文/雷福明（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭進(jìn)行投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理財(cái)行業(yè)相比，具有更快的信息傳遞效率及更加低廉的成本，并且由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，降低了相關(guān)人員的參與門(mén)檻。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還具有經(jīng)濟(jì)效益高的優(yōu)勢(shì)，滿(mǎn)足了廣大投資者的需要，因此正逐步替代傳統(tǒng)的金融理財(cái)模式，具有非常廣闊的發(fā)展前景。對(duì)于傳統(tǒng)的金融理財(cái)行業(yè)來(lái)說(shuō)，線下的銀行業(yè)務(wù)由于場(chǎng)地和工作人員數(shù)量的限制，難以提高工作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展至今，產(chǎn)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則更加便于人們參與資金理財(cái)，也提高了相關(guān)業(yè)務(wù)的工作效率，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)提供了良好的發(fā)展環(huán)境[1]。

互聯(lián)網(wǎng)金融是在信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，對(duì)傳統(tǒng)金融理財(cái)行業(yè)的一次革新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高效快捷的特點(diǎn)，極大地加快了信息流傳的效率，降低了投資理財(cái)?shù)拈T(mén)檻，使得投資者的相關(guān)金融業(yè)務(wù)更加快捷，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著信息安全等問(wèn)題，在將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融理財(cái)相結(jié)合時(shí)，容易出現(xiàn)信息泄露等金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)?dǎo)致相關(guān)投資者出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失等情況，這個(gè)在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭進(jìn)行投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)案例

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國(guó)相關(guān)政府部門(mén)也逐漸認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，并要求相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要充分發(fā)揮參與門(mén)檻低、經(jīng)濟(jì)效益高的特點(diǎn)，滿(mǎn)足工薪階層對(duì)于投資理財(cái)?shù)囊骩2]。相關(guān)地區(qū)的政府部門(mén)可以通過(guò)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)工薪家庭的投資理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，以便更好地發(fā)現(xiàn)并分析工薪家庭在投資理財(cái)過(guò)程中可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，并提出解決方案。

（一）對(duì)于調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)

以某市為例，在開(kāi)展調(diào)查研究活動(dòng)時(shí)，可以采用發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方式。調(diào)查問(wèn)卷中可以圍繞工薪家庭的各個(gè)方面進(jìn)行提問(wèn)。比如工薪家庭的居住位置、家庭成員情況、家庭資金收入、家庭存款以及對(duì)于相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解程度等。調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放目標(biāo)應(yīng)為城市居民，如果該市人口較大，不便于開(kāi)展調(diào)查研究活動(dòng)，則可以選取該市中等收入水平存在較大差異的兩個(gè)縣區(qū)作為主要調(diào)查對(duì)象。

（二）調(diào)查問(wèn)卷的分析結(jié)果

（1）總體狀況。在獲得有效調(diào)查問(wèn)卷后，要對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的總體狀況進(jìn)行分析。經(jīng)過(guò)分析后發(fā)現(xiàn)，該市家庭成員主要為三至四人，家庭資金收入一般為5000-10000元，每個(gè)月可以保留3000-5000的存款。對(duì)于理財(cái)方式的問(wèn)題，大部分的工薪家庭通過(guò)銀行進(jìn)行存款，而只有部分家庭選用互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資金理財(cái)。在這部分人群中普遍使用余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，只有一小部分人群，選用網(wǎng)銀相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的偏好問(wèn)題，大部分的答案都傾向于中低風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)產(chǎn)品。（2）城市與農(nóng)村之間的差異。在對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，在城市地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)中，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的使用情況和看法具有較大差異。比如，城市人口對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有著更高的接受程度，并且使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和次數(shù)更多。且城市人口更加容易接受理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的產(chǎn)品，具備較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。另外，通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，城市人口和農(nóng)村人口的人均收入差異不大。其中主要是由于雖然城市人口具有較高的收入，但是其家庭成員的數(shù)量要多于農(nóng)村人口，導(dǎo)致城市人口的人均收入水平與農(nóng)村人口相似。

（三）對(duì)調(diào)查活動(dòng)的研究

對(duì)于調(diào)查結(jié)果的分析。通過(guò)此次調(diào)查問(wèn)卷活動(dòng)可以得知，現(xiàn)階段城市人口和農(nóng)村人口普遍使用銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄，大部分人群并沒(méi)有開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。但是結(jié)合現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)來(lái)看，銀行儲(chǔ)蓄的方式經(jīng)濟(jì)效益較低，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)姆绞?，雖然具備一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是其經(jīng)濟(jì)效益顯著提高。

分析調(diào)查結(jié)果的作用。通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析，可以更好地了解當(dāng)前地區(qū)，城市居民和鄉(xiāng)村居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的喜好程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，便于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)。另外，分析調(diào)查結(jié)果可以更好地得知城市居民和鄉(xiāng)村居民的理財(cái)需求，為相關(guān)理財(cái)方案的提出提供有效依據(jù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭投資理財(cái)存在的問(wèn)題分析

（一）目前部分工薪家庭持保守觀念，沒(méi)有較高的投資熱情

現(xiàn)階段我國(guó)工薪家庭理財(cái)正處在開(kāi)始階段，人們的理財(cái)觀念和家庭收入存在一定矛盾，傳統(tǒng)觀念也對(duì)工薪家庭的理財(cái)觀念產(chǎn)生了一定影響。并且根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)居民的理財(cái)理念更傾向于保守，存款余額也在全球處于領(lǐng)先地位，人們對(duì)于理財(cái)投資的方式缺乏積極性，普遍通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄來(lái)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。

