李由

（四川省社會科學(xué)院金融財貿(mào)研究所，四川 成都 610072）

一、引言

2015 年“互聯(lián)網(wǎng)＋”概念的提出，掀起探索開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及應(yīng)用的高潮。2020 年，我國境內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟的規(guī)模已然突破30 萬億，占比GDP三成；據(jù)2020 年《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，中國網(wǎng)民規(guī)模達9.03 億人。2020 年，銀行業(yè)離柜交易總額達2308.36 萬億元，同比增長12.18%；銀行業(yè)離柜交易率接近90%，2012 年這一數(shù)值僅為54.37%。2019 年，銀行線上金融業(yè)務(wù)進入強監(jiān)管時代，地方法人銀行存貸款不允許跨區(qū)，存款產(chǎn)品不允許通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺營銷，互聯(lián)網(wǎng)平臺未經(jīng)許可不能代銷理財。2020 年，銀行的信用卡和消費貸款業(yè)務(wù)不良都呈上升趨勢。中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021 年）》明確指出，要合理運用金融科技手段豐富服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率，推動實體經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指利用新一代的信息技術(shù)，對數(shù)據(jù)進行一個收集、傳輸以及存儲和分析等，從而打通各個層級之間存在的數(shù)據(jù)壁壘，然后提高生產(chǎn)、工作以及運營效率。而銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是指銀行機構(gòu)利用技術(shù)對數(shù)據(jù)進行分析從而提高銀行內(nèi)部的運營效率，同時在金融市場還涌現(xiàn)出一批來自互聯(lián)網(wǎng)、房地產(chǎn)行業(yè)的跨界競爭者。銀行作為金融體系的核心面臨巨大的挑戰(zhàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為金融行業(yè)的共識。

二、現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)

信息技術(shù)的變革，給金融業(yè)帶來了巨大沖擊和挑戰(zhàn)，也催生了技術(shù)創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)、云計算、5G 等技術(shù)被廣泛運用，“數(shù)字經(jīng)濟”、“智能金融”等概念應(yīng)運而生。大型商業(yè)銀行已經(jīng)在布局打造數(shù)字銀行，中小銀行更應(yīng)利用金融科技優(yōu)化經(jīng)營策略，促進高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。地方中小銀行近年來的數(shù)字化轉(zhuǎn)型意愿強烈，但仍然面臨不小挑戰(zhàn)。根據(jù)《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》統(tǒng)計，在參與調(diào)研的46 家區(qū)域性銀行中，已有91%開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但數(shù)字化建設(shè)進程總體較為緩慢，尤其是對公業(yè)務(wù)和金融市場領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為落后，52%中小金融仍處于起步階段，轉(zhuǎn)型難點主要集中在人才、數(shù)據(jù)、機制等挑戰(zhàn)上。

（一）復(fù)合型人才的缺乏

從幾年前開始，銀行的科技水平便在不斷提高，在給客戶提供更人性化服務(wù)的同時，無感金融時代也隨之而來，目前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已逐漸從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)層面逐步向更深層次邁進，這對數(shù)字化人才能力和銀行人才儲備提出了更大的挑戰(zhàn)。專業(yè)管理和技術(shù)人才以及巨量資金投入是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的必要條件。近年來國有銀行、股份制銀行持續(xù)加大金融科技投入，雖然領(lǐng)先城商行金融科技投入也呈快速增長趨勢，但整體投入規(guī)模及占營業(yè)收入的比重仍然無法與國有銀行和股份行相比。在人才培養(yǎng)上，國有銀行、股份行通過提供具有吸引力的薪酬待遇加大外部人才引進，同時通過與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司合作，逐步培養(yǎng)其自身的金融科技和數(shù)字化人才隊伍。但由于中小銀行對高端金融科技人才的吸引力不足、科技人才培養(yǎng)周期長等因素，金融科技人才儲備難以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，尤其是“業(yè)務(wù)+科技”復(fù)合型人才的儲備不足，導(dǎo)致了數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉步維艱。

（二）數(shù)據(jù)治理能力不足

《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，48%的區(qū)域性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺化建設(shè)，但仍存在內(nèi)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量不一，數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對接，產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問題?！暗谌龑弥袊鴶?shù)字銀行論壇”中，中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉指出，傳統(tǒng)銀行在數(shù)據(jù)治理過程中，還存在數(shù)據(jù)整合度不高、標準度不高、應(yīng)用難的問題。銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)多，未經(jīng)系統(tǒng)化的治理，數(shù)據(jù)分布零散化，搜集整合存在錯配，沒有大數(shù)據(jù)集中化管理，而且標準不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的不足容易造成數(shù)據(jù)孤島效應(yīng)。數(shù)據(jù)治理需要做到系統(tǒng)性和全面性，要求銀行的相關(guān)部門密切協(xié)作、相互配合，盡量提高數(shù)據(jù)治理的深度。

