文/任金國（對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院）

一、人工智能在投資理財中的一些應用

（一）在理財前期投資指導中的應用

一般來說，理財方式的選擇是投資回報率能夠得到提升的前提和基礎。因此，人工智能的引入，使得投資者的理財選擇應用范圍明顯擴大，人們可以通過人工智能來更加快速且準確地獲取相應的理財信息。相比于傳統(tǒng)的理財網站，前期理財服務有著自身獨特的優(yōu)勢，人工智能通過大數據分析用戶的個性化理財需求，為用戶進行精準投資產品的推薦，保證用戶需求滿足的最大化。例如，京東JIMI就是一個新時期人工智能在投資理財領域的典型代表。其可以通過與用戶的聊天來獲取和分析用戶的投資傾向，并且通過對用戶理財基礎知識的檢測，最大程度上了解用戶的理財投資需求和風險承受能力，從而以此為基礎為用戶推薦最佳理財產品、解答投資疑問。當前，我國金融市場中各類投資理財產品的種類不斷增加，在琳瑯滿目的產品當中，客戶要么很難結合自身需要做出最佳的投資選擇，要么會容易產生“梭哈”行為，致使其自身資產被套牢。因此，京東JIMI的推出，可以有效地幫助客戶減少此類風險的發(fā)生，保障其資產效益的最大化。

（二）在理財顧問上的應用

投資人投資行為的最終目的是通過最低的成本來獲取最高的利潤，保障自身經濟利益的最大化。在人工智能發(fā)展的背景下，大量的理財知識資源，為用戶利益最大化目標的實現提供了基礎。人工智能在擔任投資顧問的過程中，可以借助智能化分析為客戶帶來最佳的推薦，結合客戶的資產擁有狀況和風險承受能力進行綜合分析和研究，從而為用戶量身打造相應的投資選擇方案。

（三）在金融理財業(yè)務開展中的應用

對理財方式和理財內容的深入探究是客戶在掌握理財方向之后的進一步訴求。在當前的銀行服務過程中，相當一部分的人工智能已經代替人工服務，人工智能客服可以直接與理財客戶進行溝通和交流，并且?guī)椭蛻艮k理有關的理財流程和理財手續(xù)。這種人工智能客服的應用，不僅有效地提高了客戶辦理理財業(yè)務的效率，同時還能夠讓用戶對金融理財有一個更加直觀且系統(tǒng)的感知，提升其對理財投資行為的滿意度。

（四）在金融理財營銷方面的應用

大數據、云計算等技術除了能夠對理財客戶帶來一定的便捷性之外，還能夠幫助金融理財機構提高自我改革的效果，通過多種高新技術的實施來有效地整合與分析有關數據信息，提高自身的市場競爭力。此外，人工智能技術還能夠在一定程度上幫助金融理財機構規(guī)避金融風險。

（五）支付驗證

人工智能技術不僅給用戶投資理財行為帶來了便捷性，同時還提高了用戶投資理財行為的安全性。在傳統(tǒng)的金融支付過程中，用戶一般使用密碼進行驗證，這種方法安全性較低，操作過程也較為復雜。而將人工智能技術運用到金融領域之后，就可以使用生物識別技術來進行支付驗證，這種與用戶生理特征進行高度匹配的驗證方法具有更高級別的安全性能。具體來說，人們可以通過指紋的方式來進行支付驗證。這種方式同樣存在于許多智能手機的解鎖方式當中，其工作原理是將人獨一無二的指紋與存儲的指紋圖像進行匹配，具有安全方便、使用性廣泛等特點；其次，人們還可以通過人臉識別來進行支付驗證，這種驗證方法的原理是對人體面部信息的掃描，以此來確認用戶的身份，進而完成驗證。虹膜驗證是目前安全系數最高的生物識別技術，這是由于人類的視網膜圖像較為復雜，因此識別時信息讀取位點較多，所以更加安全可靠。

（六）智能客服

人工智能技術在金融理財投資領域的應用，推動了投資客戶服務方式的改革。通過將人工客服替代為自動問答機器人的方式，不僅能夠有效地降低有關金融機構和企業(yè)的運行成本，同時，人工智能客服的語音識別技術和自動問答技術還能夠更加快速準確地回答用戶的問題，提高用戶的滿意度。尤其是在一些節(jié)假日等用戶流量較大的場景，人工智能客服更是擁有傳統(tǒng)人工客服無法比擬的優(yōu)勢。以雙十一購物節(jié)為例，傳統(tǒng)的人工服務是無法在短時間內有效地應對如此巨大的用戶流量和交易額度的，人工智能機器人的引入能夠有效地緩解人工客服的壓力。另外，將智能交互型機器人引入到銀行服務當中，為用戶進行業(yè)務咨詢和業(yè)務辦理，不僅可以有效地減輕銀行經理的壓力，同時也使得用戶排隊等待的時間大大縮減。

（七）智能投資顧問

相比于其他投資顧問模式，人工智能技術具有更加精準、更加人性化的特點。具體來說，智能投資顧問能夠利用網絡平臺資源豐富和分析性強的特點，同時結合用戶的年齡特點、最近持有狀況和風險承受能力等為其提供最為精準、可靠的理財產品。這種科學可靠而又富有人性化的智能投資模式，引起了國內外許多金融機構和企業(yè)的重視，人工智能理財市場的競爭力也開始逐漸提升。

