文/楊楠（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）

社會(huì)的發(fā)展，使得人們的經(jīng)濟(jì)水平不斷提升。越來越多的人手中有了閑余的財(cái)富，為了能夠?qū)⒇?cái)富更好地利用，理財(cái)便成為當(dāng)下人們經(jīng)常關(guān)注的熱點(diǎn)話題。所謂的理財(cái)就是打理錢財(cái)，讓錢生錢，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。就我國(guó)而言，金融理財(cái)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，居民的理財(cái)水平有限，故將理財(cái)在實(shí)際生活中應(yīng)用時(shí)，還存在諸多的問題，應(yīng)深入探究，不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，提升人們的理財(cái)能力，才能夠促進(jìn)整個(gè)社會(huì)資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

一、金融理財(cái)?shù)母攀鲆约霸诂F(xiàn)代生活中運(yùn)用的意義

（一）金融理財(cái)

理財(cái)是金融行業(yè)的一個(gè)名詞，指的是對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行管理，繼而實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)增值和保值的目的。理財(cái)主要分為個(gè)人理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、公司理財(cái)、家庭理財(cái)?shù)榷喾N形式。通常理財(cái)是分層次的，第一個(gè)層次就是對(duì)錢財(cái)合理、有效地處理并應(yīng)用，將錢財(cái)發(fā)揮出最大的價(jià)值。第二個(gè)層次就是將手中的閑錢用于投資，實(shí)現(xiàn)錢生錢的目標(biāo)。第三個(gè)層次就是將理財(cái)納入人生規(guī)劃中，為以后的發(fā)展做準(zhǔn)備。

通常處于不同層次的人群或者是理財(cái)能力不同的人，其理財(cái)層次也是存在差別的[1]。

（二）金融理財(cái)在現(xiàn)代生活中運(yùn)用的意義

在現(xiàn)代生活中，金融理財(cái)已經(jīng)不再是高端人群的一種行為，越來越多的普通人也參與到理財(cái)之中。正如上文所述，理財(cái)可以是對(duì)自己資產(chǎn)的一種合理使用，也可以是將多余的資金用于投資。就目前而言，大多數(shù)的人都擁有智能手機(jī)，手機(jī)中的支付寶、微信APP，均有理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，包含銀行也開始建立網(wǎng)絡(luò)APP，以便于人們投資理財(cái)，了解理財(cái)相關(guān)的信息?？梢姡碡?cái)已經(jīng)成為現(xiàn)代人社會(huì)生活發(fā)展的一種必然。另外，理財(cái)有利于幫助人們合理規(guī)劃資金、實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平提升，一些人手中也有了更多的閑余資金，這部分資金長(zhǎng)期存在銀行所獲得利潤(rùn)較少。為了能夠?qū)崿F(xiàn)利益的最大化，部分人就會(huì)考慮投資。常見的投資渠道包含期貨、基金、儲(chǔ)蓄、債券、股票等，普通人會(huì)選擇儲(chǔ)蓄或者是基金產(chǎn)品，具有金融知識(shí)的專業(yè)人群，會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)和高收益共存的股票等，他們共同的目標(biāo)就是利用好資金，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。因此在現(xiàn)代生活中，金融理財(cái)成為人們的一部分，其可以幫助人們對(duì)資金更好地利用和規(guī)劃，也能夠?yàn)槲磥砣藗兠篮玫纳畹於ɑA(chǔ)。

二、我國(guó)金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）居民理財(cái)需求旺盛，但自主理財(cái)水平不高

近幾年來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，加之國(guó)家對(duì)中低收入人群的幫助，使人民群眾的個(gè)人財(cái)富不斷提升。財(cái)富增長(zhǎng)，人們的空余資金增加，這就必然會(huì)出現(xiàn)一種現(xiàn)狀，即理財(cái)需求旺盛。如一部分人會(huì)選擇將閑余的資金存入銀行，也有一部分人會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)，通過股票、基金等方式，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。但總體而言，人們的思想觀念比較保守，自主理財(cái)水平并不高，主要還是以儲(chǔ)蓄這類理財(cái)為主[2]。