大型商業(yè)銀行憑借資源優(yōu)勢，已經(jīng)開始部署對數(shù)據(jù)管理的相應(yīng)布局。但是地方中小銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中積累了客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)等，但這些數(shù)據(jù)分散、標準不統(tǒng)一、整合難度大、更沒有深入挖掘和發(fā)揮數(shù)據(jù)應(yīng)用決策價值作用。地方中小銀行較少有針對數(shù)據(jù)治理工作方面的意識，往往靠傳統(tǒng)的人工方式收集數(shù)據(jù)，手段單一的同時導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量很難保證，從而無法基于全行數(shù)據(jù)標準進行數(shù)據(jù)質(zhì)量核驗，導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量的不穩(wěn)定。因此，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何保障獲取數(shù)據(jù)的可用性和合規(guī)性是十分關(guān)鍵的一步。

（三）資金投入規(guī)模相對有限

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要持續(xù)不斷地加大系統(tǒng)建設(shè)，金融科技方面的資金投入。現(xiàn)階段國內(nèi)銀行業(yè)之間的競爭日益加劇，國有四大銀行占據(jù)了絕大部分市場，國有大行、股份制銀行和領(lǐng)先城商行資本實力強，資產(chǎn)規(guī)模大，資金來源渠道多，盈利能力強，具備較強的持續(xù)資金投入能力。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的技術(shù)設(shè)備、人才、時間等多方面支持。地方中小銀行存在普遍資本實力弱，資本補充渠道受限，難以支撐持續(xù)的資金投入，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展和持續(xù)推進的瓶頸。這些因素使得地方中小銀行承受了極大的資金壓力，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量不高、效率不佳。

（四）組織結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)轉(zhuǎn)型需要

傳統(tǒng)銀行部門制銀行特點突出，各部門以自己的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為中心，相互之間處于隔離狀態(tài)，信息系統(tǒng)和產(chǎn)品也存在相互獨立的關(guān)系，難以采取敏捷行動滿足金融客戶需要。《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》結(jié)果顯示，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機制”，導(dǎo)致融合困難。也有部分銀行反映，對外合作時雖然需求強烈，但效果達不到預(yù)期。中小銀行普遍采取分條線、分部門的管理模式，前、中、后臺界限明顯，各條線、各部門核心職責(zé)不同，KPI 考核缺乏關(guān)聯(lián)性，溝通協(xié)作和共享理念缺乏，導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程割裂，效率低下。組織敏捷性的不足，導(dǎo)致無法快速洞察、響應(yīng)客戶不斷變化的需求，這是目前中小銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的最大挑戰(zhàn)。

三、對策及建議

（一）注重復(fù)合型人才的儲備和培養(yǎng)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是人才。人才儲備及文化培養(yǎng)是銀行能否真正完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心問題。因此，引入高素質(zhì)專業(yè)人才，依靠專業(yè)性、思維性、技術(shù)性的全面數(shù)字化人才，同時調(diào)整自身內(nèi)部結(jié)構(gòu)、制度的整合，改變員工的傳統(tǒng)固化思維，使員工深刻理解并實踐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念和措施。培養(yǎng)基于數(shù)據(jù)化決策的愿景型領(lǐng)導(dǎo)與賦能型領(lǐng)導(dǎo)，培養(yǎng)員工的數(shù)字化技能，通過增加技術(shù)人員數(shù)量，將技術(shù)人員或數(shù)據(jù)分析人員派駐到業(yè)務(wù)部門工作以了解業(yè)務(wù)需求提升其數(shù)字化能力等。可以加快信息技術(shù)體系與業(yè)務(wù)體系人才跨部門交流輪崗，全面實施“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的復(fù)合型人才培養(yǎng)計劃。另外，建立和完善相應(yīng)的激勵約束機制，采用多種方式培養(yǎng)和留用具有理工科背景和金融專業(yè)知識的復(fù)合型人才。最后，建立信息技術(shù)序列專業(yè)資格管理體系，提高專業(yè)型人才素質(zhì)和積極性。

