周 倩

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué) 江西，南昌 330013）

由于我國(guó)上個(gè)世紀(jì)實(shí)行的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致了很多父母不敢超生，以及隨著生活條件的改善和醫(yī)療情況的好轉(zhuǎn)使人類(lèi)攻克了各種難題，生存年限也越來(lái)越長(zhǎng)，在以上兩個(gè)主要因素的結(jié)合下，我國(guó)人口老齡化提前到來(lái)。所以給農(nóng)村居民養(yǎng)老問(wèn)題帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，也引起了國(guó)家和研究學(xué)者的重視。根據(jù)調(diào)查目前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障依然處于較低的水平，離城鎮(zhèn)職工的保障水平還有一定的距離。隨著農(nóng)村人口老齡化的加劇，加強(qiáng)居民對(duì)中國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和對(duì)相關(guān)法律的分析探索就顯得尤為重要。

1 對(duì)中國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀分析

新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是相對(duì)于以前各地開(kāi)展的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)公司而言的，在舊農(nóng)保的基礎(chǔ)上做出了很大的改進(jìn)。從2009年開(kāi)始中國(guó)逐步啟動(dòng)了新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。根據(jù)廣泛覆蓋和更大靈活性的特點(diǎn)，建立一個(gè)新的籌資管理模式，與家庭養(yǎng)老、社會(huì)救助等其他社會(huì)保障體系相結(jié)合，以達(dá)到保障農(nóng)村居民年邁時(shí)的基本生活條件為目的。一般農(nóng)村養(yǎng)老有四種方式包括家庭養(yǎng)老、城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、政府養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老，但適用政府養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老的條件較為嚴(yán)格，主要還是依靠家庭養(yǎng)老和養(yǎng)老保險(xiǎn)這兩種方式。根據(jù)多方位調(diào)查，農(nóng)村居民參加新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)受教育水平、地域差異等方面的影響，其中家庭條件富裕的和文化程度高的參加保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈。同時(shí)其和宣傳力度也有關(guān)系，宣傳到位的地區(qū)參保度更高些。

2 存在的問(wèn)題

2.1 對(duì)家庭養(yǎng)老方式過(guò)于依賴，不夠信賴新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相關(guān)法律

很多農(nóng)村居民的家庭如今依然緊緊依靠家庭養(yǎng)老這一種方式，我國(guó)自古就有家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)。家庭養(yǎng)老即家人或家庭給予老年人提供的養(yǎng)老環(huán)境，它不僅包括家人的金錢(qián)支持，更有來(lái)自家人的精神撫慰。魏晉陶淵明寫(xiě)的《飲酒》中的詩(shī)句描述了田園農(nóng)家生活的場(chǎng)景，也表達(dá)了老年人理想的家庭養(yǎng)老生活。很多農(nóng)村老年人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠清晰，甚至以為保險(xiǎn)的目的在于騙人錢(qián)財(cái)，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理解存在誤差。并且老年人的法律意識(shí)淡薄，不相信相關(guān)法律能夠給予其保障?，F(xiàn)實(shí)中，相當(dāng)多的年輕人會(huì)選擇會(huì)自己投很多保險(xiǎn)，發(fā)生糾紛時(shí)也會(huì)選擇用法律制度去解決問(wèn)題，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》和相關(guān)法律都相對(duì)比較完善，這也是老年人不愿投保的一大原因。

2.2 新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度起步晚，保障水平低

新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度自2009年開(kāi)始實(shí)施，并逐步完善。在國(guó)家規(guī)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中分為好幾個(gè)等級(jí)，農(nóng)民參加的養(yǎng)老保險(xiǎn)的等級(jí)越高，在他們之后領(lǐng)取的保險(xiǎn)金也越高。雖然我們可以根據(jù)每個(gè)農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力情況選擇不同的檔次，但是由于經(jīng)濟(jì)能力或其他因素，大多數(shù)村民只能選擇最低等級(jí)來(lái)支付，根據(jù)調(diào)查過(guò)程顯示，對(duì)大多數(shù)村民來(lái)說(shuō)，目前的安全水平太低或者他們只愿意把錢(qián)存在銀行，不愿意用來(lái)支付養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)，認(rèn)為對(duì)他們的生活起不了太大的作用，所以不想選擇更高水平的支付標(biāo)準(zhǔn)。

2.3 政府供養(yǎng)覆蓋面低，商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展滯后

政府養(yǎng)老主要是針對(duì)家庭貧困的五保戶和年齡在80周歲以上的老年人，一般的家庭享受不到政府的資助，社區(qū)養(yǎng)老主要依靠鄰里的互助。這兩種養(yǎng)老方式是村民保障的非主要表現(xiàn)形式。由于我國(guó)的計(jì)劃生育政策和天災(zāi)、疾病等原因，五保的對(duì)象比例也逐年提高。但隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，我國(guó)五保的適用標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)當(dāng)相應(yīng)的提高，這種情形下也加重了政府的壓力。大部分農(nóng)民只是擔(dān)心自己患病或農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌等問(wèn)題，對(duì)自己的養(yǎng)老問(wèn)題并不是很擔(dān)憂，基本上把養(yǎng)老問(wèn)題都寄托在自己的子女身上，大部分村民認(rèn)為養(yǎng)老只是未來(lái)要面臨的問(wèn)題。

3 原因分析

3.1 農(nóng)村居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信任度低，養(yǎng)老金支付水平低

