張彥瑞 周夢(mèng)云 王倩 劉夢(mèng)真 辛事潔

（遼寧科技大學(xué)，遼寧 鞍山 114051）

一、鞍山銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）鞍山銀行所處的市場(chǎng)環(huán)境

目前我國經(jīng)濟(jì)增長方式持續(xù)轉(zhuǎn)變，利率市場(chǎng)化改革攻堅(jiān)提速、金融脫媒迅速發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)監(jiān)管趨于規(guī)范。這對(duì)于地方性銀行帶來了諸多挑戰(zhàn)和深遠(yuǎn)影響。鞍山銀行目前的主要發(fā)展聚集于遼寧省，中心位于鞍山市，同時(shí)也擴(kuò)展了遼寧省其他市區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)。因此，遼寧省的發(fā)展以及鞍山市的現(xiàn)狀與未來規(guī)劃對(duì)鞍山銀行的發(fā)展有著重要影響。當(dāng)前鞍山市堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，統(tǒng)籌推進(jìn)穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生等任務(wù)，積極落實(shí)“重實(shí)干、強(qiáng)執(zhí)行、抓落實(shí)”專項(xiàng)行動(dòng)，鞍山全市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但目前城市發(fā)展仍存在問題，投資增長乏力，缺少大型生產(chǎn)性項(xiàng)目支撐；創(chuàng)新動(dòng)能不足，轉(zhuǎn)型升級(jí)任務(wù)艱巨。鞍山銀行目前也同樣面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的艱巨任務(wù)，鞍山銀行擁有地緣優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)較為明顯。但與其他銀行相似，也面臨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，行業(yè)基本面承壓的發(fā)展背景，更重要的是，由于新冠疫情的“黑天鵝”擾動(dòng)，鞍山銀行的發(fā)展又增加了新的外生變量，在原有的決策系統(tǒng)中又加入了新的因素。因此，原本已經(jīng)較為困難的發(fā)展變得更加復(fù)雜。

（二）鞍山銀行發(fā)展概況

1.資產(chǎn)規(guī)模

鞍山銀行下設(shè)20 家一級(jí)支行，87 家二級(jí)支行和2 家異地分行；控股4 家村鎮(zhèn)銀行；擁有在職員工合計(jì)2518 人。截至2019 年末，鞍山銀行資產(chǎn)總額1227.09 億元，其中貸款凈額727.06 億元;負(fù)債總額1144.77 億元，其中存款余額1049.63 億元;股東權(quán)益82.32 億元;不良貸款率2.72%，撥備覆蓋率181.29%;資本充足率11.43%，一級(jí)資本充足率及核心一級(jí)資本充足率均為8.18%。2019 年，鞍山銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入10.76 億元，凈利潤1.47 億元。反映其公司治理和內(nèi)部控制體系逐步規(guī)范、內(nèi)部控制水平不斷提升、存貸款業(yè)務(wù)在鞍山市具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以及核心負(fù)債穩(wěn)定性較好等方面的優(yōu)勢(shì)。

2.業(yè)務(wù)種類

（1）公司銀行業(yè)務(wù)是鞍山銀行的主要利潤來源。近幾年受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差以及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策對(duì)當(dāng)?shù)劁撹F等支柱行業(yè)發(fā)展的不利影響，當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)、批發(fā)和零售等行業(yè)中小企業(yè)資金鏈緊張，結(jié)算型公司存款規(guī)模有所下降。公司貸款方面，鞍山銀行優(yōu)化公司貸款投放結(jié)構(gòu)，從重點(diǎn)扶持中小微民營企業(yè)逐步向大中型國有企業(yè)和上市公司進(jìn)行投放等過度，因地制宜地發(fā)展公司貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)公司貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄，個(gè)人信貸、中間業(yè)務(wù)。鞍山儲(chǔ)蓄存款規(guī)模實(shí)現(xiàn)較快增長，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)占有率較高，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng);但個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，產(chǎn)品種類單一。