（二）加強數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高治理水平

數(shù)字化轉(zhuǎn)型以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動要素，數(shù)據(jù)的開發(fā)利用已成為數(shù)字經(jīng)濟時代的主旋律。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該注重提高數(shù)據(jù)分析能力和數(shù)據(jù)治理能力。大數(shù)據(jù)應(yīng)用應(yīng)擴展到銀行業(yè)務(wù)的各個層面，如資產(chǎn)負債管理、客戶關(guān)系管理、運營分析、財務(wù)管理、監(jiān)管報送等領(lǐng)域。

首先，要完善數(shù)據(jù)治理流程及管理運行機制，加快建設(shè)數(shù)據(jù)標準和質(zhì)量管理平臺要制定統(tǒng)一、明確的數(shù)據(jù)標準，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。其次，更要彌補數(shù)據(jù)鴻溝，建立數(shù)據(jù)交互機制，實現(xiàn)全社會合法合規(guī)數(shù)據(jù)共享，打通內(nèi)外部數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)。再次，加強數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，發(fā)揮數(shù)據(jù)內(nèi)在價值，通過洞察分析、流程優(yōu)化等方式和高效、精準的工具，最大程度提升決策的準確性，加強對客戶需求的整體把控水平。最后，還應(yīng)加強合規(guī)意識，完善客戶個人隱私保護機制，審時度勢，在個人金融信息的采集、使用上牢固樹立合規(guī)意識，進一步完善銀行客戶個人信息保護機制，切實維護消費者的合法權(quán)益。

（三）立足自身優(yōu)勢，發(fā)展錯位競爭

面對資源等挑戰(zhàn)，中小銀行應(yīng)該發(fā)展自身優(yōu)勢，錯位競爭。創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如通過對后臺運營流程的數(shù)字化改造降低人工成本、提高容錯率，通過在操作過程中實現(xiàn)直通式處理等方式，減少錯誤及各類問題的出現(xiàn)，繼而提升銀行自身的競爭力和客戶滿意度。布局大型銀行沒有在基層社區(qū)深耕業(yè)務(wù)的情況，可以利用位置優(yōu)勢集中發(fā)展惠農(nóng)助農(nóng)等項目，圍繞地方性、區(qū)域性等開展公共衛(wèi)生、教育服務(wù)等金融業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品與業(yè)務(wù)上，注重結(jié)合本地的差異化開展經(jīng)營，穩(wěn)定中小銀行的業(yè)務(wù)增長點，提升銀行品牌的價值，增強在本地區(qū)的認同感。

（四）調(diào)整組織架構(gòu)，強化管理機制

要實現(xiàn)數(shù)字化銀行的預(yù)期目標，必須要構(gòu)建數(shù)字化技術(shù)的組織團隊和管理模式，將技術(shù)轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型深度融合，在機制和體制方面進行改革，從部門銀行向流程銀行進行轉(zhuǎn)變。

首先，中小銀行應(yīng)該建立建全組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，明確各職能層分工，建立多層次、相互銜接的運行機制，科學(xué)規(guī)劃數(shù)據(jù)治理發(fā)展路線圖和實施計劃，實施數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)，制定科學(xué)有效的數(shù)據(jù)管理制度，保障數(shù)據(jù)治理工作有效推進。整合內(nèi)部的相關(guān)部門，實現(xiàn)相關(guān)部門的業(yè)務(wù)協(xié)同、敏捷響應(yīng)。其次，根據(jù)市場拓展和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要建立項目團隊，進行金融科技相關(guān)的系統(tǒng)開發(fā)實現(xiàn)團隊成員之間的知識交流與共享，加快項目推進速度。深度應(yīng)用大數(shù)據(jù)快速傳遞數(shù)據(jù)信息，縮短運作流程，提高決策效率。

目前新冠疫情對全球的影響，更是加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅有助于企業(yè)具有更高的應(yīng)變能力、更高的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展，重塑自身的業(yè)務(wù)流程，更能提高企業(yè)對客戶需求的洞察力，為消費者提供更加數(shù)字化、個性化的產(chǎn)品和金融服務(wù)。金融科技轉(zhuǎn)型正處于關(guān)鍵時期，中小金融機構(gòu)作為立足本土、深耕基層、服務(wù)社區(qū)的金融機構(gòu)，必須在轉(zhuǎn)型中既勇于創(chuàng)新又保持戰(zhàn)略定力，同時中小銀行也必須抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機遇，調(diào)整戰(zhàn)略定位，利用數(shù)字化手段提升自我競爭力，只有緊跟時代潮流，才能在未來的數(shù)字時代獲得更大的競爭優(yōu)勢。