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的引入和推廣是為了保障老年人的正常生活。然而，在研究過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能保障老年人日后的的基本生活。以至于農(nóng)村居民認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)他們的未來(lái)起不了太大的作用，對(duì)其信任度變低。由于一些農(nóng)民經(jīng)濟(jì)困難支付不起高等級(jí)的保險(xiǎn)費(fèi)，只能退而求其次選擇最低的等級(jí)，同時(shí)有部分居民嫁娶、移民等原因存在致使既不能在原居住地參加保險(xiǎn)，也不能在現(xiàn)居住地參加新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致養(yǎng)老金支付水平不高。此外，對(duì)于大多數(shù)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們不了解新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的內(nèi)容和運(yùn)行機(jī)制，對(duì)養(yǎng)老基金管理的信任度不夠，缺乏了解的渠道。

3.2 新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展受政府政策的影響，政策不夠透明

為推動(dòng)我國(guó)政府的三農(nóng)發(fā)展，不斷保障農(nóng)村居民的權(quán)益，解決農(nóng)村居民老齡化社會(huì)撫養(yǎng)問(wèn)題，這一政策的發(fā)展成為了關(guān)鍵。社會(huì)保險(xiǎn)法律制度和國(guó)家相關(guān)政策的完善構(gòu)成了現(xiàn)階段社會(huì)資源有效分配的基本途徑，為社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。地方性法規(guī)構(gòu)成了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要推動(dòng)力，地方政府對(duì)當(dāng)前的社會(huì)保險(xiǎn)制度承擔(dān)主要責(zé)任，對(duì)農(nóng)保制度的變革和踐行促進(jìn)了農(nóng)保水平的提升。由于大部分農(nóng)村居民對(duì)新農(nóng)保政策缺乏了解，因此必須提高資金管理的透明度，提高農(nóng)民的參保率。

4 改進(jìn)的建議

4.1 不斷完善相關(guān)的法律體系

目前，雖然我國(guó)的《社會(huì)保險(xiǎn)法》相比其他國(guó)家還比較完善，但是仍然存在缺陷，我們應(yīng)當(dāng)通過(guò)國(guó)內(nèi)立法來(lái)不斷地完善相關(guān)法律或法律解釋，并積極開(kāi)展法律宣傳，尤其是在農(nóng)村或者偏遠(yuǎn)落后的地方普法，讓更多的人了解到這門(mén)法律的意義和如何適用。通過(guò)不斷地查缺補(bǔ)漏來(lái)更加切實(shí)保障農(nóng)村人的利益，通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以保證他們能在到達(dá)一定的年齡時(shí)享有國(guó)家的保障。

4.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新政宣傳

充分利用線上媒體加強(qiáng)宣傳，提高對(duì)新農(nóng)保的認(rèn)識(shí)，只有這樣才能促進(jìn)相關(guān)政策的有效實(shí)施。使農(nóng)村居民更好地了解新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括政策的目的、層次和各年齡段的可用資金數(shù)額?，F(xiàn)階段很多農(nóng)村居民只知道大概的計(jì)算方法，卻無(wú)法得知可以在未來(lái)獲得的具體金額。所以政府應(yīng)當(dāng)及時(shí)計(jì)算支付的總金額和在每個(gè)年齡段參保居民可以獲得的金額，及時(shí)或定時(shí)向全社會(huì)公布，給人民一顆定心丸，提高對(duì)國(guó)家這項(xiàng)政策的信賴感，以此促進(jìn)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

4.3 提高農(nóng)村居民收入水平，促進(jìn)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在研究的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)村居民上交新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一大因素是大部分居民收入水平低，無(wú)力支付高等級(jí)的保險(xiǎn)，由此可看出應(yīng)采取措施提高農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入，例如國(guó)家或政府可以提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，采取一些渠道幫農(nóng)民銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品或制定規(guī)范、科學(xué)的土地流轉(zhuǎn)政策。將更多的專業(yè)能力強(qiáng)的大學(xué)生引進(jìn)農(nóng)村，科學(xué)種植農(nóng)產(chǎn)品，提高農(nóng)作物產(chǎn)量，或者在不損害農(nóng)村環(huán)境的前提下，興辦產(chǎn)業(yè)，不斷提高農(nóng)村居民的收入水平，使得他們可以上繳更高等級(jí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

4.4 逐步完善政府的補(bǔ)貼機(jī)制，適當(dāng)提高保障水平

現(xiàn)如今很多老人選擇在養(yǎng)老院度過(guò)晚年生活，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老院的投資力度，逐步提高養(yǎng)老院的生活條件和完善醫(yī)療設(shè)施，引進(jìn)一些企業(yè)經(jīng)過(guò)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)工作的人來(lái)為老年人服務(wù)，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老院的專業(yè)化水平。同時(shí)也要逐步完善政府的補(bǔ)貼機(jī)制，省、縣兩級(jí)政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，提高補(bǔ)貼比例，并采取一系列措施，改善村民對(duì)較高支付水平的選擇。新農(nóng)保存在社會(huì)保障發(fā)展水平低的問(wèn)題，就算在60周歲以后可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，但隨著社會(huì)發(fā)展，物價(jià)飛漲，不多的保險(xiǎn)金也難以保障老年人的基本生活需求，所以我們應(yīng)適當(dāng)?shù)奶岣咝罗r(nóng)保的保障發(fā)展水平。