姚斐

（遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，遼寧 沈陽 110036）

一、相關(guān)理論

（一）農(nóng)業(yè)保險的特點

本文針對“狹義的農(nóng)業(yè)保險”展開研究討論，狹義的農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)戶在進行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中遭受風(fēng)險造成經(jīng)濟損失時，給予農(nóng)戶相應(yīng)經(jīng)濟賠償?shù)囊环N保險。農(nóng)業(yè)保險具有如下特點：

1.地域性。我國幅員廣闊，不同地理位置的水源、氣候等條件各異，農(nóng)業(yè)風(fēng)險千差萬別，因此，農(nóng)業(yè)保險要因地制宜。

2.高風(fēng)險性。自然災(zāi)害對人類造成的破壞力巨大，災(zāi)害一旦發(fā)生，對社會生產(chǎn)生活造成嚴重影響，而我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)規(guī)模較小，抵御自然災(zāi)害的能力較弱。

3.政策性。農(nóng)民收入相對較少，可用于購買農(nóng)業(yè)保險的資金更是非常有限，從而使得農(nóng)業(yè)保險的投保率偏低。因此，需要政府充當農(nóng)業(yè)的“保護傘”，對農(nóng)業(yè)保險的保費進行必要的補貼，扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，從而提高農(nóng)業(yè)保險的投保率。

（二）農(nóng)業(yè)保險的功能

農(nóng)業(yè)保險通過把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，促進對全社會范圍內(nèi)的風(fēng)險進行管理。當合同中的可保風(fēng)險發(fā)生時，對農(nóng)戶進行經(jīng)濟賠付，避免農(nóng)戶因此遭受過大的經(jīng)濟損失。同時，農(nóng)業(yè)保險幫助完善了風(fēng)險管理制度，使得保險公司的業(yè)務(wù)范圍擴大，促進了保險市場的健康發(fā)展。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況

（一）黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程

1.黑龍江省人保財險公司創(chuàng)辦了第一家農(nóng)村保險業(yè)務(wù)辦事處，開始了商業(yè)性的保險業(yè)務(wù)。但是在發(fā)展過程中，自然災(zāi)害頻發(fā)導(dǎo)致保險的賠付率很高，收不抵支，從而導(dǎo)致黑龍江省農(nóng)業(yè)保險走向低谷，于是人保財險公司開始調(diào)整農(nóng)險結(jié)構(gòu)，減少農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

2.自行試點階段。2007 年，黑龍江省出資2500 萬元扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，同時將人壽保險公司和陽光保險擬定為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦公司。自行試點階段主要分為種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險試點和養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險試點。在種植業(yè)方面，選擇21 個市（縣）進行試點工作，主要將大米、玉米、大豆、小麥這四種農(nóng)作物作為保險標的承保；在養(yǎng)殖業(yè)方面，主要集中于奶牛保險和母豬農(nóng)業(yè)保險，每頭母豬的保費為60 元，保險金額為1000 元，保費分別由中央政府財政補貼50%，省級政府單位財政補貼20%，縣級政府單位補貼20%，農(nóng)民自己只需要承擔10%，也就是6 元。這些政策的實施，促進了黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

3.國家試點。2008 年國家把黑龍江省規(guī)劃為政府性農(nóng)業(yè)保險試點，保監(jiān)會也于2007 年針對農(nóng)業(yè)保險提出了一系列規(guī)范性文件，以確保國家農(nóng)業(yè)保險的惠農(nóng)政策能夠得以有效實施。

（二）黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省進入國家試點規(guī)劃以來，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展取得了可觀成績，農(nóng)戶投保積極性提高。下面對2008--2018 年黑龍江農(nóng)業(yè)保險具體經(jīng)營情況進行分析：

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費收入除了從2008 年的137497 萬元降到2009年的129176 萬元以及2013 年的283295 萬元降到2014 年的260574 萬元外，其余年份均呈增長態(tài)勢，2018 年農(nóng)險保費收入是2008 年的2.88 倍，說明隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及保險宣傳力度增大，農(nóng)民的投保意識在不斷加強。

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的賠付率因自然災(zāi)害具有區(qū)域性的特點而波動較大，2013 年和2016 年的賠付率超過百分之百，說明保費僅僅用于賠付就已經(jīng)使得保險公司處于虧損狀態(tài)，如果再加上管理費用、銷售費用以及產(chǎn)品設(shè)計等費用，保險公司的虧損將更為嚴重。除這兩年外，其余年份賠付率均在100%以下，2011 年賠付率最低，為22.97%。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

（一）發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)民保險意識較低。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的好壞一定程度上取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，由于我國農(nóng)民的文化水平較低，接受新鮮事物的能力較弱，對于風(fēng)險的發(fā)生抱有僥幸心理，不愿意提前支付保費以應(yīng)對發(fā)生概率較小的風(fēng)險，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；另一方面，過去保險給人們留下了“保險是騙人的”偏見，使得很多農(nóng)民對于保險具有排斥心理。

2.保險產(chǎn)品有效供給不足?，F(xiàn)階段，種植業(yè)保險以保險廣度為驅(qū)動因素，大部分農(nóng)作物的保障廣度超過了70%，但與國外相比，保障深度較低，2018 年種植業(yè)為14%，而美國高達60%，存在較大差距。保險公司的險種覆蓋率也不夠廣泛，對于種植面積和產(chǎn)量較少的農(nóng)作物，沒有與其對應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種，農(nóng)民無法購買相應(yīng)的保險來分散風(fēng)險。

（二）發(fā)展對策

1.增加宣傳力度。保險公司可以通過多種渠道向農(nóng)民普及農(nóng)業(yè)保險的作用、如何投保以及災(zāi)后如何索賠等相關(guān)知識，讓農(nóng)民切實體驗到農(nóng)業(yè)保險是有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的；保險公司人員可以到農(nóng)戶家中了解農(nóng)民需求，解答農(nóng)戶對于保險存在的疑問，根據(jù)家庭情況推薦適合的險種，增進農(nóng)民投保意識。

2.提高保險產(chǎn)品有效供給。新型農(nóng)業(yè)主體包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等，不再是簡單地以個人和家庭為主體開展農(nóng)業(yè)活動，相應(yīng)地，根據(jù)需求開發(fā)出適合新型農(nóng)業(yè)主體的保險產(chǎn)品已經(jīng)是勢在必行；其次，地方政府開發(fā)出適合本地特色的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，有利于壯大當?shù)佚堫^企業(yè)經(jīng)濟實力，進而帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。