陳子昂

（中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院,北京 100081）

一、工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI）的介紹

工程質(zhì)量潛在缺陷保險（Inherent Defects Insurance，簡稱IDI），是為工程竣工后一定時期內(nèi)因潛在缺陷造成的主體結(jié)構(gòu)與管線、滲漏、設(shè)備等質(zhì)量問題提供風(fēng)險保障的保險。對于工程質(zhì)量潛在缺陷，定義為建設(shè)工程在竣工驗收時未能發(fā)現(xiàn)的，因勘察、設(shè)計、施工、監(jiān)理及建筑材料、建筑構(gòu)配件和設(shè)備等質(zhì)量原因造成的，不符合施工圖設(shè)計文件、工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和合同要求，并在使用過程中暴露出的工程質(zhì)量缺陷。

工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險責(zé)任期限通常為10年，在工程竣工驗收后的缺陷責(zé)任期結(jié)束以后，保險賠償責(zé)任開始生效。具體應(yīng)用到我國的房地產(chǎn)行業(yè)，一般主體結(jié)構(gòu)保障10年，防水、保溫工程保障5-7年（各地政策不同）。

IDI 起源于法國，其前身最早可追溯到1804年的《拿破侖法典》，其中1792 條規(guī)定，建筑師和設(shè)計師在建筑完工10年內(nèi)，負(fù)有對房屋結(jié)構(gòu)缺陷做維修的責(zé)任?，F(xiàn)代IDI 保險始于1978年，法國的《斯比那塔法》規(guī)定建設(shè)工程10年潛在缺陷保險為強制性保險，建設(shè)工程的參建各方必須投保。至今，IDI 保險在全國各大洲的許多國家強制實行，包括：法國、西班牙、意大利、英國等若干歐洲國家，中非、突尼斯、阿爾及利亞等非洲國家，還有巴西、墨西哥、喀麥隆、加拿大哥倫比亞州、美國新澤西州、日本、沙特阿拉伯、卡塔爾、澳大利亞維多利亞州等等。

我國住建部向歐洲借鑒了成功經(jīng)驗，并自2017年以來，我國開始在上海、北京、深圳等城市推行IDI 保險的試點，試點省市逐步增加，截止2020年底，除了北上廣深，還有重慶、成都、濟南、東莞、海南省、河南省、江蘇省的部分城市、浙江省的部分城市、安徽省的部分城市、廣西壯族自治區(qū)的部分城市陸續(xù)出臺了政策文件，實施力度、實施方法、覆蓋率各地區(qū)不同，各有優(yōu)劣。

二、我國工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI）的推行現(xiàn)狀

（一）我國工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI）的保險模式

從承保標(biāo)的來看，我國在各地區(qū)推行的IDI 保險幾乎都是商品住宅和保障性住宅工程。僅有廣州、深圳的標(biāo)的稍微廣泛，廣州是簡易的低風(fēng)險工程，深圳是政府投資代建項目，但實際上投保的大多數(shù)項目也為住宅?？梢岳斫鉃槲覈?dāng)前的推行的IDI，是在住宅工程推行，并主要保障老百姓住房的權(quán)益。

從保險范圍來看，由于針對住宅工程，我國的保單保障措辭均可劃分為基本保險責(zé)任和附加保險責(zé)任。其中基本保險責(zé)任包括地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)工程、防水和保溫工程；附加保險責(zé)任包括建筑裝飾裝修工程、建筑給水排水及供暖工程、附加通風(fēng)與空調(diào)工程、建筑電氣工程、智能建筑工程、電梯工程等。在有的地市基本保險責(zé)任是強制購買的，附加保險責(zé)任是可選項，有的地市也對個別附加險要求強制購買。

從投保方式來看，基本采取IDI 共保體招標(biāo)的形式，即由市政府相關(guān)部門對保險公司進行公開招標(biāo)，選定入圍的保險公司。各地區(qū)具體形式不同、共保份額分配方式不同。但基本會由一個首席公司牽頭，另外兩家共保公司跟隨。購買IDI 的建設(shè)單位只需選定一家首席公司，首席公司來安排報價、出單以及組建共保體。有的城市和地區(qū)委托保險經(jīng)紀(jì)人來進行IDI 保險的招投標(biāo)和協(xié)助投保，通過保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)意見減少買賣雙方的爭議。

從保險費率上看，我國當(dāng)前的IDI 保險的定價完全遵循的是法國的標(biāo)準(zhǔn)，以工程合同額為基數(shù)，各城市費率均在1.25%-1.5%上下。

（二）我國工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI）面臨的問題和挑戰(zhàn)