二、人工智能理財在我國的應用趨勢

許多原因導致我國人工智能理財市場的快速擴張，具體來說，主要有以下兩個因素：第一，人們理財理念和理財需求的變化；第二，固定收益類市場的逐步縮減。這兩種典型的因素使得以理財為核心的浮動類收益市場得到了有效發(fā)展。目前，我國人工智能理財市場尚處于“野蠻生長”的階段，結合我國的實際情況，人工智能理財市場可能會有如下幾個發(fā)展前景：

（一）越來越豐富的供給產品

我國人工智能理財市場起步較晚，發(fā)展較為緩慢，呈現出主體單一、體系不夠完善等特點。相比于我國百余只的ETF，美國則有上千只ETF的規(guī)模，金融體系十分龐大。然而，由此也可以看出，我國人工智能理財市場擁有廣泛的發(fā)展前景和充分的市場潛力，因此，伴隨著我國投資理財市場的不斷結構優(yōu)化和轉型升級，我國人工智能理財市場將會快速發(fā)展，產品種類也會更加豐富。盡管我國的人工智能技術前景廣闊，應用范圍也較廣，但是相比之下，我國人工智能投資理財市場仍然存在著許多問題，如市場體系單一，缺乏完善的管理監(jiān)督體制等。為此，有關機構和單位需要結合我國金融市場的實際發(fā)展情況，不斷更新理念、革新技術，通過多樣化的金融理財產品類型的推出，保障我國人工智能投資理財市場的多樣化，給投資者的投資帶來更加多樣性的選擇。

（二）越來越多元的介入資本

將人工智能運用到投資理財市場當中不僅推動了理財市場的發(fā)展，同時也促進了理財市場的轉型升級。人工智能理財市場的發(fā)展經歷了多個階段，在2016年達到了市場擴張的巔峰。這一年，投資者和資本市場對人工理財都引起了足夠的重視，各種理財類型層出不窮，在這個過程中，人工智能技術的引入，使得理財產品的種類和項目大大提高。類似于紅杉資本、創(chuàng)新工廠等專業(yè)的風投機構開始入場。同時，聯(lián)想創(chuàng)投和分眾傳媒等傳媒行業(yè)也加入其中，使得人工智能理財市場呈現出更加多元化的投資特點。另外，人工智能投資理財市場良好的前景也使得更多資本涌入其中，為其帶來了良好的市場活躍度。

（三）逐步成熟的技術發(fā)展

如前文所述，當前我國金融客戶在選擇理財產品時，更加注重產品的長期財富增值性，這與我國絕大部分短期的人工智能理財產品發(fā)生了沖突。當前，我國金融市場中仍然包含著大量的短期理財產品，這是與投資人的需求和時代發(fā)展相悖的。因此，有關單位和機構必須依托人工智能技術的不斷發(fā)展，綜合考慮客戶需求，不管市場跟蹤和風險管理體制，為用戶開發(fā)更多精準完善和科學的理財產品，最大限度上滿足其多元化的理財需求。除此之外，當前，多種新興的高新技術開始為人工智能領域帶來新的活力。語音識別、自動問答的技術已經成為人們金融生活中最為常見的技術手段。如自動分析、智能數據處理和智能產品規(guī)劃等技術開始成為人們更加關心的技術內容。技術升級為金融產業(yè)升級帶來了可行性，金融升級同時又能夠反向為用戶的理財行為提供便利。因此，相關機構需要深入把握行業(yè)動態(tài)發(fā)展，及時推動產業(yè)和產品的轉型升級，從而促進人工智能理財市場的可持續(xù)性健康發(fā)展。在人工智能技術不斷發(fā)展和金融行業(yè)不斷轉型升級的今天，有必要對投資理財產品的種類進行改造和擴充，使其更加多元和高效。在未來，我國人工智能投資理財將會更加注重以人為本的原則，最大程度地把消費者的投資需求得以實現。

（四）越來越嚴格的監(jiān)管環(huán)境

人工智能理財市場尚處于起步階段，沒有明確的市場規(guī)范和法律界定。我國人工智能投資理財市場的建立時間較短，雖然發(fā)展后勁十足，但是由于其缺乏完善的法律監(jiān)管和法律定位，因此其缺少一個良性的發(fā)展環(huán)境，個人和機構的投資理財行為相對混雜。然而，隨著人工智能理財市場的不斷擴張，規(guī)范化和有序化是其必須面臨的一個重大課題。金融領域一直是國家強制監(jiān)管的重點內容，而作為金融發(fā)展的新興市場，做好人工智能理財市場的監(jiān)督和管理工作，也是保障我國社會主義市場經濟體制的穩(wěn)定和維護消費者經濟權益的重要舉措。因此，有必要結合其發(fā)展情況建立健全完善的市場監(jiān)督體制和行為規(guī)范，唯有如此，才能保障投資人投資行為的合法性，也能為消費者和企業(yè)機構經濟權益做好保障。

三、結束語

總而言之，在我國人工智能行業(yè)飛速發(fā)展的今天，將人工智能技術運用到金融領域當中，輔助金融行業(yè)開展轉型升級和結構優(yōu)化是極為必要的。在這些新興技術的加持下，投資市場的整體運營框架將會更加規(guī)范成熟，市場發(fā)展也將會擁有更加廣闊的前景。目前，雖然我國人工智能理財市場尚未成熟，仍然面臨著許多風險和挑戰(zhàn)，但是相信在國家有關部門的大力監(jiān)控和指導下，人工智能理財市場將會更加規(guī)范有序，人工智能在金融領域的應用也會更加廣泛。有理由相信，隨著人工智能等新興技術的參與，我國金融市場將會得到更加良好的質量升級，人們的投資理財行為也將會獲得更加安全和豐厚的市場回報。