周幫揚，莫麗萍

（華中農(nóng)業(yè)大學(xué)文法學(xué)院 湖北，武漢 430070）

1 金融扶貧：鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的核心支撐

鄉(xiāng)村振興是新時代我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要突破口，黨的十九大報告中明確提出鄉(xiāng)村振興的偉大戰(zhàn)略，2018 年中央一號文件中發(fā)布了《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，其標(biāo)志著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正式進(jìn)入實施層面。2018 年兩會期間，習(xí)近平總書記就實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的具體路徑做出了進(jìn)一步的指示，要求從產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、組織振興以及生態(tài)振興五個維度推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，這給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)提供了方針指引[1]。由此可以看出，產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的核心任務(wù)之一，其是實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的物質(zhì)保障。2020年是我國實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵之年和決勝之年，鄉(xiāng)村能否全面脫貧，是關(guān)系全面建設(shè)小康社會和鄉(xiāng)村能否實現(xiàn)“生活富裕”的關(guān)鍵要素。從理論解構(gòu)的層面來看，鄉(xiāng)村振興與金融扶貧之間存在不可分割的關(guān)系。

金融扶貧是指通過發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)功能，增強(qiáng)貧困地區(qū)脫貧的能力，增加貧困人口脫貧的機(jī)會，以創(chuàng)造更優(yōu)的脫貧環(huán)境。從廣義層面來看，金融扶貧泛指金融機(jī)構(gòu)參與扶貧活動，這里的金融機(jī)構(gòu)包括了銀行、證券、保險等多種金融機(jī)構(gòu)類型。因此，金融扶貧不僅僅指銀行的扶貧活動，還包括證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的扶貧活動。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家（NelsonR.R）納爾遜在低水平均衡陷阱理論中指出，人口快速增長是阻礙發(fā)展中國家收入水平增長的“陷阱”，也是導(dǎo)致其貧困的重要原因，必須通過大規(guī)避的資本投資，才能沖出低收入水平陷阱，進(jìn)而解決貧困問題[2]。產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的核心支撐，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后、村民人均收入偏低是制約鄉(xiāng)村發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從目前我國鄉(xiāng)村發(fā)展的具體現(xiàn)狀來看，產(chǎn)業(yè)貧困是導(dǎo)致鄉(xiāng)村留不住人、村民收入低的重要因素，而鄉(xiāng)村金融貧困將導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏足夠的動力。依據(jù)低水平均衡陷阱理論，金融資本投資是解決貧困最為重要的路徑，而金融資本投資正是金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)組成，只有通過發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的資本投資功能，才能有效地應(yīng)對目前我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貧困所引發(fā)的社會問題。由此可以看出，金融扶貧是新時期我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的核心路徑。

2 金融資源供需失衡：金融扶貧支持鄉(xiāng)村振興的主要困境

鄉(xiāng)村振興需要更多的金融支持，在中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中，明確金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的具體方式。由此可以看出，通過金融扶貧支持鄉(xiāng)村振興，既是鄉(xiāng)村發(fā)展的內(nèi)源性需求，同時也是國家宏觀政策的具體要求。但從我國鄉(xiāng)村金融發(fā)展的具體實踐狀況來看，目前金融扶貧過程中仍然面臨金融資源供需失衡的問題，這是金融扶貧支持鄉(xiāng)村振興所面臨的主要困境。

2.1 金融主體的供需失衡

從前面關(guān)于金融扶貧的內(nèi)涵可以看出，金融扶貧并不僅僅指銀行類金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)活動，還包括證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)活動。只有通過發(fā)揮多元化金融主體在金融扶貧過程中的作用，才能給應(yīng)對貧困問題提供足夠的資本支持[3]。但從目前我國鄉(xiāng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)分布來看，目前農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)是目前服務(wù)于鄉(xiāng)村的主要金融機(jī)構(gòu)，而保險、證券等金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村設(shè)立的服務(wù)網(wǎng)點較少，特別是在貧困地區(qū)，保險、證券等金融機(jī)構(gòu)基本沒有設(shè)立相應(yīng)的服務(wù)網(wǎng)點。在以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)的鄉(xiāng)村，要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的振興，就必須有效地應(yīng)對農(nóng)業(yè)所面臨的自然風(fēng)險，而農(nóng)業(yè)保險在應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險過程中發(fā)揮著重要的作用，村民在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營過程中，對于保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求較為強(qiáng)烈。由此可以看出，我國鄉(xiāng)村仍然存在著金融主體供需失衡的問題，農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求與金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)之間存在一定的脫節(jié)現(xiàn)象，這不利于發(fā)揮多元化金融主體在扶貧過程中的作用，有可能制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.2 金融產(chǎn)品的供需失衡

伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，我國鄉(xiāng)村對于金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出新的特征：一方面，對多元化金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出更多的需求。在鄉(xiāng)村振興的背景之下，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，需要發(fā)展多樣化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形式，既要注重傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比如種植業(yè)、畜牧業(yè)的發(fā)展，同時也要依托鄉(xiāng)村的資源優(yōu)勢發(fā)展新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，比如鄉(xiāng)村旅游業(yè)、家庭農(nóng)場等等。這些新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形式的出現(xiàn)，直接催生了新的金融產(chǎn)品需求，比如村民要發(fā)展家庭農(nóng)場，對于創(chuàng)業(yè)類貸款的金融產(chǎn)品需求就較為強(qiáng)烈；村民要進(jìn)行大規(guī)模的進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品種植，對于保險類的金融產(chǎn)品需求就較大[4]。另一方面，對金融產(chǎn)品的規(guī)模要求越來越大。金融資金需求與經(jīng)濟(jì)總量之間呈現(xiàn)出一定的正相關(guān)關(guān)系，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，將直接催生更大規(guī)模的金融資金需求，只有通過金融資金的支持，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展才能邁向一個新的臺階。但由于村民在征信、可抵押資產(chǎn)、可質(zhì)押資產(chǎn)等方面與城鎮(zhèn)居民存在一定的區(qū)別，如果依靠傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品體系，將導(dǎo)致大部分村民難以獲得其所需求的金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品的供需失衡仍然是制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題之一。

2.3 金融服務(wù)的供需失衡

從化解鄉(xiāng)村貧困的角度來看，貧困人口對于金融服務(wù)的需求包括儲蓄服務(wù)、信貸服務(wù)、支付結(jié)算等服務(wù)多個層面。但需要注意的是，由于大部分村民所接觸的金融教育十分有限，且所具備的金融知識較少，無論對于金融政策還是金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品，其基本都處于不了解的狀態(tài)。這實際上就對金融服務(wù)提出了更高的要求，需要專業(yè)的金融服務(wù)人員向村民以及農(nóng)戶宣傳金融產(chǎn)品和知識。但從目前我國金融機(jī)構(gòu)的人員配比來看，大部分金融機(jī)構(gòu)的工作人員集中于城鎮(zhèn)，很少有金融機(jī)構(gòu)工作人員深入鄉(xiāng)村開展金融服務(wù)工作，這實際上也是導(dǎo)致很多村民和農(nóng)戶對金融產(chǎn)品不了解的原因。除此之外，金融服務(wù)的供需失衡還表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村的信貸投入增長速度仍然較慢，雖然在國家的積極倡導(dǎo)之下，金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的信貸投入有所增長，但這并不能滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。比如在2018 年，我國涉農(nóng)貸款增速低于全部貸款增速的值達(dá)到了7%，這表明針對鄉(xiāng)村地區(qū)的信貸投入增速仍然較慢，在一定程度上將制約貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程。

3 供給側(cè)改革：鄉(xiāng)村振興視域下金融扶貧的路徑優(yōu)化

從本質(zhì)上來看，供給側(cè)改革是通過調(diào)整土地、資本、勞動力、制度等各項資源的配置方式，以實現(xiàn)各項資源要素的最優(yōu)配置，進(jìn)而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量。要充分發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興過程中的作用，就必須依據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)的新需求，對傳統(tǒng)的金融體制進(jìn)行供給側(cè)改革，以優(yōu)化金融扶貧的路徑。

3.1 發(fā)展多元化的鄉(xiāng)村金融組織形式

無論是脫貧還是鄉(xiāng)村振興，其都需要多元化金融組織的參與和支持，僅僅依靠我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，并不足以解決目前鄉(xiāng)村發(fā)展過程中所存在的問題。為此，必須發(fā)展多元化的鄉(xiāng)村金融組織形式。一方面，發(fā)展鄉(xiāng)村合作金融組織。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，鄉(xiāng)村合作金融組織在扶貧過程中將呈現(xiàn)出一定的優(yōu)勢，通過吸引更多村民、涉農(nóng)企業(yè)以及民間團(tuán)體加入鄉(xiāng)村合作金融組織，可以避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以利益最大化為目標(biāo)的發(fā)展困境，賦予其公益屬性，有助于激發(fā)鄉(xiāng)村合作金融組織參與扶貧的內(nèi)在動力，發(fā)揮村民互助在解決鄉(xiāng)村資本匱乏過程中的作用，金融機(jī)構(gòu)盈利目標(biāo)與公益目標(biāo)之間的矛盾。另一方面，發(fā)展涉農(nóng)小額信貸組織。在鄉(xiāng)村振興的大背景之下，農(nóng)戶仍然是鄉(xiāng)村振興的主力軍，其對于多元化的涉農(nóng)資金需求較為強(qiáng)烈，涉農(nóng)小額信貸組織在扶貧和助農(nóng)過程中也具有一定的優(yōu)勢，通過引導(dǎo)小額貸款公司將部分資金用于支持鄉(xiāng)村的發(fā)展，既有助于擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，也可以有效地化解農(nóng)戶對貸款資金的需求矛盾?；诖耍瑧?yīng)在金融制度上進(jìn)行改革和創(chuàng)新，以我國鄉(xiāng)村扶貧以及鄉(xiāng)村振興的具體要求為出發(fā)點，出臺支持鄉(xiāng)村合作金融組織和涉農(nóng)小額信貸組織發(fā)展的具體政策，在財稅、信貸等政策方面予以一定的支持，以化解我國鄉(xiāng)村金融組織的供需矛盾。

