文/李煒 王輝（云南師范大學泛亞商學院）

一、引言

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，但是由于種種原因，我國農(nóng)村金融發(fā)展一直相對緩慢，直到開始社會主義市場經(jīng)濟體制改革，國家開始出臺了一系列的政策來支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同時提出農(nóng)村金融機構(gòu)應該以服務“三農(nóng)”為最主要的發(fā)展目標。2003 年以后，國家開始大力進行農(nóng)村金融改革，要求農(nóng)村金融機構(gòu)不斷明晰產(chǎn)權(quán)，確定服務“三農(nóng)”的政策目標，從多方面、多維度的來幫助農(nóng)村居民獲得合理的金融貸款和金融產(chǎn)品。隨后為了能更好地幫助農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，聯(lián)合國在2005年提出普惠金融的概念，普惠金融是指專為小微企業(yè)、農(nóng)民、鄉(xiāng)村等弱勢人群提供貸款的金融服務，普惠金融的目標是促進各個地區(qū)發(fā)展，消除貧困，實現(xiàn)社會公平。普惠金融的發(fā)展在一定程度上促進了農(nóng)村金融的發(fā)展，為農(nóng)村居民提供了更多樣化的金融產(chǎn)品。黨的十八大以來，我國又一次提出將“三農(nóng)”問題放在發(fā)展的核心地位，將“三農(nóng)”問題作為一個重要的和長期的工作來實施，保障農(nóng)村金融可持續(xù)的發(fā)展，積極探討農(nóng)村金融發(fā)展模式和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為農(nóng)村金融發(fā)展提供更多的政策和體制上的保證。

二、研究現(xiàn)狀

截至2020 年底，中國擁有5.6億農(nóng)民，農(nóng)村居民依舊在中國社會中占有重要地位，因此解決農(nóng)村居民生活問題具有重要的理論意義和實踐意義。自2003 年以來，我國平臺了一系列的農(nóng)村金融相關的政策，從各個方面來推動農(nóng)村金融機構(gòu)的改革，在一定程度上改善了農(nóng)村金融機構(gòu)的服務環(huán)境，給農(nóng)村居民帶來更多的服務和創(chuàng)新性的產(chǎn)品，也在一定程度上豐富了農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣性。近些年來，隨著精準扶貧和“三農(nóng)”政策進一步的實施，農(nóng)村金融也有了更長遠的發(fā)展。

1.從涉農(nóng)貸款來看，涉農(nóng)貸款主要包括“三農(nóng)”貸款，按照貸款類型來看，主要分為農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)村貸款和涉農(nóng)貸款，圖1 顯示了2010-2018 年涉農(nóng)資金增加額，從整體來看，涉農(nóng)資金總體呈現(xiàn)出不一樣的發(fā)展趨勢，各個涉農(nóng)資金的增長也存在一定的區(qū)別。農(nóng)戶貸款十年間增加一倍，并且逐年增加，農(nóng)戶貸款額達11308 億元。農(nóng)林牧漁業(yè)貸款在2014 年前總體趨于平穩(wěn)，但是從2014 年以后農(nóng)林牧漁貸款逐年降低，十年間減少為原本的四分之一。農(nóng)村貸款在這十年間呈現(xiàn)出先增后減再增的趨勢，總體發(fā)展較為平穩(wěn)。

圖1 2010-2018年涉農(nóng)資金增加額

圖2描述了涉農(nóng)資金的增長率，從增長率圖可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村貸款增長相對較快，在2013 年增長率達到近80%，最后總體保持在10%的增長速度，從圖中也能看出農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款給予了更多的幫助與支持。農(nóng)村貸款增長率、涉農(nóng)貸款增長率和農(nóng)林牧漁貸款波動相對較大，主要呈現(xiàn)出“W”形的增長趨勢，并且在這些年不斷出現(xiàn)負增長，這可能是因為農(nóng)村相關領域在政策的支持上經(jīng)濟有了一定發(fā)展，所需貸款金額也因此減少。