（3）金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。鞍山銀行以在保障流動(dòng)性的同時(shí)增強(qiáng)富余資金的盈利能力為原則開展資金業(yè)務(wù)，并結(jié)合資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的匹配情況，對(duì)同業(yè)及資金市場(chǎng)進(jìn)行資金配置。

3.自身特色

在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)和直接融資迅速發(fā)展影響下，鞍山銀行積極推進(jìn)個(gè)人貸款，小微優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款，增加客戶群，完善客戶結(jié)構(gòu)使得鞍山銀行的貸款盈利能力增加，影響范圍擴(kuò)大。

過去一年鞍山銀行關(guān)注疫情防控形勢(shì)，加大金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的力度，積極主動(dòng)發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的使命和擔(dān)當(dāng)，與實(shí)體企業(yè)同舟共濟(jì)、共克時(shí)艱。鞍山銀行實(shí)施了一系列暖企政策，為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)保駕護(hù)航。例如10 億元專項(xiàng)信貸資金，保障企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)；推出“援企穩(wěn)崗流動(dòng)資金專項(xiàng)貸款”，支持中小微企業(yè)開展帶薪培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)崗就業(yè)；建立審貸綠色通道，簡(jiǎn)化審批流程；積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出“‘疫’保貸”“‘疫’困貸”，高效滿足受疫影響較大的民生保障類企業(yè)及相關(guān)客戶信貸需求等政策體現(xiàn)了鞍山銀行在發(fā)展中發(fā)揮了自身特色，研究制定有針對(duì)性的金融服務(wù)方案。

二、鞍山銀行的發(fā)展問題及其主要影響因素

鞍山銀行在堅(jiān)持服務(wù)中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)機(jī)制改革，推進(jìn)業(yè)務(wù)體系的優(yōu)化和創(chuàng)新，對(duì)鞍山金融的發(fā)展帶來積極影響。但在受國家大環(huán)境的制約和地方經(jīng)濟(jì)的影響下，鞍山銀行的存貸款規(guī)模出現(xiàn)錯(cuò)位。貸款規(guī)模擴(kuò)大，不良資產(chǎn)增加，吸納現(xiàn)金能力減弱，長期存款減少等導(dǎo)致現(xiàn)金流量流動(dòng)性減弱，盈利能力降低。鞍山本身的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀對(duì)金融等相關(guān)專業(yè)人才的吸引力較低，致使鞍山銀行產(chǎn)生缺少金融相關(guān)的頂尖人才，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低、互聯(lián)網(wǎng)金融不成熟、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善等發(fā)展問題。

鞍山銀行與遼寧省內(nèi)其他商業(yè)銀行也有一定差距。除沈陽和大連具有絕對(duì)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模外，其他遼寧省城商行在本省的經(jīng)營環(huán)境并不具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。與錦州銀行進(jìn)行相比，兩家銀行同屬遼寧省城市商業(yè)銀行，但錦州銀行具有先進(jìn)的理念，其在2007 年躋身全國大型城市商業(yè)銀行之列，存款市場(chǎng)占有率接近本地金融機(jī)構(gòu)的40%，創(chuàng)造了我國商業(yè)銀行的奇跡。在經(jīng)營業(yè)績(jī)和凈收入上，錦州銀行更是優(yōu)勢(shì)明顯，相比之下，鞍山銀行的盈利能力較差。針對(duì)鞍山銀行發(fā)展中所出現(xiàn)的問題，主要有以下幾個(gè)影響因素：

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)與政策環(huán)境。鞍山市作為我國重要的鋼鐵基地，工業(yè)產(chǎn)業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用明顯，但受供給側(cè)改革以及國家對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)的持續(xù)調(diào)控，鋼鐵及其上下游產(chǎn)業(yè)受到一定沖擊。對(duì)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量造成一定的影響。

（二）專業(yè)人才缺乏。如今，高校畢業(yè)生多喜歡前往東北一線城市或南方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)謀求發(fā)展，鞍山本地經(jīng)濟(jì)衰退，鞍山銀行人才招納優(yōu)勢(shì)不明顯等致使鞍山銀行缺乏金融相關(guān)的高精尖人才，對(duì)體制改革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成限制。

