圖方便就“一勾到底”。

3、履行如實(shí)告知義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。消費(fèi)者隱瞞真實(shí)狀況投保，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，可能得不到保險(xiǎn)賠償，容易產(chǎn)生理賠糾紛。

“低首付”等虛假宣傳亂象頻發(fā)

事實(shí)上，采用上述方式促銷(xiāo)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司還有不少。 “首月0元”、“首月0.1元”、“會(huì)員日補(bǔ)貼”這和商家虛假打折的套路基本差不多。銀保監(jiān)會(huì)表示，從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

今年8月有媒體報(bào)道，悟空保通過(guò)共享單車(chē)掃碼、“首月1元”等方式，誤導(dǎo)消費(fèi)者投保，也成為了投訴的熱點(diǎn)。在黑貓投訴上，關(guān)于悟空保的投訴達(dá)5000多條。大部分投訴者都表示在不知情的情況下被自動(dòng)投保、自動(dòng)扣款，且退保退款困難。而在微博等社交平臺(tái)上，也有不少網(wǎng)友表示經(jīng)歷過(guò)同樣情況。

據(jù)中新網(wǎng)報(bào)道，在這些投訴中，不少消費(fèi)者第一月的投保金額僅為1元，后續(xù)則是每個(gè)月幾十元到幾百元不等的自動(dòng)扣款，且中招者大部分是家中的老人。根據(jù)投訴，一些消費(fèi)者是在掃碼共享設(shè)備或者健康碼時(shí)“中招”；更多人反映，自己完全不知道是在何時(shí)投了保，收到扣款提示后才知道被投保了，實(shí)際上早已過(guò)了投保的“猶豫期”。

去年年底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例的通報(bào)》。通報(bào)顯示，檢查發(fā)現(xiàn)，上述機(jī)構(gòu)在宣傳銷(xiāo)售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳，實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)，或首月多收保費(fèi)等問(wèn)題。

有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，此次通報(bào)也是對(duì)于前述營(yíng)銷(xiāo)亂象的一次定性。

年內(nèi)監(jiān)管多次表態(tài)

“這類(lèi)產(chǎn)品一般是互聯(lián)網(wǎng)的短險(xiǎn)，這樣宣傳是為了促銷(xiāo)，減輕用戶心理負(fù)擔(dān)，提高轉(zhuǎn)化率方面，但事實(shí)上后期價(jià)格會(huì)很貴，一般專(zhuān)業(yè)的代理人不主張投保這類(lèi)產(chǎn)品，里面會(huì)有很多問(wèn)題?！?一位資深保險(xiǎn)代理人告訴《金融理財(cái)》

在她看來(lái)，用戶可能因“首月0元”而產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)沖動(dòng)，用戶或者沒(méi)有詳細(xì)查看健康告知，投保了實(shí)際上并不能投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生理賠，卻因沒(méi)有如實(shí)告知而被拒賠。

今年以來(lái)監(jiān)管的多次表態(tài)。8月5日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），將重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中銷(xiāo)售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷(xiāo)售、違規(guī)經(jīng)營(yíng)和用戶信息泄露等突出問(wèn)題。

《通知》及相關(guān)附件表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)突出宣傳“零首付”“低首付”等字樣，而未能全面展示保費(fèi)繳納整體情況，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。宣稱“免費(fèi)領(lǐng)取”，實(shí)則后續(xù)收取客戶保費(fèi)；網(wǎng)上投保頁(yè)面設(shè)置不規(guī)范、不科學(xué)，誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”，而后續(xù)扣費(fèi)不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認(rèn)，直接通過(guò)系統(tǒng)扣費(fèi)的套路續(xù)費(fèi)……

8月25日，北京市銀保監(jiān)局發(fā)布通知，要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)全面停止在北京地區(qū)發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)消費(fèi)問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級(jí)”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“實(shí)物抽獎(jiǎng)”“限時(shí)停售”等誘導(dǎo)、誤導(dǎo)性的內(nèi)容，以及存在廣告標(biāo)識(shí)不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導(dǎo)點(diǎn)擊等問(wèn)題的廣告。

據(jù)悉，目前水滴保、慧擇保險(xiǎn)商城、輕松保、眾安在線等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，“首月0元”“首月1元”等宣傳已被逐漸下線。