圖2 涉農(nóng)資金增長率

2.從金融機構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)量來看，農(nóng)村項目投資由于存在高風險、低收益和低持續(xù)性等特征，因此金融機構(gòu)并不愿意在農(nóng)村地區(qū)設立營業(yè)部門，也不愿意在農(nóng)村地區(qū)招更多的員工，這種發(fā)展也導致了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢。因此研究農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點個數(shù)和從業(yè)人員個數(shù)可以很好地衡量農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模。從圖3 可以發(fā)現(xiàn)，總的來說農(nóng)村從業(yè)人員隨時間的增加而增加，在2013 年從業(yè)人員增長率達到最高值44.8%，隨后增長速度放緩，在2015 年短暫出現(xiàn)了15%的負增長，但是隨后增長率為正并保持增長。從圖4 發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量總體呈現(xiàn)平穩(wěn)的趨勢，從增長速度來看，農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點增長率每年有近2%的增長速度，在極個別年份出現(xiàn)短暫的負增長?？偟膩碚f農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量在過去十年平穩(wěn)增長。

圖3 農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員數(shù)量

圖4 農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員增長率

3.從保險行業(yè)來看，我國農(nóng)村保險起步相對較晚，產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模也遠遠沒有達到發(fā)達國家水平。但是，近些年在國家的大力扶持下，我國已經(jīng)基本形成了政策性保險為基礎、商業(yè)性保險為輔助的多元農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，促進了保險行業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展，為農(nóng)村發(fā)展提供了保障，降低了風險。圖5 顯示了2010-2019 年的農(nóng)業(yè)保險收入和每年增長率，保費收費從十年前的130 億元左右發(fā)展到近590 億元規(guī)模，增長近5 倍。從增長速度來看，農(nóng)業(yè)保險收入在初期增長迅速，在2012 年達到頂峰，年增長率近40%，隨后收益率逐年遞減。從圖中可以發(fā)現(xiàn)，隨著政策扶持力度的增加，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)越來越受到歡迎，也在很大程度上幫助農(nóng)民降低了生產(chǎn)風險。截至2020 年底，我國保費收入達到815億元的規(guī)模，已經(jīng)成為了世界上最大的農(nóng)業(yè)保險規(guī)模國家，但是這種高速發(fā)展也存在一定的問題，需要對農(nóng)村保險進行進一步的規(guī)劃。

圖5 農(nóng)業(yè)保費收入及增長率

三、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融組織機構(gòu)數(shù)量較少、機構(gòu)不健全

從現(xiàn)有研究可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村人均工資較低，缺乏一些高收益的項目，同時農(nóng)村金融機構(gòu)運營成本較高、收益較低。其他金融工具的需求相對較小，因此很多農(nóng)村金融機構(gòu)減少了營業(yè)點，轉(zhuǎn)向城區(qū)設立營業(yè)點，最終導致農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展緩慢。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品相對單一，農(nóng)村居民難以接受新鮮事物

從全國來看，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政銀行組成，這些金融機構(gòu)主要提供存、貸、匯等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，但是隨著農(nóng)業(yè)不斷向現(xiàn)代化邁進，農(nóng)村對金融服務的需求也越來越大，農(nóng)村金融服務也不再僅僅是滿足人們貸款和存款的要求。對于一些特別的地區(qū)，擁有當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)和生產(chǎn)的，也需要為其提供特殊的金融產(chǎn)品來拓寬銷路和增加農(nóng)民收入。從農(nóng)業(yè)發(fā)展的角度來看，農(nóng)產(chǎn)品易受天氣和氣候的影響，具有較大的不確定性，金融機構(gòu)可以通過一定的保險減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出不確定的問題，增加農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。