筆者經(jīng)過探究，總結(jié)出如下我國IDI 面臨的問題和挑戰(zhàn)：

1.IDI 保險的執(zhí)行力度欠缺

雖然各地區(qū)強制要求購買IDI，但是從政策上規(guī)定和執(zhí)行方式上不盡相同。大多數(shù)政策文件中要求建設(shè)單位在開工前購買IDI 保險，措辭大致為建設(shè)單位應(yīng)當(dāng)在辦理施工許可手續(xù)前，與保險公司簽訂書面保險合同，而有的地區(qū)沒有嚴(yán)格規(guī)定購買IDI 的時間點。而由于IDI保險的費率較高，且住宅工程的最終受益者為購房的小業(yè)主，因此在規(guī)定不嚴(yán)格的情況下，建設(shè)單位沒有足夠動力去購買IDI。

另外，在強制購買的政策下，由于IDI 保險的費率較高，很多購買方會以降低保險金額的方式購買，使得保險金額低于合同金額，后期的保險理賠可能會產(chǎn)生爭議。

2.我國保險公司對IDI 保險的理賠經(jīng)驗積累不足

由于我國自2017年開始全面試點工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI），而IDI 保險為竣工驗收后再過2年缺陷責(zé)任期后生效，因此國內(nèi)絕大多數(shù)地區(qū)的保險公司的理賠案例均不充足，處于不斷積累和上升的過程中。

上海作為最早試點且IDI 覆蓋率全面的城市，IDI 保險的理賠經(jīng)驗最為豐富。2020年8 月的時候，與上海的太平洋財產(chǎn)保險有限公司溝通了解到，截至2020年7 月底，上海累計360 多個項目投保了IDI 保險，為7267萬平方米住宅提供了保障，總保費約11 億元。在這些項目中，保險公司已接報理賠案件710 起，已賠付案件78 起，理賠率約為11%。單筆賠付最大金額約50萬元，已賠付案件總計賠付約400萬元。據(jù)介紹，IDI 保險的主要賠付原因是滲水，報案時間在工程竣工后五年左右開始集中體現(xiàn)。現(xiàn)代建筑過程中采用的新技術(shù)、新工藝所蘊含的問題還沒有體現(xiàn)，裝配式、精裝修項目未來可能出現(xiàn)的問題尚難以判斷，預(yù)計未來賠付率會到60%左右。因此，理賠問題是未來的一大挑戰(zhàn)。

3.工程質(zhì)量風(fēng)險管理機構(gòu)（TIS）的問題

工程質(zhì)量風(fēng)險管理機構(gòu)（也稱TIS 機構(gòu)，Technical Inspection Services），是指受保險公司委托，根據(jù)缺陷保險的保險責(zé)任范圍，對被保險建設(shè)工程項目潛在的質(zhì)量風(fēng)險因素實施辨識、評估、報告、提出處理意見，促進工程質(zhì)量的提高，減少和避免質(zhì)量事故發(fā)生，并最終對保險公司承擔(dān)合同責(zé)任的機構(gòu)。其運用土木工程、工程管理、保險、法律、信息等多專業(yè)結(jié)合的手段，對工程項目進行事前預(yù)防、事中控制和風(fēng)險預(yù)警。

當(dāng)前，我國的TIS 機構(gòu)良莠不齊，專業(yè)水平參差不齊，有的TIS機構(gòu)出具的報告水平較差，只反映雞毛蒜皮的小事。對于TIS 機構(gòu)的規(guī)范與約束是基于TIS 機構(gòu)與保險公司簽訂的委托服務(wù)合同，沒有政府層面出臺的任何規(guī)范，這就使得對TIS 機構(gòu)履約和執(zhí)業(yè)管理很單薄。目前TIS 機構(gòu)多由監(jiān)理公司、設(shè)計公司兼職來做，有角色與責(zé)任不清晰，執(zhí)業(yè)要求不明確，考核與監(jiān)督不到位等缺陷。

三、我國工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI）的發(fā)展方向和舉措

（一）加強工程質(zhì)量風(fēng)險管理機構(gòu)（TIS）的管理

TIS 機構(gòu)是IDI 保險的核心。目前TIS 機構(gòu)的水平參差不齊，若想把IDI 保險做好，需要進一步提升TIS 機構(gòu)的水平，規(guī)范TIS 的報告要求，加強對TIS 機構(gòu)的管理。