（三）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。無論是大型國有銀行還是中小城商行，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，而伴隨銀行體制的改革，各銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，使鞍山銀行的發(fā)展前景優(yōu)勢(shì)不明顯。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理水平較弱。盡管鞍山銀行目前評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定，但在省內(nèi)的經(jīng)營環(huán)境并不具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，鞍山銀行的不良貸款數(shù)量與不良貸款比率也有所增加。

三、鞍山銀行的發(fā)展策略與前景

（一）發(fā)展策略

第一,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,走差異化經(jīng)營之路。相較大型銀行,鞍山商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和資產(chǎn)規(guī)模上都不具有競(jìng)爭(zhēng)力。但鞍山銀行應(yīng)積極發(fā)揮其地方特色和地緣優(yōu)勢(shì),把質(zhì)量和效益作為首要目標(biāo),夯實(shí)管理基礎(chǔ),加大創(chuàng)新力度,以客戶為中心的理念,走差異化特色經(jīng)營之路。鞍山銀行對(duì)地方市場(chǎng)比較熟悉,可以在合法經(jīng)營的前提下與地方政府加強(qiáng)合作,推出具有地方特色的金融服務(wù)項(xiàng)目。

第二，創(chuàng)新發(fā)展線上服務(wù)功能。經(jīng)過調(diào)研，我們得知鞍山銀行將推出一個(gè)類似于“美團(tuán)”的手機(jī)軟件，這款軟件的推出，是要以客戶為中心理念，能夠給客戶帶來更多的優(yōu)惠，提供更多的便利。不僅如此，適當(dāng)推出一些符合當(dāng)?shù)厝嗣裥枨蟮木哂刑厣牡胤叫苑?wù)軟件能夠吸引更多的客戶去使用，擴(kuò)大自己的經(jīng)濟(jì)收益。

第三，提高融資方式的多樣性，可以進(jìn)一步滿足企業(yè)多元化的需求。有效的減少一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)或零售業(yè)務(wù)等為企業(yè)提供全面的服務(wù)，獲得超額收益。

第四，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。利率市場(chǎng)化帶來了一些不可避免的風(fēng)險(xiǎn)因素，鞍山銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)建立一套適合自己的內(nèi)部控制機(jī)制，完善各部門的管理體系。并且在對(duì)自身的資產(chǎn)負(fù)債情況精準(zhǔn)分析的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出合適的金融衍生品來分散風(fēng)險(xiǎn)。

第五，培養(yǎng)專業(yè)的人才隊(duì)伍。銀行的健全運(yùn)行離不開專業(yè)化人才們?cè)诒澈蟮哪冻?。銀行的研究人員應(yīng)該具有較高的素質(zhì)和能力，善于運(yùn)用金融工具，有著豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。銀行應(yīng)對(duì)于應(yīng)屆畢業(yè)生進(jìn)行多方面具有針對(duì)性的統(tǒng)一培訓(xùn)，做到理論和實(shí)踐相結(jié)合。同時(shí)努力爭(zhēng)取政府支持其人才行動(dòng)計(jì)劃，利用現(xiàn)有的資源吸引更多的人才，為鞍山銀行的持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力。

（二）發(fā)展前景

目前，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人口的增長，鞍山的經(jīng)濟(jì)正處于穩(wěn)步增長的狀態(tài)。而鞍山銀行又是目前鞍山市解決中小企業(yè)融資困難問題的關(guān)鍵力量，鞍山居民幾乎人手一張鞍山銀行卡，因此鞍山銀行的發(fā)展前景不容小覷。雖然鞍山銀行屬于城市商業(yè)銀行中經(jīng)營規(guī)模較小，且處于近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為滯后的東北老工業(yè)基地，其生存及發(fā)展面臨困難較多，但是，鞍山銀行需及時(shí)適應(yīng)發(fā)展環(huán)境，著力解決發(fā)展難題，積極創(chuàng)新，不斷拓寬自身的發(fā)展空間。