李鳳嬌

（遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧 沈陽 110036）

一、相關(guān)概念

（一）農(nóng)業(yè)保險的概念

農(nóng)業(yè)保險是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事林業(yè)、種植業(yè)、漁業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)過程中，保險公司根據(jù)保險合同，對被保險人因保險標(biāo)的遭受合同中約定的意外事故、疾病、自然災(zāi)害造成財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。

（二）農(nóng)業(yè)保險的功能

農(nóng)業(yè)保險通過收取全國范圍內(nèi)保戶的保費(fèi)，并在世界范圍內(nèi)進(jìn)行再保險，有利于減少自然災(zāi)害對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的不利影響，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅能夠保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，而且有利于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2008 年，黑龍江省正式進(jìn)入國家試點(diǎn)階段，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼以及政策支持，使得保險公司提高了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性，農(nóng)戶投保積極性也不斷提升。下面將對黑龍江省農(nóng)業(yè)保險2008--2018 年的具體經(jīng)營情況進(jìn)行分析。

（一）我國農(nóng)業(yè)保險與黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況對比

隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，全國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在不斷增加，從2008 年的28044.2 億元增加到了2018 年的61452.6 億元，僅僅十年時間就增長了一倍之多；而黑龍江省作為全國重要的產(chǎn)糧基地，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值更是從2008年的1142.3 億元增加到了2018 年的3635 億元，十年增長了兩倍之多。全國保費(fèi)收入自2008 年的110.7 億增長到了2018 年的572.7 億，十年增加五倍有余，黑龍江省的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入也從2008 年的137497 萬元增加到了2018 年的386870 萬元，增加了兩倍有余，雖然這十年以來黑龍江省的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入增長速度快于全國，但是落后于全國保費(fèi)增長速度，說明黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險相對于其他省份，發(fā)展速度相對落后。

（二）黑龍江省農(nóng)業(yè)保險深度與密度情況

農(nóng)業(yè)保險密度是按農(nóng)業(yè)人口計算的保費(fèi)額均值。自2008 年以來，黑龍江農(nóng)業(yè)保險密度整體呈上升趨勢，從2008 年的80.6 增加到了2018 年的263.7，增長較快。2018 年全國農(nóng)業(yè)保險密度100.47 為2008 年15.75的6.37 倍，而2018 年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險密度263.7 僅為2008 年80.67 的2.37 倍，增長速率小于全國。

農(nóng)業(yè)保險深度是農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重。2008 年到2018 年黑龍江省保險密度比較穩(wěn)定，沒有太大變化，而全國農(nóng)業(yè)保險深度穩(wěn)中有升，自2008 年的0.39%增加到了2018 年的0.93%，十年間增長了十倍有余，黑龍江農(nóng)業(yè)保險深度有被全國趕超的趨勢。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題分析

（一）保險產(chǎn)品有效供給不足

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入僅占財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的2%左右，農(nóng)業(yè)保險對于自然災(zāi)害的補(bǔ)償有限。同時，種植業(yè)保險以保險廣度為驅(qū)動因素，大部分農(nóng)作物的保障廣度超過了70%，但是與國外相比較，保障深度較低，2018 年種植業(yè)為14%，而美國的高達(dá)60%，存在較大差距。保險公司的險種覆蓋率也不夠廣泛，對于種植面積和產(chǎn)量較少的農(nóng)作物，沒有與其對應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種。

（二）分散風(fēng)險機(jī)制不夠健全

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的賠付率波動較大，這說明農(nóng)業(yè)受災(zāi)具有地區(qū)性特點(diǎn)，需要充分分散風(fēng)險；同時，農(nóng)業(yè)保險面臨的通常是巨災(zāi)風(fēng)險，比如旱災(zāi)、洪澇、冰雹、臺風(fēng)等，這些災(zāi)難一旦發(fā)生，幾天之內(nèi)就可以使多個縣級市的農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕產(chǎn)，因此在分散風(fēng)險時，僅僅依靠再保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要充分利用資本市場，比如保險證券化，而黑龍江省甚至全國已經(jīng)存在的險種并不能直接證券化，很少有針對巨災(zāi)風(fēng)險直接設(shè)計單獨(dú)承保的險種，因此在轉(zhuǎn)移風(fēng)險時就需要將巨災(zāi)風(fēng)險和普通風(fēng)險同時轉(zhuǎn)移。

（三）農(nóng)業(yè)保險面臨嚴(yán)重的道德風(fēng)險

由于農(nóng)業(yè)保險承保的大多數(shù)為動物和植物等，養(yǎng)殖和種植都不能離開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的行為，大多數(shù)人在購買了農(nóng)業(yè)保險以后，很容易因?yàn)橛辛吮ｋU保障而不去好好經(jīng)營已經(jīng)投保的農(nóng)產(chǎn)品和家畜。同時，由于信息不對稱，投保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者比保險人更容易了解和掌握關(guān)于投保的保險標(biāo)的風(fēng)險狀況以及相關(guān)信息，保險公司在這方面很難做出有效的監(jiān)控措施，使得投保人可能做出一些對自己更為有利而不利于保險人的舉動，增加了道德風(fēng)險和逆選擇，減少保險契約中免賠條款規(guī)定的免賠事項(xiàng)的發(fā)生。

四、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）加大創(chuàng)新力度，提高有效供給

保險公司可以利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，收集客戶資料和農(nóng)產(chǎn)品受災(zāi)情況等統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以此來設(shè)計出相應(yīng)的保險產(chǎn)品。同時，公司在發(fā)展過程中不能將費(fèi)率作為唯一競爭手段，應(yīng)該加強(qiáng)售后服務(wù)方面的管理，比如設(shè)計相應(yīng)的微信小程序，讓農(nóng)戶可以及時便捷的申報、理賠，提高客戶體驗(yàn)感，促進(jìn)市場發(fā)展。

（二）向資本市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險

針對風(fēng)險分散機(jī)制不夠健全的問題，國家應(yīng)該帶頭開發(fā)關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的證券類產(chǎn)品，比如巨災(zāi)期權(quán)和債權(quán)，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至資本市場，有效緩解巨災(zāi)發(fā)生時保險公司的賠付壓力，各省市可以根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險狀況開發(fā)特色的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

（三）發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險

農(nóng)業(yè)相互保險的優(yōu)點(diǎn)在于：投保人購買農(nóng)業(yè)保險后就可以成為會員，能夠參與管理公司事務(wù)，并且在盈利時享受分紅，這樣不僅可以減少保險公司查勘、鑒損、理賠等的成本，而且可以擴(kuò)大農(nóng)民投保積極性，并有效防止道德風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。