從地方政府層面，可對TIS 的工作范圍有如下書面規(guī)定：IDI 工程項目開始時進行初始檢查，出具風(fēng)險評估報告；保險公司承保后TIS機構(gòu)按照風(fēng)險管理合同的要求執(zhí)行定期的現(xiàn)場檢查，并在每次檢查后編寫質(zhì)量風(fēng)險檢查報告，內(nèi)容包括檢查情況的描述、檢查存在質(zhì)量缺陷、缺陷處理建議和潛在缺陷風(fēng)險分析，以及對于保險責(zé)任內(nèi)容的風(fēng)險評價；在工程完工后TIS 機構(gòu)還應(yīng)對整個工程實施過程中的質(zhì)量檢查情況、質(zhì)量缺陷追蹤情況進行匯總評價，編制質(zhì)量風(fēng)險最終檢查報告，內(nèi)容包括檢查情況匯總、改正質(zhì)量缺陷情況匯總和總體風(fēng)險評價。這些報告保險公司都要上交建設(shè)單位，由建設(shè)單位責(zé)成施工單位及時整改質(zhì)量缺陷問題后組織竣工驗收。在出現(xiàn)理賠時，若保險公司需要請第三方機構(gòu)考察理賠原因并出具定損報告，TIS 機構(gòu)也應(yīng)具備這個能力并充當(dāng)IDI 保險公估人的角色。

另外，地方政府可以建立一個TIS 機構(gòu)的黑名單、白名單。通過公開招標(biāo)，考察資質(zhì)、能力、經(jīng)驗等，遴選出TIS 機構(gòu)的一個白名單，在實施中，如果TIS 機構(gòu)沒有按照規(guī)定的工作范圍執(zhí)行工作，或報告質(zhì)量很差，則可以放進黑名單。

（二）提高保險公司處理IDI 賠案的能力

我們上述講到，目前上海已經(jīng)有大批量索賠案例，并呈上升趨勢，上海太保積累了很多理賠經(jīng)驗，而全國其他地區(qū)的賠案還較少。未來幾年，上述提到出臺政策的地區(qū)，IDI 的賠案將若雨后春筍般出現(xiàn)：小額的滲水事故將屢見不鮮，大量占用保險公司的精力；大額的新結(jié)構(gòu)、新工藝的問題也將展露，考驗保險公司的定損能力。

因此開展IDI 業(yè)務(wù)的地區(qū)的每家首席保險公司的當(dāng)?shù)胤止径夹枰⑵饘I(yè)能力強、團隊人員多的IDI 理賠團隊，建立符合實際情況的、標(biāo)準(zhǔn)化的保險理賠程序和體系，從而高效處理好大量IDI 賠案，及時響應(yīng)，快速查勘，合理報價，保證修復(fù)質(zhì)量，保證賠案處理的一致性和規(guī)范性。

并且，保險公司理賠團隊?wèi)?yīng)該與物業(yè)公司、TIS 機構(gòu)積極合作、配合，并劃分好維修的方式。保險公司應(yīng)對物業(yè)公司進行主動培訓(xùn)，讓其了解IDI 保險的基本內(nèi)容，小額質(zhì)量缺陷問題發(fā)生后，由物業(yè)公司代為報險處理，并組織維修工作。保險公司也應(yīng)具備自有的維修隊伍，大額質(zhì)量缺陷問題交由高水平的TIS 機構(gòu)或其他第三方機構(gòu)進行評估，并由保險公司負(fù)責(zé)組織維修。

最后，保險公司還應(yīng)建立自有的線上理賠平臺，在線上可以查看保單、查看報案、安排查勘、監(jiān)控理賠進展，并且還可以將理賠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，報告給政府有關(guān)部門，使得政府能夠了解IDI 保險的賠付情況。

（三）加大IDI 保險的推行廣度和深度

首先還是要嚴(yán)格管理IDI 保險的投保時間，因IDI 保險合同的條款、費率都是制式標(biāo)準(zhǔn)的，保險公司的簽發(fā)速度很快，不會耽誤工程進度，因此如果想要實現(xiàn)IDI 的全覆蓋率，一定要規(guī)定獲取保單后辦理施工許可證。

其次，要進一步擴大推行的省、市和地區(qū)。IDI 是利民的制度，幫助政府一起解決工程質(zhì)量投訴的問題，目前試點了有幾年也取得了卓越的成效，但就算在上海、北京、廣州覆蓋率再高也還是沒有很大程度實現(xiàn)IDI 對于我國的社會價值。應(yīng)當(dāng)逐步向全國的更多的地方推行。

最后，目前在試點推行的地區(qū)可以逐步考慮深化承保標(biāo)的。目前廣深兩市的承保標(biāo)的不局限于住宅樓，廣州是簡易的低風(fēng)險工程，深圳是政府投資代建項目，其余地區(qū)都是住宅樓。而實際上，可以深化到商業(yè)樓宇、體育館、學(xué)校、醫(yī)院等非復(fù)雜卻與老百姓關(guān)系緊密的工程上去。對不同的承保標(biāo)的可以收取差異化的費率，制定差異化的附加條款，保留同樣的承保模式，這樣可以讓IDI 保險更深層地惠及百姓。