（三）農(nóng)村金融風險缺乏有效風險防控機制

由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低，項目往往存在規(guī)模小、收益低和可持續(xù)發(fā)展能力差等特點，金融機構(gòu)為這些項目提供貸款和資金支持的時候往往會面臨較大的風險。隨著資金投入的擴大，往往呈現(xiàn)出“一放就亂、一管就死”的兩難境地，使得農(nóng)村金融風險呈現(xiàn)不斷增加的趨勢。同時，由于農(nóng)村地區(qū)相對偏遠，信息相對滯后，存在一定的信息不對稱，風險較大的事業(yè)往往更加可能去金融機構(gòu)進行貸款，而金融機構(gòu)去收集這些信息的成本更高，因此在無形之中又增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風險。截至2020 年底，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率達4.17%，遠高于其他金融機構(gòu)，因此應加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的風險管控。

四、對策建議

（一）加快對現(xiàn)有金融體系的改革速度，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度

農(nóng)村地區(qū)存在高風險、高成本和低收益的現(xiàn)狀，金融機構(gòu)也不愿意在農(nóng)村地區(qū)進行大量的投資，因此，必須對現(xiàn)有金融體系進行變革。首先，應該從根本上弄清楚農(nóng)村金融發(fā)展在整個金融體系發(fā)展的定位。當前國家正在大力實施鄉(xiāng)村振新戰(zhàn)略，穩(wěn)健推進農(nóng)村現(xiàn)代化，農(nóng)村發(fā)展在國民經(jīng)濟發(fā)展中起到了重要的作用，具有很深遠的社會意義和生態(tài)意義。其次，政府應該對農(nóng)村地區(qū)進行幫助與扶持，對于進入農(nóng)村的金融機構(gòu)給予一定的財政補貼和稅收優(yōu)惠，適當降低農(nóng)村貸款門檻，從而達成降低涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營成本的目的。最后，政府不能只對農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村居民進行金錢補償，而應發(fā)揮政府的引導作用，防止農(nóng)村金融機構(gòu)和地方政府偷懶懈怠，一刀切地應對農(nóng)村居民的存貸等需要，要將資金投入到真正能夠改善農(nóng)村居民生活、提高農(nóng)民收入的地方。

（二）要加快科技與農(nóng)村金融產(chǎn)品的結(jié)合

科學技術的進步，使得新的技術和產(chǎn)品進入了我們的視野，其中與農(nóng)村金融產(chǎn)品最息息相關的就是大數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的使用，人們可以很清楚地知道某個地方某個時間所需要的產(chǎn)品。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)應該加強對員工的培訓，讓他們了解各種各樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并將這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品介紹給越來越多的農(nóng)村居民。政府部門也應該從官方的角度對這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品加以報道和宣傳，讓農(nóng)村居民對金融創(chuàng)新產(chǎn)品放心，真正從這些創(chuàng)新性金融產(chǎn)品中受益。

（三）強化風險管控

為了更好地加強農(nóng)村金融風險管理，需要做到以下三點：第一，加強員工培訓，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)。農(nóng)村金融機構(gòu)應該加強對職員“三農(nóng)”政策的宣講，讓職員能夠更好地理解國家的政策和目的。農(nóng)村金融機構(gòu)還應該實施分層分崗的管理，提升業(yè)務能力，合理、合規(guī)和合法地為農(nóng)村人員提供相應的服務。第二，要制定相應的信用評級機制。針對農(nóng)村地區(qū)的特殊性，農(nóng)村金融機構(gòu)應該綜合考慮政策與地區(qū)因素，提供相應的評級機制，這種評級機制也不能只將防控風險放在首位，還要綜合考慮其他因素，爭取將農(nóng)村商業(yè)銀行風險控制在一定合理范圍。第三，要責任到人。為了更好地推動農(nóng)村金融服務于農(nóng)村居民，應加大對業(yè)務人員的獎勵機制，這樣才能調(diào)動業(yè)務人員的工作積極性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。