3.2 加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，順應(yīng)多層次的資金需求

當(dāng)前我國金融發(fā)展已經(jīng)處在了一個全新的環(huán)境之中，鄉(xiāng)村振興給金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求，特別是在農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷融合的背景之下，鄉(xiāng)村對于金融產(chǎn)品的多層次需求更為強(qiáng)烈?；诖?，應(yīng)著力于金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如此才能滿足鄉(xiāng)村振興各項事業(yè)發(fā)展對于資金的需求。一是創(chuàng)新特色金融專項貸款產(chǎn)品，支持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在我國越來越來注重鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境治理與鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)的背景之下，鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展將迎來更為良好的基礎(chǔ)條件。通過發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，可以有效地解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貧困問題，同時也有助于村民增收。因此，可以通過構(gòu)建風(fēng)險補(bǔ)償基金與政府擔(dān)?；鹣嘟Y(jié)合的管理機(jī)制，推出“農(nóng)家樂貸”、“鄉(xiāng)村旅游貸”等新型金融產(chǎn)品，以支持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品。缺乏信用擔(dān)保物品一直是制約鄉(xiāng)村金融發(fā)展的瓶頸，這主要是源于鄉(xiāng)村社會所存在的、具有價值的擔(dān)保物品，與金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定的擔(dān)保物品存在一定的差異。實際上，鄉(xiāng)村仍然存在著一些具有擔(dān)保價值的物品，比如宅基地、農(nóng)作物、林木、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)副產(chǎn)品購銷合同等等，這就需要創(chuàng)新鄉(xiāng)村信用貸款產(chǎn)品，將一些鄉(xiāng)村具有擔(dān)保價值的物品納入擔(dān)保體系之中，以構(gòu)建符合鄉(xiāng)村實際狀況的信用貸款產(chǎn)品體系，優(yōu)化鄉(xiāng)村的金融資源配置。

3.3 構(gòu)建全方位的金融扶貧服務(wù)體系

無論是農(nóng)業(yè)發(fā)展的全面升級，還是鄉(xiāng)村的全面進(jìn)步，都需要補(bǔ)齊金融服務(wù)“短板”。一是將金融服務(wù)工作下沉，逐步向“村”落實。目前大部分針對鄉(xiāng)村的金融服務(wù)工作仍然停留在“鄉(xiāng)鎮(zhèn)”一級，這不利于金融機(jī)構(gòu)了解村民以及農(nóng)戶的真實需求。建議支持金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村設(shè)立金融扶貧服務(wù)站，將其作為金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村的派出服務(wù)網(wǎng)點，以提升金融扶貧的有效性。二是構(gòu)建多層次的金融支持體系。銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)要避免盲目地介入鄉(xiāng)村扶貧活動，避免彼此之間的同質(zhì)化競爭，而是要通過提供差異化的金融服務(wù)來參與扶貧，比如銀行重點是通過發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)來支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，而保險機(jī)構(gòu)則可以通過提供多元化的農(nóng)業(yè)保險來提升農(nóng)業(yè)應(yīng)對風(fēng)險的能力，以此逐步實現(xiàn)金融支持體系的多層次性。三是發(fā)揮科技金融的作用，提升金融扶貧的效率[5]。伴隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融的服務(wù)形式也呈現(xiàn)出多元化的趨勢，手機(jī)銀行、官方網(wǎng)站、銀行APP 等都在金融服務(wù)過程中扮演著重要的角色。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮科技金融的作用，立足于鄉(xiāng)村地區(qū)的客戶特點和服務(wù)需求，對傳統(tǒng)的電子銀行進(jìn)行改造，構(gòu)建專門的的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，依據(jù)扶貧和鄉(xiāng)村振興的具體要求，簡化貸款的審批流程，創(chuàng)新數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、虛擬信用卡、小額助農(nóng)現(xiàn)代貸等產(chǎn)品，提升金融機(jī)構(gòu)扶貧的效率。