（二）缺乏專業(yè)理財(cái)?shù)男麄?，理?cái)并未全面深入民心

首先，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)起步比較晚，民眾對(duì)金融的認(rèn)知度不夠。一些商業(yè)銀行在做理財(cái)?shù)男麄鲿r(shí)，也只是宣傳年收益，卻并未對(duì)民眾說明其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，未做好風(fēng)險(xiǎn)的提示，這就極易導(dǎo)致一些民眾出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)知。其次，從民眾的理財(cái)心理和能力來看，由于民眾對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知不清，主要偏向于保本類和無風(fēng)險(xiǎn)類的理財(cái)，但實(shí)際上，這只是理財(cái)業(yè)務(wù)中的一種類型，還有一些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)業(yè)務(wù)。人們的思想觀念集中在低風(fēng)險(xiǎn)或者是無風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品上，理財(cái)行業(yè)就難以發(fā)展和創(chuàng)新。究其原因，和理財(cái)宣傳力度不夠、居民理財(cái)能力不強(qiáng)息息相關(guān)。如圖1所示：宣傳不全面。

圖1 宣傳不全面

（三）理財(cái)產(chǎn)品的品種少，無法滿足不同層次人群的需求

從銀行目前推出的理財(cái)業(yè)務(wù)來看，同質(zhì)化的現(xiàn)象比較明顯，即產(chǎn)品和產(chǎn)品之間的區(qū)別不大，針對(duì)的人群缺乏層次性，這在一定程度上限制了理財(cái)業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行的發(fā)展。比如在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行開通了代理保險(xiǎn)、代繳各項(xiàng)費(fèi)用、通過短信的方式為客戶提供金融政策等信息?？傮w而言，這些理財(cái)產(chǎn)品吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力并不強(qiáng)，大多集中在某一類的品種上，難以滿足不同層次人群的需求。

（四）金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)水平不高

理財(cái)服務(wù)水平關(guān)乎居民對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和理財(cái)?shù)倪x擇等，從當(dāng)下一些金融機(jī)構(gòu)的人群素養(yǎng)和工作現(xiàn)狀來看，服務(wù)水平并不高。比如一些金融機(jī)構(gòu)人群，在向顧客介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不夠耐心和細(xì)致，顧客難以真正了解產(chǎn)品，故也不愿意把資金投入其中。還有一些工作人員，為了沖業(yè)績(jī)，忽悠顧客，導(dǎo)致顧客對(duì)其失去了信任，也給整個(gè)行業(yè)的發(fā)展帶來了隱患。

三、金融理財(cái)在現(xiàn)代生活中應(yīng)用探析

（一）正確認(rèn)知金融理財(cái)，不夢(mèng)想一夜暴富

金融理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，是為了讓更多的人將閑余的資金利用起來，實(shí)現(xiàn)錢生錢，提升人們生活的質(zhì)量，促進(jìn)社會(huì)高效的發(fā)展。但是金融理財(cái)存在風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)和收益通常是一致的，如風(fēng)險(xiǎn)低，收益相對(duì)而言也比較低，但是趨于穩(wěn)定。一些收益高的產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)而言也比較高，且極易出現(xiàn)本金無法收回的情況。

因此，在進(jìn)行投資時(shí)，作為居民或者是投資者一定要有正確的投資理財(cái)認(rèn)知，在關(guān)注到其收益時(shí)，也要了解其背后存在的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)自己的資金狀況，合理選擇金融產(chǎn)品。如若家庭總體資金有限，在進(jìn)行投資時(shí)就盡量不要選擇一些風(fēng)險(xiǎn)高的期貨或者是金融衍生品。這類產(chǎn)品雖然可以帶來高收益，但是也意味著要承擔(dān)更多的損失?？傊?，理財(cái)屬于一生的事業(yè)，其并不是投機(jī)取巧的行為，也不是博彩，不要夢(mèng)想一夜暴富。主要目標(biāo)就是讓自己的資產(chǎn)不變質(zhì)，同時(shí)能夠獲得相應(yīng)的收益[3]。

（二）合理分配投資資金，處理好投資和工作的關(guān)系

首先，在進(jìn)行理財(cái)?shù)倪^程中，要遵循雞蛋不放在同一個(gè)籃子中的原則，合理化分配資金，這樣既可以達(dá)到利潤(rùn)的提升，又可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。比如剩余資金較多，家庭承受能力較強(qiáng)，可以將一批資金投入到比較穩(wěn)健的金融產(chǎn)品中，另一批資金投入到中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品中，這樣就可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。其次要正確處理好投資和工作的關(guān)系。有些人認(rèn)為投資既然能夠賺錢，那么就可以舍棄現(xiàn)有的工作去投資，雖然能賺錢，也有部分人依靠投資掙了很多的錢，但是放棄本職工作，專心進(jìn)行投資，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)變化，不僅丟失了工作，還會(huì)使得自己血本無歸，更談不上生活質(zhì)量。因此，要處理好投資和工作之間的關(guān)系，從自己的能力出發(fā)，理性投資。如圖2所示：理想理財(cái)模式示意圖。