（二）部分工薪家庭缺少足夠的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，金融素養(yǎng)有所欠缺

借助于現(xiàn)在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給當(dāng)今金融市場(chǎng)帶來(lái)了一次革新。但是由于我國(guó)傳統(tǒng)文化和家庭觀念的影響，人們并沒(méi)有較高的投資理財(cái)熱情。并且有些家庭由于對(duì)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的了解，容易面臨金融風(fēng)險(xiǎn)而造成自身的財(cái)產(chǎn)損失。還有一部分家庭，由于缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光，只關(guān)心近期的經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致其投資活動(dòng)缺乏合理性，存在較大的理財(cái)投資隱患。

（三）部分工薪家庭對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)知，存在跟風(fēng)現(xiàn)象

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司也不斷開(kāi)發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，但是越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品也帶來(lái)了許多問(wèn)題。我國(guó)工薪家庭由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)知，當(dāng)面臨越來(lái)越多數(shù)量的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，容易產(chǎn)生盲目從眾心理，不能充分結(jié)合自身的收入情況來(lái)合理選擇金融產(chǎn)品。通常會(huì)選擇專(zhuān)家推薦，甚至朋友推薦的理財(cái)產(chǎn)品，非常容易面臨金融風(fēng)險(xiǎn)，造成自身的財(cái)產(chǎn)損失。部分工薪家庭在使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，無(wú)法判斷該理財(cái)產(chǎn)品的潛在隱患，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭投資理財(cái)策略

（一）深入了解相關(guān)金融知識(shí)，結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行投資

為了盡可能避免遇到金融風(fēng)險(xiǎn)，工薪階層應(yīng)該深入學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，并結(jié)合家庭收入的具體情況，合理選擇投資方式和產(chǎn)品。現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品較為復(fù)雜，工薪階層只能通過(guò)進(jìn)一步加深對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解，避免可能遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，工薪家庭在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以通過(guò)多種渠道與專(zhuān)業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，聽(tīng)取理財(cái)專(zhuān)家的意見(jiàn)，并結(jié)合家庭收入的具體情況進(jìn)行選擇。另外，工薪家庭還應(yīng)找好自身定位，實(shí)事求是地結(jié)合自身家庭的收入情況，選擇適合自己的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，可以通過(guò)制定理財(cái)計(jì)劃更好地管理自己的理財(cái)活動(dòng)，結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化的理財(cái)活動(dòng)[3]。

（二）合理考慮自身承受金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，科學(xué)合理地開(kāi)展投資理財(cái)活動(dòng)

進(jìn)行金融投資難免會(huì)遇到金融風(fēng)險(xiǎn)，工薪階層在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資時(shí)，也應(yīng)考慮到這一點(diǎn)，在確保自身家庭能夠承受一定金融風(fēng)險(xiǎn)的條件下，才可以開(kāi)展相關(guān)金融投資活動(dòng)。但是在進(jìn)行投資時(shí)也不要掉以輕心，要認(rèn)真學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，提前做好防范措施。并且要關(guān)注我國(guó)針對(duì)金融市場(chǎng)的相關(guān)法規(guī)，對(duì)自身家庭可以承受金融風(fēng)險(xiǎn)的程度進(jìn)行預(yù)估，避免因遭遇金融風(fēng)險(xiǎn)而影響正常的家庭生活。在進(jìn)行投資活動(dòng)時(shí)，也要盡可能保持樂(lè)觀和理性，實(shí)現(xiàn)科學(xué)投資[4]。

（三）結(jié)合自身整體的收入情況，進(jìn)行組合式理財(cái)以盡可能降低金融風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，金融市場(chǎng)處在發(fā)展的初級(jí)階段，存在著各種各樣難以預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。所以工薪階層在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行投資時(shí)，要注意不要將自己所有的資產(chǎn)全部投放在其中一個(gè)產(chǎn)品中，盡可能將自己的資金分散投入到不同的金融產(chǎn)品中，避免因某個(gè)金融產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致自己投資情況受到較大影響。這種方式在降低金融風(fēng)險(xiǎn)影響的同時(shí)，也可以提高自己的經(jīng)濟(jì)效益[5]。

（四）工薪家庭進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)要注意的要點(diǎn)

第一，合理選用理財(cái)項(xiàng)目。目前在我國(guó)人們由于缺乏相關(guān)金融知識(shí)，通常都會(huì)選擇安全性較高的銀行儲(chǔ)蓄。但是實(shí)際上通貨膨脹對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄具有較大威脅，一旦出現(xiàn)通貨膨脹的情況，在銀行的資金將會(huì)面臨快速貶值的情況，將會(huì)造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。所以工薪家庭在進(jìn)行金融理財(cái)時(shí)，要合理選用理財(cái)項(xiàng)目，盡可能采取組合投資的方式。

第二，要結(jié)合家庭的實(shí)際情況進(jìn)行合理投資。工薪家庭在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)時(shí)，要充分結(jié)合家庭的實(shí)際情況。在了解相關(guān)金融產(chǎn)品的收益類(lèi)型和與其收益等情況后，結(jié)合家庭的收入情況和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，合理選擇理財(cái)產(chǎn)品。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，借助于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給當(dāng)今金融市場(chǎng)帶來(lái)了一次革新。但是進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)難免會(huì)面臨金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，工薪家庭在進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)時(shí)，要充分結(jié)合自身家庭的實(shí)際收入情況，合理選擇理財(cái)項(xiàng)目。