圖2 理想理財(cái)模式示意圖

（三）選擇適合自己的產(chǎn)品，理性投資

就現(xiàn)代社會(huì)而言，投資理財(cái)已經(jīng)逐步滲透到人們生活的方方面面，但是對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度卻不高，一些人在選擇產(chǎn)品時(shí)存在盲目性，比如跟隨他人的腳步去選擇。尤其是一些有投資經(jīng)驗(yàn)的人，一些居民聽了這些人的經(jīng)驗(yàn)之后，就會(huì)去選擇他人常常投資的產(chǎn)品。但是一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就發(fā)現(xiàn)自己難以承受，這是因?yàn)樵谶x擇產(chǎn)品時(shí)沒有選擇適合自己的，投資存在盲目性。

1.不購(gòu)買自己不了解的產(chǎn)品

在現(xiàn)代生活中，人們對(duì)于金融理財(cái)不應(yīng)排斥，但是也不要盲目信賴，尤其是在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，一定要了解產(chǎn)品的性質(zhì)、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，再衡量自身的承受力，去選擇適合自己的產(chǎn)品。如若對(duì)產(chǎn)品并不是很了解，工作人員介紹模糊時(shí)，堅(jiān)決不購(gòu)買這類產(chǎn)品。一定要了解、熟悉產(chǎn)品，再基于自身現(xiàn)狀合理判斷。

2.不買流動(dòng)性大的產(chǎn)品

一些投資者在理財(cái)時(shí)，會(huì)購(gòu)買流動(dòng)性大的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品會(huì)隨著市場(chǎng)的不斷變化而快速變現(xiàn)，且在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，或者較為緊張的狀況下，可以快速出手。但是為了能夠保證資金的安全性，在理財(cái)環(huán)節(jié)，要盡可能地避免選擇還沒有上市的債券和股票。因?yàn)檫@類投資品從某個(gè)角度上看，可以給投資者帶來巨大的收益，但是需求者少。一旦被壟斷，那么買方就是價(jià)格的判定者，急需出手時(shí)是非常難的，有時(shí)也必須要選擇犧牲大量的利益。

3.不借錢投資

在現(xiàn)實(shí)生活中，有這樣一批人，他們看到了金融理財(cái)所帶來的機(jī)遇，但由于自身沒有多余的資金，于是選擇用借來的錢進(jìn)行投資，這種行為實(shí)際上是變相的杠桿。有一部分人或許會(huì)因?yàn)檫@種借來的錢而獲得利益，但是如果本身經(jīng)驗(yàn)不夠，在操作的過程中出現(xiàn)一些失誤，就會(huì)造成巨大的損失，不僅難以從中獲得利益，同時(shí)還會(huì)造成巨大的損失。比如一些人士向親戚朋友或者是地下錢莊借的錢，如果投資出現(xiàn)了變故，那么既要賠上本金，還要償還相應(yīng)的利息，這是一種得不償失的行為。

（四）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新產(chǎn)品，提升人員服務(wù)水平

隨著金融市場(chǎng)的開放，出現(xiàn)越來越多的中小型金融機(jī)構(gòu)。這種金融機(jī)構(gòu)主要是為當(dāng)下人們投資、融資提供渠道。但是總體而言，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，服務(wù)人員的水平不高等均限制了金融理財(cái)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此無論是銀行還是中小型的金融機(jī)構(gòu)，必須要基于社會(huì)的現(xiàn)狀和投資者的需求，合理地創(chuàng)新產(chǎn)品，要體現(xiàn)出產(chǎn)品的層次性、適應(yīng)性，滿足不同人群對(duì)于產(chǎn)品的需求。

另外，作為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的服務(wù)人員，必須要具備金融相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備，且培訓(xùn)之后才可上崗。要求金融機(jī)構(gòu)的工作人員能夠?yàn)橥顿Y者合理推選投資的項(xiàng)目、種類，事無巨細(xì)地回答投資者的問題，告知投資者項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)，以及與之相關(guān)的收益，發(fā)揮出幫助現(xiàn)實(shí)生活中人們開展投資理財(cái)?shù)淖饔谩?/p>

四、結(jié)語

綜上所述，在未來人們的生活中，理財(cái)將成為一種趨勢(shì)。在面對(duì)金融理財(cái)時(shí)，居民要理性對(duì)待，了解理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，基于自身的實(shí)際情況，合理選擇。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，更應(yīng)該不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)水平，營(yíng)造一個(gè)良好的金融理財(cái)氛圍。